Маковская Елена Григорьевна

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело 2-198/2020

г. Зима 04 марта 2020 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Гоголь Ю.Н., при секретаре судебного заседания Тихоновой Л.М., с участием ответчика Маковской Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ЭОС» к Маковской Елене Григорьевне о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к Маковской Е.Г. о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование иска указано, что **.**.** между ОАО «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 500000 руб. сроком на 48 месяцев на следующих условиях: размер ежемесячного взноса - 20299 руб. 00 коп., окончательный срок возврата кредита - **.**.**, процентная ставка - 27,5 % годовых. При подписании заявления клиента о заключении договора кредитования заемщик подтвердил, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу, в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности. Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве Банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений. Условие, предусмотренное заявлением клиента о заключении договора кредитования, не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка Банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика. Банк, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. В ...

...нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 568857 руб. 51 коп. **.**.** между ПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 568857 руб. 51 коп. Истец просит взыскать с Маковской Е.Г. в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 568857 руб. 51 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8888 руб. 58 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «ЭОС» Мишарина А.В., действующая на основании доверенности, не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик Маковская Е.Г. в судебном заседании исковые требования признала только в части основного долга, просила не включать в сумму долга проценты, убрать страховые платежи, комиссии, учесть ранее выплаченные проценты по кредиту, применить последствия пропуска срока исковой давности. Последний платеж был внесен ею **.**.**.

Представитель привлеченного определением судьи от **.**.** к участию в деле в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения был уведомлен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, об уважительных причинах неявки не сообщил, не просил об отложении судебного заседания и о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца, 3-го лица в порядке ч.ч. 3, 5 ст.167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ применительно к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что **.**.** между ОАО «Восточный экспресс банк» и Маковской Е.Г. был заключен договор кредитования № «Бизнес Кэш Персональный» (0,6) на сумму 500000 руб. 00 коп. на срок 48 месяцев, с процентной ставкой 27,5 % годовых, размером ежемесячного взноса - 20299 руб. 00 коп., согласно графику гашения кредита.

Данный договор был заключен сторонами в офертно-акцептной форме и является смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, на условиях, изложенных в заявлении на получение кредита, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

Из материалов дела следует, что ОАО КБ «Восточный» исполнил свои обязательства по договору кредитования №, **.**.** зачислил сумму кредита на открытый Маковской Е.Г. банковский специальный счет (БСС) №.

В заявлении о заключении договора кредитования №, подписанном Маковской Е.Г., ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, действующими на момент заключения договора.

**.**.** между ПАО «Восточный экспресс банк» (Цедентом) и ООО «ЭОС» (Цессионарием) был заключен договор об уступке прав (требований) №, пунктом 1.1 которого предусмотрено, что Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами, согласно Приложению №, являющемуся неотъемлемой частью Договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения № к Договору.

Пунктами 1 и 2 ст. 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В заявлении о заключении договора кредитования № Маковская Е.Г. выразила свое согласие с тем, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу, в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 1.2 договора об уступке прав (требований), требования Цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к Цессионарию в полном объеме задолженности должников перед Цедентом по кредитным договорам, существующей на момент перехода прав (требований), в том числе к Цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения Договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав (требований), права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с приложением № к настоящему договору.

Согласно Приложению № к договору уступки прав требования № от **.**.**, ООО «ЭОС» - цессионарию перешло право требования по кредитному договору 13/5933/00000/401494 в сумме 568857 руб. 51 коп., из них просроченный основной долг - 397647 руб. 50 коп., просроченные проценты - 150210 руб. 01 коп., комиссии - 21000 руб.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств Маковская Е.Г. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов, денежные средства вносила нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности по ссуде и процентам, которая по состоянию на **.**.**, согласно представленному истцом расчету, составила 568857 руб. 51 коп., из которых задолженность по основному долгу - 397647 руб. 50 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 150210 руб. 01 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - 21000 руб. 00 коп.

