Метелева Александра Александровна

Дело № 2-21/2025

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2025 года г. Облучье

Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:

председательствующего судьи Будченко Т.В.,

при секретаре судебного заседания Берлинской Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Метелёвой Александре Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Метелёвой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 290 150 рублей под 16,90 % годовых, сроком на 1817 дней. Между ПАО «Совкомбанк» и Обществом заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. В период пользования кредитом Метелёва А.А. исполняла обязанности ненадлежащим образом, в счет погашения кредита выплатила 88 710 рублей 54 коп. С ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по кредиту, на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет 548 725 рублей 99 копеек. Уведомление банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил, задолженность не погасил. ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Метелёвой А.А. задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по Д...

...Д.ММ.ГГГГ в размере 548 725 рублей 99 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 974 рубля 52 копейки.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Метелёва А.А., представитель третьего лица - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Представитель третьего лица - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в письменных объяснениях указал, что кредитный договор № Метелёвой А.А. оформлен посредством дистанционных сервисов - информационного сервиса, размещенным на сайте банка, что является доступным только для клиентов, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, счет открытый для заключения этого договора. Подписывая индивидуальные условия, клиент присоединяется к общим условиям договора. Клиент подписывает кредитные договоры по оформляемому через информационный сервис с помощью простой электронной подписи, путем указания в требуемом поле пароля из полученного на мобильный телефон СМС-сообщения, запрошенного клиентом путем нажатия соответствующей кнопки в системе согласно текущей технологии пр совершении платежей через информационный сервис, а также подтверждения согласия путем нажатия на соответствующую кнопку в информационном сервисе. При распечатывании заявки из информационного сервиса на месте подписи клиента в заявке должны отображаться ФИО заемщика, дата подписания договора, дата отправки СМС Банком (совпадает с датой подписания договора), номер телефона, на который оно отправлено, а также пароль из СМС (СМС-код), который клиент ввел для подтверждения согласия с условиями кредитного договор, то есть подписал договор. Согласно электронному журналу СМС-сообщений ДД.ММ.ГГГГ в связи с получением запросов на телефон заемщика № банком были последовательно направлены СМС-сообщения с кодами для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поведения и запрос в Бюро кредитных историй, для подписания договора. Идентичность смс-кода, направленного банком и известного только ответчику, и смс-кода, проставленного в электронном документе, является основанием считать такую подпись подлинной и проставленной Метелёвой А.А. В информационное сервисе были введены действительные смс-кода, что расценивается банком как подтверждение согласия на заключение кредитного договора, выраженного непосредственно ответчиком. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после его подписания простой электронной подписью клиента, а со стороны банка – при зачислении суммы кредита на счет. Денежные средства были перечислены на открытый в ООО «ХКФ Банк» счет №, затем по распоряжению заемщика 239 000 рублей перечислена на дебетовый счет № открытый в ООО «ХКФ Банк», далее по распоряжению заемщика по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на открытый клиенту счет, выполнять иные операции по счету.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.

Статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьей 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном названной статьей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положения по договору займа на основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.

Как следует из статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с названной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами). При этом закон не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование СМС-сообщений.

Следовательно, проставление электронной подписи в заявлении на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи. При этом законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи. В этой связи отсутствие собственноручной подписи заявителя в документах, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), не свидетельствует о несоблюдении формы договора и его незаключенности.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании заявления и распоряжения Метелёвой А.А. о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета заключен договор потребительского кредита № (№), подписанный заемщиком простой электронной подписью,

В заявлении Метелёва А.А. просила банк сумму предоставленного кредита перечислить на её счет в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» либо на счет по реквизитам №, из которой перечислить сумму 51 150 рублей для оплаты комиссии за присоединение к договору коллективного страхования, о чем ею подано заявление, в котором Метелёва А.А. выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями комбинированных правил страхования имущественных интересов «Новая комфортная защита», включающими в себя дополнительные условия страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, путем присоединения к договору коллективного страхования №, стоимость страхования составляет 51 150 рублей, выдан страховой сертификат №.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Метелёвой А.А. выдан путем зачисления на её банковской счет №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», кредит в сумме 290 150 рублей на 60 месяцев под 16,90 % годовых (при целевом использовании кредита), 32,90 % годовых (при нецелевом использовании кредита), с обязанностью заемщика вносить платежи в счет погашения кредита ежемесячно 5 числа каждого месяца, равными платежами в размере 7 397 рублей 64 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, в случае установления по договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа увеличивается, новый график погашения кредита доступен заемщику в информационных сервисах банка; по условиям договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пеня) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-го до 150 дня (пункты 1, 2, 4, 6, 12).

