Мукова Зухра Мухабовна

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2024 года Адрес , КЧР

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего - судьи Абазалиева А.К., при секретаре судебного заседания ФИО 2, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Муковой ФИО 4 к ООО «Феникс» о признании ничтожным договора микрозайма, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО 1 обратилась в суд с иском к ООО «Феникс», в котором просит: признать ничтожными условия договора микрозайма № от дата ; взыскать с ответчика излишне выплаченные денежные средства в размере 107000 рублей.

В обоснование исковых требований ФИО 1 указала, что дата между нею и ООО «Феникс» был заключен договор займа №, в соответствии с которым ей был предоставлен займ в размере 30000 рублей. В соответствии с условиями договора до дата истец обязана была погасить сумму займа и проценты из расчета 365% годовых, что составляет 36000 рублей. В случае нарушения обязательств в соответствии с п. 2 договора она (ФИО 1) была обязана возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные по указанной в п.4 договора ставке на сумму займа, за 20 дней, то есть, не позднее дата . С дата по январь 2023 года ею ежемесячно, через каждые 20 дней, были произведены платежи в размере 11000 рублей, что составило 143000 тысячи рублей. При обращении к ответчику ей был представлен способ оплаты с указанием суммы к оплате еще 35700 рублей по состоянию на дата . Она считает, что представленная сумма задолженности является необоснованной по следующим основаниям. Произведя собственный расчет, она делает вывод о том, что задолженность у нее перед ответчиком отсутствует, и более того, имеется переплата в размере 107000 рублей, в том числе: сумма основного долга - 30000 рублей; проценты за пользование займом - 6000 рублей. На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Вместе с тем в силу п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от дата №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности). В п. 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, п...

...рава которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций. Исходя из вышеизложенного полагает необходимым обратить внимание на то, что денежные средства, выплаченные ею ответчику, покрывают только проценты за пользование микрозаймом в размере 365% за период, составляющий 396 дней, и эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора, составляющего 20 календарных дней. В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от дата №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. Согласно пункту 2 договора заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан микрозаем, в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить заимодавцу проценты за его использование в размере, указанном в пункте 4 договора, то есть до дата . Исходя из содержания статьи 14 Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора начисление и по истечении срока действия договора процентов, установленных договором лишь на срок 20 календарных дней, нельзя признать правомерным. Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Представитель ответчика ООО «Феникс» в письменных возражениях на исковое заявление и дополнительных пояснениях просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО 1 В обоснование своей позиции в возражениях на иск указал, что дата ФИО 1 заключила с ООО «Феникс» договор микрозайма №, на сумму 30000 рублей, под 365% годовых, сроком до дата . В соответствии с п. 4 договора, размер процентной ставки составляет 365% годовых. Проценты начисляются на весь фактический период пользования суммой займа со дня, следующего после дня, в течение которого предоставляется займ (п. 4 договора). Заемщик принял на себя обязательства, согласно пункту 6 договора, возвратить Обществу сумму займа с процентами единовременным платежом дата . Договор займа между истцом и ответчиком был заключен на основании свободного волеизъявления сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию. Ответчик взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора займа. Договор займа, заключенный сторонами, полностью соответствует Федеральному закону от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», оформлен надлежащим образом, условия заключенного договора не нарушают законных прав и интересов истца, соответствуют законодательству РФ. Особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст. 807 ГК РФ). Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от дата № ФЗ «О микрофииансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный законом. В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа). Согласно ч. 8 ст. 6 указанного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. В отношении периода времени, соответствующего дате заключения договора микрозайма, утвержденное Банком России среднерыночное значение ПСК (займа) для таких займов составляло до 365%. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофииансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. В соответствии со ст. 12.1 Федерального Закона от дата №151-ФЗ «О микрофииансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга. Согласно Федерального закона от дата №554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофииансовой деятельности и микрофинансовых организациях", с дата - по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Доказательств нарушения ответчиком согласованных условий договора займа истцом не представлено. Истцом каких-либо перечислений по договору займа не производилось, в связи с чем, требование о возврате денежных сумм ответчик считает незаконным и не обоснованным. На момент предъявления исковых требований задолженность истца составляет 75000 рублей, из которых 30000 рублей - сумма основного долга, 45000 рублей - проценты за пользованием займом. Беря во внимание вышеизложенное можно сделать вывод, что истец, предъявляя свои исковые требования, фактически пытается придать видимость законности своему недобросовестному поведению (невозвращение займа и неуплата процентов за пользование займом), прямо запрещённому статьей 10 ГК РФ, и намерен создать себе ситуацию фактически безвозмездного пользования заёмными средствами, несмотря на то, что гражданским законодательством установлена возмездность договора займа, а микрофинансовые организации, к числу которых принадлежит ответчик, не выдают беспроцентные займы. При таких обстоятельствах, предъявленные исковые требования не подлежат удовлетворению. Каких-либо денежных средств в оплату задолженности по договору займа ФИО 1 не вносилось, задолженность перед ответчиком не погашена. На дата задолженность истца составляет 75000 рублей, из которых 30000 рублей - сумма основного долга, 45000 рублей - проценты за пользованием займом.

