Лобышева Вера Николаевна

УИД: 23RS0059-01-2024-003192-44

Судья: Качур С.В.. Дело № 33-2526/2025 (33-42754/2024)

№ 2-3400/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Краснодар 15 января 2025 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Агафоновой М.Ю.,

судей Песецкой С.В., Бабенко А.А.,

по докладу судьи Агафоновой М.Ю.,

при помощнике судьи Захаровой О.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лобышевой ...........7 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей по договору добровольного страхования жизни здоровья и трудоспособности,

по апелляционной жалобе Лобышевой ...........8 на решение Центрального районного суда города Сочи Краснодарского края от 13 августа 2024 г.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Лобышева В.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей по договору добровольного страхования жизни здоровья и трудоспособности.

В обоснование заявленных требований указала, что 17 мая 2017 г. заключила с ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № ................ по программе страхования «Управление капиталом+» на период действия с 18 мая 2017 г. по 17 мая 2022 г. Договором страхования предусмотрено участие в инвестиционном доходе. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с момента заключения договора страхования до января 2022 г. каждый квартал предоставляло отчет о состоянии инвестиционного счета по договору страхования. Согласно последнему предоставленному отчету по состоянию на декабрь 2021 г. результаты инвестирования состояли из: страховой суммы – 150 000 руб. и накопленного промежуточного дохода – 106 702,11 руб. По окончанию срока действия договора страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по заявлению Лобышевой В.Н. выплатило страховую сумму 150 000 руб. ...

...по риску «Дожитие Застрахованного»). Выплата дополнительного инвестиционного дохода в сумме 106 702,11 руб. ответчиком не произведена. Досудебная претензия истца ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от 21 февраля 2024 г. № У-24-8622/5010-004 в удовлетворении требований Лобышевой В.Н. о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни отказано. Данное обстоятельство послужило основанием обращения истца в суд.

Лобышева В.Н. просила суд взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в ее пользу сумму дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 17 мая 2017 г. №........ в сумме 106 702,11 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований истца в сумме 53 351,05 руб., компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб.

Обжалуемым решением Центрального районного суда города Сочи Краснодарского края от 13 августа 2024 г. в удовлетворении исковых требований Лобышевой В.Н. отказано.

В апелляционной жалобе Лобышева В.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении требований. В обоснование указывает, что судом необоснованно отказано во взыскании с ответчика дополнительного инвестиционного дохода. Не дана оценка действиям ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не принявшим мер для надлежащего исполнения обязательства по выплате страхователю суммы дополнительного инвестиционного дохода, после безвозмездного пользования в течении пяти лет денежными средствами истца.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции Лобышева В.Н., представители ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», финансового уполномоченного не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами 35093202179588, 35093202179571, 35093202179533.

Кроме того, информация о судебном заседании опубликована на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного Предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции 17 мая 2017 г. между Лобышевой В.Н. и ответчиком ООО «СК «РГС-Жизнь» (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5008803993 по программе страхования «Управление капиталом+» на период действия с 18 мая 2017 г. по 17 мая 2022 г.

Данный договор страхования заключен на основании условий Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, утвержденных Приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от 15 февраля 2017 г. № 140 пж (далее –Правил страхования), в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Договором страхования предусмотрены страховые случаи/риски и размеры страховых сумм: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования - страховая сумма составляет 150 000 руб.; смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «События, не являющиеся страховыми случаями»; смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями» - страховая сумма составляет 300 000 руб.

Страховой взнос по договору страхования установлен в сумме 150 000 руб., период уплаты страхового взноса - единовременно. Данная сумма оплачена Лобышевой В.Н. ответчику, что подтверждается справкой от 16 марта 2024 г.

В соответствии со статьей 26 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закона об организации страхового дела) и в соответствии с Положением Банка России от 16 ноября 2016 г. № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни», страховщик из полученных страховых премий осуществляет формирование страховых резервов.

Согласно пункту 1 статьи 6 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 5 статьи 26 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховщики должны инвестировать средства страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

В силу пункта 6 статьи 10 указанного Закона при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, - вправе обратиться к страховщику за разъяснением, порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Условиями договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, предусмотрено участие в инвестиционном доходе, направление инвестирования: «Сбалансированные инвестиции».

Согласно пункту 10.1 программы страхования Управление капиталом+» учет оплаченной страхователем страховой премии, а также изменения величины инвестиционного дохода страхователя осуществляется страховщиком на отдельном инвестиционном счете страхователя. Информация о величине инвестиционного счета предоставляется страхователю не реже, чем раз в квартал по результатам прошедшего квартала.

В пункте 10.2 программы страхования установлено, что страховщик отражает на инвестиционном счете следующую информацию: величину уплаченной страхователем страховой премии; величину накопленного инвестиционного дохода.

Согласно пункту 7.1 Правил страхования при наступлении страховых случаев, указанных в пунктах 3.2.1 - 3.2.40 Правил страхования, страховщик осуществляет страховую выплату в размере и сроки, оговоренные в договоре страхования.

По страховому риску «Дожитие застрахованного» страховая выплата осуществляется единовременно по окончании срока действия договора страхования в размере страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Согласно Разделу 1 Программы страхования при дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной договором страхования и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете.

Из материалов дела следует, что Лобышева В.Н. 20 мая 2022 г. обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о получении выплаты по окончанию срока действия договора страхования.

