Молибога Валентина Васильевна

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2016 года г. Калачинск

Калачинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре Саволайнен Л.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 132/2016 по иску ПАО «Совкомбанк» к Молибога ФИО4 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании, судебных расходов, суд

УСТАНОВИЛ:

В Калачинский городской суд с исковым заявлением обратилось ПАО «Совкомбанк» к Молибога В.В. о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании, судебных расходов, указав, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк», 21.02.2013 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № 174970953, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 65 789 рублей 47 копеек под 28% годовых, сроком на 60 месяцев, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору», при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, просроченная задолженность по ссуде возникла 23.04.2013 года, на 15.12.2015 год суммарная продолжительность просрочки составляет 761 день, просроченная задолженность по процентам возникла 22.03.2013 года, на 15.12.2015 год су...

...ммарная продолжительность просрочки составляет 948 дней, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 59100 рублей, по состоянию на 15.12.2015 год общая задолженность ответчика перед Банком составляет 62 262 рубля 08 копеек, из них: просроченная ссуда 49063 рубля; просроченные проценты 1 202 рубля 02 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 6 223 рубля 76 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 5 773 рубля 30 копеек; просили взыскать с Молибога В.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредиту в размере 62 262 рубля 08 копеек, судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в сумме 2 067 рублей 86 копеек.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения дела судом, представителя не направили, представили в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Ответчик Молибога В.В. признала исковые требования в части, не оспаривала факт заключения кредитного договора, его условия, сумму задолженности по основному долгу и процентам, просила уменьшить размер штрафных санкций, указав, что причиной неисполнения обязательств явилось трудное материальное положение.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

Исходя из положений ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Под письменной формой сделки статья 160 ГК РФ понимает совершение сделки путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из приведенных выше норм гражданского законодательства, возможны три варианта заключении договора в письменной форме: путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицами, совершающими договор; путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий. Таким образом, заявление, переданное заемщиком банку (или посланное, например, по электронной почте), будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

21.02.2013 года Молибога В.В. обратилась в ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» с заявлением о заключении с ней договора потребительского кредитования.

Согласно заявления-оферты Молибога В.В. условия договора носили смешанный характер, содержали в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, что не противоречит свободе договора и праву граждан и юридических лиц заключить договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом, а так же заключению договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом (ст. 421 ГК РФ). В п. А Заявления указано, что заемщик Молибога В.В. просит (делает оферту) ООО ИКБ «Совкомбанк», указанное в разделе Б заключить с ней Кредитный договор на сумму 65 789 рублей 47 копеек под 28% годовых на 60 месяцев, с уплатой за включение в программу страховой защиты платы в размере 0,4 % от суммы первоначальной суммы кредита умноженной на количество месяцев, за нарушение сроков уплаты кредита и процентов уплачивается неустойка в размер 120 %, в рамках которого открыть ей банковский счет № №, предоставить кредит в сумме, указанной в разделе Б на открытый банковский счет (раздел В), все поступающие суммы на открытый счет просила без дополнительного распоряжения направлять на гашение задолженности по кредиту, возврат суммы кредита должен производиться путем предоставления средств Банку ежемесячно в соответствии с графиком гашения (л.д.11-17).

Согласно выписки по счету № № 21.02.2013 года была зачислена сумма кредита 65 789 рублей 47 копеек (л.д.6).

Таким образом, суд полагает доказанным факт заключения договора потребительского кредитования между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Молибога В.В. на сумму 65 789 рублей 47 копеек под 28% годовых на 60 месяцев.

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк» (л.д.20).

Согласно выписке по счету № № ответчик воспользовался указанной суммой, принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку платежей с марта 2013 года, последний платеж был внесен 30.11.2015 года (л.д. 3-7). Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся на него процентов, неустойки.

Уведомления об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору направлялись ответчику 8.01.2015 года, 13.03.2015 года, 20.06.2015 года, 27.11.2015 года (л.д. 8-10,31-33).

Истцом представлен расчет задолженности в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ, согласно которому сумма задолженности ответчика Молибога В.В. по договору потребительского кредитования № 174970953 от 21.02.2013 года на 15.12.2015 года составила 62 262 рубля 08 копеек, из них: просроченная ссуда 49063 рубля; просроченные проценты 1 202 рубля 02 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 6 223 рубля 76 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 5 773 рубля 30 копеек (л.д.3-7).

