Миркос Евгений Дмитриевич

УИД 40RS0011-03-2018-000617-89Дело №2-3-565/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИсело Перемышль 29 ноября 2018 года

Козельский районный суд Калужской областив составе председательствующего - судьи Алексеевой О.В.,при секретаре Кравец Л.А.,

с участием истца Миркоса Е.Д., его представителя Сафроновой А.П.,действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в постоянном судебномприсутствии в селе <адрес>гражданское дело по иску Миркоса Е. Д. к ПАО ВТБ овзыскании денежных средств, уплаченных в счет расходов на услуги пострахованию жизни, неустойки и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ Миркос Е.Д. обратился в Козельский районный судКалужской области постоянное судебное присутствие в селе ПеремышльПеремышльского района Калужской области с иском в котором просит:

обязать Банк ВТБ (ПАО) исключить из стоимости кредита плату застрахование жизни в размере 120576 рублей 92 копеек по кредитном договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также произвестисоответствующий перерасчет в связи с уменьшением размера кредита;

взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в его пользу денежные средства, уплаченныев счет расходов на услуги по кредитованию жизни в размере 120576 рублей 92копеек, неустойку в размере трех процентов в день по 3617 рублей 30 копеек,начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день удовлетворения иска в размере 79580рублей 76 копеек, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в егопользу, за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование своих требований истцом указано на то, что ДД.ММ.ГГГГгода между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор№, согласно которому ответчик предоставил денежныесредства по кредиту в размере 913461 рубля 54 копеек на 60 месяцев под 13,9 %годовых. При заключении кредитного договора сотрудником Банка быланавязана услуга по программе страхования жизни. Без оформления договорастрахования жизни кредит не выдавался. Страховая премия по договорустрахования жизни от несча...

Показать ещё

...стных случаев и болезней составила 120576 рублей92 копейки. Истец не мог, заключая договор, изменить предложенные условия,а услуга по подключению к программе страхования значительно увеличиваетсумму кредита, что является невыгодным для него, поскольку установленнаяБанком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, что увеличиваетразмер выплат по кредиту. Он был лишен возможности выбора страховойкомпании по своему усмотрению. Банком неправомерно была удержана суммастраховой премии единовременно при выдаче кредита.

Истец считает, что условие кредитного договора, включающее услуги пострахованию жизни, является навязанной услугой, нарушает его права какпотребителя, противоречит положениям статьи 16 Закона «О защите правпотребителей».

В судебном заседании истец Миркос Е.Д. и его представитель СафроноваА.П. исковые требования поддержали по основаниям, указанным в иске.

Ответчик ПАО ВТБ, извещенный о месте и времени судебногоразбирательства, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть вотсутствие своего представителя, в удовлетворении иска просил отказать,сославшись на обстоятельства, указанные в письменных возражениях.

Третье лицо ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание неявилось, о месте и времени судебного разбирательства извещено надлежащимобразом.

Выслушав истца Миркоса Е.Д., его представителя Сафронову А.П.,исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают иосуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Онисвободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и вопределении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданскиеправа и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом ииными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц,которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общихначал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские праваи обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, вчастности, из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, ноне противоречащих ему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерацииграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение кзаключению договора не допускается, за исключением случаев, когдаобязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, закономили добровольно принятым обязательством. Условия договора определяютсяпо усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующегоусловия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации договор должен соответствовать обязательным для сторонправилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивнымнормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской

Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон смомента его заключения.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации,договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой вподлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существеннымусловиям договора.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской

Федерации письменная форма договора считается соблюденной, еслиписьменное предложение заключить договор принято в порядке,предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 930 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации имущество может быть застраховано по договору страхования впользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанныйна законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этогоимущества.

Согласно части 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерацииот 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», призаключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целяхобеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать отзаемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждениязаложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченногозалогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на техже (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентнаяставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал своюжизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора устраховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором всоответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Еслифедеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщикомдоговора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативныйвариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и сроквозврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита(займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерацииобязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена награжданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть угражданина в силу договора.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 16 Закона Российской Федерации от07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту- Закон РФ «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющиеправа потребителя по сравнению с правилами, установленными законами илииными правовыми актами Российской Федерации в области защиты правпотребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя,у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем(исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг)обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки,причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободныйвыбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) вполном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Миркосом Е.Д. иБанком ВТБ (публичное акционерное общество) был заключен кредитныйдоговор №, состоящий из Правил кредитования (Общиеусловия) и согласия на взаимодействие с третьими лицами и передачу данныхтретьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченнойзадолженности оформленного в виде одного документа, по условиям которогоБанк предоставляет кредит на сумму 913461 рубль 54 копеек сроком до 25августа 2023 года с уплатой процентов за пользование кредитом 13,9% годовыхна потребительские цели для оплаты ТС в размере 760000 рублей, оплаты подоговору страхования ТС в размере 32884 рублей 62 копеек, оплаты подоговору страхования жизни Заемщика в размере 120576 рублей 92 копеек.

