Мазурак Наталья Петровна

Дело № 11-51/2019 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Челябинск 12 марта 2019 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе председательствующего Я.А. Халезиной,

при секретаре А.В. Васильевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Мазурак Н.П. на решение мирового судьи судебного участка судебного участка №4 Центрального района г. Челябинска по иску Мазурак Н.П. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе добровольного страхования, компенсации морального вреда,

установил:

Мазурак Н.П. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», в котором просила:

- взыскать с ответчика в пользу истца плату за подключение к программе коллективного страхования, пропорционально времени пользования указанной услугой, в размере 27052 руб. 06 коп.;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденных сумм, расходов на оплату юридических услуг в размере 3000 руб. 00 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор. При оформлении кредитного договора по просьбе Мазурак Н.П. с ПАО «Сбербанк России» заключен договор участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по которому сумма платы за подключение к программе страхования составила в размере 35008 руб. 55 коп. ДД.ММ.ГГГГ истцом был досрочно погашен кредит. ДД.ММ.ГГГГ истец подала претензию об отказе от пакета страхования в рамках участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья...

... заемщика и о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере 27052 руб. 06 коп, пропорционально не истекшему сроку страхования. Ответчик отказал в возврате страховой премии, поскольку пропущен 14 дневный срок подачи заявления об отказе от договора страхования. Истец с данным отказом не согласилась.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указал, что выводы истца о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается, а клиент получает право на пропорциональный возврат внесенной платы, являются ошибочными. Кроме того, указал, что в 14 дневный срок истец не обращалась с заявлением об отказе от участия в программе страхования, поэтому основания требовать от банка внесенную плату отсутствуют. При таких обстоятельствах Условиями участия в программе страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования, не предусмотрен возврат страховой премии и при досрочном погашении долга по кредитному договору, поскольку договор страхования продолжает действовать, а возможность получения страхового возмещения при наступлении страхового случая сохраняется, так как размер страхового возмещения не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Решением мирового судьи судебного участка № 4 Центрального района г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований Мазурак Н.П. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, юридических расходов отказано.

В апелляционной жалобе, дублирующей содержание искового заявления, истец просит указанное решение отменить, принять по делу новое решение ввиду допущенных при рассмотрении дела нарушения норм процессуального права и являются существенными.

В судебном заседании истец Мазурак Н.П., доводы жалобы поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Федоров А.А. в судебном заседании с доводами жалобы не согласился, просил решение мирового судьи оставить без изменения, а жалобу без удовлетворения.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Заслушав стороны, проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции, действуя в пределах, предусмотренных ч. 1 и абз. 1 ч. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого решения, исходя из ниже следующего.

Мировым судьей установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и Мазурак Н.П. заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 335010 рублей сроком на 60 месяцев под 18% годовых (л. д. 6-10).

В тот же день (25.07.2017г.) Мазурак Н.П. подписала заявление на добровольное страхование жизни и здоровья. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица по любой причине либо наступление инвалидности I или II группы (л. д. 12 - 14).

Срок действия страхования - 60 месяцев. Плата за подключение к программе страхования (страховая премия) - 35008 рубля 55 копеек. Страховая сумма составляет 335010 рублей.

Согласно имеющимся в деле сведениям (л. д. 15) Мазурак Н.П. полностью погасила задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Мазурак Н.П. направила в Банк заявление об исключении из программы страхования и возврате части платы за подключение к ней в размере 27052 руб. 06 коп. (л.д.5).

Указанное заявление получено ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ на него подготовлен и направлен ответ.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Мазурак Н.П., мировой судья пришел к правильному выводу о том, что истец добровольно по своему усмотрению приобрела у ответчика дополнительную услугу по подключению к программе страхования, плата за подключение к программе страхования списана банком по поручению самого истца. Кроме того, при досрочном погашении кредита условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования, поэтому заявленный истцом отказ от участия в программе страхования не является основанием для возврата ему части платы за участие в программе.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика изложенным в заявлении на страхование в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», страховая сумма по рискам "смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования", "инвалидность I и II группы, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования" является единой и составляет 335010 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части (а также в случае досрочного погашения задолженности) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники).

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Мазурак Н.П. и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основаны на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с параграфом 5 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 14 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре о предоставлении кредита и договоре страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в том числе отказаться от них.

Однако, собственноручные подписи в заключенных договорах, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Договором личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении кредитного договора.

При отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения (14 дней после заключения договора страхования) уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о прекращении страхового риска, суд считает вывод мирового судьи об отказе в удовлетворении иска правильным.

Нарушений норм материального и процессуального закона мировым судьей не установлено, в связи с чем, оснований для отмены решения мирового судьи не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка судебного участка №4 Центрального района г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Мазурак Н.П. без удовлетворения.

Председательствующий Я.А. Халезина