Лузан Ольга Николаевна

Дело № 2-2778/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 26 марта 2015 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Даниловой Л.Н.

при секретаре Калиничевой Е.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области, действующее в защиту прав Лузан О.Н., к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ», обществу с ограниченной ответственностью «ВостокФинанс» о признании кредитного договора исполненным,

установил:

Истец обратился в суд с исковым заявлением, в обоснование которого указывает на следующее. ДД.ММ.ГГГГ Лузан О.Н. заключила с НБ «ТРАСТ» (ОАО) договор № по продукту «Твой выбор (v.1.2.)», состоящий из его неотъемлемых частей (заявления о предоставлении кредита (Приложение № 1), графика платежей (Приложение № 2), условий предоставления и обслуживания кредитов потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) (Приложение № 3).

В графике платежей (Приложение № 2), являющимся неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ, НБ «ТРАСТ» до сведения Лузан О.Н. доведена информация о полной стоимости кредита в размере <данные изъяты>, дате последнего платежа - 08.01.2014, сумме последнего платежа с начисленных процентов за период пользования кредитными средствами до 08.01.2014 - 2 028 рублей 02 копейки.

Лузан О.Н. согласно дате и сумме платежа своевременно вносила на счет №, открытый в рамках обслуживания кредитного договора №, денежные средства, что подтве...

...рждается выпиской движения по счету № (Приложение № 3) и квитанциями (Приложение № 4).

ДД.ММ.ГГГГ Лузан О.Н. внесла последний платеж согласно графику платежей в размере 2 028 рублей 02 копейки. НБ «ТРАСТ» (ОАО) списало со счета № № денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № 7270 от 08.03.2013 - 09.01.2014, при этом излишне начислило проценты за пользование 09.01.2014 Лузан О.Н. кредитными средствами по кредитному договору.

По обращению потребителя Лузан О.Н. (вх. № 188ж-14 от 28.01.2014) о нарушениях НБ «ТРАСТ» ОАО при исполнении кредитного договора Управлением в отношении НБ «ТРАСТ» ОАО проведено административное расследование, в ходе которого подтвердилось, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) включило в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с Лузан О.Н. условие о возможности НБ «ТРАСТ» (ОАО) изменить дату платежа по кредитному договору, если дата платежа попадает на выходной или праздничный день, которое ущемляет права потребителя Лузан О.Н. За выявленные нарушения НБ «ТРАСТ» (ОАО) привлечено к административной ценности по ч.2 ст.14.8. Кодекса РФ об административных правонарушениях в административного штрафа.

В связи с просрочкой платежа НБ «ТРАСТ» (ОАО) начислило Лузан О.Н.

неустойку в размере 500 рублей.

Лузан О.Н. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлениями с требованием признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным. (Приложение №№ 8,10).

Ответами от 17.01.2014 и от 19.09.2014 НБ «ТРАСТ» (ОАО) в заявленных требованиях Лузан О.Н. отказало.

Исходя из положений ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребилей», обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнены 18.12.2013.

Кроме того, НБ «ТРАСТ» (ОАО) без согласия Лузан О.Н. уступило ООО «ВостокФинанс» в соответствии с агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ право требования образовавшейся по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ задолженности.

Лузан О.Н не давала НБ «ТРАСТ» (ОАО) согласия на уступку ООО «ВостокФинанс» права требования образовавшейся по кредитному договору задолженности.

Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с Лузан О.Н. исполненным полностью. Признать уступку права требования ООО «ВостокФинанс» в соответствии с агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшейся по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности недействительной. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Лузан О.Н. моральный вред в размере 2 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Лузан О.Н. за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области по доверенности Капустин С.Н. исковые требования поддержал.

В судебное заседание представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) не явился, извещен надлежаще, причины неявки не известны.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «ВостокФинанс» не явился, извещен надлежаще.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела приходит к следующему.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» существенные условия договора подлежат указанию в договоре. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные договора. Условия сделки становятся согласованными при наличии их в заключенном в письменной форме договоре.

ДД.ММ.ГГГГ Лузан О.Н. заключила с НБ «ТРАСТ» (ОАО) договор № по продукту «Твой выбор (v.1.2.)», состоящий из его неотъемлемых частей (заявления о предоставлении кредита (Приложение № 1), графика платежей (Приложение №2), Условий предоставления и обслуживания кредитов потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) (Приложение № 3).

В графике платежей (Приложение № 2), являющимся неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ, НБ «ТРАСТ» до сведения Лузан О.Н. доведена информация о полной стоимости кредита в размере <данные изъяты>, дате последнего платежа - 08.01.2014, сумме последнего платежа с начисленных процентов за период пользования кредитными средствами до 08.01.2014 - 2 028 рублей 02 копейки.

Лузан О.Н. согласно дате и сумме платежа своевременно вносила на счет №, открытый в рамках обслуживания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства, что подтверждается выпиской движения по счету № (Приложение № 3) и квитанциями (Приложение № 4).

ДД.ММ.ГГГГ Лузан О.Н. внесла последний платеж согласно графику платежей в размере 2 028 рублей 02 копейки.