Страховая компания 15 июня 2022 г. осуществила страховую выплату заявителю в сумме 150 000 руб.

Лобышева В.Н. 28 июня 2023 г. обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с претензией с требованием о выплаты дополнительного инвестиционного дохода за период с 18 мая 2017 г. по декабрь 2021 г. в сумме 106 702,11 руб., в соответствии с предоставленным отчетом по состоянию на декабрь 2021 г. и сообщить о размере суммы дополнительного инвестиционного дохода за полный квартал 2022 г. (январь-март).

Страховая компания письмом от 3 июля 2023 г. сообщила заявителю, что размер накопленного промежуточного дохода, отражаемый в отчетах о состоянии инвестиционного счета по договору, не является окончательным и носит справочный характер. Окончательная сумма инвестиционного дохода, подлежащего выплате, может быть рассчитана по состоянию на дату фактического завершения договора. В настоящее время отчеты не могут быть сформированы в связи с отказом «Блумберг» предоставлять российским компаниям информацию о котировках финансовых инструментов. Страховщик не имеет возможности произвести корректный расчет инвестиционного дохода и его выплату клиенту по договору до проведения расчетов с подписчиком опциона, исполнения им обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

Для разрешения страхового спора Лобышева В.Н. обратилась в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 21 февраля 2024 г. № У-24-8622/5010-004 в удовлетворении требований Лобышевой В.Н. отказано.

Отказывая в удовлетворении требований, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни. Поскольку условиями договора страхования и Правилами страхования предусмотрено, что дополнительный инвестиционный доход подлежит выплате заявителю после исполнения подписчиком опциона обязанности по выплате страховой компании дохода по инвестиционным договорам. Финансовой организацией не получен доход в связи с техническими ограничениями, наложенными на иностранные переводы.

Несогласие с решением финансового уполномоченного и действиями страховой компании послужили основанием обращения истца в суд.

Пунктом 7 Программы страхования установлено, что страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования. Направление инвестирования указывается в договоре страхования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц.

Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее - Подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию страхователя страховщик обязан довести до страхователя информацию о Подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы.

Разрешая спор, суд первой инстанции установил, что при заключении истцом и ответчиком договора страхования выбрано направление инвестирования «Сбалансированные инвестиции».

Согласно условиям договора страхования инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса Commerzbank Supreme Risk Diversified Fund USD Index, код Bloomberg: CBKIRIDE Index. Коэффициент участия: 220,01 %.

Согласно разделу VIII договора страхования, при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

В соответствии с разделом 9 Программы страхования, инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии по формуле, указанной в Программе страхования. При этом величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика.

Страховой взнос по договору инвестируется страховщиком в следующие группы активов: инвестиционная часть и гарантийный фонд.

Средства инвестиционной части вкладываются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости базового актива.

Инвестирование в инвестиционную часть осуществляется через приобретение страховщиком инвестиционных инструментов с ценой равной рыночной цене на день предшествующий дате совершения покупки инструментов. Стратегия инвестирования средств инвестиционной части зависит от выбранной программы. Изменение стоимости инвестиционной части отражается на инвестиционном страховом счете страхователя.

Согласно положениям статьи 429.2 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу соглашения о предоставлении опциона на заключение договора (опцион на заключение договора) одна сторона посредством безотзывной оферты предоставляет другой стороне право заключить один или несколько договоров на условиях, предусмотренных опционом. Опцион на заключение договора предоставляется за плату или другое встречное предоставление, если иное не предусмотрено соглашением, в том числе заключенным между коммерческими организациями. Другая сторона вправе заключить договор путем акцепта такой оферты в порядке, в сроки и на условиях, которые предусмотрены опционом.

Подписчик опциона — продавец опциона, обязанный передать при опционе на покупку или принять при опционе на продажу предмет опциона по заранее согласованной цене в течение установленного периода.

Для получения дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования страховщиком приобретен опцион ........ Эмитентом (Подписчиком опциона) ценных бумаг - облигаций является «Сосьете Женераль».

Согласно пункту 1.2 Положения ЦБ РФ от 10 июня 2015 г. № 474-П «О деятельности специализированных депозитариев» специализированный депозитарий осуществляет функции по учету и контролю в отношении имущества, принадлежащего акционерному инвестиционному фонду, имущества, составляющего паевой инвестиционный фонд, имущества, в которое размещены средства пенсионных резервов, инвестированы (размещены) средства пенсионных накоплений, активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения специализированный депозитарий, заключивший договор об оказании услуг специализированного депозитария со страховщиком и с управляющей компанией страховщика (в случае ее привлечения), должен принимать и хранить, в том числе подлинники документов, подтверждающих право собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

Между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «СДК «Гарант» заключен договор об оказании услуг специализированного депозитария, на основании которого ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» (депонент) для учета и хранения переданы, ценные бумаги.

Согласно информации с официального сайта Национального расчетного депозитария (www.isin.ru), размещенной в разделе Справочник иностранных финансовых инструментов, отвечающих требованиям Указания Банка России о квалификации, ценные бумаги, которыми владеют Кандидаты, имеют международный идентификационный код ценной бумаги (ISIN), организационно-правовая форма приведенных компаний, указанная в соответствующей информации, российским законодательством не предусмотрена.

