Незнанова Лариса Владимировна

№2-166/2021

УИД 22RS0015-01-2020-004674-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2021 года г. Новоалтайск

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Мельниковой С.П.,

при секретаре Кудриной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Незнановой Ларисе Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Незнановой Л.В., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 90 343,23 руб., из которых: просроченная ссуда – 74 788,1 руб., неустойка по ссудному договору – 3 115,64 руб., неустойка на просроченную ссуду – 494,16 руб., штрафы – 5 509,4 руб., иные комиссии - 6 435,93 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 910,30 руб.

Исковые требования обоснованы следующим, ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и Незнановой Л.В. был заключен кредитный договор (в форме акцепта банком оферты заемщика) НОМЕР о предоставлении заемщику кредита в сумме 75 000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом заемщик ненадлежаще исполнял свои обязательства, произвел выплаты в сумме 78 975,37 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Незнанова Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена, представила письменные возражен...

...ия.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как усматривается из материалов дела и судом установлено, что в соответствии с кредитным договором НОМЕР от ДАТА, заключенным в виде акцептованного заявления-оферты, между ПАО «Совкомбанк» и Незнановой Л.В., последней был предоставлен кредит в сумме 75 000 рублей, ставка льготного периода кредитования 0% годовых, а базовая ставка по договору 10% годовых, сроком на 120 месяцев. Вид вклада карта рассрочки «Халва». Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету должника, заверенной надлежащим образом, то есть Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах.

С учётом изложенного суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор НОМЕР на следующих условиях: сумма потребительского кредита – 75 000 руб., срок кредита – 120 месяцев, процентная ставка льготного периода– 0 % годовых, базовая ставка – 10% годовых.

Заемщик гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплатить банку штрафные санкции.

При заключении кредитного договора Незнанова Л.В. выразила свое личное согласие на подключение пакета услуг «Защита платежа» к Договору потребительского кредита.

На основании пункта 5.2 Общих условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Комиссия за снятие перевод на другую карту наличных заемных денежных средств составляет 2,9% + 290 руб., опция «Защита платежа» при наличии задолженности оплачивается в размере 299 руб., опция «минимальный платеж» - 1,9 % от суммы задолженности. Что подтверждается Тарифами банка и памяткой по использованию карты «Халва» (л.д. 21,22).

В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Тарифам Банка размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 рублей, за третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 рублей. Согласно данному тарифу, начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Согласно п. 6.1 и 6.2 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном и Индивидуальных условиях потребительского кредита. За нарушение заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.6 настоящих Общих условий, заемщик уплачивает Банку штраф в размере 3 000 руб. за каждый факт нарушения.

Таким образом, ответчик нарушила условия кредитного договора и не исполнила принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ней образовалась просроченная задолженность по кредиту.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Заемщиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, допущены просрочки внесения платежей, с ноября 2013 года внесение платежей не осуществляется.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму.

Требование банка о возврате задолженности по кредитному договору в 30-тидневный срок с момента его направления ответчиком не исполнено.

До настоящего времени ответчик в добровольном порядке полную сумму задолженности по кредитному договору не погасила, выплату платежей не осуществляет. Доказательств обратного в суд не представлено.

Согласно представленному истцом расчету просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА составляет 90 343,23 руб., из которых: просроченная ссуда – 74 788,1 руб., неустойка по ссудному договору – 3 115,64 руб., неустойка на просроченную ссуду – 494,16 руб., штрафы – 5 509,4 руб., иные комиссии - 6 435,93 руб.

Судом расчет проверен, ответчиком не оспорен.

Проверив данный расчет, суд приходит к выводу, что истцом не доказана обоснованность начисления заемщику неустойки по ссудному договору, не указаны правовые основания начисления такой неустойки.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 2 ст. 330 ГК РФ установлено, что кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В то же время суд не может согласиться с требованиями банка о наличии оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору за весь период расчета банка, ввиду следующего.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойка по ссудному договору». Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена пунктом 12 индивидуальных условий.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга, также и неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору.