Пунктом 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты банка, на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении кредита и открытии счета, а также оплата товаров/услуг с использованием QR-кода, совершенная через сервис быстрых платежей платежной системы Банка России в пользу торгово-сервисных предприятий). Цель использования считается достигнутой, если заемщика в течение 20 дней даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80 и более % от суммы кредита к выдаче/перечислению.

Заявление Метелёвой А.А. о предоставлении потребительского кредита содержит её просьбу об активации услуги СМС-пакет с ежемесячной её оплатой 199 рублей.

При заключении договора заемщик согласилась с общими условиями договора о том, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на официальном сайте банка (пункт 14 индивидуальных условий договора).

Согласно общим условиям договора, которые являются составной частью договора наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту; кредит предоставляется исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента (пункты 1.2, 1.2.1 Общих условий договора).

В соответствии с пунктами 1-1.1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета; проценты каждого процентного периода начисляются банком по льготной или стандартной ставке в зависимости от условий их применения, указанных в индивидуальных условиях по кредиту. Процентный период- период времени равный одному месяцу; в последний день процентного периода банк согласно пункту 1.4 списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. График погашения по кредиту с указанием всех дат ежемесячных платежей дополнительно размещается банком в день выдачи кредита в информационных сервисах.

Согласно пункту 1.2 Общих условий кредитного договора Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно с использованием процентной ставки, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора (где предусмотрено право Банка потребовать досрочного взыскания задолженности в случаях, предусмотренных законодательством).

Исходя из положений процитированного пункта, банк не вправе начислять проценты по графику платежей (т.е. на остаток долга, срок уплаты которого не наступил) в случаях, когда выставлено требование о досрочном погашении задолженности, учитывая, что с данного момента вся задолженность приобретает статус долга, срок уплаты которого наступил.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (пункт 1.4 раздела II Общих условий договора). Задолженность по оплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность списания со счета (пункт 2 раздела III общих условий договора).

В пункте 2.4 Общих условий договора указано о том, что расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, компенсации расходов банка по оплате услуг коллективного страхования, а также комиссий и неустоек, предусмотренных договором, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком. Клиент вправе в любое время вносить денежные средства на текущий счет для полного досрочного (до наступления платежного периода) погашения задолженности по кредиту или погашать эту задолженность частично, размещая на текущем счете сумму в размере большем, чем минимальный платеж. Всю поступившую до наступления платёжного периода на текущий счет сумму банк в день её зачисления направляет на погашение просроченной задолженности по кредиту по карте (при наличии) в очередности, установленной пунктом 2.2. данного раздела Общих условий, и ссудной задолженности по кредиту (пункт 2.5 Общих условий).

Общими условиями договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком данного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением клиентом условия договора о целевом использовании кредита, предоставленного для погашения ранее выданных кредитов – в день обращения клиента в банк за получением наличных денежных средств с текущего счета (пункт 4 Раздела III общих условий договора).

В силу пунктов 1, 4, 6 раздела IV Общих условий договора банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание клиента путем использования электронных и иных технических средств, позволяющих зафиксировать содержание электронных документов и подтвердить, что дистанционное действие/волеизъявление/подписание электронного документа простой электронной подписью (далее – ПЭП) совершил клиент, в частности, сторонами могут использоваться любые информационные сервисы банка, технически доступные клиенту. Стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на дистанционное совершение какого-либо действия и подписание электронного документа ПЭП совершается одной из следующих способов: путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; путем нажатия согласен, подписать или иной аналогичной по смыслу; путем прикладывания/прикрепления копий документов, направления ответного СМС с необходимым содержанием в ответ на СМС, направленное банком на номер мобильного телефона клиента, и/или и совершения иных действий, подтверждающих согласие клиента, в том числе в соответствии с условиями, изложенными в подписываемом ПЭП электронном документе; вводом смс-кода, направленного банком/партнером банка по его поручению. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Стороны согласовали возможность применения для подписания клиентом с использованием ПЭП в установленном настоящим разделом Общих условий порядке любых электронных документов, которые приравниваются к письменным документам и признаются сторонами равными по юридической силе аналогичным документам, подписанным собственноручной подписью клиента. При подключении и пользовании клиентом ДУ, оказываемыми Банком, тарифы становятся неотъемлемой частью договора (пункт 8).

