Лукинская Тамара Вадимовна

дело N 2-162/2023 (2-2315/2022)

56RS0026-01-2022-003018-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Орск 17 августа 2023 года

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Студенова С.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Дусикеновой А.А.,

с участием ответчика Лукинского Александра Валерьевича,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Лукинской Тамары Вадимовны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" к Лукинскому Вадиму Валерьевичу, Лукинскому Александру Валерьевичу, страхового акционерного общества "ВСК" о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Банк "ФК Открытие" обратилось в суд с иском к Лукинскому В.В., Лукинскому А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 6 июля 2018 года межу банком и Лукинским В.П. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 138 888,89 руб. с уплатой за пользование денежными средствами 14,5% годовых сроком на 72 мес. Ввиду неисполнения заёмщиком обязательств по договору надлежащим образом, образовалась задолженность. После смерти ФИО4 его предполагаемыми наследником являются ответчики.

ПАО Банк "ФК Открытие" просило суд взыскать с Лукинского В.В., Лукинского А.В. задолженность по кредитному договору от 6 июля 2018 года № в размере 114 295,41 руб., в счет ...

...возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 3 486 руб.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в качестве соответчика привлечено САО "ВСК", в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Лукинская Т.В., нотариус Архипенко Т.А.

В судебном заседании Лукинский А.В., Лукинская Т.В. возражали против удовлетворения исковых требований.

Представители ПАО Банк "ФК Открытие", САО "ВСК", Лукинский В.В., третье лицо нотариус Архипенко Т.А. участия в судебном заседании не принимали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав пояснения участников процесса, исследовав имеющиеся доказательства, проверив обоснованность доводов, изложенных в исковом заявлении, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что 6 июля 2018 года между ПАО "Бинбанк", правопреемником которого является ПАО Банк "ФК Открытие", и Лукинским В.П. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 138 888,89 руб. сроком на 72 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом в размере 14,5%.

ПАО "Бинбанк" обязательства по предоставлению кредита выполнил, перечислив кредитные средства на расчетный счет заемщика.

Согласно свидетельству о смерти ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Ко дню смерти ФИО4 его наследниками первой очереди по закону являлись сыновья Лукинский В.В., Лукинский А.В., которые обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было.

В связи с неисполнением условий кредитного договора образовалась задолженность 118 558 руб., их которых: 114 295 руб. основного долга, 4 263 руб. процентов.

Обосновывая имущественные притязания, истец сослалось на то, что в связи со смертью заемщика денежное обязательство не прекратилось, образовавшаяся просрочка платежей не погашена.

Поскольку Лукинский В.В., Лукинский А.В. является наследником после смерти ФИО4, кредитором предъявлены имущественные требования к ответчику как наследникам по долгам наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ПАО Банк "ФК Открытие" свои обязательства исполнило в соответствии с его условиями, что повлекло возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы кредита и уплата процентов, в сроки, установленные договором.

Обязательство заемщика в соответствии с его условиями не исполнено по причине смерти ФИО4

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

По правилам пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свой требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9, следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Буквальное толкование приведенных положений материального закона и разъяснений по его применению свидетельствует о том, что обязательство заемщика смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается и входит в состав его наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором подлежат исполнению его наследниками, принявшими наследство, и ограничиваются стоимостью этого наследства.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 цитируемой нормы).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, наследниками ФИО4 первой очереди по закону является его сыновья Лукинский В.В., Лукинский А.В., которые в установленный законом срок приняли наследство посредством подачи по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства.

В этой связи Лукинский В.В., Лукинский А.В., являясь наследником имущества ФИО4, как универсальный правопреемник по правовому положению встает на сторону займодавца в кредитном договоре, поскольку договор кредита действует до фактического исполнения обязательств заемщиком, установленных договором.

При этом фактом открытия наследства обязательство по кредитному договору, не являясь неразрывно связанным с личностью наследодателя, не прекращено, а правоотношение продолжает существовать между заимодавцем и заемщиком, на место которого в порядке универсального правопреемства встали ФИО8

Таким образом, приняв открывшееся после смерти Лукинского В.П. наследство, Лукинский В.В., Лукинский А.В. принял на себя обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы от 6 июня 2023 года N 108-СОЭ-2023, проведенной экспертом ООО "Научно-технический центр судебных экспертиз" Твердохлебовым А.А., рыночная стоимость ? доли в праве общей долевой собственности квартиры по состоянию на 1 января 2020 года составляет 331 325 руб.

