Непомнящий Николай Борисович

Дело № 2-2068/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2023 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Макаренко Н.О.,

при секретаре Кашуриной А.Ю.,

помощник судьи Андросюк Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Непомнящему Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Непомнящему Н.Б., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 97596,66 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3127,90 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 28.06.2018 банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты <номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 90000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по выплате кредита ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 17.07.2023 составляет 97596,66 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 89906,36 руб., неустойка на просроченную ссуду 71,66 руб., иные комиссии 7618,64 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако, от...

...ветчик данное требование не исполнил, задолженность не погасил.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Непомнящий Н.Б. надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства посредством телефонной связи по номеру телефона, указанному в кредитном договоре, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил, каких-либо возражений относительно заявленных требований не представил.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что Непомнящий Н.Б. 28.06.2018 обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой заемщика, в которой просил банк предоставить ему кредит.

ПАО «Совкомбанк» предложение Непомнящего Н.Б. приняло, сторонами 28.06.2018 подписаны Индивидуальные условия к договору потребительского кредита <номер обезличен> карта «Халва», в соответствии с которыми ответчику Непомнящему Н.Б. предоставлен лимит кредитования при открытии договора потребительского кредита в размере 90000 руб., срок действия договора (возврата кредита), процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору определены Тарифами банка, Общими условиями договора потребительского кредита, с которыми заемщик согласился и обязался неукоснительно соблюдать (п.п. 1, 2, 4, 6, 14 Индивидуальных условий договора).

Общие условия Договора потребительского кредита (далее – Общие условия) устанавливают порядок кредитования банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления. Согласно п.п. 3.1, 3.2 Общих условий банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Таким образом, истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Непомнящим Н.Б. 28.06.2018 заключен договор потребительского кредита <номер обезличен> посредством подписания его Индивидуальных условий в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ, - путем акцепта банком оферты Непомнящего Н.Б. о заключении кредитного договора.

Как следует из выписки по счету за период с 28.06.2018 по 17.07.2023, ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом выполнило свои обязательства по кредитному договору: банк открыл заемщику банковский счет <номер обезличен>, выдал карту рассрочки «Халва» и осуществил кредитование счета в размере лимита 90000 руб. Ответчик Непомнящий Н.Б. в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами в рамках кредитного лимита путем осуществления операций по снятию наличных денежных средств, безналичных операций по переводу денежных средств.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик Непомнящий Н.Б. согласился с Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва», подтвердил получение Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк».

Согласно памятке по использованию карты рассрочки «Халва», процентная ставка за пользование рассрочкой составляет 0% годовых, комиссия за снятие наличных заемных средств - 2,9% + 290 руб., комиссия за перевод на другую карту заемных средств - 2,9% + 290 руб., оплата дополнительных услуг: опция «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности, опция «Защита платежа» при наличии задолженности - 299 руб.

В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев). Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Пунктом 3.7 Общих условий предусмотрено, что возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктами 5.2, 5.3 Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Из выписки по счету за период с 28.06.2018 по 17.07.2023 и расчета задолженности по кредитному договору <номер обезличен> по состоянию на 17.07.2023 следует, что Непомнящий Н.Б. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, последний платеж в счет уплаты основного долга и комиссий в размере 4650 руб. внесен ответчиком 14.11.2022, после чего гашение кредита прекратилось, что привело к образованию задолженности по кредитному договору.

05.04.2023 на основании судебного приказа <номер обезличен> с Непомнящего Н.Б. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по договору займа <номер обезличен> от 28.06.2018 в размере 97596,66 руб. Определением мирового судьи от 05.05.2023 указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.

26.06.2023 в адрес Н.Б. посредством почтовой связи направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, содержащее требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 28.06.2018 в размере 97596,66 руб., образовавшейся по состоянию на 26.06.2023, в течение 30 дней с момента направления претензии. Однако до настоящего момента указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Тарифами банка предусмотрено начисление неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа в размере 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 ГПК РФ, лицо, нереализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

Между тем, доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком Непомнящим Н.Б. в материалы дела не представлено.

