Кусова Елизавета Андреевна

Дело №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 апреля 2017 года <адрес>

Бердский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Карповой Л.В.

при секретаре Медведевой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кусовой Е. А. на решение мирового судьи 4-го судебного участка судебного района г.Бердска Новосибирской области от 07 ноября 2016 года по делу по иску Кусовой Е. А. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств,

установил:

Решением мирового судьи 4-го судебного участка судебного района города Бердска Новосибирской области от 07 ноября 2016 года по делу по иску Кусовой Е.А. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств истцу Кусовой Е.А. отказано в полном объеме.

Будучи не согласной с указанным решением мирового судьи, истец Кусова Е.А. подала на решение мирового судьи от 07 ноября 2016 года апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение.

Как следует из апелляционной жалобы, выводы, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы процессуального и материального права. Мировой судья обособленно рассмотрела два кредитных договора с условиями добровольного страхования по Программе страхования в страховых компаниях - ЗАО «АЛИКО» и АО «МетЛайф» (как различные страховые организации). Страховая компания с названиями ЗАО «АЛИКО» и АО «МетЛайф», указанная в документах, является одним юридическим лицом (ИНН 7730058711) с полным наименованием: акционерное общество «Страховая компания МетЛайф» (сокращенное АО «МетЛайф»). Таким образом, она в п...

...ериод с 23.04.2015г. по 30.04.2016г. в одной и той же страховой компании участвовала дважды в одной и той же Программе страхования, при этом действовал один договор с ответчиком. Денежные средства за неоказанные услуги должны быть ей возвращены.

Истец Кусова Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть жалобу в её отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. В возражениях на апелляционную жалобу указал, что доводы апелляционной жалобы повторяют доводы, приведенные в исковом заявлении, не опровергают выводы суда и не содержат оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, по существу направлены на несогласие с оценкой суда первой инстанции представленных по делу доказательств.

Представитель третьего лица ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Представитель третьего лица ЗАО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Изучив материалы дела, суд находит апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч.1 ст.1 Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ч.1 ст.10 Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст.16 Закон РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Согласно ч.ч. 1,2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.ч. 2,3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом первой инстанции установлено, что на основании заявления истца Кусовой Е.А. в ООО ИКБ «Совкомбанк» от 30 апреля 2013 года (л.д. 74-81) между сторонами был заключен кредитный договор № 192927060 на сумму 89285 рублей 71 коп. сроком на 36 месяцев, полная стоимость кредита 29,90 % годовых. Договор заключен путём направления заёмщиком банку заявления-оферты и акцептования её банком. Кредитный договор предусматривает также плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, умноженных на количество месяцев срока кредита, которая составила 19285 рублей 71 коп. Указанная сумма подлежала уплате единовременно при заключении кредитного договора.

Как следует из заявления-оферты со страхованием, Кусова Е.А. дала своё личное согласие на подключение её к программе страховой защиты заёмщиков, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления страховых случаев. При этом она понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ей Банком. При этом она осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках ней услуг. Также понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п.6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, и при этом её расходы могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но она осознанно выбирает программу страховой защиты заемщиков, предложенную ей Банком, поскольку хочет получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа. Полностью понимает, что выбор настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита, а является её обдуманным и взвешенным решением.

Из заявления на включение в программу добровольного страхования (л.д. 81) усматривается, что заемщику разъяснено право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО», без участия Банка, что добровольное страхование – это её личное желание и право, а не обязанность. Заемщик понимает, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита. Подтвердила, что получила полную и подробную информацию о страховании.

23.04.2015 г. задолженность по кредитному договору №192927060 была погашена истцом Кусовой Е.А. досрочно.

В тот же день на основании заявления Кусовой Е.А. в ООО ИКБ «Совкомбанк» от 23 апреля 2015 года (л.д. 82-91) между сторонами был заключен кредитный договор № 491458015 на сумму 86049 рублей 95 коп. сроком на 24 месяца, полная стоимость кредита 32,00 % годовых, размер ежемесячного платежа - 4904 рубля 74 коп. Договор заключен путём направления заёмщиком банку заявления-оферты и акцептования её банком. Кредитный договор предусматривает также плату за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 0,70% от первоначальной суммы кредита, умноженных на количество месяцев срока кредита. Указанная сумма подлежала уплате единовременно при заключении кредитного договора.

Из индивидуальных условий договора следует, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита (раздел 17 Договора).

