Матющенко Регина Равильевна

Судья А.Р. Гараева Дело № 33-17289/2018

Учет № 168г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 ноября 2018 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Е.А. Чекалкиной,

судей А.М. Галиевой, Е.Н. Леденцовой,

при секретаре Р.И. Мусиной,

рассмотрев апелляционную жалобу ООО «Русфинанс Банк» на решение Приволжского районного суда города Казани от 27 июля 2018 года, которым постановлено:

исковое заявление Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан, действующей в интересах Матющенко Регины Равилевны, к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Исключить Матющенко Регину Равилевну из программы коллективного договора страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Матющенко Регины Равилевны уплаченную страховую премию в размере 66439 рублей 57 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 16859 рублей 89 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан штраф в размере 16859 рублей 89 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отк...

...азать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 2223 рублей 19 копеек.

Выслушав объяснения представителя Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан, действующей в интересах Р.Р. Матющенко, - Д.П. Халабурды, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах Р.Р. Матющенко обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании исключенной из числа участников программы коллективного страхования, взыскании удержанных в счет компенсации страховой премии денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование иска указано, что 22 апреля 2018 года между Р.Р. Матющенко и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №1620513-Ф, в соответствии с которым банк представил ей кредит в размере <данные изъяты> на срок до 22 апреля 2021 года под 13,9 % годовых.

22 апреля 2018 года на основании заявления на страхование заемщик согласился быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», в результате чего у него удержана страховая премия в размере 66439 рублей 57 копеек.

Заемщик, не желая пользоваться услугой по страхованию, в течение 10 дней обратился в банк с заявлением об отказе и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе. Однако, до настоящего времени денежные средства не возвращены.

В заявлении на подключение к программе страхования не предусмотрена возможность отказа от страхования и порядок подачи такого заявления, что противоречит Указанию ЦБ РФ № 3854-У от 20 ноября 2015 года.

На основании изложенного, истец просил признать исключенной Р.Р. Матющенко из числа участников программы коллективного страхования, взыскать с банка удержанную в счет компенсации страховой премии денежную сумму в размере 66439 рублей 57 копеек, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца РООП «Правовой защитник» по Республике Татарстан, действующий в интересах Р.Р. Матющенко, иск поддержал.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс банк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв следующего содержания.

Р.Р. Матющенко выбран тариф, предусматривающий страхование жизни, с наименьшей тарифной ставкой (10,90 % вместо 13,90 % годовых). В заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), подписанном Р.Р. Матющенко, содержится ее согласие на оказание услуги по страхованию жизни и здоровья.

Истец обращался с заявлением об отказе от страхования в ООО «Русфинанс Банк». Однако, решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного и возврате страховой премии принимает страховая компания. Банк направил заявление Р.Р. Матющенко в страховую компанию. Настоящий иск следует предъявлять к страховой компании, поскольку страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения. Банк ходатайствовал о привлечении к участию в деле в качестве соответчика страховой компании – ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Определением судьи от 29 мая 2018 года ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица.

Суд иск удовлетворил частично, постановив решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе ООО «Русфинанс Банк» просит решение суда отменить по доводам вышеизложенных возражений и следующим мотивам.

В решении суда отсутствуют выводы, на основании которых суд принял решение взыскать сумму страховой премии с банка, когда согласно Указания от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

По коллективному договору СЖА-02 от 25 июля 2011 года, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», банк является страхователем, а ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» - страховщиком.

На заседании суда апелляционной инстанции представитель вышеназванной общественной организации, действующей в интересах Р.Р. Матющенко, - Д.П. Халабурда возражал против удовлетворения апелляционной жалобы банка, указывая, что банк в заявлении на подключение заемщика к коллективному договору страхования не предусмотрел возможность отказа от страхования и порядок подачи такого заявления. Также указал, что уплаченная Р.Р. Матющенко страховая премия подлежит возврату путем взыскания с банка или страховой компании.

Представители ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» не явились.

Из материалов дела следует, что 22 апреля 2018 года между истцом Р.Р. Матющенко и ответчиком ООО «Русфинанс Банк» заключен вышеуказанный кредитный договор.

22 апреля 2018 года Р.Р. Матющенко обратилась с заявлением, в соответствии с которым дала согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» «Правила личного страхования (страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен. Страховая сумма составляет 567859 рублей 57 копеек, страховая премия 66439 рублей 57 копеек. Страховая премия уплачивается банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления клиенту кредита в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Р.Р. Матющенко обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о перечислении с ее счета на счет ООО «Русфинанс Банк» компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья (л.д.61).