В соответствии с Указом Президента РФ № 1034 от 16 сентября 1997 г. «Об обеспечении прав инвесторов и акционеров на ценные бумаги в Российской Федерации» (далее – Указ Президента РФ № 1034) создана национальная депозитарная система, включающей в себя Центральный депозитарий – Центральный фонд хранения и обработки информации фондового рынка (далее именуется – Центральный депозитарий), а также организации, имеющие лицензии профессиональных участников рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности, выданные Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг (далее именуются - лицензии Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг), и работающие по стандартам национальной депозитарной системы.

Национальная депозитарная система выполняет функции централизованной системы хранения ценных бумаг и учета прав на них.

В соответствии с пунктом 3 Указа Президента РФ № 1034 на Центральный депозитарий возложена обязанность, в том числе по сбору, государственной регистрации и хранению информации, поступающей от эмитентов, регистраторов и организаций, имеющих лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг и входящих в состав национальной депозитарной системы.

Согласно пункту 4 Указа Президента РФ № 1034 вступление в состав национальной депозитарной системы организаций, имеющих лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, осуществляется на основании их заявлений. Одновременно с заявлением представляются стандарты деятельности соответствующей организации, ее уставные документы, копия лицензии Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, решение высшего органа организации о вступлении в состав национальной депозитарной системы, а также договор с Центральным депозитарием о взаимодействии в составе национальной депозитарной системы.

Пунктом 5 Указа Президента РФ № 1034 установлено, что форма договора Центрального депозитария и организации, имеющей лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, о взаимодействии в составе национальной депозитарной системы утверждается Правительством Российской Федерации. Центральный депозитарий не может отказаться от заключения с организацией, имеющей лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, договора о взаимодействии в составе национальной депозитарной системы, если он соответствует установленной Правительством Российской Федерации форме.

ООО «СДК «Гарант» по опциону ................ в целях их учета и хранения переданы Центральному депозитарию - Национальный расчетный депозитарий (НРД).

Для получения денежных средств от погашения ценных бумаг, приобретенных у зарубежных организаций национальным расчетным депозитарием открыт счет в банке - Euroclear Bank (иностранный банк).

ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» направил запрос в ООО «СДК «Гарант» о выплате денежных средств.

ООО «СДК «Гарант» в ответ на запрос от 22 июня 2023 г. о выплате денежных средств по погашенным нотам (Ценная бумага Нота, ................, размер выплаты 1953068,15 руб., Валюта USD) сообщило о том, что с момента направления запроса статус указанных в таблице денежных средств не изменился. Согласно извещению о выплате и перечислении денежных средств, полученным ООО «СДК «Гарант» от НКО АО НРД, вышеуказанные денежные средства поступили на счет НКО АО НРД, открытый в вышестоящем иностранном депозитарии, но в связи с введенными ограничениями на текущий момент осуществление платежей не представляется возможным.

Согласно статьи 28 Федерального закона от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна одержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора.

Величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Страховщик получает информацию о котировках финансовых инструментов, опубликованных в информационной системе «Блумберг» (Bloomberg). В связи с отказом контрагента Bloomberg предоставлять данную информацию российским компаниям, она в настоящее время недоступна и инвестиционный доход по договору не может быть рассчитан.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте НРД в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://www.nsd.ru/), Euroclear Bank S.A./N.V. по счету Национального расчетного депозитария не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам.

Таким образом, действующие в отношении счетов НРД и средств российских компаний ограничения, не позволяют российским страховщикам получить и выплатить инвестиционный доход своим клиентам.

При таких обстоятельствах расчет инвестиционного дохода по договору страхования может быть определен и выплачен после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации - Национального расчетного депозитария (НРД).

Разрешая спор, суд первой инстанции, установив вышеуказанные обстоятельства, учитывая условия договора добровольного страхования, заключенного между истцом и ответчиком, пришел к выводу, что страховщик выполнил обязательства по договору страхования, осуществив истцу страховую выплату в сумме 150 000 руб. На момент предъявления исковых требований не произошло нарушений прав страхователя по договору страхования. Требования истца по выплате инвестиционного дохода до исполнения подписчиком опциона, оплаты страховщику окончательной расчетной цены опционного контракта, являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы о неправомерном отказе судом во взыскании дополнительного инвестиционного дохода с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца, судебная коллегия находит несостоятельными.

В соответствии с разделом VIII договора страхования страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от указанного в договоре страхования направления инвестирования. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

Условиями договора страхования условиями и Правилами страхования не предусмотрены основания для выплаты промежуточного дополнительного инвестиционного дохода во время действия договора страхования.

При таких обстоятельствах требования Лобышевой В.Н. о взыскании с ответчика дополнительного инвестиционного дохода, рассчитанного по состоянию на декабрь 2021 г. в сумме 106 702,11 руб. не обоснованы.

Подписывая договор страхования, Лобышева В.Н. согласилась с его условиями, правилами страхования и подтвердила намерение заключить договор на определенных в нем условиях.

При заключении договора страхования страхователь был предупрежден об инвестиционных рисках, влияющих на дополнительный инвестиционный доход и возможность его получения.

Величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Обязанность страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от факта получения им дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, доход по опциону финансовой организацией не получен. В виду наличия санкционных ограничений, действующих в отношении счетов НРД и средств российских компаний, держатель опциона не исполнил свои обязательства перед страховщиком.

Факт нарушения условий договора страхования со стороны страховщика в данном случае отсутствует, в связи с реализацией рисков, не зависящих ни от страхователя, ни от страховой компании и предусмотренных договором.

Действующие ограничения препятствуют установлению страховщиком надлежащего размера инвестиционного дохода в соответствии с условиями заключенного сторонами договора - на момент окончания срока его действия, а так же получению инвестиционного дохода и выплате его Лобышевой В.Н.

Исследовав материалы гражданского дела, судебная коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции. Доводы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены решения суда.

На основании установленных судебной коллегией по делу обстоятельств апелляционная жалоба не подлежат удовлетворению.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебный спор между сторонами разрешен в соответствии с требованиями норм процессуального и материального права, применимых к спорным правоотношениям.

Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Нарушений материального либо процессуального права, влекущих отмену решения судом не допущено.

Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобы, представление без удовлетворения.

Учитывая приведенные нормы действующего законодательства и установленные судом фактические обстоятельства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции, вынесенного с соблюдением норм материального и процессуального права.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда города Сочи Краснодарского края от 13 августа 2024 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Лобышевой ...........9 без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть оспорено в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев, через суд первой инстанции.

Мотивированное определение изготовлено 24 января 2025 г.

Председательствующий: М.Ю. Агафонова

Судьи: Песецкая С.В.

Бабенко А.А.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сочи.

13.08.2024.

Центральный районный суд г.Сочи Краснодарского края в составе

председательствующего судьи Качур С.В.,

при секретаре судебного заседания Мумджян Э.Р.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Лобышевой В. Н. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителей по договору добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности,

установил:

Лобышева В.Н. обратилась в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", в котором просит:

взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Лобышевой В. Н. сумму дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 106702,11 рублей,

взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Лобышевой В. Н. штраф за неисполнение в добровольном порядке требований Истца в размере 50% от суммы, присужденной судом - 53351,05 рублей,

взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Лобышевой В. Н. компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 17.05.2017 между истцом и ООО "СК "РГС-Жизнь" (в настоящее время переименовано в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") был заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по Программе страхования "Управление капиталом+" на период действия с 18.05.2017 по 17.05.2022 (далее - Договор страхования)

Договор страхования заключен на основании условий Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, утверждёнными Приказом ООО "СК "РГС-Жизнь" от 15.02.2017 № 140 пж, в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. С...

...траховой взнос по договору страхования установлен в размере 150000 рублей, период уплаты страхового взноса - единовременно. Истцом указанная сумма была оплачена ответчику, что подтверждается справкой от 16.03.2024 и иными материалами дела.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые случаи/риски и размеры страховых сумм:

дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования (страховая сумма составляет 150000 рублей) (далее – "Дожитие Застрахованного");

смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия Договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "События, не являющиеся страховыми случаями" (далее – "Смерть Застрахованного");

смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе "События, не являющиеся страховыми случаями" (страховая сумма составляет 300000 рублей) (Далее – "Смерть Застрахованного в результате несчастного случая").

Договором страхования предусмотрено участие в инвестиционном доходе, направление инвестирования: "Сбалансированные инвестиции". Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса Commerzbank Supreme Risk Diversified Fund USD index. Коэффициент участия: 220,01 %.

ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с момента заключения Договора страхования до января 2022 г. каждый квартал предоставляло отчёт о состоянии инвестиционного счёта по Договору страхования.

Так, в последнем полученном в январе 2022 г. отчете по состоянию на Декабрь 2021 г. результаты инвестирования состояли из: страховой суммы - 150000 рублей и накопленного промежуточного дохода - 106702,11 руб. В графе инвестиционный счет указана общая сумма указанных средств - в размере 256702,11 рублей.

С января 2022 г. указанные отчёты по непонятным причинам перестали направляться в адрес заявителя.

В связи с окончанием срока действия Договора страхования 20.05.2022 посредством почтовой связи Почты России (номер почтового идентификатора 35407169172610) заявителем в адрес ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" направлено письмо с заявлением о получении выплаты по окончанию срока действия Договора страхования.

В соответствии с указанным договором страхования, а также общим правилам страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, утверждённым Приказом ООО "СК "РГС-Жизнь" от 15.02.2017 № 140 пж, заявителю (истцу) должна была быть выплачена сумма в размере 150000 рублей (в связи с дожитием застрахованного лица до срока, установленного договором страхования (страховая сумма по Риску "Дожитие Застрахованного"), а также сумма дополнительного инвестиционного дохода (по состоянию на декабрь 2021 г. указанная сумма составляла 106702,11 рублей).

Указанное письмо получено ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" 27.05.2022.

Однако истцу была выплачена ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" только сумма в размере 150000 рублей (в связи с дожитием застрахованного лица до срока, установленного договором страхования (страховая сумма по Риску "Дожитие Застрахованного") без суммы дополнительного инвестиционного дохода в размере 106702,11 рублей.

Согласно п.5.15.1 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, утверждённых Приказом ООО "СК "РГС-Жизнь" от 15.02.2017 № 140 пж, дополнительный доход начисляется по итогам календарного года. Страховщик приказом устанавливает величину дополнительной нормы Г доходности по итогам календарного года и использует ее при расчете дополнительного дохода. По Договорам страхования, предусматривающим единовременную уплату страховой премии, что предусмотрено Договором страхования от 17.05.2017, заключенным с заявителем, дополнительный доход начисляется, начиная с календарного года, в котором был заключен Договор.