В судебное заседание истец ФИО 1 не явилась, извещенная о дате и времени судебного заседания, направила ходатайство об отложении судебного заседания по состоянию здоровья.

В силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными (абзац второй части 2 настоящей статьи).

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (абзац первый части 3).

Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине (часть 6).

Принимая во внимание, что истцом не представлено доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленного ходатайства и для отложения судебного заседания.

Ответчик ООО «Феникс», извещенный о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон.

В судебном заседании из исследованных судом доказательств установлено, что ООО «Феникс» является микрофинансовой организацией.

дата между ООО МКК «Феникс» и ФИО 1 был заключен договор микрозайма №.

Согласно индивидуальным условиям договора, сумма займа – 30000 рублей (п.1). Настоящий договор действует до полного выполнения заемщиком своих обязательств или до даты расторжения договора. Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные по указанной в п. 4 ставке на сумму займа, за 20 дней, то есть не позднее дата (п.2). Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), размер процентной ставки составляет 365% годовых. Проценты начисляются на весь фактический период пользования суммой займа со дня следующего после дня, в течение которого предоставляется займ. Исключение составляют случаи полного досрочного погашения займа в день его предоставления. Из пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, следует, что возврат суммы займа вместе с начисленными процентами в размере 36000 рублей, в том числе: 30000 рублей – основной долг, 6000 рублей – проценты, производится единовременным платежом не позднее даты, указанной в п. 2 данного договора.

Как следует из расходного кассового ордера от дата , ООО МКК «Феникс» выдана ФИО 1 по договору займа № от дата денежная сумма в размере 30000 рублей.

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в частности по основаниям, приведенным в параграфе 2 главы 9 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В частности в соответствии с пунктом 3 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Недействительной является и сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта. Так, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от дата №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее Закон о микрофинансовой деятельности), а также Федеральным законом от дата № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от дата №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от дата №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от дата № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 8 статьи 6 приведенного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно подпункту "б" пункта 2 статьи 1 Федерального закона от дата № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно статье 12.1 Федерального закона от дата №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Таким образом, критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма являются среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории. Кроме того, законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа. В то же время общий размер начисляемых процентов ограничен полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно доводам иска, ФИО 1 в счет погашения задолженности по договору микрозайма за период дата по январь 2023 года через каждые 20 дней производились платежи в размере 11000 рублей, общей суммой 143000 тысячи рублей. Денежные средства, выплаченные ею ответчику, покрывают только проценты за пользование микрозаймом в размере 365% за период, составляющий 396 дней, и эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора, составляющего 20 календарных дней. При обращении к ответчику ей был указано о необходимости оплаты по договору еще 35700 рублей по состоянию на дата . Она считает, что указанная сумма задолженности является необоснованной, начисление по истечении срока действия договора процентов, установленных договором лишь на срок 20 календарных дней, нельзя признать правомерным. Задолженности у нее перед ответчиком по договору микрозайма не имеется, более того, имеется переплата в размере 107000 рублей. В связи с чем, она просит взыскать с ответчика излишне выплаченные денежные средства в размере 107000 рублей.