Согласно материалам дела, письменным объяснениям третьего лица кредитный договор подписан Метелёвой А.А. в требуемом поле смс-кодом, содержащим ключ простой электронной подписи, направленным в ответ на полученный по указанному в заявлении о представлении потребительского кредита её мобильный телефон № код для подписания документов на получение кредита (путем указания в требуемом поле пароля из полученного на мобильный телефон № смс-сообщения).

Из электронного журнала СМС-сообщений ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком в связи с получением запросов на телефон заемщика +79644799202 были последовательно направлены СМС-сообщения с кодом для подтверждения подписания договора.

По информации ПАО «Вымпелком» абонентский № с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован на ФИО., с которым по сообщению межрайонного отдела департамента ЗАГС Метелёва с ДД.ММ.ГГГГ состоит в браке (запись акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ).

СМС-код 4116, направленный банком на мобильный телефон Метелёвой А.А., использован ею для подписания заявления, распоряжения о предоставлении потребительского кредита, зачислении (перечислении) денежных средств на счет, индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Таким образом, заключение договора потребительского кредита проводилось с использованием данных Метелёвой А.А. с введением корректного кода подтверждения, который является налогом собственноручной подписи ответчика, полученных ею на номер мобильного телефона, предоставленный банку.

Свои обязательства по предоставлению суммы кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнило надлежащим образом, ответчик воспользовалась денежными средствами, самостоятельно подписала распоряжение об их переводе. Метелёвой А.А., согласно выписке по её счету №, открытому ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», выдан (поступил на счет) ДД.ММ.ГГГГ кредит в общей сумме 290 150 рублей, из которой по заявлению (распоряжению) заемщика 51 500 рублей перечислена в качестве платы в ООО «Хоум Кредит страхование» за присоединение к договору коллективного страхования (выписка о расчётах ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ООО «Хоум Кредит Страхование»), сумма 239 000 рублей переведена на открытый Метелёвой А.А. ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»расчетный счет 40№.

По информации ООО «Хоум Кредит Страхование» страхование Метелёвой А.А. с её согласия быть застрахованной осуществлялось в соответствии с комбинированными правилами страхования имущественных интересов «Новая комфортная защита» от ДД.ММ.ГГГГ, плата за присоединение к договору страхования составила сумму в размере 51 150 рублей, страховая премия в размере 14 322 рубля уплачена страхователем страховщику в соответствии с условиями заключенного договора коллективного страхования. Страховая сумма на дату начала страхования составляла 275 000 рублей, срок страхования 913 дней. Обращений о выплате страхового возмещения, в рамках заключенных с Метелёвой А.А., договора страхования, в адрес страховщика не поступало, выплата страхового возмещения не производилась.

Анализом исследованных доказательств подтверждается возникновение у Метелёвой А.А. обязательства по возврату кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, и как следует из выписки по счету Метелёвой А.А. № с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком допускались просрочки платежей по кредиту, внесение платы (до ДД.ММ.ГГГГ) в размере, недостаточном для оплаты очередного ежемесячного платежа по кредиту, что привело к образованию задолженности.

В силу статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном названным Федеральным законом.

Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Пунктом 13 индивидуальных условий договора предусмотрено право банка полностью или частично уступить свои права по договору третьим лицам, с чем Метелёва А.А. согласилась.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) заключено соглашение № об уступке прав (требований), в соответствии с которым цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) и иные права, основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержатся в базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых цессионарию для реализации правомочий в отношении уступаемых прав. Дата перехода прав означает дату перехода прав (требований), иных прав, обязанностей от цедента к цессионарию, которой является дата подписания сторонами акта приема-передачи прав и обязанностей по форме приложения №. Клиенты означают физических лиц, являющихся стороной по кредитному договору, заключенному с цедентом. Права (требования) означают все права (требования) цедента (как кредитора, включая будущие права) к клиентам по кредитным договорам, включая требования об уплате денежных средств в счет уплаты: суммы основного долга, процентов (срочных и просроченных) за пользование кредитом, начисленных согласно условиям кредитных договоров штрафов (неустоек), убытков, комиссий и любых иных платежей, подлежащих уплате клиентами по кредитным договорам, за исключением комиссий, связанных с обслуживанием счета, открытого у цедента и/или в связи с возможным оказанием цедентом клиентом новых услуг, оформленных после даты перехода прав.