Договор страхования на дату окончания 2021 г. действовал, сумма дополнительного инвестиционного дохода (по состоянию на последний месяц (декабрь) 2021 г. составляла 106702,11 руб.

Таким образом, заявителю полагается выплата суммы дополнительного инвестиционного дохода, который по состоянию на итог года, т.е. на последний месяц (декабрь) 2021 г. составлял 106702,11 рублей.

Кроме того, в соответствии с п.5.15.1 указанных Правил, дополнительный инвестиционный доход не начисляется, если договор страхования не действует на дату окончания календарного года. На дату окончания календарного года по соглашению сторон может быть предусмотрено начисление дополнительного дохода по Договору страхования, если Договор страхования был прекращен в течение календарного года по истечение срока действия договора. Дополнительный доход начисляется исходя из полных кварталов действия Договора страхования в течение календарного года.

По результатам начисления дополнительного инвестиционного дохода Страховщик (без оформления дополнительных соглашений) ежегодно извещает Страхователя заказным письмом или иным способом, в том числе через средства массовой информации, при этом изменения вступают в силу с даты, указанной в уведомлении.

Однако заявитель, ввиду нарушения Страховщиком (ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") п.5.15.1 указанных Правил, по состоянию на дату подачи настоящего искового заявления не был извещён о размере суммы дополнительного инвестиционного дохода за полный квартал 2022 года (январь-март), то есть года, в котором Договор страхования действовал не до конца года, а прекратил своё действие после 17.05.2022 г., подействовав один полный квартал 2022 г.

20.06.2023 истцом направлена (номер почтового идентификатора 35400082420103) претензия с просьбой осуществить выплату ей суммы дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности №5008803993 по Программе/страхования "Управление капиталом+" за период с 18.05.2017 г. по декабрь 2021 г., в размере 106702,11 рублей в соответствии с представленным отчётом по состоянию на последний месяц (декабрь) 2021 г. (последнего полного года действия Договора страхования) по приложенным банковским реквизитам, а также сообщить о размере суммы дополнительного инвестиционного дохода за полный квартал 2022 г. (январь - март).

Данная претензия получена ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" 28.06.2023, зарегистрирована за №1695-кл.

Однако направленную заявителем претензию ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" оставило без удовлетворения.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени уведомлен надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" не явился, о месте и времени уведомлен надлежащим образом, представлены письменные возражения на иск, где ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание представитель АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" не явился, о месте и времени уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

В силу ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" в Российской Федерации осуществляется, в том числе, следующий вид страхования: страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п.1 ст.6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Согласно п.6 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Судом установлено, что 17.05.2017 между Лобышевой В.Н. и ООО "СК "РГС – Жизнь" (в настоящее время - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № на условиях Программы "Управление капиталом +" на период с 18.05.2017 по 17.05.2022. В соответствии с условиями страхования, застрахованным лицом является Лобышева В.Н. Одним из страховых рисков, при наступлении которого у страховщика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" возникала обязанность по осуществлению страховой выплаты, являлось "Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного договором страхования". Страховая сумма по данному страховому риску составила 150000 рублей.

В связи с наступлением страхового случая по риску "Дожитие Застрахованного" страховщиком произведена страховая выплата в размере 150000 рублей.

При заключении договора страхования было выбрано направление инвестирования "Сбалансированные инвестиции".

Согласно раздела VIII договора страхования, при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения Подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчётную цену опционного контракта.

В соответствии с разделом 9 Программы страхования, инвестиционным доходом при завершении Договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии по формуле, указанной в Программе страхования. При этом величина инвестиционного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности Страховщика.

Страховой взнос по Договору инвестируется Страховщиком в следующие группы активов: Инвестиционная часть; Гарантийный фонд.

Средства Инвестиционной части вкладываются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости Базового актива.

Инвестирование в Инвестиционную часть осуществляется через приобретение Страховщиком инвестиционных инструментов с ценой равной рыночной цене на день предшествующий дате совершения покупки инструментов. Стратегия инвестирования средств Инвестиционной части зависит от выбранной программы. Изменение стоимости Инвестиционной части отражается на Инвестиционном страховом счете Страхователя.

Согласно положениям ст.429.2 ГК РФ в силу соглашения о предоставлении опциона на заключение договора (опцион на заключение договора) одна сторона посредством безотзывной оферты предоставляет другой стороне право заключить один или несколько договоров на условиях, предусмотренных опционом. Опцион на заключение договора предоставляется за плату или другое встречное предоставление, если иное не предусмотрено соглашением, в том числе заключенным между коммерческими организациями. Другая сторона вправе заключить договор путем акцепта такой оферты в порядке, в сроки и на условиях, которые предусмотрены опционом.

Подписчик опциона — продавец опциона, обязанный передать при опционе на покупку или принять при опционе на продажу предмет опциона по заранее согласованной цене в течение установленного периода.

Для получения дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования страховщиком был приобретен опцион XS1627942482. Эмитентом (Подписчиком опциона) ценных бумаг - облигаций является "Сосьете Женераль".