При рассмотрении дела ответчиками стоимость имущества не оспаривалась, доказательств иной стоимости имущества не представлялось.

С учетом приведенных выводов суд полагает доказанной стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследник умершего заемщика отвечает по долгам наследодателя.

Поскольку стоимость наследственного имущества превышает размер обязательства по кредитному договору, перешедшего в порядке универсального правопреемства в связи с принятием наследства, имеются правовые основания для возложения на ответчика обязанности исполнить долговые обязательства наследодателя перед ПАО Банк "ФК Открытие".

Рассматривая исковые требования к ООО "ВСК", суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита на заемщика возложена обязанность заключить договор комплексной финансовой защиты включающей страховые риски по страхованию от несчастных случаев и болезней.

Во исполнение данных условий ФИО4 обратился в САО "ВСК" с заявлением на страхование, в котором изъявил желание заключить договор страхование по программе жизни и здоровья заемщиков кредитов на условиях Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода и программ страхования, являющихся приложением к полису-оферте.

6 июля 2020 года между ФИО4 и САО "ВСК" был заключен договор страхования имущества и страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, оформленный полисом №.

Договор заключен на условиях утвержденных САО "ВСК" правил Правил N 167/1.

Согласно условиям полиса (договора) срок страхования по договору установлен 72 месяц.

При этом договор страхования начинает действовать с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии.

Из материалов дела следует, что страховая премия выплачена ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, договор страхования начинает действовать с ДД.ММ.ГГГГ.

Застрахованным по договору страхования является Лукинский В.П.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев и болезней является, в том числе смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования, в результате болезни впервые диагностированной в течение срока страхования, также установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования.

В пункте 2.4 Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода определено, что заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного застрахованным в письменном виде страховщику до заключения договора и принятого страховщиком на страхование.

Датой установления диагноза заболевания считается дата регистрации впервые выявленного заболевания на основании результатов проведенного обследования в соответствии с приказом Минздрава России и стандартами оказания медицинской помощи с надлежащим оформлением соответствующих документов (пункт 2.5).

Страховыми случаями не признаются смерть и инвалидность, наступившие вследствие онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного да заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора (пункт 3.8).

Аналогичные положение отражены и в самом полисе страхования.

Как следует из заявления на страхование заемщик подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые были ему разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания настоящего заявления.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья они в соответствии со статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными в силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Из исследованного в судебном заседании медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что причиной смерти ФИО4 является <данные изъяты>).

Согласно представленному извещению о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования, усматривается, что датой первого обращения по поводу данного заболевания является ДД.ММ.ГГГГ.

Однако из представленной ТФОМС Оренбургской области копии выписки из реестра пролеченных больных усматривается, что заболевание <данные изъяты> было установлено 6 июля 2019 года, то есть в день заключения договора страхования, но до начала его действия, в ГАУЗ ГБ г. Орск N 2.

По данным выписки из амбулаторной карты ГАУЗ ГБ г. Орск N 2 за период ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 выставлен диагноз <данные изъяты>

Из медицинской карты стационарного больного № ГАУЗ ГБ г. Орск N 2 на имя ФИО4, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ имеется запись: <данные изъяты>.

В медицинской документации ГАУЗ ГБ г. Орск N 2 также имеются направление на цитологогистологическое исследование <данные изъяты>

6 июля 2018 года на приеме у врача-терапевта участкового ГАУЗ ГБ N 2 г. Орск выдано направление к онкологу с указанием основного диагноза по <данные изъяты>.

В тот же день ФИО4 выдано направление № на консультацию ГБУЗ "Орский онкологический диспансер" с указанием диагноза <данные изъяты>.