Пунктом 6.1 Кредитного договора установлено, что в случае принятияЗаемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховыхвзносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются всоответствии с поручениями Заемщика, данными в Договоре, для выполнениякоторых Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании.Страхование жизни и ДКАСКО Заемщиком производится на основаниидобровольного волеизъявления и не является условием предоставлениякредита.

В тот же день истцом и ООО «Страховая компания КАРДИФ» былзаключен договор страхования №В-03.10.117.621/0651-0003165 от несчастныхслучаев и болезней. Страховая премия рассчитывается и уплачиваетсяединовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет120576 рублей 92 копейки. Срок страхования определен 60 месяцев с датызаключения Договора страхования. Страховщиком является ООО «СККАРДИ», страхователем Миркос Е.Д., он же Застрахованное лицо. По всемстраховым случаям выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а вслучае его смерти- наследники застрахованного.

В пункте 1 Договора страхования от несчастных случаев и болезней,указано, что страхователь, подписывая настоящий Договор, подтверждает, чтодействует добровольно, и в собственных интересах и осознает, что заключениеДоговора не является обязательным условием для предоставления либозаключения каких-либо иных договоров.

Страхователь Миркос Е.Д. подтвердил, что он понимал смысл, значение июридические последствия заключения Договора страхования, не находился подвлиянием заблуждения обмана, насилия, угрозы, не заключал договорвследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для негоусловиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан ипроверен (п.15 Договора).

Из пункта 1.25 Кредитного договора следует, что Заемщик дает поручениеБанку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороныЗаемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления Кредита наБанковский счет № о перечислении, в том числе, суммы страхового взноса поДоговору страхования №В-03.10.117.621/0651-0003165 от 24 августа 2018 годаООО «СК КАРДИФ» 120576 рублей 92 копейки.

Факт заключения договора потребительского кредита, полученияЗаемщиком по данному кредиту денежных средств, сторонами не оспорен иподтвержден материалами дела.

Банк выполнил распоряжение Заемщика, перечислив денежные средства насчет страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление в Банк ВТБ о признаниидоговора страхования недействительным и возврате платы за участие впрограмме страхования в размере 120234 рублей, поскольку услуга пострахованию ему была навязана Банком. В удовлетворении заявления истцубыло отказано, при этом обращено его внимание, что все вопросы, связанные сдействием Договора страхования №В-03.10.117.621/0651-0003165 от 24 августа2018 года от несчастных случаев и болезней необходимо направлять в ООО«СК КАРДИФ».

Требований к страховой компании истцом не заявлено.

Таким образом, судом установлено, что при выдаче потребительскогокредита истцу Банк применил разработанные им правила выдачи кредитовфизическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья Заемщикаотносится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Даннымиправилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и вотсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливаетсяболее высокая процентная ставка. При этом, разница между двумя даннымиставками не является дискриминационной. Так разница между процентнымиставками при кредитовании со страхованием и без страхования являетсяразумной 13,9% годовых и 15,9% годовых соответственно. Согласно анкете-заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком Миркосом Е.Д., он выбралвариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательныхусловий добровольное личное страхование путем заключения Договорадобровольного страхования со страховой компанией ООО «СК КАРДИФ», сболее низкой процентной ставкой 13,9% годовых (л.д.39).

Соответственно при заключении договора истцу была предоставленанеобходимая информация, в том числе и право отказа от страхования, он былознакомлен с условиями оказания услуги и был с ними согласен, так как истецподписал и кредитный договор, и заключил договор страхования.

Признаков навязывания данных условий договора истцу, невозможностиотказа от данной услуги, влекущего не заключение кредитного договора суд неусматривает.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковыетребования не подлежат удовлетворению, поскольку договор страхования былзаключен с добровольного согласия истца, его права, как потребителя, ненарушены.

Руководствуясь статьями 194-198,-199 Гражданского процессуальногокодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Миркосу Е. Д. в удовлетворении иска к ПАО ВТБ овзыскании денежных средств, уплаченных в счет расходов на услуги пострахованию жизни, неустойки и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебнуюколлегию по гражданским делам Калужского областного суда в течение месяцасо дня вынесения решения в окончательной форме через Козельскийрайонный суд Калужской области постоянное судебное присутствие в селеПеремышль Перемышльского района Калужской области.

Председательствующий О.В.Алексеева

Свернуть