Как следует из материалов дела, ООО «Феникс» надлежаще исполнены обязательства по договору микрозайма, дата истцу предоставлен заем в размере 30000 рублей. Вместе с тем, истцом суду не представлены доказательства внесения ею каких-либо платежей в счет возвращения суммы займа и уплаты процентов за пользование займом по договору микрозайма № от дата .

Как следует из сведений, представленных ответчиком, не опровергнутых истцом, денежных средств в оплату задолженности по договору займа ФИО 1 не вносилось, задолженность ФИО 1 по договору микрозайма на дата составляет 75000 рублей, из которых 30000 рублей - сумма основного долга, 45000 рублей - проценты за пользованием займом.

Общий размер начисленных ООО «Феникс» процентов по договору микрозайма в размере 45000 рублей не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного займа, составившего 30000 рублей.

По сведениям Банка России среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01.04. по дата (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемым в четвертом квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами) по потребительским займам без обеспечения сроком предоставления до 30 дней включительно при сумме займа до 30000 рублей, составляло 365% годовых.

Между тем, по условиям договора займа №, заключенного ООО «Феникс» с истцом, было предусмотрено 365% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита.

Соответственно, установление процентов за пользование суммой займа в размере, оговоренном сторонами, положениям закона, регулирующего спорные правоотношения, не противоречит и само по себе о недействительности данного условия не свидетельствует.

При заключении спорного договора займа ФИО 1 располагала полной информацией о его условиях, его полной стоимости, от заключения договора на предложенных условиях не отказалась, а установленная спорным договором займа процентная ставка не превышает предельного значения полной стоимости потребительного кредита (займа), установленного для микрофинансовых организаций в отношение кредитов, выдаваемых на срок до 30 дней. ФИО 1, подписав договор микрозайма, выразила свое согласие со всеми его условиями, в том числе с условием о размере процентной ставки.

Истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств подтверждающих нарушение ответчиком его прав.

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Между тем, оценка фактических обстоятельств дела позволяет сделать вывод об отсутствии в действиях ООО «Феникс» признаков злоупотребления правом.

Сам по себе факт выдачи ФИО 1 займа под 365% годовых не может являться доказательством злоупотребления правом микрофинансовой организацией и основанием для признания указанных условий договора недействительными (ничтожными). Доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности по спорному договору микрозайма истцом суду не представлено, материалы дела не содержат.

Истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств подтверждающих нарушение ответчиком его прав, оснований для признания договора микрозайма недействительным (ничтожным) судом не установлено.

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО 1 надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Муковой ФИО 5 к ООО «Феникс» о признании ничтожным договора микрозайма, взыскании денежных средств, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики через Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено дата .

Судья А.К. Абазалиев

Дело № 2-77/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2024 года п. Кавказский, КЧР

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего - судьи Абазалиева А.К., при секретаре судебного заседания Шунгаровой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Муковой ФИО 5 к ООО «Золотая версия» о признании ничтожным договора микрозайма, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО 1 обратилась в суд с иском к ООО «Золотая версия», в котором просит: признать ничтожными условия договора микрозайма № от дата ; взыскать с ответчика излишне выплаченные денежные средства в размере 107000 рублей.

В обоснование исковых требований ФИО 1 указала, что дата между нею и ООО «Золотая версия» был заключен договор займа №, в соответствии с которым ей был предоставлен займ в размере 30000 рублей. В соответствии с условиями договора до дата истец обязана была погасить сумму займа и проценты из расчета 365% годовых, что составляет 36000 рублей. В случае нарушения обязательств в соответствии с п. 2 договора она (ФИО 1) была обязана возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные по указанной в п.4 договора ставке на сумму займа, за 20 дней, то есть, не позднее дата . С дата по январь 2023 года ею ежемесячно, через каждые 20 дней, были произведены платежи в размере 11000 рублей, что составило 143000 тысячи рублей. При обращении к ответчику ей был представлен способ оплаты с указанием суммы к оплате еще 39000 рублей по состоянию на дата . Она считает, что представленная сумма задолженности является необоснованной по следующим основаниям. Произведя собственный расчет, она делает вывод о том, что задолженность у нее перед ответчиком отсутствует, и более того, имеется переплата в размере 107000 рублей, в том числе: сумма основного долга - 30000 рублей; проценты за пользование займом - 6000 рублей. На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Вместе с тем в силу п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от дата №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности). В п. 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интер...