НБ «ТРАСТ» (ОАО) списало со счета № № денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, при этом излишне начислило проценты за пользование 09.01.2014 Лузан О.Н. кредитными средствами по кредитному договору.

Согласно Заявлению, Клиент обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора и действующими на момент его подписания, а также график платежей, измененный в результате согласования сторонами изменения существенных условий договора в соответствии с п.2 настоящего заявления.

Пунктом 8.1 Условий, клиент обязуется не вносить какие-либо исправления в тексты бланков Анкеты, Заявления, Условий, изготовленных кредитором.

Таким образом, кредитный договор не предоставляет клиенту право вносить в него какие-либо изменения, порядок внесения таких изменений сторонами не согласован. Следовательно, фактически заключение договора возможно только при условии принятия его другой стороной в целом, н иначе как путем присоединения к предложенному договору, то отвечает признакам договора присоединения в п.1 ст.428 ГК РФ.

Какие-либо включенные в договор условия при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные законом права потребителя.

Пунктами 9.8 и 9.5 Условий предусмотрено право кредитора по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке условий договора о предоставлении кредита гражданину-потребителю.

Пункт 2.12 Условий предоставления и обслуживания кредитов потребительских НБ «ТРАСТ» (ОАО) предусматривает, что в случае изменений и/или дополнений астоящих Условий, Кредитор уведомляет об этом Клиента путем размещения печатного экземпляра новой редакции Условий на информационных стендах в помещениях и на сайте Кредитора не позднее, чем за 30 календарных дней до введения таких изменений и/или дополнений.

График платежей содержит информацию о возможности НБ «ТРАСТ» (ОАО) дату платежа по кредитному договору, если дата платежа попадает на или праздничный день.

Потребитель является экономически слабой стороной по договору, следовательно, в таких случаях применяются требования предусмотренные законодательством РФ в сфере защиты прав потребителей, сследовательно условия об одностороннем изменении банком условий кредитного договора ущемляют права Лузан О.Н.

По обращению потребителя Лузан О.Н. от ДД.ММ.ГГГГ о нарушениях НБ «ТРАСТ» ОАО при исполнении кредитного договора Управлением в отношении НБ «ТРАСТ» ОАО проведено административное расследование, в ходе которого подтвердилось, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) включило в кредитный договор № 7270 от 08.06.2013 с Лузан О.Н. условие о возможности НБ «ТРАСТ» (ОАО) изменить дату платежа по кредитному договору, если дата платежа попадает на выходной или праздничный день, которое ущемляет права потребителя Лузан О.Н.

За выявленные нарушения НБ «ТРАСТ» (ОАО) привлечено к административной ценности по ч.2 ст.14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях в административного штрафа.

В связи с просрочкой платежа НБ «ТРАСТ» (ОАО) начислило Лузан О.Н.

неустойку в размере 500 рублей.

Лузан О.Н. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлениями с требованием признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным. (Приложение №№ 8,10).

Ответами от ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ОАО) в заявленных требованиях Лузан О.Н. отказало.

Таким образом, суд признает исходя из положений ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребилей», обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнены Лузан О.Н. 18.12.2013.

НБ «ТРАСТ» (ОАО) без согласия Лузан О.Н. уступило ООО «ВостокФинанс» в соответствии с агентским договором № 4130 от 20.01.2014 право требования образовавшейся по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, денежные средства в кредит может предоставить только банк или кредитная организация (имеющая соответствующую лицензию).

При совершении сделки по уступке права требования права и обязанности в полном объеме переходят новому кредитору.

Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату.

Уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектами небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операции.

Кроме того, подобное условие противоречит п. 1 ст. 388 ГК РФ, согласно которого уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Лузан О.Н не давала НБ «ТРАСТ» (ОАО) согласия на уступку ООО «ВостокФинанс» права требования образовавшейся по кредитному договору задолженности.

Таким образом, уступка полностью или частично прав и права требования третьему лицу противоречит не только природе кредитного договора, кредитной операции, но требованиям закона, что делает такую уступку невозможной.

Таким образом, требования истца о признании уступки права требования ООО «ВостокФинанс» в соответствии с агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшейся по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности недействительной подлежат удовлетворению как основанные на законе.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда не зависит от возмещения имущественного вреда.

Учитывая характер причиненных нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, оценивая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальные особенности потерпевшего, учитывая требования разумности и справедливости, суд находит исковые требования о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в частичном размере 500 рублей.

Согласно ч. 1 п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 250 рублей.

Таким образом, исковые требования являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению частично.

На основании изложенного, руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.453 ГК РФ, ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области, действующего в защиту прав Лузан О.Н., удовлетворить частично.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Лузан О.Н. исполненным полностью.

Признать уступку права требования обществу с ограниченной ответственностью «ВостокФинанс» в соответствии с агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшейся по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности недействительной.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Лузан О.Н. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 250 рублей, а всего 750 (Семьсот пятьдесят) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области, действующему в защиту прав Лузан О.Н., отказать.

Ответчики, не присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление о пересмотре заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Судья Л.Н. Данилова

Мотивированное решение изготовлено 27.03.2015.