Магасумов Радик Мухаметович

№ 2-1280/2019

РЕШЕНИЕ

ИФ.И.О.1

<адрес> РБ ДД.ММ.ГГГГ года

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

Председательствующего судьи Шакирьяновой А.Г.,

при секретаре Замотохиной Л.В.,

с участием представителя истца Магасумова Р.М. - Юмагужина А.А.,

у с т а н о в и л:

Магасумов Р.М. обратился с иском к АО "Россельхозбанк", АО "Страховая компания РСХБ-Страхование" о защите прав потребителей, которым просит взыскать с АО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» и Башкирского регионального филиала АО «Росельхозбанк» страховую премию в размере 69423,75 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 35 711,88 руб., а также в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 2000 руб., мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Магасумовым Р.М. и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор (соглашение) № по условиям которого ему был предоставлен потребительский кредит на сумму 675000 руб., сроком возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 12,9% годовых с удержанием страховой премии в размере 69423,75 руб. в пользу АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование". При заключении кредитного договора было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 1), в соответствии с которым он подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование". Выгодоприобретателем по договору являлся АО "Россельхозбанк". Указывает, что, подписывая заявление о присоединении к программе страхования, он не имел возможности отказаться от договора страхования, выбрать иную страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования в соответствии...

... с условиями кредитного договора. Направленное в адрес ответчика АО «Россельхозбанк» заявление (претензия) об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии в размере 69423,75 руб. получено банком. В своем ответе на претензию, ответчик АО «Россельхозбанк» указал, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату, поскольку Магасумов Р.М. не является стороной договора страхования, и в соответствии со ст.934, 958 ГК РФ не может требовать возврата уплаченной суммы или ее части.

Уточнив исковые требования, представитель Магасумова Р.М. - Юмагужин А.А. дополнительно к ранее заявленным требованиям, просил взыскать солидарно с АО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» и Башкирского регионального филиала АО «Росельхозбанк» страховую премию в размере 69423,75 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 35711, 88 руб., в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 2000 руб., а также судебные расходы в размере 1700 руб.

Истец Магасумов Р.М., будучи извещенным надлежащим образом, на судебное заседание не явился, направив в суд представителя.

Представитель Магасумова Р.М. - Юмагужин А.А. в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, которым просит отказать в удовлетворении исковых требований. При этом указав, что банк является ненадлежащим ответчиком.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд, полагая возможным принятие решения при имеющейся явке, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с инвалидностью 1, 2 группы, а также его смертью в результате несчастного случая и болезни, что лишает смысла страхование от несчастных случаев и болезней, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между Магасумовым Р.М. и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор (соглашение) № по условиям которого, ему был предоставлен потребительский кредит на сумму 675000 руб., сроком возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 12,9% годовых.

Пунктом 4 кредитного договора (соглашения) предусмотрено, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых. Цели использования заемщиком потребительского кредита: погашение основного долга по кредиту, иные цели и оплату страхования.

Пунктом 9 кредитного договора (соглашения) предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования (при согласии заемщика осуществлять личное страхование).

Согласно п. 15 кредитного договора (соглашения) Магасумов Р.М. был согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (далее - Программа страхования). Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составила 55687,50 руб.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования N 1) Магасумов Р.М. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которому являются: до достижения им возврата 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования, с даты достижения возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями Договора страхования.

Из материалов гражданского дела следует, что Магасумов Р.М. направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика АО «Россельхозбанк» заявление об отказе от услуг страхования, то есть в установленный п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", четырнадцатидневный срок, в течение которого потребитель вправе отказаться от услуг страхования.

Поскольку именно АО "Россельхозбанк", произвел удержание страховой премии у истца, суд принимает решение о взыскании с АО "Россельхозбанк" в пользу Магасумова Р.М. страховой премии по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69423,75 руб.

Применение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" к рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий ответчика по отказу в выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Факт нарушения ответчиком АО "Россельхозбанк" прав истца как потребителя является основанием для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, которую суд с учетом требований разумности и справедливости определяет в сумме 500 руб.

Учитывая положения п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы, что составляет (69423,75 руб. + 500 руб.)/2 = 34961,87 руб.

Доказательств несоразмерности заявленного штрафа последствиям нарушения обязательств ответчик не представил.

Требование Магасумова Р.М. о взыскании расходов на составление доверенности удовлетворению не подлежит в силу следующего.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в абз. 3 п. 2 Постановления Пленума от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

В материалах дела имеется доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, выданная истцом Магасумовы Р.М. представителю Юмагужину А.А., сроком на три года, которая удостоверена нотариально, и из которой, не усматривается, что данная доверенность выдана для участия в конкретном деле или конкретном судебном заседании. Как следует из текста доверенности, полномочия представителей истца не ограничены представительством только в судебных органах, следовательно, расходы на оформление указанной доверенности не могут быть признаны судебными издержками.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика АО "Россельхозбанк" госпошлину в местный бюджет исходя из размера удовлетворенных требований имущественного характера 69423,75 руб.) в сумме 2 282,71 руб. и 300 руб., исходя из удовлетворенного требования неимущественного характера, всего 2582,71 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Магасумова Ф.И.О.9 страховую премию по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69423,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 34961,87 руб.

Взыскать с АО "Россельхозбанк" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2582,71 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Учалинский районный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.Г. Шакирьянова