...есы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций. Исходя из вышеизложенного полагает необходимым обратить внимание на то, что денежные средства, выплаченные ею ответчику, покрывают только проценты за пользование микрозаймом в размере 365% за период, составляющий 396 дней, и эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора, составляющего 20 календарных дней. В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от дата №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. Согласно пункту 2 договора заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан микрозаем, в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить заимодавцу проценты за его использование в размере, указанном в пункте 4 договора, то есть до дата . Исходя из содержания статьи 14 Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора начисление и по истечении срока действия договора процентов, установленных договором лишь на срок 20 календарных дней, нельзя признать правомерным. Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Представитель ответчика ООО «Золотая версия» ФИО 3 в письменных возражениях на исковое заявление просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО 1 В обоснование своей позиции в возражениях на иск указал, что дата ФИО 1 заключила с ООО «Золотая версия» договор микрозайма №, на сумму 30000 рублей, под 365% годовых, сроком до дата . В соответствии с п. 4 договора, размер процентной ставки составляет 365% годовых. Проценты начисляются на весь фактический период пользования суммой займа со дня, следующего после дня, в течение которого предоставляется займ (п. 4 договора). Заемщик принял на себя обязательства, согласно пункту 6 договора, возвратить Обществу сумму займа с процентами единовременным платежом дата . Договор займа между истцом и ответчиком был заключен на основании свободного волеизъявления сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию. Ответчик взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора займа. Договор займа, заключенный сторонами, полностью соответствует Федеральному закону от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», оформлен надлежащим образом, условия заключенного договора не нарушают законных прав и интересов истца, соответствуют законодательству РФ. Особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст. 807 ГК РФ). Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от дата № ФЗ «О микрофииансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный законом. В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа). Согласно ч. 8 ст. 6 указанного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. В отношении периода времени, соответствующего дате заключения договора микрозайма, утвержденное Банком России среднерыночное значение ПСК (займа) для таких займов составляло до 365%. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофииансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. В соответствии со ст. 12.1 Федерального Закона от дата №151-ФЗ «О микрофииансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга. Согласно Федерального закона от дата №554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофииансовой деятельности и микрофинансовых организациях", с дата - по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Доказательств нарушения ответчиком согласованных условий договора займа истцом не представлено. Истцом каких-либо перечислений по договору займа не производилось, в связи с чем, требование о возврате денежных сумм ответчик считает незаконным и не обоснованным. На момент предъявления исковых требований задолженность истца составляет 75000 рублей, из которых 30000 рублей - сумма основного долга, 45000 рублей - проценты за пользованием займом. Беря во внимание вышеизложенное можно сделать вывод, что истец, предъявляя свои исковые требования, фактически пытается придать видимость законности своему недобросовестному поведению (невозвращение займа и неуплата процентов за пользование займом), прямо запрещённому статьей 10 ГК РФ, и намерен создать себе ситуацию фактически безвозмездного пользования заёмными средствами, несмотря на то, что гражданским законодательством установлена возмездность договора займа, а микрофинансовые организации, к числу которых принадлежит ответчик, не выдают беспроцентные займы. При таких обстоятельствах, предъявленные исковые требования не подлежат удовлетворению. Каких-либо денежных средств в оплату задолженности по договору займа ФИО 1 не вносилось, задолженность перед ответчиком не погашена. На дата задолженность истца составляет 75000 рублей, из которых 30000 рублей - сумма основного долга, 45000 рублей - проценты за пользованием займом.

В судебное заседание истец ФИО 1 не явилась, извещенная о дате и времени судебного заседания, направила ходатайство об отложении судебного заседания по состоянию здоровья.

В силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными (абзац второй части 2 настоящей статьи).

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (абзац первый части 3).

Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине (часть 6).

Принимая во внимание, что истцом не представлено доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленного ходатайства и для отложения судебного заседания.

Ответчик ООО «Золотая версия», извещенный о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон.

