Мещерякова Эльвира Даниловна

Дело № – № г.

УИД №RS0№-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 4 октября 2022 года

Резолютивная часть решения оглашена ДД.ММ.ГГГГ.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Адлерский районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего Горова Г.М.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Адлерский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств.

В обоснование своих исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Сбербанк» ею был оформлен потребительский кредит на общую сумму 2 407 022,91 рубль, под 11,40% годовых сроком на 60 месяцев, кредитный договор №. К данному потребительскому кредиту в обязательном порядке была оформлена страховка в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путем подписания заявления об участии в добровольном страховании жизни и здоровья заемщика. За участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ею была оплачена страховая премия в размере 288 842,75 рублей. ДД.ММ.ГГГГ потребительский кредит был полностью погашен, что подтверждается соответствующей справкой. Кредит был погашен почти через 9 месяцев, в связи с чем ей должна быть возвращена страховая сумма в размере 245 516 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Сбербанк с заявлением, в котором в связи с досрочным погашением кредита просила вернуть остаток страховой премии. Однако ПАО «Сбербанк» в своем ответе указал, что в соответствии с условиями программы страхования, возврат денежных средств предусмотрен только в течении 14 календарных дней с даты подписания заявления. Условия программы страхования не предполагают иных оснований для возврата средств, в том числе в случае досрочного погашения кредита. Она направила ответчику претензию, в которой просила исключить ее из застрахованных лиц и произвести возврат страховой премии в размере 245 516 рублей по страховке, заключенной ДД.ММ.ГГГГ по программе страхование жизни и здоровья заемщика, в связи с досрочным погашением потребительского кредита. Ответчик отказал в возврате страховой премии. Она обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный указал, что в данном случае выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, т.е. страховка не поставлена в зависимость от выданного кредита, страхование жизни является самостоятельным продуктом, который не имеет отношения к предоставленному кредиту, поэтому оснований в возврате остатка страховой премии не имеется. В заявлении на участие в программе добровольного страхования ею было указано, что она дает согласие ПАО «Сбербанк» предоставлять информацию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию по выданному кредитному договору и сумме кредита для целей заключения и исполнения договора страхования. Договор страхования заключался также на период предоставления кредита, т.е. сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4 условий страхования плата за участие в страховой программе определяется п...

...о формуле страховая сумма * на количество месяцев * на тариф за участия в программе, который составляет 2,40% годовых. Согласно п. 5.1 условий страхования страховая сумма равна сумме потребительскою кредита и составляет 2 407 022,91 рубль. Таким образом, за участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ею было оплачено 288 842,75 рублей. Данная сумма оплачивалась из кредитных денежных средств. Считает, что в данном случае страховка непосредственно поставлена в зависимость от предоставленного кредита. В данном случае кредит полностью погашен, она больше не является заемщиком, соответственно страховка, предусматривающая страхование жизни и здоровья заемщика, которая была поставлена в зависимость от предоставленного потребительского кредита, не является актуальной. Ею заявление было подано ответчику ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 10 ст. 11 ФЗ № «О потребительском кредите (займе)», срок для исполнения ее требования истек ДД.ММ.ГГГГ (7 рабочих дней на возврат страховой премии). В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в ее пользу подлежит уплате неустойка с ДД.ММ.ГГГГ в размере 3% от страховой премии (288 842,75 рублей), что согласно представленному расчету на ДД.ММ.ГГГГ составляет 288 842,75 рублей. Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который выразился в переживаниях, стрессе, депрессии, бессоннице и др. Причиненный моральный вред оценивает в 100 000 рублей. Просила взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 245 516 рулей, по страховке, заключенной ДД.ММ.ГГГГ по программе страхование жизни и здоровья заемщика, в связи с досрочным погашением потребительского кредита. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 неустойку (пеню) за невыполнение требований в размере 288 842,75 рублей. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 267 179 рублей. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истец ФИО1, ответчик – представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третье лицо – финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в их отсутствие, что не противоречит положениям ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 763 363 рублей 38 копеек, а заемщик - возвратить его в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 11,40% годовых. Согласно индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлен срок действия договора – 60 месяцев. Порядок определения процентной ставки: процентная ставка (процентные ставки) определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки-порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ЦПТРР004 0005090708 в Юго-Западном банке ФИО1 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Данный договор страхования был заключен на следующих условиях:

Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

Расширенное страховое покрытие –для лиц, не относящихся к категориям, указанным п 2.1, п.2.2 настоящего Заявления:

«Смерть»;

«Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая»;

«Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

«Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

«Временная нетрудоспособность».

Базовое страховое покрытие –для лиц, относящихся к категории, указанным в п.2.1 настоящего Заявления:

«Смерть от несчастного случая».

Специальное страховое покрытие –для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2 настоящего Заявления:

1.3.1. «Смерть».

3. Срок действия Договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ФИО1 обязалась уплатить ООО СК «Сбербанк страхование жизни» плату за весь срок страхования, т.е. сроком 60 месяцев. Согласно п.4 Договора страхования плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 Заявления*тариф за участие в Программе страхования*(Количество месяцев согласно п.3.2 Заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,40 % годовых.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела оплату страховой премии в размере 288 842 рубля 75 копеек.

Таким образом, вследствие присоединения заемщика к Программе страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору - сам заемщик ФИО1

Указанные обстоятельства и положения договора, а также договора страхования заключенного с истцом говорят о том, что в данном случае Банк являлся агентом, действовал от имени и за счет заемщика в соответствии с данным заемщиком поручением о его включении в программу страхования.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно положениям ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как следует из п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением в ПАО «Сбербанк» с требованием о досрочном погашении потребительского кредита и возврате страховой суммы. Согласно ответа ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ № ей отказано в удовлетворении требований в части возврата денежных средств. Претензией от ДД.ММ.ГГГГ, направленной в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» истец просила расторгнуть договор страхования и возвратить часть неиспользованной страховой премии. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-14219/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суммы страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Таким образом, из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от заключения договора страхования не по основаниям того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а в связи с односторонним отказом от страхования.

При этом, в соответствии с п. 7.2 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в случаях, предусмотренных в п. 7.2 договора.

Буквальное толкование названных положений договора свидетельствует о том, что сторонами по договору согласована возможность одностороннего отказа страхователя от договора страхования и обязанность страховщика по возврату страховой премии при такой ситуации, а также порядок определения размера подлежащей возврату страховой премии, в связи с чем отсутствуют основания для отказа в удовлетворении исковых требований к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой премии, пропорционально не использованной части, с момента отказа ФИО1 от договора страхования в одностороннем порядке, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования был заключен сторонами на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, фактический период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в пользу истца с ООО " Сбербанк страхование жизни " подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 245 516 рублей.

При проверке обоснованности расчета части страховой премии, предоставленного истцом, суд находит его арифметически верным, обоснованным и соответствующим ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей"

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с пунктом 5 статьи 28 вышеназванного закона.

В соответствии с пунктом 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Таким образом, указанная неустойка подлежит взысканию согласно представленному истцом расчету в размере 288 842 рубля 75 копеек.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Основанием для взыскания компенсации морального вреда является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, поскольку обязанность по возврату страховой премии возложена на ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в связи с чем согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, определенная с учетом требований разумности и справедливости в размере 1 000 рублей.

Исходя из требований части 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании исследования и оценки в совокупности предоставленных сторонами доказательств суд частично удовлетворяет исковые требования ФИО1 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании денежных средств.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 245 516 рублей, по страховке, заключенной ДД.ММ.ГГГГ по программе страхование жизни и здоровья заемщика, в связи с досрочным погашением потребительского кредита.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 неустойку (пеню) за невыполнение требований в размере 288 842,75 рублей.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 267 179 рублей.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Адлерский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Г.М. Горов