Согласно выписке из перечня договоров к соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), ПАО «Совкомбанк» передано право требования задолженности Метелёвой А.А. по кредитному договору №, просроченная задолженность на дату перехода прав составляет 305 262 рублей 42 копеек.

Возражений относительно состоявшейся уступки от ответчика не поступало и в судебное заседание не представлено.

Таким образом, к ПАО «Совкомбанк» перешли в полном объеме права (требования) к должникам по кредитным договорам, заключенным ООО «КХФ Банк», в том числе по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в силу закона Метелёва А.А. обязана исполнять обязательства в полном объеме перед новым кредитором ПАО «Совкомбанк».

Суд отмечает, что само по себе отсутствие извещения ответчика о состоявшейся уступке прав (требований) не свидетельствует об отсутствии у истца права требовать исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, и не освобождает должника (заемщика) от ответственности за ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств, а лишь может повлечь последствия, предусмотренные пунктом 3 статьи 382 ГК РФ.

Исследованные доказательства в совокупности подтверждают ненадлежащее исполнение Метелёвой А.А. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, нарушение с ДД.ММ.ГГГГ срока оплаты ежемесячного платежа по кредиту и фактически с учетом внесенных платежей, согласно расчетам истца с ДД.ММ.ГГГГ по договору образовалась задолженность, что является в соответствии с требованиями закона и условиями договора основанием возникновения права требования у кредитной организации (истца) от ответчика досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору.

Согласно расчетам истца общая задолженность Метелёвой А.А. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 548 725 рублей 99 копеек, в числе которой: основной долг (ссудная задолженность) – 282 978 рублей 41 копеек, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 187 рублей 01 копеек (22687,01 руб. -1500 руб. (с учетом внесенных платежей ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), комиссия за смс-информирование – 597 рублей (за три платежных периода - февраль, март, апрель 2024 г.), штраф за просроченный платеж за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 119 рублей 31 копеек, причитающиеся с ДД.ММ.ГГГГ проценты – 242 844 рублей 26 копеек.

Исходя из представленных истцом расчетов задолженности, выписки по счету, даты по кредитному договору для внесения ежемесячного платежа, ответчиком с нарушением срока фактически оплачены начисленные за пользование кредитными средствами проценты по ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за направление извещений, начисленная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за четыре платежных периода).

Ответчиком Метелёвой А.А. каких-либо возражений по заявленному к ней иску не представлено, факт нарушения кредитного договора, образования задолженности по основному долгу, штрафу, комиссии не оспорены, доказательства, опровергающие размер задолженности, суммы внесенных в счет погашения кредита платежей, контррасчёт задолженности не представлены.

Суд признает правильными, произведенными в соответствии с индивидуальными и общими условиями договора потребительского займа расчеты истца предъявленной к взысканию задолженности, приложенные к исковому заявлении, которую составляет основной долг (ссудная задолженность) – 282 978 рублей 41 копеек, штраф (неустойка) в размере 1 119 рублей 31 копеек за возникновение с ДД.ММ.ГГГГ 24 просроченной задолженности, неоплаченной комиссии за направление смс-извещений – 597 рублей, в данных расчетах учтены внесенные заемщиком платежи, штраф (неустойка) и комиссия за смс-уведомление исчислены исходя из предусмотренного договором порядка и срока возврата кредита, оплаты штрафных санкций, согласованной к оказанию и оплате дополнительной услуги – направление смс-извещений.

На основании исследованных доказательств в совокупности, установленных обстоятельств, принимая во внимание условия кредитного договора, факт нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита подлежат удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Метелёвой А.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 282 978 рублей 41 копеек, комиссии за направление извещений – 597 рублей, штрафу (неустойки) - 1 119 рублей 31 копеек.