В судебном заседании из исследованных судом доказательств установлено, что ООО «Золотая версия» является микрофинансовой организацией.

дата между ООО МКК «Золотая версия» и ФИО 1 был заключен договор микрозайма №.

Согласно индивидуальным условиям договора, сумма займа – 30000 рублей (п.1). Настоящий договор действует до полного выполнения заемщиком своих обязательств или до даты расторжения договора. Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные по указанной в п. 4 ставке на сумму займа, за 20 дней, то есть не позднее дата (п.2). Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), размер процентной ставки составляет 365% годовых. Проценты начисляются на весь фактический период пользования суммой займа со дня следующего после дня, в течение которого предоставляется займ. Исключение составляют случаи полного досрочного погашения займа в день его предоставления. Из пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, следует, что возврат суммы займа вместе с начисленными процентами в размере 36000 рублей, в том числе: 30000 рублей – основной долг, 6000 рублей – проценты, производится единовременным платежом не позднее даты, указанной в п. 2 данного договора.

Как следует из расходного кассового ордера от дата , ООО МКК «Золотая версия» выдана ФИО 1 по договору займа № от дата денежная сумма в размере 30000 рублей.

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в частности по основаниям, приведенным в параграфе 2 главы 9 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В частности в соответствии с пунктом 3 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Недействительной является и сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта. Так, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от дата №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее Закон о микрофинансовой деятельности), а также Федеральным законом от дата № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от дата №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от дата №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от дата № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 8 статьи 6 приведенного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно подпункту "б" пункта 2 статьи 1 Федерального закона от дата № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно статье 12.1 Федерального закона от дата №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Таким образом, критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма являются среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории. Кроме того, законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа. В то же время общий размер начисляемых процентов ограничен полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно доводам иска, ФИО 1 в счет погашения задолженности по договору микрозайма за период дата по январь 2023 года через каждые 20 дней производились платежи в размере 11000 рублей, общей суммой 143000 тысячи рублей. Денежные средства, выплаченные ею ответчику, покрывают только проценты за пользование микрозаймом в размере 365% за период, составляющий 396 дней, и эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора, составляющего 20 календарных дней. При обращении к ответчику ей был указано о необходимости оплаты по договору еще 39000 рублей по состоянию на дата . Она считает, что указанная сумма задолженности является необоснованной, начисление по истечении срока действия договора процентов, установленных договором лишь на срок 20 календарных дней, нельзя признать правомерным. Задолженности у нее перед ответчиком по договору микрозайма не имеется, более того, имеется переплата в размере 107000 рублей. В связи с чем, она просит взыскать с ответчика излишне выплаченные денежные средства в размере 107000 рублей.

Как следует из материалов дела, ООО «Золотая версия» надлежаще исполнены обязательства по договору микрозайма, дата истцу предоставлен заем в размере 30000 рублей. Вместе с тем, истцом суду не представлены доказательства внесения ею каких-либо платежей в счет возвращения суммы займа и уплаты процентов за пользование займом по договору микрозайма № от дата .

Как следует из сведений, представленных ответчиком, не опровергнутых истцом, денежных средств в оплату задолженности по договору займа ФИО 1 не вносилось, задолженность ФИО 1 по договору микрозайма на дата составляет 75000 рублей, из которых 30000 рублей - сумма основного долга, 45000 рублей - проценты за пользованием займом.

Общий размер начисленных ООО «Золотая версия» процентов по договору микрозайма в размере 45000 рублей не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного займа, составившего 30000 рублей.

По сведениям Банка России среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01.07. по дата (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемым в первом квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами) по потребительским займам без обеспечения сроком предоставления до 30 дней включительно при сумме займа до 30000 рублей, составляло 365% годовых.

Между тем, по условиям договора займа №, заключенного ООО «Золотая версия» с истцом, было предусмотрено 365% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита.

Соответственно, установление процентов за пользование суммой займа в размере, оговоренном сторонами, положениям закона, регулирующего спорные правоотношения, не противоречит и само по себе о недействительности данного условия не свидетельствует.

