Машугина Анна Александровна

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело № 2-701/2017

Зима 13 июля 2017 года

Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Гоголь Ю.Н., при секретаре судебного заседания Шепшилей Н.Н., с участием ответчика Машугиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Машугиной Анне Александровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Машугиной А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных требований истец указал, что **.**.** между Машугиной А.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 75000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от **.**.** «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России №-П от **.**.** «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора ...

...не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 общих условий (п. 7.2.1 общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор **.**.** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор <данные изъяты>). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО), заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 120603 руб. 31 коп., из которых сумма основного долга 77043 руб. 15 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 30978 руб. 14 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 12582 руб. 02 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Истец просит взыскать с Машугиной А.А. в его пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с **.**.** по **.**.** включительно в сумме 120603 руб. 31 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3612 руб. 07 коп.

Представитель истца Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности от **.**.** с объемом полномочий, предусмотренных ст. 54 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ч. 5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик Машугина А.А. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, указав, что она не согласна с суммой задолженности, так как на протяжении долгого периода времени платила банку ежемесячные платежи, но сумма долга не уменьшалась. В банке ей пояснили, что денежные средства зачислены на оплату платных услуг и процентов, после чего по её просьбе отключили все услуги, кроме мобильного банка. Она продолжала оплачивать, но задолженность оставалась. В банке ей пояснили, что образовалась сверхлимитная задолженность, которую необходимо погасить. Она не согласна с суммой процентов, так как если бы банк обратился в суд в 2016 году, сумма процентов и штрафов была бы меньше. С сентября 2015 года по август 2016 года она выплачивала по 5000 рублей и считала, что таким образом ей удастся погасить задолженность, но денежные средства шли на погашение процентов. В августе 2016 года у неё возникли материальные трудности, она уволилась с работы. Тогда был произведен последний платеж. Она согласна выплатить сумму основного долга, если её пересчитают.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п.1 ст. 162 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, п.1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314, 330, 807-810, 811, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Неустойкой (штрафом, пени) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что **.**.** Машугина А.А. обратилась к истцу с заявлением - анкетой на выдачу кредитной карты.

**.**.** между истцом и ответчиком Машугиной А.А. был заключен договор № на оформление кредитной карты с лимитом задолженности в размере 75000 рублей. Данный договор был заключен сторонами в офертно-акцептной форме, с процентной ставкой по кредиту -45,9 % годовых, в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифами Банка, размещенными в сети Интернет.

На основании решения от **.**.** фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», о чем имеется запись в Едином государственном реестре юридических лиц от **.**.**.

Из п.п. 2.2, 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка следует, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение.

Из п. 2.6 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», следует, что первоначально в рамках договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

Согласно п. 4.6 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих общих условий. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого банком кредита.

Из раздела 5 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», следует, что банк устанавливает по договору кредитной карт лимит задолженности.

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов.

Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п.п. 7.2.2, 7.2.3 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом.

Контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Их п.п. 4.10.1, 4.10.2 «Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО)» следует, что СМС - инфо и СМС - Банк являются услугами, позволяющими клиенту получать информацию и (или) совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. В рамках услуг СМС-инфо и СМС - Банк, банк предоставляет клиенту информацию по универсальному договору, новых продуктах и услугах и иную информацию по усмотрению банка.

Из заявления - анкеты, подписанной ответчиком, следует, что Машугина А.А. не отказалась от подключения услуг СМС - Банка.

Согласно п. 9.1 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Из тарифного плана 7.17 по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), следует, что плата за обслуживание основной карты составляет 590 рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств составляет 2,9 % плюс 290 рублей. Минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности мин. 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз, составляет 590 рублей; второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день. Плата за предоставление услуги «СМС - банк» составляет 59 рублей. Плата за включение в Программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности.

В заявлении - анкете на оформление кредитной карты «Тинькофф кредитные системы» от **.**.**, подписанном Машугиной А.А., ответчик выразила согласие на заключение договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту. Ответчик указала в заявлении - анкете, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия Банка по выпуску ей кредитной карты.

Также в заявлении-анкете ответчик указала, что она ознакомлена с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru; понимает их и обязуется их соблюдать.

Согласно расчету задолженности, задолженность Машугиной А.А. по состоянию на **.**.** по договору кредитной карты № составляет: 120603 руб. 31 коп., из которых 77043 руб. 15 коп. - основной долг; 30978 руб. 14 коп. - проценты; 12582 руб. 02 коп. - комиссии и штрафы.

Истцом в адрес ответчика был направлен заключительный счет с требованием об уплате задолженности по договору кредитной карты.

Принятые на себя обязательства по возврату кредита и оплате процентов Машугина А.А. не исполнила, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, счетом-выпиской, заключительным счетом.

Суд принимает представленные истцом расчёты как верные. Ответчик, возражая против начисленной суммы задолженности, своего расчета суду не представила.

Таким образом, поскольку суду не представлено доказательств соблюдения ответчиком принятых на себя обязательств, требования истца как основанные на законе и условиях заключенного с Машугиной А.А. договора подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска 120603 рубля 31 коп. размер госпошлины составляет 3612 рублей 07 копеек. Данные средства, оплаченные истцом при подаче искового заявления по платёжным поручениям № от **.**.** и № от **.**.**, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Машугиной Анны Александровны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с **.**.** по **.**.** включительно, в сумме 120603 рубля 31 копейку, из которых: 77043 руб. 15 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 30978 руб. 14 коп. - просроченные проценты; 12582 руб. 02 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3612 руб. 07 коп, всего взыскать 124215 (сто двадцать четыре тысячи двести пятнадцать) рублей 38 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.Н. Гоголь

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18 июля 2017 года.

Судья Ю.Н. Гоголь