Маленькая Алёна Анатольевна

Дело № 2-541/2025

24RS0028-01-2024-006673-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2025 года город Красноярск

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Куцевой М.А.,

при секретаре Малый М.С.,

с участием представителей САО «Ресо-Гарантия» - Волынец Д.А., Пак О.В.,

представителя Маленькой А.А. – Рыжковой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению САО «Ресо-Гарантия» к Маленькой А.А. о признании договора об ипотечном страховании недействительным, встречному исковому заявлению Маленькой Алены Анатольевны к САО «Ресо-Гарантия» о взыскании страхового возмещения,

установил:

САО «Ресо-Гарантия» обратилось в суд с иском к Маленькой А.А. о признании договора об ипотечном страховании недействительным. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «Ресо-Гарантия» и Маленькой А.А. заключен договор добровольного ипотечного страхования <данные изъяты>. Договор заключен соответствии с правилами ипотечного страхования от 12.10.2020 года и являются неотъемлемой частью договора страхования. В рамках указанного договора страхователем и застрахованным лицом является Маленькая А.А. Предметом договора является страхование следующих имущественных интересов: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного (личное страхование), имущественные интересы, связанные с владением, использованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование п. 2.1.1 и 2.1.2 договора страхования). Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ до момента полного исполнения обязательств страхователя (Маленькая А.А.) по кредитному договору (кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ год, заключенный с ПАО «ВТБ»). ( п. 4.1 договора ипотечного страхования). Маленькая А.А. является заемщиком. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк ПАО «ВТБ», а в случаях, предусмотренных п.2.2.,2.3 договора страхования – страхователь/застрахованный. Страховая сумма на каждый год страхования по каждому объекту страхования устанавливается в размере 100% от суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10%. Страховая премия на момент заключения договора страхования уплачена в размере 12797, 40 рублей. При заключении вышеуказанного договора страхования Маленькой А.А. подписано заявление на комплексное ипотечное страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данному заявлению, Маленькая А.А. предоставила сведения о том, что она никогда не имела ранее и не имела на момент заключения договора страхования заболеваний костно-мышечной системы: « Имеете ли и вы какие-либо заболевания, какие-либо проблемы со здоровьем?»; «Обращались (вызов скорой помощи, иные услуги медицинского характера) ли вы в течение последних 5 лет или намерены ли вы обращаться к врачу в будущем (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии)» - Маленькая А.А. ответила « нет». На вопрос « Состоите ли вы на диспансерном учете по поводу болезней либо последствия травм?» - Маленькая А.А. ответила «нет». На вопрос « Имели ли вы когда-либо или имеете ли сейчас 1, 2 или 3 группу инвалидности или проходили/проходите сейчас подготовку к направлению на медико-социальную экспертизу?» - Маленькая А.А. ответила «нет». На вопрос «Имели ли вы когда-либо или имеете сейчас рак, новообразования или опухли любого вида; инфаркт миокарда, ИБС, стенокардию, артериальную гипертензию, инсульт или другие заболевания сердечно - сосудистой системы; сахарный диабет, заболевания эндокринной системы или почек; гепатит или другие заболевания печени; язву, панкреа...

