Латникова Алёна Юрьевна

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2023 года город Балтийск

Балтийский городской суд Калининградской области в лице судьи Дуденкова В.В.

при секретаре судебного заседания Кожевниковой М.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-403/2023 по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка к Латниковой Алёне Юрьевне о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка (далее по тексту – "ПАО Сбербанк") обратилось в районный суд с иском о взыскании с Латниковой А.Ю. задолженности по кредитной карте № № по состоянию на 2 мая 2023 года в размере 63 723 рублей 28 копеек, из которых: 55 332 рубля 85 копеек – просроченный основной долг, 8 390 рублей 43 копейки – просроченные проценты, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 111 рублей 70 копеек. Свои требования истец обосновал тем, что на основании заявления (оферты) Латниковой А.Ю. от 04.02.2020, акцептованного ПАО Сбербанк путём выдачи ответчице кредитной карты № № с кредитным лимитом в размере 50 000 рублей под 23,9% годовых, между сторонами был заключён договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии (эмиссионный контракт № № от 04.02.2020). Также Латниковой А.Ю. как заёмщице был открыт счёт № № для отражения операций, совершаемых с использованием выданной кредитной карты. Неотъемлемыми составными частями заключённого с ответчицей договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, являлись заявление на получение кредитной карты от 04.02.2020, Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятка держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, Альбо...

...м тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам. По условиям договора Латникова А.Ю. обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом и возвратить банку кредит путём уплаты обязательных платежей (пополнения счёта карты) в размерах и в сроки, указанные в ежемесячных отчётах. В нарушение условий договора ответчица неоднократно нарушала свои денежные обязательства: несвоевременно и не полностью производила обязательные платежи в счёт погашения имеющейся задолженности.

Представитель ПАО Сбербанк Склярова Е.В. в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 4).

Ответчица Латникова А.Ю. была надлежащим образом извещена о времени и месте разбирательства дела, однако не явилась в судебное заседание и не представила письменных возражений относительно иска.

Проверив доводы, приведённые в исковом заявлении и исследовав представленные письменные доказательства, суд находит иск ПАО Сбербанк подлежащим удовлетворению по следующим мотивам.

Согласно пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – "ГК РФ") стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Абзацем первым пункта 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа заёмщику или указанному им лицу (абзац второй пункта 1 статьи 807 ГК РФ).

Согласно абзацу третьему пункта 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (далее по тексту – "Положение от 24.12.2004") кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзаца третьего пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Пунктом 1 статьи 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Из материалов дела (л.д. 12–26) следует, что 4 февраля 2020 года между публичным акционерным обществом "Сбербанк России", с одной стороны, и Латниковой Алёной Юрьевной, с другой стороны, в офертно-акцептной форме был заключён договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (эмиссионный контракт № №), состоящий из Заявления на получение кредитной карты от 04.02.2020, Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – "Индивидуальные условия"), Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – "Общие условия"), Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее по тексту – "Тарифы"), Памятки Держателя карт ПАО Сбербанк и Памятки по безопасности при использовании карт.

При этом Латникова А.Ю. предварительно ознакомилась и согласилась с Общими условиями и Тарифами, обязалась их выполнять, о чём свидетельствует её личная подпись в Заявлении от 04.02.2020.

По условиям договора от 04.02.2020 (пункты 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий) ПАО Сбербанк выдало Латниковой А.Ю. кредитную карту <......> в рублях, открыло ответчице текущий счёт № № в рублях, на который перечислило кредитные средства в сумме 50 000 рублей и обязалось осуществлять кредитование этого счёта в пределах лимита кредита, равного 50 000 рублей, под 23,9% годовых до полного выполнения сторонами своих обязательств.

В свою очередь Латникова А.Ю. обязалась погашать задолженность по кредиту путём ежемесячного внесения на текущий счёт обязательного платежа в размере не менее 3% от суммы основного долга плюс проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчёта, в срок, определённый в ежемесячном отчёте по карте.