Согласно п.1.2 Положения ЦБ РФ от 10.06.2015 № 474-П "О деятельности специализированных депозитариев" (далее "Положение") специализированный депозитарий осуществляет функции по учету и контролю в отношении имущества, принадлежащего акционерному инвестиционному фонду, имущества, составляющего паевой инвестиционный фонд, имущества, в которое размещены средства пенсионных резервов, инвестированы (размещены) средства пенсионных накоплений, активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

В соответствии с п.2.3 Положения Специализированный депозитарий, заключивший договор об оказании услуг специализированного депозитария со страховщиком и с управляющей компанией страховщика (в случае ее привлечения), должен принимать и хранить в том числе подлинники документов, подтверждающих право собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

Между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ООО "СДК "Гарант" заключен договор об оказании услуг специализированного депозитария, на основании которого ООО "Капитал Лайф Страхования Жизни" (депонент) для учёта и хранения были переданы, ценные бумаги.

Согласно информации с официального сайта Национального расчетного депозитария (www.isin.ru), размещенной в разделе Справочник иностранных финансовых инструментов, отвечающих требованиям Указания Банка России о квалификации, ценные бумаги, которыми владеют Кандидаты, имеют международный идентификационный код ценной бумаги (ISIN), организационно-правовая форма приведенных компаний, указанная в соответствующей информации, российским законодательством не предусмотрена.

В соответствии с Указом Президента РФ № 1034 от 16.09.1997 "Об обеспечении прав инвесторов и акционеров на ценные бумаги в Российской Федерации" (далее - Указ Президента РФ № 1034) создана национальная депозитарная система, включающей в себя Центральный депозитарий - Центральный фонд хранения и обработки информации фондового рынка (далее именуется - Центральный депозитарий), а также организации, имеющие лицензии профессиональных участников рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности, выданные Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг (далее именуются - лицензии Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг), и работающие по стандартам национальной депозитарной системы.

Национальная депозитарная система выполняет функции централизованной системы хранения ценных бумаг и учета прав на них.

В соответствии с п.3 Указа Президента РФ № 1034 на Центральный депозитарий возложена обязанность, в том числе по сбору, государственной регистрации и хранению информации, поступающей от эмитентов, регистраторов и организаций, имеющих лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг и входящих в состав национальной депозитарной системы.

Согласно п.4 Указа Президента РФ № 1034 вступление в состав национальной депозитарной системы организаций, имеющих лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, осуществляется на основании их заявлений. Одновременно с заявлением представляются стандарты деятельности соответствующей организации, ее уставные документы, копия лицензии Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, решение высшего органа организации о вступлении в состав национальной депозитарной системы, а также договор с Центральным депозитарием о взаимодействии в составе национальной депозитарной системы.

Согласно п.5 Указа Президента РФ № 1034 форма договора Центрального депозитария и организации, имеющей лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, о взаимодействии в составе национальной депозитарной системы утверждается Правительством Российской Федерации. Центральный депозитарий не может отказаться от заключения с организацией, имеющей лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, договора о взаимодействии в составе национальной депозитарной системы, если он соответствует установленной Правительством Российской Федерации форме.

ООО "СДК "Гарант" по опциону XS1627942482 в целях их учёта и хранения были переданы Центральному депозитарию - Национальный расчётный депозитарий (НРД).

Таким образом, ООО "СДК "Гарант" является депонентом по отношению к Национальному расчётному депозитарию (НРД).

Национальным расчётным депозитарием для получения денежных средств от погашения ценных бумаг, приобретённых у зарубежных организаций, открыт счёт в банке - Euroclear Bank (иностранный банк).

Страховщик направил запрос в ООО "СДК "Гарант" о выплате денежных средств.

Общество с ограниченной ответственностью "Специализированная депозитарная компания "Гарант" (далее именуется ООО "СДК "Гарант") в ответ на запрос за исх. № б/н от 22.06.2023 о выплате денежных средств по погашенным нотам (Ценная бумага Нота, <данные изъяты>, размер выплаты 1953068,15 рублей, Валюта USD) сообщило о том, что с момента направления Вами запроса №б/н от 23.11.2022 статус указанных в таблице денежных средств не изменился. Согласно извещению о выплате и перечислении денежных средств, полученным ООО "СДК "Гарант" от НКО АО НРД, вышеуказанные денежные средства поступили на счет НКО АО НРД, открытый в вышестоящем иностранном депозитарии, но в связи с введенными ограничениями на текущий момент осуществление платежей не представляется возможным.

Согласно ст.28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ "О рекламе" реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна одержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора.

Величина инвестиционного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Страховщик получает информацию о котировках финансовых инструментов, опубликованных в информационной системе "Блумберг" (Bloomberg). В связи с отказом контрагента Bloomberg предоставлять данную информацию российским компаниям, она в настоящее время недоступна и инвестиционный доход по Договору не может быть рассчитан. Соответствующая информация о приостановке деятельности в России и Белоруссии была размещена на сайте Bloomberg и сайте "Коммерсантъ".

Учитывая изложенное, расчет инвестиционного дохода по Договору может быть произведен по факту снятия ограничений в отношении российских страховщиков со стороны Bloomberg или при ином решении данного вопроса.

Из информации, размещенной на официальном сайте НРД в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (https://www.nsd.ru/), следует, что Euroclear Bank S.A./N.V. по счету Национального расчетного депозитария не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам.

В соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Таким образом, инвестиционный доход по Договору страхования (при его наличии) может быть выплачен только после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации - Национального расчетного депозитария (НРД). Указанные ограничения, действующие в отношении счетов НРД и средств российских компаний, которые на них находятся, в настоящее время не позволяют российским страховщикам получить и выплатить инвестиционный доход своим клиентам.

Указанные ограничения, действующие в отношении счетов НРД и средств российских компаний, которые на них находятся, в настоящее время не позволяют российским страховщикам получить и выплатить инвестиционный доход своим клиентам.

