Мартиросян Армен Арташесович

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2025 года г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Гильманова Р.Р.,

при секретаре судебного заседания Овод П.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело № 2-2905/2025 по исковому заявлению ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением к ответчику, указав следующее. дата между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен Кредитный договор №... сроком на 72 месяца, (далее - Кредитный договор). В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) истцом дано согласие на добровольное страхование по программе «Расширенный полис страхования» и поэтому был заключен договор страхования с АО «АльфаСтрахование» №... от дата. Сумма платы за участие в добровольном страховании составляла 185 163 руб. дата истцом в ПО «АльфаСтрахование» была перечислена страховая премия в размере 185 163 руб. дата кредит был полностью погашен истцом досрочно, что подтверждается справкой №... от дата. дата, ссылаясь на положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ о потребительском кредите), истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с претензией (заявлением). В указанной претензии (заявлении) истец просил вернуть страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 166 486,13 руб. по указанным в заявлении реквизитам. Претензия (заявление) была направлена истцом посредством АО «Почта России», почтовым отправлением с трек-номером №.... дата претензия (заявление) была получена Ответчиком. дата письмом, исх. №... АО «АльфаСтраховайие» направило в адрес истца ответ, в соответствии с которым было отказано в возврате страховой премии по Договору страхования в размере 166 486,13 рублей со ссылкой на то, что заключенный между истцом и АО «АльфаСтрахование» Договор страхования не отвечает условиям ч. 2.4. ст. 7, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)». По мнению АО «АльфаСтрахование», заключенный Договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательст...

...в заемщика по договору потребительского кредита (займа). дата истцом в адрес АО «АльфаСтрахование» была отправлена досудебная претензия, почтовым отправлением АО «Почта России», трек номер №.... дата досудебная претензия была вручена АО АльфаСтрахование». дата истцом было направлено обращение Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. Обращение направлено посредством АО «Почта России», трек номер №.... дата в адрес истца поступило Решение Службы финансового уполномоченного от дата №... «Об отказе в удовлетворении требований». Между тем истец полагает, что имеет право как на расторжение заключенного договора страхования, так и на возврат уплаченной по Договору страхования суммы за вычетом денежной суммы за периода действия договора страхования. На основании изложенного истец просит суд:

1. Расторгнуть договор №... от дата страхования с АО «Альфатрахование» (ОГРН: №...) (принять отказ ФИО1 от договора страхования);

2. Взыскать с АО «Альфатрахование» (ОГРН: №...) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 165 810,21 рублей в качестве возврата денежных средств по договору №... от дата страхования с АО «Альфатрахование»; компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.; штраф.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика ФИО3, действующая по доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Третьи лица – ФИО6 и финансовый уполномоченный ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Информация о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на интернет-сайте суда.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон № 4015-I) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Договором добровольного страхования имущества признается соглашение между страховщиком и страхователем, заключенное в письменной форме, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (произвести страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

П. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П.5 Указания № 3854-У установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания № 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания № 3854-У страховщик при осуществлении добровольно страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания № 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно - договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования имущества №... «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» (далее - Договор страхования) от дата (далее - Договор страхования) вместе с ключевым информационным документом. Неотъемлемой частью Договора страхования являются Правила страхования имущества от дата (далее - Правила).

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества.

Выгодоприобретателем согласно п. 2.1 Договора страхования являются: собственник, а в случае смерти - его наследник (наследники в равных долях).

Страховые риски: «Пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей согласно пункту 3.2.1 Правил страхования»; «Стихийные бедствия согласно пункту 3.2.3 Правил страхования»; «Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других, аналогичных устройств согласно пункту 3.2.4 Правил страхования»; «Падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов согласно пункту 3.2.2 Правил страхования»; «Противоправные действия третьих лиц согласно пункту 3.2.6 Правил страхования»; «Бой оконных стекол, зеркал и витрин согласно пункту 3.2.7 Правил страхования»; «Конструктивные дефекты объекта недвижимости согласно пункту 3.2.10 Правил страхования».

В случае, когда договор страхования заключается в качестве обеспечения исполнения обязательств, выгодоприобретателем указывается кредитор - Банк.

Таким образом, Договор страхования №... не обладает признаками договора страхования, который заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), является самостоятельным договором, не связанным с обеспечением исполнения кредитных обязательств перед Банком.

Данный договор не зависит от кредитного договора. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита, Договор страхования продолжает действовать. Кроме того, доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора/Договора займа, истцом не представлено.

Согласно п. 4.2. Полиса страхования он прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством, Правилами страхования, а также по следующим основаниям:

1.1. отказа страхователя от полиса страхования. При этом, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ, а также указанных в подпунктах 1.1.1., 1.1.2 настоящего раздела полиса.

1.1.1. при отказе от полиса добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»:

100% от страховой премии - при отказе от полиса добровольного страхования до даты начала действия страхования;

100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, - при отказе от полиса добровольного страхования после даты начала действия страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления.

При отказе страхователя - физического лица от полиса страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что дата АО «АльфаСтрахование» от истца было получено заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору АО «Альфа-Банк», т.е. по истечении срока, установленного пунктом 1 Указания № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Не согласившись с отказом в удовлетворении требований истец обратился к финансовому уполномоченному.

дата финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований по обращению №..., поскольку «Договор страхования, не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору и Заявителем был пропущен срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, Финансовый уполномоченный приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования».

При вышеизложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условиями Полиса не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «АльфаСтрахование» для отказа от Договора страхования, а возможность наступления страхового случая также не отпала, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования истца в части взыскания страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

В связи с отказом суда в удовлетворении основных исковых требований, производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено 27.05.2025.

Судья Р.Р. Гильманов