Ответчик размер задолженности не оспорил, свой расчет в подтверждение иного размера долга не представил, однако заявил о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Разрешая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" также разъяснено, что по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора, Маковская Е.Г. обязалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, которым предусмотрена оплата кредита ежемесячными аннуитетными платежами, начиная с **.**.** по 20299 руб. 00 коп., последний платеж - **.**.** в сумме 20298 руб. 47 коп.

Как следует из материалов дела и пояснений ответчика, Маковская Е.Г. произвела последний платеж по кредитному договору **.**.** в сумме 20500 руб.

На основании п.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из материалов дела следует, что исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи **.**.**, что подтверждается штемпелем на конверте, соответственно, исковые требования о взыскании суммы задолженности за период до **.**.** (**.**.** - 3 года) не подлежат удовлетворению в связи с пропуском по ним срока исковой давности.

Следовательно, взысканию подлежит задолженность за период с **.**.** по **.**.** (дата последнего платежа по договору), которая, согласно произведенному судом расчету, составила по основному долгу 96006 руб. 03 коп. (по графику гашения кредита с даты гашения **.**.** по **.**.**), по процентам за пользование кредитом - 7787 руб. 44 коп., всего - 103793 руб. 47 коп., в удовлетворении остальной части иска надлежит отказать.

При этом также не подлежит взысканию с ответчика комиссия в размере 21000 руб., поскольку, согласно представленному истцом расчету, плата за присоединение к страховой программе начислена ответчику за период с **.**.** по **.**.** в сумме 75000 руб., из которых 54000 руб. ответчиком оплачено. Предъявленная к взысканию сумма в размере 21000 руб. начислена лишь за период с **.**.** по **.**.**, однако указанный период был исключен судом в связи с истечением срока давности, а в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления ООО «ЭОС» уплатило государственную пошлину в размере 8888 руб. 58 коп., что подтверждается платежным поручением № от **.**.**.

Учитывая частичное удовлетворение судом исковых требований в сумме 103793 руб. 47 коп., с Маковской Е.Г. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3275 руб. 87 коп., соответственно, в удовлетворении требований о взыскании государственной пошлины в сумме 5612 руб. 71 коп. надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «ЭОС» удовлетворить частично.

Взыскать с Маковской Елены Григорьевны в пользу ООО «ЭОС» задолженность по договору кредитования № от **.**.** в сумме 103793 руб. 47 коп., из которых задолженность по основному долгу - 96006 руб. 03 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 7787 руб. 44 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3275 руб. 87 коп., всего взыскать 107069 (сто семь тысяч шестьдесят девять) рублей 34 копейки.

В удовлетворении исковых требований ООО «ЭОС» к Маковской Елене Григорьевне о взыскании задолженности по договору кредитования в сумме 465064 руб. 04 коп., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5612 руб. 71 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Н. Гоголь

Мотивированное решение суда изготовлено 12 марта 2020 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело № 2-900/2017

г. Зима 20 сентября 2017 года

Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Гоголь Ю.Н., при секретаре судебного заседания Шепшилей Н.Н., с участием ответчика Маковской Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичное акционерное общество) к Маковской Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в суд с иском к Маковской Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указав, что **.**.** между «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ПАО) и Маковской Е.Г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 300000 руб. на срок 90 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 36 % в год. Заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался **.**.**. Согласно п.12 договора, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 148033 руб. 52 коп. Согласно п. 12 договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 669351 руб. 31 коп. По состоянию на **.**.** общая задолженность по договору составляет 1 090 075 руб. 53 коп., из которых задолженность по основному долгу - 282 728 руб. 50 коп., задолженность по уплате процентов по договору - 137 995 руб. 72 коп., неустойка - 669 351 руб. 31 коп. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отс...

...рочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 15000 руб. Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была. Истец просит взыскать с Маковской Е.Г. в его пользу задолженность по кредитному договору № от **.**.** в размере 435 724 руб. 22 коп., из них задолженность по основному долгу 282 728 руб. 50 коп., задолженность по уплате процентов 137 995 руб. 72 коп., неустойка - 15000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7557 руб. 24 коп.

