Оболенская Татьянна Сергеевна

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сочи.

26.12.2024.

Центральный районный суд г.Сочи Краснодарского края в составе

председательствующего судьи Качур С.В.,

при секретаре судебного заседания Мумджян Э.Р.,

с участием представителя истца Оникиенко А.А. – Оболенской Т.С.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Оникиенко А. А. к АО "АльфаСтрахование" о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита,

установил:

Оникиенко А.А. обратился с иском к АО "Альфа-Страхование" о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 474696 рублей в связи с досрочным погашением кредитного договора, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей в размере 50 %, от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование иска указал, что 25.04.2023 в связи с заключением с АО "Альфа-Банк" договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "АльфаСтрахование" был заключен договор страхования №. Срок действия данного полиса с 00.00 25.04.2023 по 23.59 24.04.2033. Им в соответствий с п.5.2 Полиса была полностью оплачена страховая премия в размере 499680 рублей. 31.10.2023 он обратился в АО "АльфаСтрахование" с заявлением о прекращении вышеуказанного договора страхования и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным погашением общей суммы долга и процентов по Договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ. Письмом № 237658 от 13.11.2023 ему было отказано в возврате части страховой премии в связи с тем, что АО "АльфаСтрахование" не считает Полис № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору, полагает что отказ АО "АльфаСтрахование" от возврата части страховой премии незаконный и необоснованный, ввиду чего, в данную организацию была направлена претензия с требованием в семидневный срок с момента получения претензии, в добровольном порядке произвести возврат страховой премии по страховому Полису № № от ДД.ММ.ГГГГ (за вычетом части страховой премии за ...

...прошедший период с 25.04.2023 по 12.10.2023) с учетом прекращения данного договора страхования с 13.10.2023. На указанную претензию АО "АльфаСтрахование" ответило отказом. После чего он обратился в адрес финансового уполномоченного с обращением о нарушении своих прав и взыскании с АО "АльфаСтрахование" части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, который также отказал ему в удовлетворении требований своим решением № у-24-66439/5010-004 от 22.07.2024, со ссылкой на то, что Полис № от ДД.ММ.ГГГГ не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Не согласившись с доводами страховщика и финансового уполномоченного он обратился с настоящим иском в суд.

В судебном заседании представитель истца Оникиенко А.А. — Оболенская Т.С. исковые требования поддержала по изложенным в нем (иске) основаниям, просила их полностью удовлетворить.

Представитель ответчика АО "Альфа-Страхование" в судебное заседание не явился, в возражениях на исковое заявление исковые требования не признал, в их удовлетворении просил отказать в полном объеме, дело просил рассмотреть без своего участия.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

25.04.2023 между истцом и АО "АЛЬФА-БАНК" заключен договор об ипотеке №.

25.04.2023 между АО "Альфа-Страхование" и истцом заключен договор страхования (полис) имущества № "Кредит под залог недвижимости" "Расширенный полис страхования" (далее - Договор страхования) со сроком действия с 25.04.2023 по 24.04.2033.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования имущества (далее - Правила страхования).

Страховыми случаями по Договору страхования являются:

"Пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей согласно п.3.2.1 Правил страхования";

"Стихийные бедствия согласно п.3.2.3 Правил страхования"

"Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других, аналогичных устройств согласно п.3.2.4 Правил страхования"

"Падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов согласно п.3.2.2 Правил страхования"; "Противоправные действия третьих лиц согласно п.3.2.6 Правил страхования";

"Бой оконных стекол, зеркал и витрин согласно п.3.2.7 Правил страхования", "Конструктивные дефекты объекта недвижимости согласно п.3.2.10 Правил страхования".

Страховая премия по Договору страхования составляет 499680 рублей.

Страховая сумма по Договору страхования составляет 5552000 рублей, но не более действительной стоимости застрахованного недвижимого имущества (объекта залога).

Выгодоприобретателем по договору страхования является собственник либо, в случае его смерти - наследники в равных долях.

Согласно справке № 23-4219688 от 17.10.2023, выданной АО "АЛЬФА-БАНК", задолженность истца по кредитному договору была погашена в полном объеме 13.10.2023.

31.10.2023 истец обратился в АО "Альфа-Страхование" с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

13.11.2023 АО "Альфа-Страхование" письмом № 237658 уведомила истца об отказе в возврате страховой премии по договору страхования.