При заключении спорного договора займа ФИО 1 располагала полной информацией о его условиях, его полной стоимости, от заключения договора на предложенных условиях не отказалась, а установленная спорным договором займа процентная ставка не превышает предельного значения полной стоимости потребительного кредита (займа), установленного для микрофинансовых организаций в отношение кредитов, выдаваемых на срок до 30 дней. ФИО 1, подписав договор микрозайма, выразила свое согласие со всеми его условиями, в том числе с условием о размере процентной ставки.

Истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств подтверждающих нарушение ответчиком его прав.

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Между тем, оценка фактических обстоятельств дела позволяет сделать вывод об отсутствии в действиях ООО «Золотая версия» признаков злоупотребления правом.

Сам по себе факт выдачи ФИО 1 займа под 365% годовых не может являться доказательством злоупотребления правом микрофинансовой организацией и основанием для признания указанных условий договора недействительными (ничтожными). Доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности по спорному договору микрозайма истцом суду не представлено, материалы дела не содержат.

Истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств подтверждающих нарушение ответчиком его прав, оснований для признания договора микрозайма недействительным (ничтожным) судом не установлено.

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО 1 надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Муковой ФИО 6 к ООО «Золотая версия» о признании ничтожным договора микрозайма, взыскании денежных средств, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики через Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 12 февраля 2024 года.

Судья А.К. Абазалиев

Дело № 2-86 /2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 января 2024 года п. Кавказский, КЧР

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего - судьи Абазалиева А.К., при секретаре судебного заседания Шунгаровой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Муковой ФИО 5 к ООО «ФинПрайм» о признании ничтожным договора микрозайма, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Мукова ФИО 6. обратилась в суд с иском к ООО «ФинПрайм», в котором просит: признать ничтожными условия договора микрозайма № от дата ; взыскать с ответчика излишне выплаченные денежные средства в размере 111572 рублей.

В обоснование исковых требований Мукова ФИО 7 указала, что дата между нею и ООО МКК «ФинПрайм» был заключен договор займа №, в соответствии с которым ей был предоставлен займ в размере 26190 рублей. В соответствии с условиями договора до дата истец обязана была погасить сумму займа и проценты из расчета 365% годовых, что составляет 31428 рублей. В случае нарушения обязательств в соответствии с п. 2 договора она (Мукова ФИО 8.) была обязана возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные по указанной в п.4 договора ставке на сумму займа, за 20 дней, то есть, не позднее дата . С дата по январь 2023 года ею ежемесячно, через каждые 20 дней, были произведены платежи в размере 11000 рублей, что составило 143000 тысячи рублей. При обращении к ответчику ей был представлен способ оплаты с указанием суммы к оплате еще 28285 рублей по состоянию на дата . Она считает, что представленная сумма задолженности является необоснованной по следующим основаниям. Произведя собственный расчет она делает вывод о том, что задолженность у нее перед ответчиком отсутствует, и более того, имеется переплата в размере 111572 рублей, в том числе: сумма основного долга - 26190 рублей; проценты за пользование займом - 5238 рублей. На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Вместе с тем в силу п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от дата №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности). В п. 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать и...

...нтересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций. Исходя из вышеизложенного полагает необходимым обратить внимание на то, что денежные средства выплаченные ею ответчику покрывают только проценты за пользование микрозаймом в размере 365% за период, составляющий 396 дней, и эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора, составляющего 20 календарных дней. В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от дата №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. Согласно пункту 2 договора заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан микрозаем, в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить заимодавцу проценты за его использование в размере, указанном в пункте 4 договора, то есть до дата . Исходя из содержания статьи 14 Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора начисление и по истечении срока действия договора процентов, установленных договором лишь на срок 20 календарных дней, нельзя признать правомерным. Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Представитель ответчика ООО «ФинПрайм» Алексеева ФИО 10. в письменных возражениях на исковое заявление просила отказать в удовлетворении исковых требований Муковой ФИО 9. В обоснование своей позиции в возражениях на иск и дополнительных пояснениях к возражениям указала, что дата Мукова ФИО 11. заключила с ООО «ФинПрайм» договор микрозайма № на сумму 26190 рублей, под 365% годовых, сроком до дата . В соответствии с п. 4 договора, размер процентной ставки составляет 365% годовых. Проценты начисляются на весь фактический период пользования суммой займа со дня, следующего после дня, в течение которого предоставляется займ (п. 4 договора). Заемщик принял на себя обязательства, согласно пункту 6 договора, возвратить Обществу сумму займа с процентами единовременным платежом дата . Договор займа между истцом и ответчиком был заключен на основании свободного волеизъявления сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию. Ответчик взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора займа. Договор займа, заключенный сторонами, полностью соответствует Федеральному закону от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», оформлен надлежащим образом, условия заключенного договора не нарушают законных прав и интересов истца, соответствуют законодательству РФ. Особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст. 807 ГК РФ). Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от дата № ФЗ «О микрофииансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный законом. В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа). Согласно ч. 8 ст. 6 указанного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. В отношении периода времени, соответствующего дате заключения договора микрозайма, утвержденное Банком России среднерыночное значение ПСК (займа) для таких займов составляло до 365%. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофииансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. В соответствии со ст. 12.1 Федерального Закона от дата №151-ФЗ «О микрофииансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга. Согласно Федерального закона от дата №554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофииансовой деятельности и микрофинансовых организациях", с дата - по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Доказательств нарушения ответчиком согласованных условий договора займа истцом не представлено. Истцом каких-либо перечислений по договору займа не производилось, в связи с чем, требование о возврате денежных сумм ответчик считает незаконным и не обоснованным. На момент предъявления исковых требований задолженность истца составляет 65475 рублей, из которых 26190 рублей - сумма основного долга, 39285 рублей - проценты за пользованием займом. Беря во внимание вышеизложенное можно сделать вывод, что истец, предъявляя свои исковые требования, фактически пытается придать видимость законности своему недобросовестному поведению (невозвращение займа и неуплата процентов за пользование займом), прямо запрещённому статьей 10 ГК РФ, и намерен создать себе ситуацию фактически безвозмездного пользования заёмными средствами, несмотря на то, что гражданским законодательством установлена возмездность договора займа, а микрофинансовые организации, к числу которых принадлежит ответчик, не выдают беспроцентные займы. При таких обстоятельствах, предъявленные исковые требования не подлежат удовлетворению. Каких-либо денежных средств в оплату задолженности по договору займа Муковой ФИО 12. не вносилось, задолженность перед ответчиком не погашена. На дата задолженность истца составляет 65475 рублей, из которых 26190 рублей - сумма основного долга, 39285 рублей - проценты за пользованием займом.

В судебное заседание истец Мукова ФИО 13 не явилась, извещенная о дате и времени судебного заседания, направила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ООО «ФинПрайм», извещенный о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон.

В судебном заседании из исследованных судом доказательств установлено, что ООО «ФинПрайм» является микрофинансовой организацией.

дата между ООО МКК «ФинПрайм» и Муковой ФИО 14. был заключен договор микрозайма №.

Согласно индивидуальным условиям договора, сумма займа – 26190 рублей (п.1). Настоящий договор действует до полного выполнения заемщиком своих обязательств или до даты расторжения договора. Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные по указанной в п. 4 ставке на сумму займа, за 20 дней, то есть не позднее дата (п.2). Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), размер процентной ставки составляет 365% годовых. Проценты начисляются на весь фактический период пользования суммой займа со дня следующего после дня, в течение которого предоставляется займ. Исключение составляют случаи полного досрочного погашения займа в день его предоставления. Из пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, следует, что возврат суммы займа вместе с начисленными процентами в размере 31428 рублей, в том числе: 26190 рублей – основной долг, 5238 рублей – проценты, производится единовременным платежом не позднее даты, указанной в п. 2 данного договора.

Как следует из расходного кассового ордера от 16.01.2023т года, ООО МКК «ФинПрайм» выдана Муковой ФИО 15 по договору займа № от дата денежная сумма в размере 26190 рублей.