С целью соблюдения баланса процессуальных прав спорящих сторон определением суда от 24 июля 2023 года к участию деле в качестве специалиста привлечь врача-онколога Санкт-Петербургского бюджетного учреждения здравоохранения "Городской клинический онкологический диспансер" Павлова Елена Наумовна.

Специалисту поручено дать заключение (консультацию), ответив на следующий вопрос: определить дату (день, месяц, год) установления и подтверждения наличия у ФИО4, диагноза "<данные изъяты>.

При анализе представленных для исследования медицинских документов на имя ФИО4, специалист пришел к следующим выводам.

На дату 6 июля 2018 года у ФИО4 имелось направление N 3083 на консультацию в ГБУЗ "Орский онкологический диспансер" Онкологическое (поликлиническое отделение (кабинеты)) с установленным клинически и подтвержденным морфологически диагнозом: <данные изъяты>.

Диагноз: <данные изъяты> впервые установлен в ГАУЗ ГБ N 2 клинически, верифицирован (подтвержден) патологогистологическим исследованием от 28 июня 2018 года № после биопсии при выполнении колоноскопии от 22 июня 2018 года.

По данным клинического осмотра установлен предварительный диагноз (Медицинской карте стационарного больного № ГАУЗ ГБ N 2 г. Орска на имя ФИО4) во время госпитализации пациента с 5 мая 2018 года по 8 мая 2018 года в соответствии с записью на 1 листе медицинской карты: Диагноз заключительный клинический: Основной: <данные изъяты>.

На дату 28 июня 2018 года имеется окончательное подтверждение диагноза: <данные изъяты> на основании полученного ответа патологогистологическго исследования № <данные изъяты> после выполненной биопсии при проведении колоноскопии в ГБ N 2 от 22 июня 2018 года.

Диагноз: <данные изъяты> был подтвержден в онкологическом диспансере ГБУЗ "ООД" 11 июля 2018 года на основании сопоставлений данных клинико-морфологического обследования (пересмотр гистологического исследования не производился).

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заболевание, которое явилось причиной установления ФИО4 инвалидности, а впоследствии его смерти, было впервые диагностировано 28 июня 2018 года, то есть до даты заключения договора страхования (6 июля 2018 года) и начала его действия (7 июля 2018 года).

В данном случае по делу установлено, что смерть застрахованного - ФИО4 наступила вследствие <данные изъяты>, имевшегося у застрахованного лица до заключения договора, что в соответствии с приведенными выше положениями договора страхования признается страховым случаем только в одном случае - когда страховщику было сообщено об этом в анкете-заявлении страхователя (застрахованного) при заключении договора. В противном случае такое событие в соответствии с исключениями указанными в Правилах страхования страховым случаем не является.

В данном случае судом установлено, что в анкете застрахованного лица было сообщено об отсутствии у него каких-либо заболеваний, в том числе <данные изъяты>.

Подписывая заявление-анкету, Лукинский В.П. также взял на себя ответственность за полноту и правдивость указанных в заявлении сведений; был предупрежден, что при сообщении им неправильных или неполных сведений договор страхования, заключенный на основании указанных в заявлении сведений, будет являться недействительным.

С учетом вышеизложенного, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований к САО "ВСК".

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Принимая во внимание итоговый процессуальный результат разрешения иска, документальное подтверждение расходов, понесенных истцом на оплату государственной пошлины, с учетом положений процессуального закона, основания для возложения на проигравшую сторону обязанности по возмещению данных имущественных затрат в указанном размере, имеются.

В связи с этим расходы по оплате государственной пошлине подлежат отнесению на ответчика со взысканием в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (ИНН 7706092528) к Лукинскому Вадиму Валерьевичу (СНИЛС №), Лукинскому Александру Валерьевичу (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать солидарно с Лукинского Вадима Валерьевича, Лукинского Александра Валерьевича в пользу публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" задолженность по кредитному договору по кредитному договору № от 6 июля 2018 года в размере 114 295,41 руб.

Взыскать солидарно с Лукинского Вадима Валерьевича, Лукинского Александра Валерьевича в пользу публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 486 руб.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" к страховому акционерному обществу "ВСК" о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 24 августа 2023 года.

Председательствующий (подпись) С.В. Студенов