Малютина Наталья Ильинична

Дело № 2-276/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2016 года г. Змеиногорск

Змеиногорский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Раченковой Г.Г.,

при секретаре Мордовиной Р.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Малютиной Наталье Ильиничне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Малютиной Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Малютиной Н.И. в афертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предоставив сумму кредита, однако ответчиком обязательства договора по выплате кредита и процентов исполнялись ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, по процентам – ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Малютиной Н.И. перед истцом составляет <данные изъяты>, из которых просроченная ссуда – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты>, неустойка по ссудному договору – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты>, срочные проценты – <данные изъяты> Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое Малютиной Н.И. не выполнено. Данные обстоятельства послужили поводом для обращения в суд с настоящим иском, в котором Банк просит взыскать с Малютиной Н.И. сумму задолженности в размере <данные изъяты>, расходы по уплате го...

...сударственной пошлины в размере <данные изъяты> В заявлении указано, что 01.09.2015 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства по настоящему делу. 05.12.2014 года наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как ПАО «Совкомбанк».

ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Малютина Н.И.в судебном заседании исковые требования признала, указала, что не имела возможности исполнять обязательства по договору в связи с тяжелым материальным положением.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (часть 1 статьи 809 ГК РФ). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2 статьи 809 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Малютина Н.И. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты>, срок кредита <данные изъяты> месяцев, срок его возврата ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту <данные изъяты> (л.д.12)

Подписанными Малютиной Н.И. индивидуальными условиями договора потребительского кредита № предусмотрены те же условия предоставления кредита, что и в заявлении заемщика, дополнительно в п. 6 индивидуальных условий Договора потребительского кредита оговорен срок платежа по кредиту – 11 число каждого месяца.

В приложении к индивидуальным условиям потребительского кредита приведен график платежей, в соответствии с которым следовало погашать задолженность, с которым ответчик ознакомлена путем подписания (л.д.16)

Общими условиями договора потребительского кредита определено, что договор потребительского кредита состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита. Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику № 1, открытия банковского счета заемщику № 2, подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, получения заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, предоставления суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4 настоящих условий. Банк перечисляет денежные средства заемщику двумя траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на её уплату (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков); вторым траншем на основании заявления заемщика в течение трех рабочих дней с момента перечисления первого транша перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет -2 (раздел 1, п. п. 3.1, 3.2, 3.3., 3.4).

ДД.ММ.ГГГГ Малютина Н.И. ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предоставленными ей ООО ИКБ «Совкомбанк» (п. 1 Акцепта Общих условий потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В письменном акцепте Малютина Н.И. заявила о своем полном согласии с условиями договора потребительского кредита, акцептовала вышеуказанные условия и приняла на себя обязательство неукоснительно их соблюдать, в т. ч. в части прав и обязанностей заемщика, указанных в них (п.1). Также просила включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п.2)

В п. 10 акцепта Малютиной Н.И. Общих условий потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик просила банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком, направить на её уплату; вторым траншем оставшуюся сумму кредита в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> направить на её лицевой счет.

После чего заемщику, открыт банковский счет, на который ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в рамках потребительского кредитования в общей сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> по заявлению заемщика направлены на погашение платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, оставшаяся сумма кредита в <данные изъяты> и <данные изъяты> в тот же день использованы заемщиком в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету( л.д.7-8).Таким образом, стороны заключили договор потребительского кредита на вышеуказанных условиях, в рамках которого обязательства банком по предоставлению кредита были выполнены в полном объеме.

Пунктом 9.1 Общих условий потребительского кредита определено, что договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Согласно п. п. 3.6, 3.7, 3.10 Общих условий договора потребительского кредита, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета-1 внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет-1, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика.

Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут - при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройства самообслуживания банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. (п. п. 3.5, 3.6 Общих условий потребительского кредита).

В соответствии с п. п. 6.1 Общих условий потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ставка неустойки определена в размере <данные изъяты> % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п. 12).

Данный размер неустойки соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г., согласно которого размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

На основании п. 5.2 Общих условий потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем <данные изъяты> календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из выписки по счету заемщика, платежи в погашение кредита, с января 2015 года, вносились с нарушением сроков, предусмотренных индивидуальными условиями потребительского кредита, а с июня 2015 г. прекратились.

ДД.ММ.ГГГГ банк направлял заемщику уведомление о необходимости погашения задолженности по кредиту и полном исполнении обязательств по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ Однако данное требование ответчиком не исполнено.

По представленным истцом расчетам, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила <данные изъяты>, из которых просроченная ссуда – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты>, неустойка по ссудному договору – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты>, срочные проценты – <данные изъяты>

Указанный расчет проверен судом, является верным, поскольку произведен с учетом внесенных заемщиком сумм и в соответствии с предусмотренными договором условиями и процентной ставкой. Стороной ответчика расчет истца не опровергнут, собственные расчеты не представлены.

В связи с чем, суд принимает расчеты истца во внимание и взыскивает задолженность по кредитному договору в заявленном размере.

Решением единственного участника № 6 от 23 мая 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющееся полным правопреемником преобразованного Общества. В соответствии с решением № 8 единственного акционера ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 08 октября 2014 г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, вышеуказанные денежные суммы, признанные судом обоснованными, подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные судебные расходы в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Малютиной Натальи Ильиничны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 264.153 руб.12 коп., из которых просроченная ссуда – 168.825 руб. 44 коп., просроченные проценты – 51.875 руб.36 коп., проценты по просроченной ссуде – 3.969 руб. 44 коп., неустойка по ссудному договору – 36.794 руб. 31 коп., неустойка на просроченную ссуду - 2.687 руб., срочные проценты – 1 руб. 57 коп.

Взыскать с Малютиной Натальи Ильиничны в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы в размере 5.841 руб.53 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Змеиногорский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Г.Г. Раченкова

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2016 г.

Судья Г.Г.Раченкова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>