Данное вынужденное решение принято страховой компанией в строгом соответствии с условиями Программы страхования, поскольку согласно Программе страхования (лист 5) и раздела VIII договора, инвестиционный доход подлежит выплате Страхователю или Выгодоприобретателю после исполнения Подписчиком опциона обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

Поскольку до настоящего времени Подписчик опциона не произвел Страховщику выплату цены опционного контракта, Страховщик в соответствии с условиями Договора исполнит свои обязанности по выплате инвестиционного дохода только после получения оплаты от Подписчика опциона.

Руководствуясь ст.32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в части: 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов в инвестиционном доходе страховщика; и (или) с участием страхователя полагаем, что Страхователь лишь участвует в доходе Страховщика. Соответственно, если держатель опциона не исполнил свои обязательства перед Страховщиком, последний не получил доход (т.е. получил нулевой доход), что послужило в свою очередь тому, что доход Страхователя, как участника инвестиционной деятельности Страховщика, равен нулю.

Фактически страховая компания участвует в инвестиционной деятельности не за счет денежных средств Страхователя, а размещает резервные денежные средства (т.е. денежные средства Страховой компании).

Условия договора страхования не подразумевают размещение денежных средств страхователя в инвестиционной деятельности, учитывая, что это фактически запрещено законом (т.к. речь идет об инвестиционном доходе страховщика, а не страхователя).

Согласно разъяснением представителя Банка России в интервью РБК цитата:

Выплата инвестиционного дохода клиенту не является обязательным условием для страховой компании. "В этой части страхователь принимает на себя риски, связанные с инвестированием и возможным неполучением инвестиционного дохода", - пояснил представитель ЦБ.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховщик, в соответствии со ст.26 Закона РФ № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" и в соответствии с Положением Банка России от 16.11.2016 № 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни", из полученных страховых премий осуществляет формирование страховых резервов.

В соответствии с п.5 ст.26 Закона РФ № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" Страховщики должны инвестировать средства страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

Орган страхового надзора устанавливает перечень разрешенных для инвестирования активов, требования к таким активам, а также порядок инвестирования средств страховых резервов, предусматривающий в том числе требования к структуре активов, в которые допускается размещение средств страховых резервов Страховщиков или их части.

Страховая организация в соответствии с п.1 ст.26.2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" должна учитывать и (или) хранить в специализированном депозитарии ценные бумаги, принимаемые для покрытия собственных средств (капитала) и страховых резервов страховой организации. В данном случае таким специализированным депозитарием является Центрального депозитария Российской Федерации - Национального расчетного депозитария (НРД).

Таким образом, страхования премия, уплаченная Страхователем, является платой Страхователя за страхование и принадлежит Страховщику.

В данном случае, Страховщик действует в строгом соответствии с условиями заключенного со Страхователем договора страхования и, на момент предъявления требования Страхователя, не имеет юридических оснований исполнить выплату инвестиционного дохода по причине того, что Подписчиком опциона обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта не исполнены, и Страховщик в связи с этим не получал инвестиционный доход.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно п.3 ст.10 Закона № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно п.6 ст.10 Закона № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Таким образом, инвестиционный доход не является страховой суммой и не является страховой выплатой, поскольку страховая выплата подлежит выплате при наступлении страхового случая в обязательном порядке. Инвестиционный доход в отличие от страховой выплаты может быть выплачен в дополнение к страховой сумме.

Страховщик не отказывал выгодоприобретателю в страховой выплате. Напротив, страховая выплата была Страховщиком произведена в полном объёме, тем самым ответчик выполнил обязательства по Договору страхования в полном объёме.

Согласно п.п.1 ст.26 Закона № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", согласно которой для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов).

Между тем, Страховщик не нарушал вышеуказанную норму права, формирование страховых резервов не влияет на то обстоятельство, что инвестиционный доход в рассматриваемом случае отсутствует, поскольку Страховщик не получал такого инвестиционного дохода.

Таким образом, на момент предъявления требований Страхователя не произошло нарушений прав Страхователя (Застрахованного лица) по договору страхования, а требования Страхователя (Застрахованного лица) по выплате инвестиционного дохода до исполнения Подписчиком опциона оплаты Страховщику окончательной расчетной цены опционного контракта являются необоснованными.

До снятия указанных ограничений страховщик по не зависящим от него обстоятельствам не имеет возможности исполнить выплату инвестиционного дохода по причине того, что подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта не исполнены, и страховщик в связи с этим не получил инвестиционного дохода, в связи с чем, начисление суммы на инвестиционном страховом счете является невозможным.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" страхового возмещения, иные требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению как производные от основного.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований Лобышевой В. Н. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителей по договору добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд г.Сочи в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19.08.2024.

Председательствующий

ЧЕТВЕРТЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

Дело № 88-13472/2025

№ дела суда 1-й инстанции 2-3400/2024

23RS0059-01-2024-003192-44

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Краснодар 22 мая 2025 года

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Горковенко В.А.,

судей Руденко Ф.Г., Мельникова В.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей по договору добровольного страхования жизни здоровья и трудоспособности,

по кассационной жалобе ФИО1 на решение Центрального районного суда города Сочи Краснодарского края от 13 августа 2024 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 15 января 2025 года.