...тит или другие заболевания желудочно-кишечного тракта; заболевания дыхательной или костно-мышечной системы)?» - Маленькая А.А. ответила «нет». Заявление Маленькой А.А. подписано собственноручно. В заявлении на страхование Маленькая А.А. также потвердила, что представленная ею информация является верной и исчерпывающей. ДД.ММ.ГГГГ с заявлением на выплату страхового возмещения, в интересах Маленькой А.А. в САО «РЕСО-Гарантия» обратился представитель по доверенности Рыжкова Н.А. С заявлением о страховом возмещении представителем Маленькой А.А. – Рыжковой Н.М. также представлена справка об установлении инвалидности 2 группы. Как следует из протокола проведения медико-социальной экспертизы, инвалидность Маленькой А.А. была поставлена в связи с дорсопатией шейного, грудного, пояснично-крестцового отдела позвоночника. Также с заявлением о страховом возмещении представлена выписка из медицинской карты согласно, которой, Маленькой А.А. поставлен диагноз – «Остеохондроз позвоночника у взрослых», данных документов следует, что диагноз был ранее известен. Согласно выписке из амбулаторной карты Маленькой А.А. диагноз «Остеохондроз позвоночника у взрослых» был впервые поставлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть, до даты заключения договора ипотечного страхования. Таким образом, страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения в части отсутствия у него каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем и заболеваний костно-мышечной системы, а именно страхователь не сообщил о поставленном ранее диагнозе – «Остеохондроз позвоночника у взрослых», что подтверждается выпиской из амбулаторной карты Маленькой А.А. из КГЬУЗ «КМП» № 1». Согласно п.10.7 правил страхования, при заключении договора страхования страхователь обязан ответить страховщику на все поставленные им вопросы, позволяющие произвести оценку страхового риска. Заключение договора страхования на основе недостоверных или ложных сведений, предоставленных страхователем, влечет за собой право страховщика обратиться в суд для признания договора страхования недействительным. Поскольку Маленькая А.А. при заключении договора страхования № ДД.ММ.ГГГГ не сообщила страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, а также потвердила заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, то в силу названных положений закона, страховщик вправе предъявить требования о признании договора о ипотечном страховании ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части страхования застрахованного лица – Маленькой А.А..

Просит признать договор об ипотечном страховании ДД.ММ.ГГГГ в части страхования Маленькой А.А., <данные изъяты> недействительным, взыскать с Маленькой А.А. в пользу САО «Ресо-Гарантия» расходы по оплате госпошлины в сумме 20 000 рублей.

Маленькая А.А. обратилась в суд с иском (с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ) к САО «Ресо-Гарантия» о взыскании страхового возмещения. Требования мотивированы тем, что между САО «Ресо-Гарантия» и Маленькой А.А. был заключен договор об ипотечном страховании № ДД.ММ.ГГГГ года на основании договора истец в лице представителя обратилась к ответчику с заявлением на выплату страхового возмещения в связи с получением инвалидности II группы. С заявлением были предоставлены следующие документы: справка бюро МСЭ, копия направления на МСЭ, копия протокола МСЭ, копия акта МСЭ, копия медицинской карты, копия выписки из медицинской карты амбулаторного больного за 5 лет до заключения договора страхования. Согласно п. 3.3.1 договора: по настоящему договору страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора, с учетом п. 3.2.3 настоящего договора. п. 3.2.2.2 договора: постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни. ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступил запрос на предоставление дополнительных документов. После чего они были предоставлены. ДД.ММ.ГГГГ от ответчика повторно поступил запрос на предоставление дополнительных документов для рассмотрения страхового случая и принятия решения. ДД.ММ.ГГГГ были предоставлены последние запрошенные документы. ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступил ответ, в котором было следующее содержание: «…В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил. Из предоставленных на выплату документов известно, что причиной установления группы инвалидности явилось заболевание, имевшееся на момент заключения договора страхования. Однако при заключении договора страхования были скрыты существенные обстоятельства, не уведомлен страховщик о проблемах со здоровьем, о наличии заболевания.» С данным решением ответчика истец не согласна на основании следующего: ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор, он был заключен дистанционно путем направления агентом ответчика счета для уплаты страховой премии, который истцом был уплачен. Предметом договора являлись следующие имущественные интересы: - связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного (личное страхование); - страхование рисков утраты (гибели), повреждения квартиры (имущественное страхование). Таким образом, договор страхования является заключенным с момента как истец внесла сумму страховой премии, однако это не освобождает страховщика от обязанности ознакомить страхователя с правилами и условиями страхования. Заявление на страхование истцу на ознакомление не предоставлялось, и она его не подписывала, чья подпись стоит в документе, который был представлен в суд ей неизвестно. Договор об ипотечном страховании также был подписан представителем истца Рыжковой Н.М., когда она обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения, то есть, после даты страхового события. Таким образом, истец не была ознакомлена ни с договором об ипотечном страховании, который был заключен в ДД.ММ.ГГГГ, ни с заявлением на страхование. Как следует из правил ипотечного страхования, утвержденных приказом генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» Раковщика Д.Г. ДД.ММ.ГГГГ (далее-правила): страховщик обязан ознакомить страхователя с настоящими правилами страхования и условиями договора страхования; страховщик имеет право проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем, любыми доступными ему способами, не противоречащие законодательству Российской Федерации; запрашивать дополнительные сведения в порядке, предусмотренном договором страхования и настоящими правилами; проверять выполнение страхователем требований договора страхования и положений настоящих правил страхования. Пунктом 19.3 правил установлено, что при решение спорных вопросов положения договора страхования имеют преимущественное значение по отношению к настоящим правилам и любым иным дополнительны условиям страхования. Маленькая А.А. является заемщиком. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк ПАО «ВТБ», а в случаях, предусмотренных п. 2.2 и 2.3 договора страхования страхователь/застрахованный. Согласно п. 2.3. договора страхования, по страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает пятикратный аннуитентный платеж по кредитному договору включительно, также в части превышающей выплату, подлежащую уплате банку согласно п. 2.2 договора страхования, выгодоприобретателем будет являться страхователь/застрахованный или иное указанно лицо. Страховая сумма на каждый год страхования по каждому объекту страхования устанавливается в размере 100% от суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10%. Исходя из данного пункта сумма, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем считается на дату внесения очередного платежа страховой премии, то есть ДД.ММ.ГГГГ, увеличенной на 10%. Согласно графику погашения задолженности по договору ДД.ММ.ГГГГ, выданным банком ВТБ, сумма остатка задолженности на дату очередного платежа страховой премии, то есть ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1 951 566,84 рублей, сумма, увеличенная на 10% - 2 146 723,524 рублей.