Из заявления на включение в программу добровольного страхования (л.д. 86) усматривается, что Кусова Е.А. понимает и соглашается с тем, что, подписывая настоящее заявление, она будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Осознает, что она также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф» без участия банка. Понимает, что добровольное страхование – это её личное желание и право, а не обязанность. Заявляет о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данной заявлении и согласна с условиями договора страхования. Понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита, Кусова Е.А. просила Банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой, она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления страховых случаев. В заявлении указано, что программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение её рисков по обслуживанию кредита. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,70% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. Кусова Е.А. согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с неё в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной суммы 36, 64% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового страхования, выгодоприобретателем по которому является она, а на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Она понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка. Она подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающей включение в Программу и уплату Банка. Она полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Просит в связи с заключением Договора потребительского кредита и включения её в Программу, адресованную Банку, предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, направить на её уплату; вторым траншем оставшуюся сумму кредита направить по реквизитам и с назначением платежа.

Мировым судьей установлено, что Кусова Е.А. была застрахована в АО « МетЛайф» по двум кредитным договорам по программе №5.

Так, по кредитному договору от 30.04.2013 г. Банк на основании дополнительного соглашения №1 к Договору №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 г. добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события: недобровольная потеря работы перечислил в пользу страховой компании страховую премию в сумме 356 руб. 79 коп., рассчитанную по формуле, указанной в п.4 вышеуказанного дополнительного соглашения: 89285, 71 руб. (сумма кредита) X 0, 0111% (страховой тариф) X 36 месяцев (срок кредита) = 356 руб. 79 коп., а оставшаяся сумма в размере 18 928 руб. 92 коп. согласно условиям кредитного договора является платой Банку за включение в программу страховой защиты заемщиков, с чем Кусова Е.А. согласилась, подписав кредитный договор со страхованием именно на таких условиях.

По кредитному договору от 23.04.2015 г. Банк на основании условий заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного Кусовой Е.А., перечислил страховой компании в качестве страховой премии сумму в размере 5 296 руб. 82 коп., рассчитанную по формуле: 86049, 95 руб. (сумма кредита) X 0.70% (размер платы) X 24 месяца (срок кредита) X 36.64% = 5 296 руб. 82 коп., а оставшаяся сумма в размере 9159 руб. 57 коп. (от 14456, 39 руб. - 5296, 82 руб.) является платой Банку за Программу страхование (вознаграждение), что прямо указано в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Постанавливая обжалуемое решение, суд первой инстанции, учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, пришел к выводу, что действия банка по оказанию заемщику услуги по подключению к программе страхования являются законными, не ограничивающими и ущемляющими прав и законных интересов заемщика, заключение договора страхования не противоречит нормам главы 48 ГК РФ, действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в воем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Из указанного следует, что истец добровольно приняла на себя обязательства по уплате соответствующих сумм, что подтверждается её подписью на соответствующих заявлениях, индивидуальных условиях кредитования, где указаны суммы получаемого кредита, процентная ставка, сумма ежемесячного платежа по кредиту, размер платы за подключение к Программе добровольного страхования.

Таким образом, возможность заключения кредитного договора для истца не была поставлена в зависимость от приобретения услуги страхования, право на отказ от неё банком не ограничивалось, о чем прямо указано в названных документах.

Материалами дела не подтверждается, что получение кредита обусловлено приобретением страховой услуги, и то, что у истца не было возможности при заключении кредитного договора отказаться от страхования.

Материалы дела не содержат также доказательств, свидетельствующих, что кредитор обязал истца заключить договор страхования с конкретной страховой компанией, в частности, с ЗАО «МетЛайф».

В соответствии с п. 6.3.3 договора добровольного группового страхования действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются. Аналогичное условие содержится и в Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», с которыми Кусова Е.А. была ознакомлена.

Фактически доводы истца направлены на переоценку выводов суда об установленных обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, повторяют правовую позицию истца, выраженную в суде первой инстанции, при этом не влияют на законность принятого решения в целом.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену обжалуемого решения, судом апелляционной инстанции не установлено.

При таких обстоятельствах оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда в апелляционном порядке не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи 4-го судебного участка судебного района г.Бердска Новосибирской области от 07 ноября 2016 года по делу по иску Кусовой Е. А. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств оставить без изменения, апелляционную жалобу Кусовой Е.А. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий судья Л.В. Карпова