В судебном заседании ответчик Молибога В.В. не оспаривала задолженность по ссуде в сумме 49063 рубля, просроченные проценты 1 202 рубля 02 копейки, при этом, указала, что в течение длительного времени истец не обращался в суд, в связи с чем, просила уменьшить размер неустойки.

При указанных обстоятельствах требования истца в части взыскания задолженности по ссуде в сумме 49063 рубля, просроченным процентам в сумме 1 202 рубля 02 копейки подлежат удовлетворению.

Суд находит подлежащими удовлетворению частично требования истца о взыскании штрафа, поскольку в соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из установленных по делу обстоятельств обязательства по указанному выше договору Молибога В.В. исполнено не было, в связи с чем, начисление неустойки является обоснованным.

Вместе с тем, предъявленную ко взысканию сумму штрафных санкций в размере 11997 рублей 06 копеек, из которых штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 6223 рубля 76 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 5773 рубля 30 копеек, суд считает чрезмерно завышенной и явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, отраженной в Определении от 24.01.2006 г. №9-О, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости.

Применяя ст. 333 ГК РФ, суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Степень несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной в п. 42 Постановления Пленума № 6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, положения ст.333 ГК РФ проверены Европейским Судом по правам человека на предмет соответствия нормам международного права по делу "Дело "Галич (Galich) против Российской Федерации" (жалоба N 33307/02). В своем Постановлении от 13.05.2008 Европейский Суд признал полномочия судов Российской Федерации по уменьшению размера подлежащих выплате процентов за неисполнение денежного обязательства; обратил внимание на то, что это полномочие национальных судов как таковое не противоречит никаким другим положениям Конвенции о защите прав человека и основных свобод. Кроме того, Европейским Судом отмечено, что истец в гражданском судопроизводстве (по денежному требованию) должен иметь в виду, что существует риск того, что размер процентов за неисполнение денежных обязательств может быть уменьшен в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Кроме того, реализация в рамках искового производства оспариваемого имущественного взыскания предполагает ограничение имущественной сферы должника.

Как следует из положений Конвенции о защите прав человека и основных свобод от 4 ноября 1950 года и Протоколов к ней к ней в толковании Европейского Суда, под ограничением прав и свобод человека (вмешательством в права и свободы человека) понимаются любые решения, действия (бездействие) органов государственной власти, органов местного самоуправления, должностных лиц, государственных и муниципальных служащих, а также иных лиц, вследствие принятия или осуществления (неосуществления) которых в отношении лица, заявляющего о предполагаемом нарушении его прав и свобод, созданы препятствия для реализации его прав и свобод.

При этом в силу части 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации, положений Конвенции и Протоколов к ней любое ограничение прав и свобод человека должно соответствовать следующим условиям: быть основанным на федеральном законе; преследовать социально значимую, законную цель; являться необходимым в демократическом обществе (пропорциональным преследуемой социально значимой, законной цели).

В силу п.5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 21 "О применении судами общей юрисдикции Конвенции о защите прав человека и основных свобод от 4 ноября 1950 года и Протоколов к ней" несоблюдение одного из этих критериев ограничения представляет собой нарушение прав и свобод человека, которые подлежат судебной защите в установленном законом порядке.

Учитывая размер задолженности, срок неисполнения обязательства должником, факт того, что нарушение должником условий договора стало известно истцу в мае 2013 года, истец направлял должнику претензии 8.01.2015 года, 13.03.2015 года, 20.06.2015 года, 27.11.2015 года, за судебной защитой обратился 14.01.2016 года, что содействовало существенному увеличению размера ответственности, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки до 1000 рублей, полагая данную сумму сбалансированной между интересами истца и ответчика.

Тем самым, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности 51 265 рублей 02 копейки, из них: просроченная ссуда 49 063 рубля; просроченные проценты 1202 рубля 02 копейки, штрафные санкции в сумме 1000 рублей.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 067 рублей 86 копеек (л.д.1).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Молибога ФИО5 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Молибога ФИО6 в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет задолженности по договору о потребительском кредитовании № 174970953 от 21.02.2013 года 51 265 рублей 02 копейки, судебные расходы в сумме 2 067 рублей 86 копеек, итого 53332 рубля 88 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 24 февраля 2016 года.