Письменный расчёт задолженности (л.д. 27–29) подтверждает, что в период с февраля 2020 года по май 2022 года включительно Латникова А.Ю. с использованием кредитной карты № № совершала за счёт предоставленного ей кредита расходные операции по получению наличных денег и по оплате товаров, работ и услуг.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий и пунктом 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа в соответствии с информацией, указанной в отчёте.

Согласно пунктам 2.17, 2.43 Общих условий под обязательным платежом понимается минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счёт карты до наступления даты платежа. Обязательный платёж рассчитывается как 3% от суммы основного долга, но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчёта, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами за отчётный период. Дата платежа рассчитывается с даты отчёта (не включая её) плюс следующие 20 календарных дней.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых.

Как следует из пункта 5.3 Общих условий, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Согласно части первой статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из пункта 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункты 1, 3 статьи 809 ГК РФ).

Статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Как установлено судом, в нарушение условий договора от 04.02.2020 Латникова А.Ю. как заёмщица в 2022 году неоднократно нарушала свои денежные обязательства перед истцом по ежемесячному внесению на текущий счёт кредитной карты обязательного платежа: допускала просрочу оплаты, вносила обязательный платёж не полностью (в меньшем размере), вследствие чего образовалась задолженность. Эти обстоятельства подтверждены письменным расчётом задолженности с приложениями (л.д. 27–29), а ответчицей не опровергнуты.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 5.9 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

30 марта 2023 года ПАО Сбербанк направило по почте в адрес Латниковой А.Ю. письменное требование от 30.03.2023 о досрочном возврате в срок не позднее 2 мая 2023 года задолженности по кредитной карте № № по состоянию на 28 марта 2023 года в размере 64 078 рублей 98 копеек (л.д. 30).

По сведениям, содержащимся в письменном расчёте задолженности с приложениями (л.д. 27–29), по состоянию на 2 мая 2023 года общая задолженность Латниковой А.Ю. перед ПАО Сбербанк по кредитной карте № № составляет 63 723 рубля 28 копеек, в том числе: 55 332 рубля 85 копеек – основной долг, 8 390 рублей 43 копейки – проценты.

Проведённая судом проверка показала, что вышеуказанный расчёт задолженности произведён истцом в полном соответствии с условиями договора от 04.02.2020, с учётом всех внесённых ответчицей на 2 мая 2023 года платежей и не содержат каких-либо счётных ошибок.

Правильность расчёта задолженности по кредитной карте № № и её общий размер Латникова А.Ю. допустимыми средствами доказывания не опровергла.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности по уплате денег в рамках денежного обязательства.

В силу абзаца восьмого статьи 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является присуждение к исполнению обязанности в натуре.

Поскольку в судебном заседании нашёл подтверждение факт нарушения ответчицей принятых на себя денежных обязательств по договору от 04.02.2020, обусловленных использованием кредитной карты № №, ПАО Сбербанк имеет право на взыскание с Латниковой А.Ю. основного долга и процентов.

Ответчица не представила суду допустимых и убедительных доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств по возврату ПАО Сбербанк суммы кредита (основного долга) и уплате истцу процентов за пользование кредитом, а в ходе судебного разбирательства указывающих на это обстоятельств не выявлено.

Проанализировав приведённые в решении нормы гражданского законодательства и оценив исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к окончательному выводу о том, что с Латниковой А.Ю. подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте № № по состоянию на 2 мая 2023 года в размере 63 723 (шестидесяти трёх тысяч семисот двадцати трёх) рублей 28 копеек.

На основании части первой статьи 98 ГПК РФ с Латниковой А.Ю. надлежит полностью взыскать в пользу истца понесённые расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 111 рублей 70 копеек.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 98, 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить иск публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка.

Взыскать с Латниковой Алёны Юрьевны <......> в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка (ИНН 7707083893) денежные средства в сумме 65 834 (шестидесяти пяти тысяч восьмисот тридцати четырёх) рублей 98 копеек, из которых 63 723 рубля 28 копеек – задолженность по кредитной карте № № по состоянию на 2 мая 2023 года, 2 111 рублей 70 копеек – расходы по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области В.В. Дуденков

Мотивированное решение изготовлено 29 июня 2023 года.