11.03.2024 истец обратился в АО "Альфа-Страхование" с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащим требование о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

22.03.2024 АО "Альфа-Страхование" письмом № 0205/649966 уведомила истца об отказе в возврате страховой премии по договору страхования.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1 раздела 4.2 "Прекращение Полиса страхования" договора страхования прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством, Правилами страхования, а также по следующим основаниям: 1.1 отказа страхователя от полиса страхования. При этом, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также указанных в подпунктах 1.1.1, 1.1.2 раздела 4.2 полиса.

(1.1.1) при отказе от полиса добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указание № 3854-У:

100% от страховой премии - при отказе от полиса добровольного страхования до даты начала действия страхования;

100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, - при отказе от полиса добровольного страхования после даты начала действия страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления. При отказе страхователя - физического лица от полиса страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, страховая премия возврату не подлежит.

(1.1.2) отказа страхователя от страхования в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о полисе. В указанном случае страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от полиса с указание непредставленной информации, недостоверной либо неполной информации.

Как установлено судом, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении срока, установленного п.1 Указания Банка России № 3854-У, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-Ф3) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч.2.4 ст.7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.4 Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 13,99% годовых.

В соответствии с пп.4.2.5 Кредитного договора стандартная процентная ставка 13,99% годовых.

Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 12,4% годовых.

Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования, соответствующего требованиям пункта 6.2 Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 6 % годовых.

Согласно пп.6.1.1 Кредитного договора по договору страхования предмета ипотеки (залога) на срок страхования, указанный в пп.6.1.1.3 настоящего пункта Индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск "Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования" (далее - "Риск утраты имущества"), а именно:

пожара; удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта; движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью. Под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах - также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих залогодателю; падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, деревьев и иных предметов, не относящихся к летательным аппаратам. Под падением летательных аппаратов и их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении сверхзвуковой скоростью; противоправных действий третьих лиц, Под противоправными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества) либо неосторожными действиями третьих лиц.

В рамках договора страхования предмета ипотеки (залога) в сумму страхового возмещения включаются кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине залогодателя или в результате наступления страхового случая.

(6.1.1.2) по договору страхования предмета ипотеки (залога) страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения Кредитного договора.

(6.1.1.3) срок действия договора страхования предмета ипотеки (залога) (срок страхования) - не менее срока действия Кредитного договора; дата заключения договора страхования предмета ипотеки (залога), оформленного при заключении Кредитного договора, должна приходиться на дату не позднее даты заключения Кредитного договора.

Страховая премия по Договору страхования предмета ипотеки (залога) оплачивается единовременно и в полном объеме за весь срок страхования.

(6.1.1.4) договор страхования предмета ипотеки (залога) вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования предмета ипотеки (залога) в полном объеме за весь срок действия договора страхования предмета ипотеки (залога), фактического предоставления кредита. При этом все указанные в настоящем пункте Индивидуальных условий события должны произойти в совокупности.

Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора страхования предмета ипотеки (залога) (включая экземпляр договора страхования предмета ипотеки (залога)) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня оплаты страховой премии по договору страхования предмета ипотеки (залога).

(6.1.1.5) параметры залогового имущества (предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам предмета ипотеки (залога), указанным в пункте 5.1 настоящих Индивидуальных условий.

(6.1.1.6) выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по Кредитному договору на дату наступления страхового случая является Залогодержатель.

Согласно п.6.2 Кредитного договора риски, страхование которых не является обязательным условием Кредитного договора, но выполнение условий по страхованию которых является основанием для применения кредитором дисконта: Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования.

Как установлено судом, договором страхования предусмотрено страхование имущества от следующих рисков: "Пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей согласно п.3.2.1 Правил страхования"; "Стихийные бедствия согласно п.3.2.3 Правил страхования"; "Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других, аналогичных устройств согласно п.3.24 Правил страхования"; "Падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов согласно п.3.2.2 Правил страхования"; "Противоправные действия третьих лиц согласно п.3.2.7 Правил страхования"; "Бой оконных стекол, зеркал и витрин согласно п.3.2.7 Правил страхования"; "Конструктивные дефекты объекта недвижимости согласно п.3.2.10 Правил страхования".

Кроме того, выгодоприобретателем по Договору страхования является собственник имущества, а в случае его смерти - наследники в равных долях.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не был заключен с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, следовательно, положения ч.12 ст.11 Закона № 353-ФЗ не подлежат применению.

В результате анализа положений договора страхования и Правил страхования, судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18-55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных сторонами, суд приходит к выводу о том, что договор страхования, на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Ввиду того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что истом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику в связи с отказом от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит, как и не подлежит удовлетворению производное от основного требования — требование о взыскании штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении иска Оникиенко А. А. к АО "АльфаСтрахование" о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд г.Сочи в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 09.01.2025.

Председательствующий