Из расчета суммы задолженности по процентам за пользование кредитом 21 187 рублей, приложенного к исковому заявлению, следует, что с момента выдачи кредита по ДД.ММ.ГГГГ истцом рассчитаны проценты за пользование кредитом исходя из 16,9 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ банком применена процентная ставка 32,90 % годовых, при этом в нарушение части 1 статьи 56 ГПК РФ истцом доказательства обоснованности, наличия обстоятельств, повлекших изменение процентной ставки для начисления процентов за пользование кредитом, равно как новый график о погашении кредита с учетом увеличенного ежемесячного платежа и сроке его оплаты после установления увеличенной процентной ставки не представлены, истцом в основных условиях кредитного договора, применяемых в расчетах задолженности, процентная ставка указана 16,90 % годовых, фактически в расчетах применена процентная ставка 32,90 % годовых.

Согласно части 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном указанным Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

В соответствиями с частью 4.1 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 указанной статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 названной статьи.

В силу части 7 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитывается исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика, максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). Особенности указанного расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) устанавливаются частями 7.1 - 7.4 названной статьи.

В исковом заявлении указано, что кредит предоставлен Метелёвой А.А. под 16,90 % годовых, полная стоимость кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ указана в размере 16,902 %, в условиях договора процентная ставка для начисления процентов за пользование кредитов определена 16,90 % годовых - при целевом использовании кредита, 32,90 % годовых при нецелевом использовании кредита,

Полная стоимость кредита в договоре в размере 16,902 % годовых, исходя из суммы договора 250 190 рублей, срока кредита- 60 месяцев определена с учетом применения в начислениях процентной ставки 16,90 % годовых, в случае применения процентной ставки – 32,90 % годовых, полная стоимость кредита составит 32,851 % годовых, сведения об этом в договоре отсутствуют.

Таким образом, указанная в кредитном договоре полная стоимость кредита рассчитана без учета процентной ставки в размере 32,90 % годовых, что является нарушением приведенного законодательства, согласно которому полная стоимость кредита должна рассчитываться банком исходя из максимально возможных сумм потребительского кредита (займа) (часть 7 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Учитывая, что задолженность по процентам за пользование кредитом рассчитана истцом исходя из процентной ставки 32,90 % годовых, превышающей определенного договором кредита размера полной его стоимости, в отсутствие доказательств наличия обстоятельств (оснований) для применения увеличенной процентной ставки, суд не принимает расчет истца задолженности 21 187 рублей 01 коп. по процентам за пользование кредитом, и считает возможным по указанным выше основаниям, применить к расчету задолженности по процентам за пользование кредитом процентную ставку 16,9 % годовых, которая соответствует указанной в кредитном договоре № полной стоимости кредита в размере 16,902 % годовых. В соответствии с расчетом, произведенным судом, исходя из процентной ставки 16,9 % годовых, размера остатка основного долга для начисления процентов, используемых истцом в расчетах (формула расчета процентов), задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 26 493 рубля 39 копеек, с учетом платежей, поступивших в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 30 388 рублей 95 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком погашена полном объеме, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика просроченных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование кредитом в размере 21 187 рублей 01 коп. у суда не имеется.

Исходя из искового заявления, расчетов истца взыскиваемой общей суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размера задолженности по договору уступки прав (требований) 305 262 рубля 42 коп. (сумма основного долга 282 978,41 руб., комиссия за направление извещений – 597 руб., проценты за пользование кредитом - 21 687 руб. рассчитанные по ДД.ММ.ГГГГ (без учета платежа 500 руб., перечисленные согласно выписке и расчету ДД.ММ.ГГГГ)), в отсутствие иного обозначенного в иске периода образования задолженности, следует, что истцом фактически к взысканию предъявлены неуплаченные за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ проценты в размере 242 844 рубля 26 копеек с учетом всего периода, на который заключен договор потребительского кредита.

При этом обоснованный, арифметический расчет предъявленной к взысканию суммы причитающихся процентов в размере 242 844 рубля 26 коп., в том числе график погашения кредита, несмотря на направленные в целях проверки его исчисления судом запросы истцом не представлены, а взыскание процентов в твердой денежной сумме на будущий период (до окончания срока кредитного договора при условии надлежащего исполнения обязательств) противоречит положениям статьи 809 ГК РФ. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа (кредита), неизвестен.