В судебное заседание представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности № от **.**.**, не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Маковская Е.Г. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, о чем представила письменное заявление. Последствия признания исковых требований ответчику Маковской Е.Г. разъяснены и понятны.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, рассмотрев признание иска ответчиком в полном объеме, учитывая, что такое признание основано на законе, не нарушает прав и интересов иных лиц, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ применительно к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч.1 ст.39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. (ч.2 ст.39 ГПК РФ).

В соответствии с ч.3 ст.173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Частью 4 ст.198 ГПК РФ предусмотрено, что в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Признание ответчиком Маковской Е.Г. заявленных истцом требований не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц, в связи с чем суд считает возможным принять признание иска ответчиком, поскольку обоснованность заявленных требований подтверждена письменными материалами дела.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ). Истец при подаче иска в суд уплатил государственную пошлину в размере 7557 рублей 24 коп., что подтверждается платежными поручениями № от **.**.** на сумму 3853 руб. 62 коп., № от **.**.** на сумму 3703 руб. 62 коп. В связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 173 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Маковской Е.Г. в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичное акционерное общество) задолженность по договору «Потребительский кредит» № от **.**.** по состоянию на **.**.** в сумме 435724 рубля 22 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 282728 рублей 50 копеек, задолженность по уплате процентов по договору в сумме 137995 рублей 72 копейки, неустойку в сумме 15000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7557 рублей 24 копейки, всего взыскать 443281 (четыреста сорок три тысячи двести восемьдесят один) рубль 46 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.Н. Гоголь

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело 2-288/2019

г. Зима 07 июня 2019 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Гоголь Ю.Н., при секретаре судебного заседания Богдановой О.В., с участием ответчика Маковской Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Маковской Елене Григорьевне о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Маковской Е.Г. о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование иска указано, что **.**.** между ПАО КБ «Восточный» и Маковской Е.Г. был заключен договор кредитования №, по которому были предоставлены денежные средства в размере 149974 руб. 62 коп. сроком на 69,39 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые, согласно договору, погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных еже...

...месячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на **.**.** с учетом ранее произведенных платежей задолженность по договору составляет 204110 руб. 51 коп., в том числе: по основному долгу - 147964 руб. 62 коп., по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 56145 руб. 89 коп. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с **.**.** по **.**.**. Истец просит взыскать с Маковской Е.Г. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от **.**.** в размере 204110 руб. 51 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5241 руб. 11 коп.

В судебное заседание представитель истца Вавилина Е.В., действующая на основании доверенности от **.**.**, не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Маковская Е.Г. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, указав, что истцом был пропущен срок исковой давности, поскольку согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на **.**.**, представленного истцом, сумма основного долга в размере 147964 руб. 62 коп. образовалась в период с **.**.** по **.**.**, а сумма процентов по кредитному договору в размере 56145 руб. 89 коп. - в период с **.**.** по **.**.**. Иск подан **.**.**, то есть более трех лет с даты последнего неоплаченного платежа по основному долгу, в связи с чем просила применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований. При этом размер задолженности Маковская Е.Г. не оспаривала, пояснив, что график погашения по договору не составлялся, требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту от Банка она не получала.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ применительно к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2.6 Типовых условий кредитования счета, договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Типовым условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств.

В судебном заседании установлено, что **.**.** между ОАО «Восточный экспресс банк» и Маковской Е.Г. был заключен договор кредитования №.

Согласно данному договору, ПАО КБ «Восточный» предоставил Маковской Е.Г. кредит путем выдачи кредитной карты «Бизнес кэш надежная» с лимитом кредитования 150000 рублей, процентной ставкой за пользование кредитом 19,00 % годовых, полной стоимостью кредита 49 %, сроком льготного периода 56 дней, с максимальным размером Минимального обязательного платежа в сумме 18321 руб., сроком возврата кредита - до востребования, датой платежа - согласно счет-выписке.

Данный договор заключен сторонами в офертно-акцептной форме и является смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в разделе заявления «Данные о кредитовании счета (ТБС)», Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

В соответствии с п.4.1 Типовых условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС Клиента.