При этом из расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в сумме 494,16 руб., указанная, как «неустойка на просроченную ссуду», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась заемщиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям и договора, и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка же в размере 3 115,64 руб., указанная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчету взыскиваемых сумм, начислена с ДАТА по ДАТА с разбивкой на отдельные периоды. При этом ее начисление производится не на просроченную к возврату часть основного долга, а на весь основной долг, который не просрочен. В то же время, по состоянию на ДАТА долг к досрочному взысканию выставлен не был. Заключительное требование (досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности) содержит требование выплатить долг в течение месяца после направления данного требования, которое согласно штампу почтового отделения направлено ДАТА.

При этом правовые основания такого начисления неустойки банком не указаны.

По своей правовой природе неустойка представляет собой санкцию за просрочку исполнения обязательства, и подлежит исчислению именно от денежной суммы, исполнение по которой просрочено.

Спорным кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита осуществляется по частям, размер ежемесячного платежа установлен условиями кредитования.

Таким образом, договором на заемщика возложена обязанность ежемесячно вносить минимальные платежи, при этом обязанность ежемесячно погашать остаток задолженности по кредиту в полном объеме на заемщика не возложена.

В связи с этим нельзя признать, что по суммам, указанным в расчете банка в разделе «неустойка по ссудному договору» в качестве сумм для начисления неустойки, заемщиком допускалась просрочка исполнения кредитного обязательства за указанные истцом периоды.

Досудебная претензия об истребовании всей суммы задолженности была направлена банком в адрес истца ДАТА.

Между тем, неустойка на остаток основного долга, требование о досрочном возврате которого ответчику не предъявлялось, начислялась заемщику в период до ДАТА.

Положения части 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержат указаний на то, что начисление неустойки по ставке 20 % годовых допускается и на просроченную, и на не просроченную к возврату сумму кредита.

Напротив, в данном пункте указано на начисление неустойки именно при неисполнении обязательства по возврату кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита.

Таким образом, ни условия кредитного договора, ни положения Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не содержат указаний на то, что начисление неустойки может быть осуществлено на непросроченную к возврату сумму денежного обязательства.

В отсутствие обязанности заемщика вернуть спорные суммы, на которые происходило начисление неустойки по ссудному договору в указанные банком периоды, нельзя признать законным начисление неустойки на данные суммы.

В этой связи, оснований для взыскания неустойки по ссудному договору за указанный период времени в размере 3 115,64 руб. не имеется, требование Банка в этой части нельзя признать законным и в удовлетворении соответствующего требования банку следует отказать.

Сумму неустойки на просроченную ссуду суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательства. Использованная ставка для расчета неустойки (20 % годовых) соответствует положениям ч. 21 ч. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Сумма неустойки фактически обусловлена тем, что заемщиком в течение длительного периода времени не исполнялись свои обязательства в полном размере. Возражений против суммы начисленной неустойки суду со стороны ответчика не представлено.

При этом, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы штрафа в размере 5 509,4 руб., исходя из того, что п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование займом в виде штрафа за просрочку платежа и в виде уплаты неустойки на просроченные суммы процентов, в связи с чем взыскание штрафа в размере 5 509,4 руб. будет представлять собой неправомерное применение к заемщику одновременно двух мер гражданско-правовой ответственности за одно и то же правонарушение. Учитывая, что данные условия являются по сути двойной мерой ответственности, а также исходя из положений ст. 333 ГК РФ, признаков разумности и справедливости, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения общего размера неустойки до 494,16 руб.

С заемщика в пользу банка подлежит взысканию задолженность в сумме 81 718,19 руб., из которых: просроченная ссуда – 74 788,1 руб., неустойка на просроченную ссуду – 494,16 руб., иные комиссии – 6 435,93 руб.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с тем, что иск удовлетворен частично (90,45%), истцу за счет ответчика подлежат возмещению судебные расходы в сумме 2632,37руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 234-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Незнановой Ларисы Владимировны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в сумме81 718,19 руб., из которых: 74 788,1 руб. – основной долг, 494,16 руб. – неустойки, комиссии – 6435,93 руб., а также 2632,37 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 84 350,56 руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 26.01.2021 года.