Мазурова Ирина Борисовна

УИД № 10RS0017-01-2024-000749-30

Дело № 2-597/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2024 г. г. Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Кустовой Е.С.,

при секретаре Павлюченя М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Мазуровой Ирине Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратилось с иском в суд по тем основаниям, что 16 марта 2005 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и Мазуровой И.Б. был заключен кредитный договор N <Номер обезличен> на основании заявления ответчика, содержавшего две оферты: на заключение потребительского кредитного договора и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. <Дата обезличена>, проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет <Номер обезличен> тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферта) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <Номер обезличен>.

Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя ответчика счета. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете <Номер обезличен>, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. 05 октября 2009 г. банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 99491 руб. 63 коп. не позднее 04 ноября 2009 г., однако требование банка клиентом не исполнено. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязател...

...ьств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 07 июня 2024 г. составляет 99 491 руб. 56 коп. Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО «Банк Русский Стандарт» просило взыскать с ФИО2 задолженность, образовавшуюся за период с 16 марта 2005 г. по 07 июня 2024 г. по договору № 37144593 от 16 марта 2005 в размере 99 491 руб. 56 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3184 руб. 75 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

В судебное заседание ответчик Мазурова И.Б. не явилась, извещена надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания, представила заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу норм ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу норм ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 16 марта 2005 г.. между АО «Банк Русский Стандарт» и Вишня О.В. заключен договор о предоставлении потребительского кредита № <Номер обезличен> на основании заявления, в котором ответчик просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита», в безналичном порядке перечислить сумму кредита в пользу торговой организации, указанной в заявлении, и заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражений операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток собственных денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты заключается путем акцепта Банка оферты клиента, в этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Акцептом Банка заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счету. Подписывая заявление от 16 марта 2005 г., ответчик согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ей счета карты.

16 марта 2005 г. Банк открыл должнику банковский счет № <Номер обезличен>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Таким образом, с момента открытия должником счета карты между ответчиком и Банком заключен Договор о карте <Номер обезличен>.

Ответчик Мазурова И.Б. своей подписью в заявлении от 16 марта 2005 г. подтвердила, что она ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Банк полностью исполнил свои обязательства перед ответчиком, вытекающие из заключенного договора о карте. Соответственно, у ответчика также возникла корреспондирующая обязанность по выполнению условий заключенного Договора о карте, в частности, обязанность по возврату полученных в кредит денежных средств, а также обязанность по уплате процентов по кредиту, иных платежей и плат, предусмотренных условиями заключенного договора.

С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. Из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (пункт 7.10).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п. 4.11.1 Условий).

Срок погашения задолженности по настоящему Договору определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

В соответствии с Тарифным планом ТП 52 размер процентов по кредиту составляет: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 42%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – 42%, плата за выдачу наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита - 4,9%, минимальный платеж 4%, плата за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд - 500 руб., третий раз - 1000 руб., четвертый раз - 2000 руб.

05 октября 2009 г. Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 99 491 руб. 63 коп. не позднее 04 ноября 2009 г., однако требование Банка ответчиком не исполнено.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 г. Сортавала Республики Карелия, и.о. мирового судьи судебного участка № 1 г. Сортавала Республики Карелия, от 29 июня 2022 г. с Мазуровой И.Б. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> за период с 04 сентября 2005 г. по 20 июня 2022 г. в сумме 99 491, а также судебные расходы в сумме 1592 руб. 37 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Сортавала Республики Карелия от 14 июля 2022 г. судебный приказ № 2-1637/2022 отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, выпустил карту и открыл банковский счет. Как видно из выписки по лицевому счету, ответчик воспользовалась кредитными средствами, до настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет 99 491 руб. 63 коп.

Расчёт суммы задолженности, представленный истцом, суд находит арифметически правильным и основанным на условиях заключенного сторонами договора, в том числе, в части расчета процентов за пользование кредитом, ответчиком своего расчёта по данному договору не представлено.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии с п. 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Банк выставил должнику заключительный счет, содержащий в себе требование оплатить задолженность не позднее 04 ноября 2009 г., которое ответчиком не исполнено.

Таким образом, сроком исполнения обязательств по погашению кредита являлась дата 04 ноября 2009 г., со следующего дня 05 ноября 2009 г. – начало исчисления срока исковой давности для защиты прав АО «Банк Русский Стандарт» по иску о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, и истек 05 ноября 2012 г.

Вместе с тем, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании указанной выше задолженности только 24 июня 2022 г., то есть уже с пропущенным сроком исковой давности.

Учитывая, что за выдачей судебного приказа истец обратился с пропуском срока исковой давности, то и после отмены судебного приказа 14 июля 2022 года, срок исковой давности должен исчисляться по общим правилам статьи 196 ГК РФ, и применительно к настоящим правоотношениям является истекшим.

При таких обстоятельствах, на день обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд с исковым заявлением (14 июня 2024 г.) срок исковой давности истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Учитывая установленные по делу фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений статьи 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.С. Кустова

Решение в окончательной форме принято 18 июля 2024 г.