Представленный в материалы дела расчет задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 28.06.2018 по состоянию на 17.07.2023 судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим операциям, отраженным в выписке по счету, ответчиком Непомнящим Н.Б. не оспорен, иного расчета задолженности последним в материалы дела не представлено.

При таких данных, с ответчика Непомнящего Н.Б. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 28.06.2018 по состоянию на 17.07.2023 в общей сумме 97596,66 руб., из которых: 89906,36 руб. – просроченная ссудная задолженность, 71,66 руб. – неустойка на просроченную ссуду, начисленная за период 19.12.2022 по 21.02.2023, 7618,64 руб. – сумма неоплаченных комиссий за снятие/перевод заемных средств, за банковские услуги «Льготная защита платежа» и «Минимальный платеж».

При этом, с учетом длительности неисполнения ответчиком кредитных обязательств, суд не усматривает оснований для снижения размера штрафных санкций, поскольку применение в данном случае правил ст. 333 ГК РФ привело бы, по мнению суда, к нарушению разумного баланса интересов сторон обязательства при привлечении к гражданско-правовой ответственности, общеправовым принципам соразмерности, справедливости и дифференцированности.

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 88, ст. 94, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу, что с ответчика Непомнящего А.Б. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3127,90 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением № 64 от 16.08.2023.

Как разъяснено в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем (далее также - истцы) в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, административного искового заявления, заявления (далее также - иски) в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. Например, истцу могут быть возмещены расходы, связанные с легализацией иностранных официальных документов, обеспечением нотариусом до возбуждения дела в суде судебных доказательств (в частности, доказательств, подтверждающих размещение определенной информации в сети «Интернет»), расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.

В соответствии с ч. 1.1 ст. 3 ГПК РФ исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа.

Приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от 27.12.2016 № 251 утвержден Порядок подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа (далее – Порядок).

Согласно п. 1.4 Порядка электронный образ документа (электронная копия документа, изготовленного на бумажном носителе) - переведенная в электронную форму с помощью средств сканирования копия документа, изготовленного на бумажном носителе, заверенная в соответствии с Порядком подачи документов простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью; электронная подпись - информация в электронной форме, присоединенная к подписываемому электронному документу или иным образом связанная с ним и позволяющая идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ.

Пунктом 2.2.1 Порядка предусмотрено, что электронный образ документа создается с помощью средств сканирования.

Обращение в суд и прилагаемые к нему документы могут быть поданы в суд в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (заявителя или его представителя), либо в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы. Если обращение в суд в виде электронного документа или в виде электронного образа документа подписано (заверено) усиленной квалифицированной электронной подписью, электронные образы документов, прилагаемые к обращению в суд, считаются заверенными усиленной квалифицированной электронной подписью (п.п. 3.2.1, 3.2.3 Порядка).

Так, исковое заявление ПАО «Совкомбанк» подано в суд в электронном виде и подписано усиленной квалифицированной электронной подписью представителя истца Евсеевой М.Р. В подтверждение полномочий представителя истца на подачу и подписание искового заявления в суд, заверение копий документов истцом в материалы дела представлена доверенность № 128 С/ФЦ от 15.12.2022 в виде электронного образа документа, также подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью представителя истца Евсеевой М.Р.

При таких данных, расходы истца по нотариальному заверению копии доверенности не подлежат возмещению, поскольку доверенность заверена усиленной квалифицированной электронной подписью представителя истца, а не нотариуса, при этом, нотариально заверенная копия доверенности в материалы дела не представлена, а сама доверенность выдана не для участия представителя в конкретном гражданском деле.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Непомнящему Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Непомнящего Н.Б., <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 28.06.2018 по состоянию на 17.07.2023 в размере 97596 (девяносто семь тысяч пятьсот девяносто шесть) рублей 66 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 89906,36 руб., неустойка на просроченную ссуду 71,66 руб., иные комиссии 7618,64 руб.

Взыскать с Непомнящего Н.Б., <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3127 (три тысячи сто двадцать семь) рублей 90 копеек.

В удовлетворении требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании судебных расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.О. Макаренко

Мотивированный текст решения суда составлен 18.10.2023.

УИД 70RS0002-01-2023-003739-39