Непомнящих Елена Готфридовна

Дело № 2-400/2020

УИД: 55RS0005-01-2019-006056-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 февраля 2020 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Кирилюк З.Л. при секретаре судебного заседания Казарян Д.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к НЕГ о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к НЕГ о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком (кредитор) и НЕГ (заемщик) заключен договор кредитования №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 128 300 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору и предоставил ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и...

... недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

Заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования задолженности. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору кредитования № составляет 165 406,62 руб., из которых: 112 000 руб. –задолженность по основному долгу; 53 406,62 руб. – просроченные проценты.

Просят взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 165 406,62 руб., из которых: 112 000 руб. –задолженность по основному долгу; 53 406,62 руб. – просроченные проценты и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4508,13руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО КБ «Восточный» участия не принимал, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрении дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В своих письменных пояснениях указал, что ответчик оформила кредитный продукт «<данные изъяты>», по условиям которого со дня его открытия предоставляется отсрочка выплаты задолженности по кредиту (льготный период). В период действия льготного периода клиент обязан оплачивать сумму в размере не более 100 руб. в установленный договором период, которая будет идти в счет погашения процентов по кредиту и в случае достаточности средств в счет погашения основного долга, а также страховку, в случае присоединения к программе страхования. По истечении льготного периода клиент обязан уплачивать стандартный платеж в установленном в договоре размере и период. У ответчика подключена дебетовая карта «Суперзащита» с пакетом услуг, стоимость которых составляет 24 000 руб. В течении 3-х месяцев она должна была вносить оплату за оформление данной услуги в размере 8 543 руб. ежемесячно. Для тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но не уплаченных в льготный период процентов включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующий текущей дате платежа. Ответчик своей подписью в договоре подтвердила ознакомление с условиями договора и согласилась с ними.

Ответчик НЕГ в судебном заседании факт заключения кредитного договора и получения заемных денежных средств не оспаривала. Пояснила, что заключала кредитный договор, а оказалось, что заключен договор по кредитной карте. С исковыми требованиями в части взыскания процентов не согласилась, поскольку при заключении договора займа ей сотрудником банка было озвучено, что процентная ставка составляет 23,80 % годовых, при этом после оплаты 4 месяцев без просрочек процентная ставка будет снижена, а впоследствии она узнала, что процентная ставка составляет 55 % годовых в связи с тем, что ею якобы проводились наличные операции по карте, однако после выдачи денежных средств в кассе банка никаких иных операций ею не совершалось. В несогласия с такими условиями договора, о которых изначально она была введена в заблуждение, она перестала оплачивать кредит.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик по договору займа обязан возвратить в срок полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и НЕГ был заключен договор кредитования (в виде акцептованного заявления оферты) № по тарифному плану «<данные изъяты>», по условиям которого заемщику установлен лимит кредитования в размере 128 300 руб., под 23,8 % годовых за проведение безналичных операций, 55,0 % - за проведение наличных операций, полная стоимость кредита – 23,657% годовых, срок возврата кредита – до востребования, размер минимального обязательного платежа – 8 543 руб., льготный период кредитования – 3 месяца с даты заключения договора, в течение которого размер МОП 100 руб. за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1 429 руб.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования установлено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа – расчетный период равный 1 месяцу увеличенный на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 8 Индивидуальных условий).

Банк предоставляет заемщику кредит в течение пяти дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банку для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета №, установление лимита кредитования, выдачи кредитной карты и Пин-конверта (при наличии) (п. 17 Индивидуальных условий).

Бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/работ/услуг. Заемщик уведомлен, что кредитный продукт «<данные изъяты>» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций (п. 19 Индивидуальных условий).

Пунктом 19 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

Согласно текста подписанного сторонами договора ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Возражений о несогласии с указанными условиями кредитования ответчик не предъявляла, доказательств обратного не представлено.

В своем заявлении НЕГ просила открыть ей текущий банковский счет № на условиях тарифного плана «Суперзащита» Пакет № (RUR), выпустить к счету банковскую карту «<данные изъяты>» без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 24 000 руб., внесение платы осуществляется ежемесячно в течение периода оплаты равного 3 мес., ежемесячный платеж – 8 443 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты – 7 114 руб., подлежит внесению на текущий банковский счет не позднее 03-го числа месяца (л.д. 13).

В рамках указанного договора НЕГ была уведомлена, согласна и просила предоставить пакет услуг "Пакет 6", плата за предоставление которого Банком не взимается, в пакет включены услуги: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный"; выпуск к счету клиента N дополнительной детской карты Visa Classic; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к Бонусной программе Банка "Суперзащита".

Из данного заявления следует, что клиент понимает, что выпуск Карты подтверждается предоставлением ей реквизитов Карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя Карты при этом не производится.