ООО «Русфинанс Банк» платежным поручением № 3130 от 24 апреля 2018 года перечислило в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховые взносы по договору страхования № СЖА -02 от 25 июля 2011 года (доп. соглашение № 23/4 от 23 апреля 2018 года) в размере 37415420 рублей (л.д.62). В реестре платежей по данному платежному поручению указан плательщик Р.Р. Матющенко, сумма по договору 66439 рублей 57 копеек, назначение – компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья (л.д.63).

4 мая 2018 года Р.Р. Матющенко направила по почте в адрес ООО «Русфинанс Банк» заявление об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д.12-13, кассовый чек, заявление о выходе из программы страхования, отчет об отслеживании почтового отправления).

ООО «Русфинанс Банк» в письменном отзыве на иск подтверждает получение указанного письма Р.Р. Матющенко и указывает на перенаправление данного обращения Р.Р. Матющенко в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Суд первой инстанции, ссылаясь на Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У в редакции, вступившей в силу с 1 января 2018 года, отказ страхователя от договора страхования в течение 12 календарных дней со дня его заключения, пришел к выводу об обоснованности заявленных истцом к банку исковых требований.

Судебная коллегия считает вывод суда о необходимости взыскания уплаченной за подключение к программе страхования денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа правильным, но не может согласиться с необходимостью взыскания этих сумм с банка.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» предоставило по запросу суда первой инстанции имеющиеся у страховой компании документы о страховании: договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней СЖА-002; Правила личного страхования; заявление Р.Р. Матющенко о согласии быть застрахованным лицом (л.д.95-127).

Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита являются составной частью договора группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (пункт 1.1 договора).

В соответствии с пунктом 2.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита страхователем может являться физическое лицо, являющееся заемщиком по кредитному договору, осуществившее страхование себя, или осуществившее страхование других граждан, либо юридическое лицо, заключившее договор страхования физического лица – заемщика по кредитному договору.

Согласно пункту 3.1 Правил объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни и здоровью.

ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» на запрос суда апелляционной инстанции представило ответ следующего содержания.

Истец заплатил страховую премию банку, а не страховой компании, и не в качестве страховой премии, а в качестве компенсации расходов банка. Истец не представил документ, подтверждающий оплату им страховой премии в пользу страховой компании. Страховая премия была перечислена ООО «Русфинанс Банк» на счет страховой компании, что следует из графы «плательщик» в приложенном сводном платежном поручении № 3130 от 24 апреля 2018 года. Поэтому, банк, но не истец как застрахованное лицо, может требовать у страховой компании возврата премии.

Тем самым страховая компания подтвердила подключение Р.Р. Матющенко к договору группового страхования и оплату банком страховой премии за подключение Р.Р. Матющенко к данной программе.

Поскольку страховая премия уплачена банком за счет денежных средств Р.Р. Матющенко, в период охлаждения Р.Р. Матющенко отказалась от страхования, она вправе требовать возврата уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, которые поступили в страховую компанию.

Поскольку уплаченная Р.Р. Матющенко за подключение к программе страхования денежная сумма в полном объеме перечислена в страховую компанию, а не осталась в банке, указанная денежная сумма подлежит взысканию со страховой компании.

Так как страховая компания до настоящего времени не возвратила Р.Р. Матющенко уплаченную страховую премию, судебная коллегия считает обоснованным требования истца о компенсации морального вреда в размере 1000 рублей и взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной денежной суммы. При этом штраф подлежит взысканию в равных долях в пользу потребителя Р.Р. Матющенко и в пользу вышеназванной общественной организации.

Следовательно, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении иска.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Приволжского районного суда города Казани от 27 июля 2018 года по данному делу отменить.

Принять новое решение.

Иск Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан, действующей в интересах Регины Равилевны Матющенко, к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Исключить Регину Равилевну Матющенко из программы коллективного договора страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу Регины Равилевны Матющенко уплаченную страховую премию в размере 66439 (шестьдесят шесть тысяч четыреста тридцать девять) рублей 57 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 16859 (шестнадцать тысяч восемьсот пятьдесят девять) рублей 89 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 16859 (шестнадцать тысяч восемьсот пятьдесят девять) рублей 89 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 2493 (две тысячи четыреста девяносто три) рублей 19 копеек.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи