Мерцалова Екатерина Андреевна

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

31RS0022-01-2024-002408-83 33-6340/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород 12 декабря 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Стефановской Л.Н.

судей Абрамовой С.И., Фокина А.Н.

при секретаре Батищевой В.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Защита плюс" к Черткову Евгению Федоровичу о взыскании денежных средств по кредитному договору

по апелляционной жалобе Черткова Евгения Федоровича

на решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 14 августа 2024 года.

Заслушав доклад судьи Стефановской Л.Н., судебная коллегия

установила:

ООО «Защита плюс» обратилось в суд с указанным иском, в котором просило взыскать с Черткова Е.Ф. сумму кредиторской задолженности в размере 114870 рублей, в том числе, сумму займа (основного долга) в размере 45948 рублей; сумму процентов за пользование займом за период с 18.08.2022 по 10.04.2024 в сумме 68922 рублей; сумму оплаченной государственной пошлины 2297,4 рублей.

Заявлением от 03.07.2024 истец просил взыскать сумму кредиторской задолженности с Черткова Е.Ф. в общем размере 109 140 рублей, из них, сумму займа (основного долга) в размере 43 656 рублей; сумма процентов за пользование займом за период с 18 августа 2022 г. - 10 апреля 2024 г. в сумме 65 484 рублей; сумму гос. пошлины при подаче искового заявления 3 383 рублей.

Истец сослался на то, что согласно договору займа 9606384868-1 от 18.08.2022, заключенному с ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» Ответчик ...

...получил денежные средства в сумме 45948 рублей.

Ответчик в соответствии с условиями Договора обязался возвратить сумму займа до 16.11.2022 включительно с уплатой процентов из расчета 0,6% в день от суммы займа. Обязательства со стороны займодавца были исполнены полностью. Денежные средства в сумме 45948 рублей Ответчик получил.

Свои обязательства Ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Между ООО Микрокредитная компания «Джет Мани Микрофинанс» и ООО «МФИ Коллекшн» заключен договор уступки прав требования (цессии) № 01/03/Ц от 27.03.2023, по которому к последнему перешли права требования задолженности с Черткова Е.Ф. по договору займа 9606384868-1.

Между ООО «МФИ Коллекшн» и ООО «Защита плюс» заключен договор и № ЗТ/Д/2 от 01.06.2023 уступки прав требования.

По состоянию на 10.04.2024 образовалась задолженность по Договору в размере 114870 рублей.

Решением суда иск удовлетворен в части.

С Черткова Е.Ф. в пользу ООО «Защита плюс» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 72584 рублей, в возврат оплаченной государственной пошлины 2377 рублей, а всего 74961 рублей.

В остальной части заявленных требований отказано.

В апелляционной жалобе ответчик просит отменить решение, ссылаясь на то, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Проверив материалы дела, судебная коллегия признает доводы апелляционной жалобы убедительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требовании) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, согласно заявлению о предоставлении потребительского займа (договор) Чертков Е.Ф. был согласен заключить Договор потребительского микрозайма на следующих условиях: сумма микрозайма 45 948 рублей. Срок предоставления микрозайма 3 месяца.

Между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и Чертковым Е.Ф. 18.08.2022 заключен договор займа 9606384868-1 на сумму в размере 45 948,00 руб., по которому ответчик получил 41350 руб. переводом на банковскую карту, а сумму 4598 руб. согласно п.19 договора, должник оплачивает на абонентской основе, соглашаясь с данным пунктом договора, т.е. сумма 4598 рублей должнику фактически выдана не была, а сразу удержана при выдаче займа.

Банк предоставил ответчику денежные средства, предусмотренные договором, исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком производилось ненадлежащим образом.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского микрозайма №9606384868 - 1 Сумма микрозайма составляет 45 948руб., процентная ставка 219.407% годовых, п.19 - денежные средства в размере 3049 рублей, учесть их в соответствии с его заявлением в счет оплаты юридических услуг на абонентской основе, оказываемых Обществом с Ограниченной Ответственностью "Миллениал Групп", денежные средства в размере 1549 рублей, учесть их в соответствии с его заявлением в счет оплаты консультационных услуг ветеринара на абонентской основе, оказываемых Обществом с Ограниченной Ответственностью "Миллениал Групп".

Все документы были подписаны Чертковым Е.Ф. посредством Электронной подписи с использованием номера мобильного телефона 9606384868, что не оспаривается.

На основании договора уступки прав требования (цессии) № 01/03/Ц от 27.03.2023 между ООО Микрокредитная компания «Джет Мани Микрофинанс» и ООО «МФИ Коллекшн» к последнему перешли права требования задолженности с Черткова Е.Ф. по договору займа 9606384868-1.

На основании договора уступки прав требования (цессии) № ЗТ/Д/2 от 01.06.2023 между ООО «МФИ Коллекшн» и ООО «Защита плюс» к последнему перешли права требования задолженности с Черткова Е.Ф. по договору займа 9606384868-1.

Ответчик при заключении договора займа был ознакомлен с п. 13 договора, согласно которому заемщик дает свое согласие на уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). С учетом изложенного, доводы Ответчика о незаконности заключенных договоров уступки права требования, признаются несостоятельными.

В п.5 Заявление о предоставлении потребительского микрозайма Чертков Е.Ф. выразил свое согласие на оказание юридических услуг на абонентской основе, оказываемых Обществом с Ограниченной Ответственностью "Миллениал Групп", ОГРН 1217700619828 и подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями оказания услуги, порядком отказа от настоящей услуги и стоимостью, оказываемой ему услуги, в размере 3049 рублей. Условия оказываемой услуги ему были понятны и ясны. Кроме того, он был проинформирован, что имеет право отказаться от этой услуги в течение четырнадцати календарных дней с момента подписания текущего Заявления посредством обращения к Обществу с Ограниченной Ответственностью "Миллениал Групп", оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги. Также он был проинформирован, что имеет право требовать от Общества с Ограниченной Ответственностью "Миллениал Групп", оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; он был проинформирован, что имеет право требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении Обществом с Ограниченной Ответственностью "Миллениал Групп" - таким третьим лицом - обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В п.6 Заявления о предоставлении потребительского микрозайма Ответчик выразил свое согласие на получение консультационных услуг ветеринара на абонентской основе, оказываемой Обществом с Ограниченной Ответственностью "Миллениал Групп", ОГРН 1217700619828 и подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями оказания услуги, порядком отказа от настоящей услуги и стоимостью, оказываемой услуги, в размере 1549 рублей. Условия оказываемой услуги ему понятны и ясны. Он был проинформирован, что имеет право отказаться от этой услуги в течение четырнадцати календарных дней с момента подписания текущего Заявления посредством обращения к Обществу с Ограниченной Ответственностью "Миллениал Групп", ОГРН 1217700619828 - лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги. Он был проинформирован, что имеет право требовать от Общества с Ограниченной Ответственностью "Миллениал Групп", ОГРН 1217700619828 -лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги. Также он был проинформирован, что имеет право требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении Обществом с Ограниченной Ответственностью "Миллениал Групп", ОГРН 1217700619828 -таким третьим лицом -обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В остальных пунктах договора заемщик выразил свое несогласие на предоставление дополнительных услуг путем отметки в обозначенном поле.

В силу пр. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

С требованиями о незаконности удержания при предоставлении сумм 3049 руб. и 1549 рублей Ответчик не обращался.

Согласно подпункту "б" пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 1 января 2020 г., по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа. В то же время общий размер начисляемых процентов ограничен и не может превышать 1,5 кратный размер суммы займа.

На первой странице Индивидуальных условий договора займа № 9606384868-1 от 18.08.2022 указано: По договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа. После возникновения просрочки исполнения обязательства Клиента по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов Кредитор вправе начислять Клиенту неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную Клиентом часть суммы основного долга».

Исходя из условий договора, общая сумма начисляемых процентов, неустоек, не может превышать 68922 рублей (45948х1,5)

Ответчику переведена сумма 41 350 руб. +3 049 (за доп. услуги п.19 договора) + 1 549 руб. (за доп. услуги п.19 договора) = 45 948 руб.

Согласно справке о детализации платежей и начислений, а также расчету суммы задолженности:

На 17.09.2022: основной долг = 45 948 руб., срочные проценты = 8 280 руб.

от должника поступил платеж на сумму 21 133 руб., из которых 8 280 руб. были погашены в счет срочных процентов и 1740 руб. в счет погашения основного долга (тело займа), 11 113 руб. в счет погашения основного долга (тело займа).

После внесенного платежа сумма основного долга стала 33 095 руб.

С 18.09.2022 по 17.10.2022 проценты вновь были начислены.

На 17.10.2022: основной долг = 33 095 руб., срочные проценты = 5 970 руб.

от должника поступил платеж на сумму 21 133 руб., из которых 5 970 руб. были погашены в счет срочных процентов и 15 163 руб. в счет погашения основного долга (тело займа).

После внесенного платежа сумма основного долга стала 17 932 руб.

С 18.10.2022 по 29.05.2023 проценты вновь были начислены.

17.11.2022 займ был просрочен и были начислены просроченные проценты и пеня.

от должника поступил платеж на сумму 20 руб., которые пошли в счет погашения срочных процентов.

Следовательно, согласно справке о детализации платежей и начислений, а также справке расчет суммы задолженности и справке о состоянии задолженности:

был платеж на сумму 21 133 руб., 17.10.2022 был платеж на сумму 21 133 руб., 17.11.2022 был платеж на сумму 20 руб.

Этими денежными средствами были погашены: 14 270 руб. - проценты, 28 016 руб. - основной долг.

Согласно справке расчет суммы задолженности и справке о состоянии задолженности, на 29.05.2023 сумма основного долга составляет 17 932 руб., просроченные проценты 24 172 руб., пени 1 552 руб.

С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к выводу, что с Ответчика в пользу Истца надлежит взыскать 17932 рублей суммы основного долга и 54652 рублей сумму процентов ( 68922-14270). Общая сумма, подлежащая взысканию с Ответчика составляет 72584 рублей.

С данными выводами судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно пункту 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, финансовое положение заемщика, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат(часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Вступление в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в соответствии с которыми ограничен общий размер начисляемых процентов по договорам полутократным размером суммы займа, не исключает применение части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Как следует из материалов дела, по состоянию на 17.10.2022 у ответчика имелась задолженность по договору займа в размере 17 932 руб. – сумма основного долга.

Ответчик долг в указанном размере не оспаривает.

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, размер процентов составит:

за период действия договора с 18.10.2022 по 16.11.2022 - 3105,97 руб. ( 17932 руб. х 219,407%:365х 29) – 20 руб., которые были внесены ответчиком 17.11.2022 и подлежат уплате в счет погашения процентов на основании ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом, истец просил также взыскать проценты за пользование кредитом за период после окончания срока действия договора до 10.04.2024, с 17.11.2022 по 10.04.2024.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в Ш квартале 2022 года с физическими лицами, для потребительских микрозаймов с лимитом кредитования свыше 356 дней установлены Банком России в размере 30,780%, при их среднерыночном значении 23,085%.

Заявляя требования о взыскании процентов после истечения срока договора, истец определяет период с 12.06.2023 по 22.12.2023, в связи с чем суд апелляционной инстанции в соответствии со ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации производит расчет, исходя из заявленного истцом периода.

17932 руб. х 30,780 %:365 х 509 дн., что составит 7697,01 руб., а всего 10802,98 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканный размер госпошлины, оплаченной при подаче иска, подлежит снижению до 1 062,05 руб.

Руководствуясь ст. ст. 329, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Свердловского районного суда г.Белгорода от 14 августа 2024 года по иску Общества с ограниченной ответственностью «Защита плюс» (ИНН 7451450830) к Черткову Евгению Федоровичу (СНИЛС №) о взыскании денежных средств по кредитному договору изменить, снизив взысканный размер задолженности по договору займа № 9606384868-1 от 18.08.2022 за период с 18.08.2022 по 10.04.2024 до 28 734,98 руб.: из которых сумма основного долга – 17932 руб., 10802,98 руб. – проценты, расходов по оплате госпошлины до 1062,05 руб.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через Свердловский районный суд г. Белгорода.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 16.12.2024

Председательствующий

Судьи