Из материалов дела следует, что ОАО КБ «Восточный» исполнило свои обязательства по договору кредитования №, акцептовав оферту ответчика на указанных в заявлении условиях путем открытия Маковской Е.Г. текущего банковского счета №, осуществив кредитование счета, выдав банковскую карту, которая была ответчиком получена и активирована.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета №, подписанном Маковской Е.Г., ответчик согласилась с тем, что Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю. Её согласием (акцептом) на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного ей лимита кредитования.

Кроме того, в заявлении Маковская Е.Г. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств Маковская Е.Г. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов, денежные средства вносила нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности по ссуде и процентам, которая за период с **.**.** по **.**.**, согласно представленному истцом расчету, составила 204110 руб. 51 коп., из них задолженность по основному долгу - 147964 руб. 62 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами - 56145 руб. 89 коп.

Ответчик размер задолженности не оспорил, свой расчет в подтверждение иного размера долга не представил, однако заявил о применении исковой давности.

Разрешая заявление ответчика о применении исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ, однако не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен (ст. 196 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Сроки исковой давности и правила их исчисления подлежат применению в данной редакции на основании п.9 ст.3 Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации".

В силу п. 4.10 Типовых условий кредитования счета, срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности Банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку, направляемый Клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности (уплата обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) путем внесения денежных средств на ТБС (текущий банковский счет).

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка (п. 4.11 Типовых условий кредитования счета).

Возражая против заявления ответчика о применении исковой давности, представитель истца ссылался на то, что в адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга, в подтверждение чего представил требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств с датой отправки **.**.**, **.**.**, поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора. Учитывая, что срок возврата кредита установлен - до востребования, срок окончания действия кредитного договора может определяться датой отправки требования.

Однако представленные суду копии требований о полном досрочном исполнении денежных обязательств не могут быть приняты судом в качестве надлежащих доказательств в подтверждение момента востребования Банком кредитной задолженности, поскольку не являются счетами-выписками, доказательств их направления должнику заказным письмом с уведомлением, как того требует п.4.10 Типовых условий, и получения их ответчиком истцом не представлено, а ответчик Маковская Е.Г. в судебном заседании оспаривала факт получения каких-либо требований о досрочном погашении задолженности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что надлежащих доказательств направления в адрес ответчика банком заключительного счета-выписки в материалы дела не представлено.

Между тем, как установлено в судебном заседании, **.**.** ПАО КБ «Восточный» обращался к мировому судье судебного участка № <адрес> и <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Маковской Е.Г. задолженности по договору кредитования № от **.**.**, который был вынесен **.**.**, а впоследствии отменен по заявлению ответчика.

В суд с настоящим иском Банк обратился **.**.**, согласно штемпелю отделения связи на почтовом конверте.

Применяя положения абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, условия договора, согласованные сторонами (п. п. 4.10, 4.11 Типовых условий кредитования счета), суд приходит к выводу о том, что Банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа, поступившем к мировому судье **.**.**. Таким образом, предусмотренный ст.196 ГК РФ срок исковой давности с **.**.** Банком к моменту обращения с настоящим иском в Зиминский городской суд <адрес> (**.**.**) не пропущен.

Учитывая, что срок исполнения обязательств по договору кредитной карты не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, определения срока окончательного расчета по договору моментом востребования, доводы ответчика о том, что о нарушении своего права Банку стало известно **.**.**, так как в очередной раз платежи в погашение кредита перестали поступать, не имеют правового значения для разрешения настоящего спора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска 204110 руб. 51 коп. размер государственной пошлины составляет 5241 руб. 11 коп. Данные средства, уплаченные истцом при подаче искового заявления по платёжному поручению № от **.**.**, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с Маковской Елены Григорьевны в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в сумме 204110 руб. 51 коп., из которых основной долг - 147964 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитными средствами - 56145 руб. 89 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5241 руб. 11 коп., всего взыскать 209351 (двести девять тысяч триста пятьдесят один) рубль 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Н. Гоголь

Мотивированное решение суда изготовлено 11 июня 2019 г.