Просит взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» страховое возмещение в размере 2 146 723, 52 рубля, в том числе в пользу Банка «ВТБ» в части размера задолженности маленькой А.А. по кредитному договору № 634/4846-0005033 на день исполнения решения суда, в части превышающей задолженность по кредитному договору в пользу Маленькой А.А.; взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Маленькой А.А. неустойку в размере 388 566, 96 рублей и по день фактической уплаты страхового возмещения, проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 220 586,57 рублей и по день фактической уплаты страхового возмещения, убытки в размере 191 962,20 рублей, а также убытки в виде процентов по кредитному договору на день фактической уплаты страхового возмещения, моральный вред в размере 300 000 рублей, штраф.

Представители истца-ответчика САО «Ресо-Гарантия» - Волынец Д.А., Пак О.В., действующие на основании доверенностей, в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, во встречных исковых требованиях просили отказать, указав, что обстоятельства заключения договора ипотечного страхования стали известны страховщику в ходе рассмотрения гражданского дела, исходя из пояснений истца и третьего лица Черепановой В.В. следует, что договор ипотечного страхования заключался в телефонном режиме, письменная форма договора не соблюдена, что влечет за собой недействительность указанного договора.

В судебном заседании представитель ответчика – истца Маленькой А.А. - Рыжкова Н.М. поддержала встречные исковые требования, просила удовлетворить, исковые требования САО «Ресо-Гарантия» не признала, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор, он был заключен дистанционно путем направления агентом ответчика счета для уплаты страховой премии, который истцом был уплачен. Предметом договора являлись следующие имущественные интересы: - связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного (личное страхование); - страхование рисков утраты (гибели), повреждения квартиры (имущественное страхование). Таким образом, договор страхования является заключенным с того момента, как истец внесла сумму страховой премии, однако это не освобождает страховщика от обязанности ознакомить страхователя с правилами и условиями страхования. Заявление на страхование истцу на ознакомление не предоставлялось, и она его не подписывала, чья подпись стоит в документе, который был представлен в суд, ей неизвестно. Договор об ипотечном страховании также был подписан представителем истца Рыжковой Н.М., когда она обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения, то есть, после даты страхового события. Таким образом, истец не была ознакомлена ни с договором об ипотечном страховании, который был заключен в ДД.ММ.ГГГГ, ни с заявлением на страхование.

