Мнацаканян Нара Гарниковна

Дело №2-252/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2018г.

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Гареевой Л.Ф.,

при секретаре Хакимовой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мнацаканян Н.Г. к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Мнацаканян Н.Г. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указала, что < дата > между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчик предоставляет истцу кредит в размере 299956 руб., со сроком возврата 60 месяцев, процентная ставка 27, 50%. Также ответчик принял на себя обязательство по перечислению со счета истца части кредита в размере 58056 руб. для оплаты страховой премии страховщику. Согласно детализации со счета истца, при выдаче кредита, удержаны денежные средства за страхование жизни в размере 58056 руб., истец считает, что указанные действия ущемляют его права и противоречат действующему законодательству Российской Федерации «О защите прав потребителей». У истца не было права выбора страховой программ, а также возможности заключения договора страхования без посреднических услуг, так как выдача кредита ответчиком была фактически поставлена в зависимость от заключения договора страхования жизни и здоровья. Истец считает, что страхование жизни и здоровья в данном случае является услугой, навязанной ответчиком, которая ухудшает финансо...

...вое положение потребителя.

В связи, с чем истец просит суд признать условия кредитного договора, предусматривающее взимание комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применить последствия недействительной сделки, взыскать с ответчика денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 58056 руб., неустойку в размере 53992, 08 руб., проценты за пользование чужими денежными средства в размере 8121, 56 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1300 руб., штраф.

В дальнейшем истец уточнила исковые требования, просила привлечь в качестве ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь», просила признать условия кредитного договора, предусматривающие взимание платы за подключение к программе страхования недействительными (ничтожными), применить последствия недействительности (ничтожности) сделки, признать недействительным (ничтожным) договор страхования жизни, заключенный между Мнацаканян Н.Г. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» от < дата >, взыскать с ответчиков ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 58056 руб., неустойку в размере 53992,08 руб., проценты за пользование чужими денежными средства в размере 8121, 56 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1300 руб., штраф.

Истец Мнацаканян Н.Г. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить по мотивам, указанным в иске.

Представитель истца Янгулова Э.Д., действующая на основании доверенности от 11 сентября 2017 года, в судебном заседание уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчиков ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс-Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом, представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» представил возражение на исковое заявление, которым в удовлетворении исковых требований истца просил отказать.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст.934 ГК РФ).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п. 3 указанной статьи, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В силу ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 ст.168 ГК РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Судом установлено, что < дата >. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., по условиям которого Мнацаканян Н.Г. был предоставлен кредит на неотложные нужны в сумме 299956 руб. сроком на 60 месяцев под 27,50 % годовых.

Согласно п. 2.1.1 оферты истца от 26.04.2016г. истец просит перечислить с его счета 58 056 руб. страховщику в счет оплаты страховой премии, согласно добровольно заключенному истцом договору страхования жизни.

Из материалов дела усматривается, что истец представила в банк копию собственноручно подписанного договора страхования жизни заемщика кредита ... от 26.04.2016г., заключенного ею с ООО СК «Ренессанс-Жизнь» и заявление о добровольном страховании 26.04.2016г.

В заявлении о добровольном страховании указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе стоимость может быть включена по указанию Мнацаканян Н.Г. в сумму кредита. Заявлением также подтверждается, что ФИО1 была уведомлена о том, что вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Согласно условиям заключенного истцом договора страхования от < дата > (п. 5) Мнацаканян Н.Г. застраховала свою жизнь на сумму 241 900 руб. на срок 60 месяцев, оплатив страховую премию в размере 58056 руб.

Ответчик исполнил распоряжение Мнацаканян Н.Г. о перечислении денежных средств страховщику в полном объеме, перечислил в ООО СК «Ренессанс-Жизнь» 58056 руб. в счет оплаты истцом страховой премии по указанному договору страхования, что подтверждается платежным поручением ... от < дата >

Согласно письменному заявлению истца от < дата > банк выдал Мнацаканян Н.Г. со счета наличными денежными средствами сумму 241 900 руб.

В соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 58 056 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков.

Сторонами не оспаривалось, что со счета заемщика банком списаны денежные средства в 58056 руб. на оплату страховой премии.

Разрешая настоящий спор, суд исходит из того, что договор страхования жизни заемщиков был заключен на основании письменного волеизъявления Мнацаканян Н.Г., условия договора были согласованы сторонами, истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора страхования, которые не изменялись сторонами в одностороннем порядке, условия страхования носили добровольный характер и основаны на волеизъявлении Мнацаканян Н.Г. на заключение договора страхования, добровольно принявшей на себя обязательства по уплате услуг за страхование и просившей КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с её счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому ею договору страхования жизни заемщиков кредитов по реквизитам страховщика. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора заключить кредитный договор и договор страхования жизни заемщиков либо только кредитный договор, Мнацаканян Н.Г.. не лишена была права отказаться от заключения договора страхования, либо заключить его с иной страховой компанией, в том числе, заключить иной кредитный договор на иных условиях либо обратиться в другую кредитную организацию. Положения кредитного договора не содержат условий об отказе в выдаче кредита, в случае возражения заемщика против заключения договора страхования. Доказательств, свидетельствующих о том, что банк не предоставил полную информацию о кредите, в том числе и по условиям страхования, навязал истцу такую услугу, не представлено, как и не представлено доказательств того, что банк в случае отказа от страхования не выдал бы ей денежный заем.

Поскольку договор страхования истец заключила добровольно, а услуга по перечислению страховой премии и включении перечисленного в сумму кредита предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ, ст. 16 закона «О защите прав потребителей» недействительными п.2.1.1 кредитного договора и взыскании уплаченной страховой премии.

Кроме того, вопреки позиции истца с него какая-либо комиссия за присоединение к программе страхования клиента не взималась. Доказательств присоединения истца к программе страхования клиентов не представлено. Как установлено судом, истцом заключен самостоятельный договор страхования.

С учетом того, что в удовлетворении требований истца о признании условий кредитного договора и договора страхования недействительным и взыскании страховой премии судом отказано, в удовлетворении заявленных требований о неустойки, процентов за пользование чужими средствами, расходов на нотариальные услуги, расходов на оплату услуг представителя и штрафа, поскольку данные требования являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, надлежит отказать.

На основании вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований Мнацаканян Н.Г. следует отказать в полном объеме.

Доводы истца основаны на неверном толковании права, противоречат установленным судом фактическим обстоятельствам и подлежат отклонению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мнацаканян Н.Г. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.

Судья Гареева Л.Ф.