Заслушав доклад судьи Горковенко В.А., выслушав объяснения представителя общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» по доверенности ФИО6, полагавшей, что принятые по делу судебные постановления являются законными и обоснованными, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о защите прав потребителей по договору добровольного страхования жизни здоровья и трудоспособности, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе страхования «Управление капиталом+» на период действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договором страхования предусмотрено участие в инвестиционном доходе. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с момента заключения договора страхования до января 2022 года каждый квартал предоставляло отчет о состоянии инвестиционного счета по договору страхования. Согласно последнему предоставленному отчету по состоянию на декабрь 2021 года результаты инвестирования состояли из: страховой суммы - 150 000 рублей и накопленно...

...го промежуточного дохода - 106 702,11 рублей. По окончанию срока действия договора страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по заявлению ФИО1 выплатило страховую сумму 150 000 рублей по риску «Дожитие Застрахованного»). Выплата дополнительного инвестиционного дохода в сумме 106 702,11 рублей ответчиком не произведена. Досудебная претензия истца ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-8622/5010-004 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни отказано. Данное обстоятельство послужило основанием обращения истца в суд.

Решением Центрального районного суда города Сочи Краснодарского края от 13 августа 2024 года в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 15 января 2025 года решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе заявитель ставит вопрос об отмене судебных постановлений, просит принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы.

В силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Информация о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы заблаговременно размещена на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции.

При таких обстоятельствах в целях недопущения волокиты и скорейшего рассмотрения и разрешения гражданских дел судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судами и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе страхования «Управление капиталом+» на период действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договором страхования предусмотрены страховые случаи/риски и размеры страховых сумм: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования - страховая сумма составляет 150 000 рублей; смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «События, не являющиеся страховыми случаями»; смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями» - страховая сумма составляет 300 000 рублей.

Страховой взнос по договору страхования установлен в сумме 150 000 рублей, период уплаты страхового взноса – единовременно, указанная сумма оплачена ФИО1 ответчику.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о получении выплаты по окончанию срока действия договора страхования, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ страховая компания осуществила страховую выплату заявителю в сумме 150 000 рублей.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с претензией с требованием о выплаты дополнительного инвестиционного дохода за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 106 702,11 рублей, в соответствии с предоставленным отчетом по состоянию на декабрь 2021 года и сообщить о размере суммы дополнительного инвестиционного дохода за полный квартал 2022 года (январь-март).

Страховая компания письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщила заявителю, что размер накопленного промежуточного дохода, отражаемый в отчетах о состоянии инвестиционного счета по договору, не является окончательным и носит справочный характер. Окончательная сумма инвестиционного дохода, подлежащего выплате, может быть рассчитана по состоянию на дату фактического завершения договора. В настоящее время отчеты не могут быть сформированы в связи с отказом «Блумберг» предоставлять российским компаниям информацию о котировках финансовых инструментов. Страховщик не имеет возможности произвести корректный расчет инвестиционного дохода и его выплату клиенту по договору до проведения расчетов с подписчиком опциона, исполнения им обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, руководствуясь положениями статей 166, 178, 421, 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что права истца действиями ответчика не нарушены, так как ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» не получило инвестиционный доход от контрагентов по не зависящим от него причинам, инвестиционный доход в соответствии с условиями договора страхования не является гарантированным и может отсутствовать у страховщика по причине неполучения такого дохода страхователем от его контрагентов, при этом истец был ознакомлен и согласен с условиями договора при его заключении, в том числе, что выплата инвестиционного дохода производится после оплаты контрагентом ответчика инвестиционного контракта, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции, проверив законность судебных постановлений в пределах доводов жалобы, соглашается с выводами судов, поскольку они основаны на совокупности исследованных доказательств, которым дана надлежащая оценка, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

По существу возникший спор судами разрешен правильно, выводы соответствуют обстоятельствам дела и примененным нормам права.

Выводы судов об отсутствии нарушения прав истца со стороны ответчика, не получившего инвестиционный доход от контрагентов по вышеуказанным, не зависящим от него причинам, соответствуют нормам права, учитывая, что инвестиционный доход в соответствии с условиями договора страхования не является гарантированным и может отсутствовать у страховщика как по причине неполучения такого дохода страхователем от его контрагентов.

Оценка представленных в материалы дела доказательств произведена судами в соответствии с требованиями статей 56, 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы, изложенные в кассационной жалобе, являлись предметом исследования судов первой и апелляционной инстанций, им дана полная и правильная оценка, основания не согласиться с которой у суда кассационной инстанции отсутствуют.

При этом судебная коллегия считает необходимым отметить, что установление фактических обстоятельств дела и оценка доказательств относится к компетенции судов первой и апелляционной инстанций.

Несогласие заявителя с установленными по делу обстоятельствами и с оценкой судами доказательств не является основанием для отмены постановлений в кассационном порядке.

В целом доводы, приведенные в кассационной жалобе, по сути, направлены на переоценку доказательств по делу и оспаривание выводов нижестоящих судов по фактическим обстоятельствам спора, исследованных судами и получивших должную правовую оценку, тогда как в силу части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в порядке кассационного производства суд не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судами первой или апелляционной инстанций, либо предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены оспариваемых постановлений. Кассационная жалоба, рассмотренная в пределах заявленных в ней доводов, удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда города Сочи Краснодарского края от 13 августа 2024 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 15 января 2025 года оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Определение в окончательной форме изготовлено 26 мая 2025 года.