Ответчик-истец Маленькая А.А., третьи лица Банк ВТБ (ПАО), Черепанова В.В. в зал судебного заседания не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте Кировского районного суда г. Красноярска в сети интернет: http://kirovsk.krk.sudrf.ru, которая доступна для всех участников судебного разбирательства.

Третье лицо Черепанова В.В. ранее в судебном заседании пояснила, что с Маленькой А.А. знакома примерно с ДД.ММ.ГГГГ. Маленькая А.А. обратилась к ней за помощью заключить договор об ипотечном страховании. Черепанова В.В. задавала вопросы согласно заявлению, галочки также проставляла Черепанова В.В., договор об ипотечном страховании был заключен в телефонном режиме, поскольку Маленькая А.А. постоянно работает, и совместно было принято решение заключить договор по телефону. Относительно состояния здоровья Маленькой А.А. знала лишь то, что она делает массажи, однако болезни ответчика ей не были известны, и она о них не сообщала.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В этой связи, полагая, что стороны, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд, с учётом приведённых выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2 настоящей статьи).

На основании пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. Исходя из системного толкования приведенных положений, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ года между САО «РЕСО-Гарантия» и Маленькой А.А. заключен договор добровольного ипотечного страхования <данные изъяты> заключен в соответствии с правилами ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. В рамках указанного договора страхователем и застрахованным лицом является Маленькая А.А.

Предметом договора является страхование следующих имущественных интересов: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного (личное страхование), имущественные интересы, связанные с владением, использованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование п. 2.1.1 и 2.1.2 договора страхования).

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ года до момента полного исполнения обязательств страхователя (Маленькая А.А.) по кредитному договору (ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО « ВТБ»), а именно в течение 160 месяцев (п. 4.1 договора ипотечного страхования). Маленькая А.А. является заемщиком. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк ПАО «ВТБ», а в случаях, предусмотренных п.2.2.,2.3 договора страхования страхователь/застрахованный.

Страховая сумма на каждый год страхования по каждому объекту страхования устанавливается в размере 100% от суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10% (п. 6.1). Страховая премия на момент заключения договора страхования уплачена в размере 12 797, 40 рублей.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривалось сторонами, при заключении вышеуказанного договора страхования заявление на комплексное ипотечное страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования №ДД.ММ.ГГГГ, Маленькая А.А. не подписывала, оно было подписано Черепановой В.В. Сведения о состоянии здоровья Маленькой А.А. также были внесены Черепановой В.В.

В ходе заполнения указанного заявления Черепановой В.В. были даны отрицательные ответы на вопросы: имеете ли Вы какие-либо заболевания, проблемы со здоровьем? Обращались ли Вы в течение последних 5 лет или намерены обращаться к врачу в будущем (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии)? Имели ли Вы когда-либо или имеете сейчас, в том числе, язву, панкреатит или иные заболевания ЖКТ?

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора Маленькая А.А. в лице представителя Рыжковой Н.М. обратилась в САО «Ресо-Гарантия» с заявлением на выплату страхового возмещения в связи с получением Маленькой А.А. инвалидности II группы.

К заявлению были приложены следующие документы: справка бюро МСЭ, копия направления на МСЭ, копия протокола МСЭ, копия акта МСЭ, копия медицинской карты, копия выписки из медицинской карты амбулаторного больного за 5 лет до заключения договора страхования.

Согласно п. 3.3.1 договора: по настоящему договору страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора, с учетом п. 3.2.3 настоящего договора. п. 3.2.2.2 договора: постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни.

Как следует из протокола проведения медико-социальной экспертизы, инвалидность Маленькой А.А. была поставлена в связи с дорсопатией шейного, грудного, пояснично-крестцового отдела позвоночника. Также с заявлением о страховом возмещении представлена выписка из медицинской карты согласно, которой, Маленькой А.А. поставлен диагноз – «Остеохондроз позвоночника у взрослых», из данных документов следует, что диагноз был ранее известен.

