Манн Оксана Валерьевна

Дело № 2-486/2022

УИД №19RS0011-01-2022-000804-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

рп Усть-Абакан 17 мая 2022 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Чеменева Е.А.,

при секретаре Парсаевой Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Манн Оксаны Валерьевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителя

с участием истца

УСТАНОВИЛ:

Манн О.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что *** между ней и акционерным обществом «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») заключен кредитный договор *** на сумму 287 402 рубля. Также *** ею с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования с ***. Так как кредит был погашен ею досрочно, и необходимость в услуге страхования отпала, *** она обратилась к ответчику с письменным заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально периоду времени, когда договор страхования не действовал, но получила отказ. *** она направила обращение финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении её требований отказано. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в её пользу страховую премию, уплаченную по договору страхования *** в размере в размере 65 163 руб...

...ля 50 копеек, неустойку в размере 65 163 рубля 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», в размере 50% взысканной судом суммы.

Истец Манн О.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснив, что заключение кредитного договора было возможно только при заключении договора страхования, однако доказательств этого представить она не может.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» Шоркина А.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав в возражениях в письменной форме относительно исковых требований о том, что при заключении кредитного договора истец выразила добровольное согласие на заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Кроме того, истцу была предоставлена вся информация об услуге. Также истцом пропущен установленный договором страхования срок, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, а также срок для обжалования решения финансового уполномоченного.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Почта Банк», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова Светлана Васильевна.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Почта Банк», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. в судебное заседание в судебное заседание не явились, о времени и месте которого извещены надлежащим образом.

Суд в силу ч. ч. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчика, третьих лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от *** Манн О.В. обратилась к АО «Почта Банк» с заявлением, в котором просила предоставить ей потребительский кредит суммой 287 402 рубля, сроком на 60 месяцев. При этом в заявлении выразила согласие на оказание ей дополнительных услуг «Гарантированная ставка», «Всё под контролем».

*** между АО «Почта Банк» и Манн О.В. заключен договор потребительского кредита *** на сумму 287 402 рубля, под 15,90% годовых, сроком до ***. При этом условиями договора предусмотрено взимание ежемесячного платежа в размере 6981 рубль. В случае подключения услуги «Уменьшаю платеж» размер платежа составляет 5311 рублей.

Пунктами 9, 10 договора предусмотрено условие об отсутствии обязанности заемщика заключить иные договоры, а также в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору. При этом пунктом 17 договора предусмотрено, что заемщик согласен на оказание услуг, оказываемых кредитором за отдельную плату.

В этот же день с целью страхования риска смерти или установления застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, истцом заключен договор страхования с ООО « АльфаСтрахование-Жизнь», с присоединением к страховому продукту по программе «*** и был выдан страховой полис № ***

Страховая премия составила 75 187 рублей 50 копеек и была списана банком с кредитного счета истца в пользу страховой компании.

В заявлении на страхование Манн О.В. своей подписью подтвердила, что полис-оферту и Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций *** получила и прочитала до оплаты страховой премии.

К моменту оплаты страховой премии с условиями договора, правилами страхования и размером страховой премии истец была ознакомлена и согласна, страховую премию в согласованном размере оплатила. Факт подписания договора страхования истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования Манн О.В. располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выраженным в письменной форме, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Из п. 7.2.2. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.

Согласно пунктам 7.6., 7.7. Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора между сторонами), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 названного Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Анализируя вышеуказанные положения применительно к условиям заключенного между сторонами договора, суд приходит к выводу о том, что заключенный между сторонами договор добровольного страхования содержит информацию о возможности отказаться от него в течение 14 дней со дня заключения договора. В связи с чем, суд считает, что до Манн О.В. страховой компанией была доведена необходимая информация в указанной части, и, соответственно, истец имела возможность отказаться от исполнения договора страхования в названный 14-дневный срок. Только в указанном случае страховая премия могла быть ей возвращена в полном объеме.

Также суд исходит из того, что рассматриваемый договор страхования не находится в какой-либо связи с кредитным продуктом, поэтому погашение кредит не влияет на прекращение договора страхования и возврат страховой премии.

Из материалов дела усматривается, что договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Манн О.В. ***, с претензией к ответчику она обратилась только ***, то есть спустя 6 месяцев со дня заключения договора. При том, что законом предусмотрена возможность потребителя отказаться от договора, срок обращения Манн О.В. через 6 месяцев, по мнению суда, разумным не является.

Таким образом, истец обратилась с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14 дней, в связи с чем, оснований для принятия указанного отказа с возвратом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в полном объеме, не имеется. Поскольку истец не ссылается на нарушение ее прав условиями заключенного договора страхования, а отказ от его исполнения связывает непосредственно и только с необходимостью возврата суммы страховой премии, суд считает, что при таком положении дела принятие отказа от исполнения договоров страхования, нарушит права потребителя.

Решением Финансового уполномоченного № *** от *** в удовлетворении требований Манн О.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания страховой премии не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования отказано, оснований для удовлетворения производных от него требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Манн Оксаны Валерьевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Абаканский районный суд.

Мотивированное решение составлено 24.05.2022.

Председательствующий Е.А. Чеменев