В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, в данном случае, как следует из иска, приложенных к иску расчетов к взысканию предъявлена задолженность, образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку законом и условиями договора предусмотрено право кредитора требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа с причитающимися процентами за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства, также как наличие у ответчика право на досрочное погашение кредита, принимая во внимание разрешение спора в пределах заявленных требований о взыскании суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, отсутствие расчета истца истребуемой суммы причитающих процентов и доказательств оплаты ответчиком процентов за пользование кредитом, срок погашения которых прошел, суд произвел самостоятельно расчет процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следующим образом: 282 978,41 руб. (сумма остатка основного долга, указанная в расчете просроченной ссудной задолженности и выставленной к досрочному погашению по иску)х16,90% (процентная ставка, указанная в индивидуальных условиях договора)/366х136 дней (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) =17 779 рублей 43 коп. С учетом остатка от суммы платежей, поступивших и учтенных при расчете просроченных процентов, 3 895 рублей 56 коп. (на погашение начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентов 26 493,39 руб. поступило 30 388,95 руб.) размер задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 13 883 рубля 87 копеек (17 779,43 руб.- 3 895, 56 руб.).

При таких обстоятельствах, общая задолженность по договору потребительского займа № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составит 298 578 рублей 59 копеек (282 978,41 руб. (основной долг)+ 13 883,87 руб. (проценты за пользование кредитом) +597 руб. (комиссия за смс-информирование)+1 119,31 руб. (штраф за просроченный платеж)), которая подлежит взысканию с Метелёвой А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым статьей 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в названной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска ПАО «Совкомбанк» в соответствии с абзацем пятым подп. 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена государственная пошлина в размере 15 974 рублей 52 копеек.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично на 54,41 % от размера заявленных требований (548 725,99 руб.), на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 8 691 рубль 74 коп. (15974,52 руб.*54,41 %) в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Метелёвой Александре Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Метелёвой Александры Александровны (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 298 578 рублей 59 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 691 рубль 74 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Будченко

мотивированное решение составлено 22.01.2025

Дело № 2-43/2025

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2025 года г. Облучье

Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:

председательствующего судьи Будченко Т.В.,

при секретаре судебного заседания Берлинской Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Метелёвой Александре Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Метелёвой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 988 290 рублей под 7,90 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 1827 дней. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров, согласно пунктам 1.1, 1.2 которого ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее –Общество) уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права, а банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 180 629 рублей 04 коп., общая задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 004 828 рублей 21 копейка. Уведомление банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кред...

...итному договору ответчик не выполнила, задолженность не погасила. ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Метелёвой А.А. задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 004 828 рублей 21 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 048 рублей 28 копеек.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Метелёва А.А., представитель третьего лица - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьей 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положения по договору займа на основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.

Как следует из статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с названной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами). При этом закон не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование СМС-сообщений.

Следовательно, проставление электронной подписи в заявлении на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи. При этом законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи. В этой связи отсутствие собственноручной подписи заявителя в документах, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), не свидетельствует о несоблюдении формы договора и его незаключенности.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании заявления и распоряжения Метелёвой А.А. от этой же даты о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета заключен договор потребительского кредита №, подписанный заемщиком простой электронной подписью, открыт текущий счет для зачисления суммы кредита.

В заявлении Метелёва А.А. выразила согласие на активацию дополнительной услуги – программы «Гарантия низкой ставки» ценой 277 290 рублей за срок кредита, с учетом подписанного ею распоряжения просила банк перечислить из суммы кредита: 337 800 рублей в погашение задолженности по её кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в другом банке на счет №, открытый в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк; 373 200 рублей перечислить на её счет в банке № ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а также перевести банку 277 290 рублей для оплаты комиссии за обслуживание программы «Гарантия низкой ставки».

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Метелёвой А.А. выдан путем зачисления части кредита на банковской счет, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», и части кредита на счет в погашение задолженности по кредитному договору в другом банке, кредит 988 290 рублей на 60 месяцев под 7,90 % годовых (в период действия программы «Гарантия низкой ставки»), 34,90 % годовых (в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки»). По условиям договора платежи в счет погашения кредита вносятся ежемесячно шестого числа, равными платежами в размере 20 003 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту; использование потребительского кредита возможно на цели погашения задолженности по кредитным договорам заемщика в другом банке; за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-го до 150 дня (пункты 1, 2, 4, 6, 11, 12).