Согласно выписке из амбулаторной карты Маленькой А.А. диагноз «Остеохондроз позвоночника у взрослых» был впервые поставлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть, до даты заключения договора ипотечного страхования.

Как было указано выше, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного кодекса.

Соответственно, наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая и о которых он не сообщил страховщику, является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По правилам пункта 2 статьи 179 этого же кодекса сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Таким образом, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

Как установлено материалами дела и не оспорено сторонами, Маленькая А.А. вышеуказанный договор не подписывала, не сообщала сведения о своем состоянии здоровья. Довод истца о несоблюдении письменной формы договора, что влечёт недействительность договора страхования, не может быть принят во внимание, поскольку договор считается заключенным с момента акцепта оферты, Маленькая А.А. обратилась с заявлением на страхование, согласно графика, указанного в договоре об ипотечном страховании Маленькой А.А. оплачивалась страховая премия в течение 3 лет, что также сторонами не оспорено, данный факт не влечет признание договора страхования недействительным в силу положений пункта 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, установление группы инвалидности застрахованного лица должно оцениваться страховщиком применительно к условиям договора страхования относительно наличия либо отсутствия признания указанного события страховым случаем, имевшим место от определенного, конкретно установленного заболевания. Между тем вопрос о признания события страховым не является предметом заявленного спора.

При установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо, САО «Ресо-Гарантия», являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не проявило должной внимательности и осмотрительности, не выяснило обстоятельства, влияющие на степень риска, в связи с чем в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Разрешая встречные исковые требования Маленькой А.А., суд приходит к следующему.

На основании п. 5.3.3 договора добровольного ипотечного страхования №ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора и в период его действия страховщик обязан сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельства, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков е при его наступлении. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование.

Как установлено в судебном заседании, Маленькая А.А. не сообщала сведения о состоянии своего здоровья, не подписывала заявление на комплексное ипотечное страхование, при этом знала о наличии заболевания на момент заключения договора, после которого получила инвалидность II группы.

Также ранее Маленькая А.А. подавала заявление в АО «СОГАЗ» на ипотечное страхование, по итогам которого был заключен договор страхования ДД.ММ.ГГГГ года с АО «СОГАЗ», который был подписан лично Маленькой А.А., при этом в нем Маленькая А.А. не указывала о наличии у нее имеющихся заболеваний. В заявлении на ипотечное страхование указано, что у Маленькой А.А. не имеется заболеваний, своей подписью Маленькая А.А. заявила, что данные ответы на вопросы о состоянии здоровья являются недостоверными и исчерпывающими, вышеуказанные факты говорят о недобросовестности страховщика Маленькой А.А..

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам ст.67 ГПК РФ суд установил, что на дату заключения договора страхования у Маленькой А.А. имелись диагностированные заболевания, которые впоследствии стали причиной инвалидности. В этой связи в соответствии с договором страхования инвалидность не является страховым случаем, поскольку она наступила в результате заболевания, диагностированного ранее заключения договора страхования.

Разрешая данный спор по существу, суд приходит к выводу о том, что имеются достоверные и достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что инвалидность Маленькой А.А. не относится к страховому событию, поскольку не квалифицируется как событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанности произвести выплату страхового возмещения, с учетом наличия у Маленькой А.А. заболевания, приведшего к инвалидности, до заключения договора страхования. При этом, Маленькой А.А. до страховой компании не была доведена полная и достоверная информация о состоянии её здоровья, дающей ей возможность оценить вероятность наступления страхового случая, убытки и условия его заключения.

При таких обстоятельствах, суд находит требования Маленькой А.А. о взыскании с САО «Ресо-Гарантия» страхового возмещения, неустойки, убытков, процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований САО «Ресо-Гарантия» к Маленькой А.А. о признании договора об ипотечном страховании №ДД.ММ.ГГГГ года недействительным – отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Маленькой А.А. к САО «Ресо-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, неустойки, убытков, процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца, с момента принятия решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Судья М.А. Куцева

Мотивированное решение изготовлено 28 апреля 2025 года