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в частности по основаниям, приведенным в параграфе 2 главы 9 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В частности в соответствии с пунктом 3 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Недействительной является и сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта. Так, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от дата №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее Закон о микрофинансовой деятельности), а также Федеральным законом от дата № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от дата №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от дата №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от дата № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 8 статьи 6 приведенного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно подпункту "б" пункта 2 статьи 1 Федерального закона от дата № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно статье 12.1 Федерального закона от дата №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Таким образом, критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма являются среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории. Кроме того, законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа. В то же время общий размер начисляемых процентов ограничен полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно доводам иска, Муковой ФИО 16. в счет погашения задолженности по договору микрозайма за период дата по январь 2023 года через каждые 20 дней производились платежи в размере 11000 рублей, общей суммой 143000 тысячи рублей. Денежные средства, выплаченные ею ответчику, покрывают только проценты за пользование микрозаймом в размере 365% за период, составляющий 396 дней, и эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора, составляющего 20 календарных дней. При обращении к ответчику ей был указано о необходимости оплаты по договору еще 28285 рублей по состоянию на дата . Она считает, что указанная сумма задолженности является необоснованной, начисление по истечении срока действия договора процентов, установленных договором лишь на срок 20 календарных дней, нельзя признать правомерным. Задолженности у нее перед ответчиком по договору микрозайма не имеется, более того, имеется переплата в размере 111572 рублей, в том числе: сумма основного долга - 26190 рублей; проценты за пользование займом - 5238 рублей. В связи с чем, она просит взыскать с ответчика излишне выплаченные денежные средства в размере 111572 рублей.

Как следует из материалов дела, ООО «ФинПрайм» надлежаще исполнены обязательства по договору микрозайма, дата истцу предоставлен заем в размере 26190 рублей. Вместе с тем, истцом суду не представлены доказательства внесения ею каких-либо платежей в счет возвращения суммы займа и уплаты процентов за пользование займом по договору микрозайма № от дата .

Как следует из сведений, представленных ответчиком, не опровергнутых истцом, денежных средств в оплату задолженности по договору займа Муковой ФИО 18. не вносилось, задолженность Муковой ФИО 17. по договору микрозайма на дата составляет 65475 рублей, из которых 26190 рублей - сумма основного долга, 39285 рублей - проценты за пользованием займом.

Общий размер начисленных ООО «ФинПрайм» процентов по договору микрозайма в размере 39285 рублей не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного займа, составившего 26190 рублей.

По сведениям Банка России среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01.07. по дата (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемым в первом квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами) по потребительским займам без обеспечения сроком предоставления до 30 дней включительно при сумме займа до 30000 рублей, составляло 365% годовых.

Между тем, по условиям договора займа №, заключенного ООО «ФинПрайм» с истцом, было предусмотрено 365% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита.

Соответственно, установление процентов за пользование суммой займа в размере, оговоренном сторонами, положениям закона, регулирующего спорные правоотношения, не противоречит и само по себе о недействительности данного условия не свидетельствует.

При заключении спорного договора займа Мукова ФИО 19 располагала полной информацией о его условиях, его полной стоимости, от заключения договора на предложенных условиях не отказалась, а установленная спорным договором займа процентная ставка не превышает предельного значения полной стоимости потребительного кредита (займа), установленного для микрофинансовых организаций в отношение кредитов, выдаваемых на срок до 30 дней. Мукова ФИО 20., подписав договор микрозайма, выразила свое согласие со всеми его условиями, в том числе с условием о размере процентной ставки.

Истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств подтверждающих нарушение ответчиком его прав.

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Между тем, оценка фактических обстоятельств дела позволяет сделать вывод об отсутствии в действиях ООО «ФинПрайм» признаков злоупотребления правом.

Сам по себе факт выдачи Муковой ФИО 21. займа под 365% годовых не может являться доказательством злоупотребления правом микрофинансовой организацией и основанием для признания указанных условий договора недействительными (ничтожными). Доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности по спорному договору микрозайма истцом суду не представлено, материалы дела не содержат.

Истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств подтверждающих нарушение ответчиком его прав, оснований для признания договора микрозайма недействительным (ничтожным) судом не установлено.

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Муковой ФИО 22. надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Муковой ФИО 23 к ООО «ФинПрайм» о признании ничтожным договора микрозайма, взыскании денежных средств, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики через Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 05 февраля 2024 года.

Судья А.К. Абазалиев