Заявление подписано лично НЕГ

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, суд находит вышеуказанный кредитный договор заключенным.Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, банк при заключении договора кредитования открывает клиенту текущий банковский счет для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разделу 3 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента (п.3.1.). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 3.2). Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Для тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но не уплаченных в льготный период процентов включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующий текущей дате платежа (п. 3.2.1). При совершении клиентов за счет кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций. При совершении клиентов за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций (п. 3.2.2). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на текущий специальный счет (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 3.4).

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету, что заемщик в период пользования кредитом неоднократно допускала просрочки платежей, тем самым не надлежаще исполняла обязательства по договору.

Пунктом 4.1.9 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Установленный банком срок для возврата кредитной задолженности должен составлять не менее 30 календарных дней с момента направления банком уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня. следующего за днем исполнения клиентом требования банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении клиентом требования банка, - со дня, исполнения. указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в предусмотренные сроки, своевременно не размещала на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

Согласно предоставленному в материалы дела расчету задолженность ответчика перед ПАО КБ «Восточный» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитования № составляет 165 406,62 руб., из которых: 112 000 руб. –задолженность по основному долгу; 53 406,62 руб. – просроченные проценты.

Принимая во внимание, что ответчик допустила просрочки при возврате кредита, что ею не оспаривалось, доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора не представлены, требования истца о досрочном возврате суммы задолженности являются правомерными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Расчет, представленный истцом, в части определения суммы просроченного основного долга и процентов суд считает правильным. Контррасчет ответчиком не представлен.

Каких-либо встречных требований в рамках рассматриваемого спора ответчиком заявлено не было.

Факт получения денежных средств в рамках заключенного договора ответчиком не оспаривается. При этом НЕГ ссылается на то, что при заключении договора была введена в заблуждение относительно сути договора, полагала, что был заключен именно кредитный договор, а не договор на предоставление банковской карты. Данные доводы не могут быть приняты во внимание, поскольку представленные доказательства обращения с заявлением-анкетой (л.д. 16) о выдаче кредитной карты, подписанным лично ответчиком, с указанием паспортных данных, места жительства и номеров телефона, с приложением копии паспорта ответчика, подтверждают факт заключения договора кредитной карты с ответчиком. При этом суд отмечает, что для кредитных договоров, как правило, устанавливается конкретная дата возврата кредита, в данном случае срок возврата кредита установлен до востребования, что является более характерным для договора кредитной карты.

Относительно доводов ответчика о том, что банком неправомерном начислены проценты из ставки 55,0 % годовых, поскольку операций по снятию наличных денежных средств она не проводила, суд отмечает следующее.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения и другие существенные условия договора.

Данные требования банком были выполнены путем указания в договоре кредитования сведений, из чего состоит стоимость оказанной услуги (предоставление кредита).

Как было указано выше и следует из представленных документов, между ПАО КБ «Восточный» и НЕГ был заключен договор кредитования (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого заемщику установлен лимит кредитования в размере 128 300 руб., под 23,8 % годовых за проведение безналичных операций, 55,0 % за проведение наличных операций, полная стоимость кредита – 23,657% годовых.

Согласно п. 14 приложения № 1 к Общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, являющихся неотъемлемой частью договора, наличными операциями признаются операции по получению наличных денежных средств с использованием кредитной карты в банкоматах и кассах банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карту на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты. Отнесенных к безналичным операциям; операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена кредитная карта в кассах банка; операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк»/по заявлению клиента в отделениях банка (в т.ч. регулярное перечисление денежных средств); операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств; иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям.

Из представленной стороной истца выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик НЕГ обналичила денежные средства, предоставленные по договору кредитования в день выдачи кредита (л.д. 8), денежные средства были выдана ей из кассы банка на основании расходно-кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий банком была применена процентная ставка по кредиту в размере 55,0% годовых.

Таким образом, на момент заключения договора НЕГ была осведомлена о всех существенных его условиях, к которым безусловно относится размер процентов по кредиту, но не отказалась от его подписания, то есть приняла изложенные в нем условия.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что с согласия заемщика был заключен договор кредитования, с условиями которого, в том числе с размером процентов, истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписями в Индивидуальных условиях договора кредитования, достоверность которого никем не опровергнута, а положения данного договора являются выражением согласованной воли его сторон.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе, в части размера процентов за пользование кредитом, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и заключить договор с другой кредитной организацией.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена госпошлина в сумме 4 508,13 руб. (л.д. 2), расходы по которой он просит при вынесении решения возложить на ответчика.

Принимая во внимание то обстоятельство, что суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца, суд полагает необходимым взыскать с ответчика понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с НЕГ в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 165 406 рублей 62 копейки, из которых: 112 000 рублей – задолженность по основному долгу; 53 406 рублей 62 копейки – задолженность по процентам.

Взыскать с НЕГ в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 508 рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд города Омска.

Мотивированное решение составлено 11 февраля 2020 года

Судья Решение суда не вступило в законную силу