Кредитный договор предусматривает график погашения по кредиту, содержащий информацию о погашении кредита с причитающимися процентами 60 ежемесячными платежами в размере 20 003 рубля, в последний месяц срока договора 19 219 рублей 39 копеек.

Пункт 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита Метелёва А.А. содержит согласие на подключение к программе «Гарантия низкой ставки» стоимостью 277 290 рублей за срок кредита.

По информации УФНС России по ЕАО от ДД.ММ.ГГГГ на имя Метелёвой А.А. (ИНН №) в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк открыт ДД.ММ.ГГГГ счет №, в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ открыт счет №.

При заключении договора заемщик подтвердила, что ознакомлена с общими условиями договора (пункт 14 индивидуальных условий договора), тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на официальном сайте банка.

Согласно общим условиям договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту. Кредит предоставляется исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента (пункты 1.2, 1.2.1 общих условий договора).

В соответствии с пунктом1 раздела II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета; проценты каждого процентного периода начисляются банком по льготной или стандартной ставке в зависимости от условий их применения, указанных в индивидуальных условиях по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (пункт 1.4 раздела II общих условий договора).

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность списания со счета (пункт 2 раздела III общих условий договора).

Общими условиями договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком данного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением клиентом условия договора о целевом использовании кредита, предоставленного для погашения ранее выданных кредитов – в день обращения клиента в банк за получением наличных денежных средств с текущего счета (пункт 4 Раздела III общих условий договора).

В силу пунктов 1, 4, 6 Раздела IV банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание клиента путем использования электронных и иных технических средств, позволяющих зафиксировать содержание электронных документов и подтвердить, что дистанционное действие/волеизъявление /подписание электронного документа простой электронной подписью (далее – ПЭП) совершил клиент, в частности, сторонами могут использоваться любые информационные сервисы банка, технически доступные клиенту. Стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на дистанционное совершение какого-либо действия и подписание электронного документа ПЭП совершается одной из следующих способов: путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; путем нажатия согласен, подписать или иной аналогичной по смыслу; путем прикладывания/прикрепления копий документов, направления ответного СМС с необходимым содержанием в ответ на СМС, направленное банком на номер мобильного телефона клиента, и/или и совершения иных действий, подтверждающих согласие клиента, в том числе в соответствии с условиями, изложенными в подписываемом ПЭП электронном документе; вводом смс-кода, направленного банком/партнером банка по его поручению. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Стороны согласовали возможность применения для подписания клиентом с использованием ПЭП в установленном настоящим разделом Общих условий порядке любых электронных документов, которые приравниваются к письменным документам и признаются сторонами равными по юридической силе аналогичным документам, подписанным собственноручной подписью клиента.

Согласно материалам дела кредитный договор подписан Метелёвой А.А. СМС-кодом, содержащим ключ простой электронной подписи, направленным в ответ на полученный по указанному в заявлении о представлении потребительского кредита мобильный телефон № код для подписания документов на получение кредита.

СМС-код, направленный Банком на мобильный телефон Метелёвой А.А., использован ею для подписания заявления, распоряжения о предоставлении кредита, зачислении денежных средств на счет, индивидуальных условий кредитного договора, графика платежей.

По информации ПАО «Вымпелком» абонентский № с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован на ФИО., с которым по сообщению межрайонного отдела департамента ЗАГС Метелёва с ДД.ММ.ГГГГ состоит браке (запись акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ).

Свои обязательства по предоставлению суммы кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнило надлежащим образом, Метелёвой А.А., согласно выпискам по её счетам ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит в размере 988 290 рублей, из которого в соответствии с распоряжением заемщика 337 800 рублей переведены в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, оплачена банку комиссия 277 290 рублей по программе «Гарантия низкой ставки».

Анализом исследованных доказательств подтверждается возникновение у Метелёвой А.А. обязательства по возврату кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом.

В силу статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном названным Федеральным законом.

Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Пунктом 13 индивидуальных условий договора предусмотрено право банка полностью или частично уступить свои права по договору третьим лицам, с чем Метелёва А.А. согласилась.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) заключено соглашение № об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей, в соответствии с которым цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) и иные права, основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержатся в базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых цессионарию для реализации правомочий в отношении уступаемых прав. Дата перехода прав означает дату перехода прав (требований), иных прав, обязанностей от цедента к цессионарию, которой является дата подписания сторонами акта приема-передачи прав и обязанностей по форме приложения №. Клиенты означают физических лиц, являющихся стороной по договорам об использовании карты, права и обязанности по которому перешли от цедента к цессионарию на основании соглашения № об уступке прав (требований) и передаче обязанностей, заключенному сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Права (требования) означают все права (требования) цедента к клиентам по кредитным договорам, включая требования об уплате денежных средств в счет уплаты: суммы основного долга, процентов (срочных и просроченных) за пользование кредитом, штрафов (неустоек), комиссий и любых иных платежей, подлежащих уплате клиентами по кредитным договорам, за исключением комиссий, связанных с обслуживанием счета, открытого у цедента и/или в связи с возможным оказанием цедентом клиентом новых услуг, оформленных после даты перехода прав.

В соответствии с выпиской из перечня договоров к соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ, истцу ПАО «Совкомбанк» передано право требования к Метелёвой А.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 974 704 рублей 12 копеек – задолженность по основному долгу, задолженность по процентам – 3 164 рубля 45 копеек, общая сумма 977 868 рублей 57 копеек.

Возражений относительно состоявшейся уступки от ответчика не поступало и в судебное заседание не представлено.

Таким образом, к ПАО «Совкомбанк» перешли в полном объеме права (требования) к должникам по кредитным договорам, заключенным ООО «КХФ Банк», в том числе по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в силу закона Метелёва А.А. обязана исполнить обязательства в полном объеме перед новым кредитором ПАО «Совкомбанк».

Суд отмечает, что само по себе отсутствие извещения ответчика о состоявшейся уступке прав (требований) не свидетельствует об отсутствии у истца права требовать исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, и не освобождает должника (заемщика) от ответственности за ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств, а лишь может повлечь последствия, предусмотренные пунктом 3 статьи 382 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по возврату кредита и уплате процентов за пользование займом не исполняла надлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ очередной ежемесячный платеж по графику платежей в предусмотренном договором размере ответчиком не произведен, и гашение последующих платежей не осуществлялось, что привело к образованию задолженности, и является в соответствии с требованиями закона и условиями договора основанием возникновения права требования у кредитной организации с ответчика возврата всей суммы кредита (основного долга), процентов, неустойки.

Общая задолженность Метелёвой А.А. перед ПАО «Совкомбанк» согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 004 828 рублей 21 коп., в числе которой: просроченная ссудная задолженность – 863 818 рублей 25 копеек, просроченные проценты – 12 377 рублей 01 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 35 060 рублей 07 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 90 548 рублей 17 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 483 рубля 24 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 541 рубль 47 копеек.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору суд находит арифметически правильным, выполненным в соответствии с условиями договора и действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, с учетом поступивших от ответчика платежей в период образования задолженности, проценты и неустойка исчислены исходя из предусмотренного договором порядка и срока возврата кредита, тарифов, согласованных к оказанию и оплате.

Ответчиком Метелёвой А.А. факт образования задолженности по кредитному договору, доказательства, опровергающие размер задолженности, контррасчёт задолженности не представлены. Оформление кредитного договора осуществлено при идентификации клиента и его волеизъявлении, кредитный договор является действующим, ответчик его не оспорила, встречных требований не заявила.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, исходя из вышеприведенных норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, в связи с неисполнением ответчиком надлежащим образом обязательств по договору займа и погашению образовавшейся задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности и удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Метелёвой А.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному дистанционным способом подписанием простой электронной подписью, с Метелёвой А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 004 828 рублей 21 копейки.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым статьей 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

ПАО «Совкомбанк» при обращении в суд с исковым заявлением в соответствии с подп. 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена государственная пошлина в размере 25 048 рублей 28 копеек, которая с учетом удовлетворения в полном объеме исковых требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных по делу судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Метелёвой Александре Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Метелёвой Александры Александровны (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 004 828 рублей 21 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 048 рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Будченко

мотивированное решение составлено 07.02.2025