Оренбургская Вита Андреевна

УИД:50RS0017-01-2024-002336-89

Дело № 2-1423/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г. Кашира

Каширский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Чутчева С.В.,

при секретаре судебного заседания Языковой А.В.,

с участием истца Оренбургской В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оренбургской В.А. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей и признании недействительным договора потребительского кредита,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит признать недействительным кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА- БАНК» и Оренбургской В.А..

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на телефон Оренбургской В.А. поступил звонок от лица, которое представилось сотрудником службы безопасности ЦБ РФ, злоупотребляя доверием, убедило её оформить на свое имя потребительский кредит в АО «АЛЬФА- БАНК» на общую сумму <данные изъяты> руб., снять наличные и, с целью сохранения денежных средств, перевести их через банкомат АО «АЛЬФА-БАНК» на счет, представленный неустановленным лицом.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА- БАНК» и Оренбургкской В.А., по мимо её воли, заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ОМВД России по городскому округу Кашира Московской области с заявлением о факте совершения в отношении неё мошеннических действий, на основании которого было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 с...

...татьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор заключен, в результате мошеннических действий неустановленных лиц, которые ввели Оренбургскую В.А. в заблуждение и обманули. В момент заключения договора она не имел воли и желания на его заключение, и учитывая возбужденное уголовного дела по факту хищения денежных средств истца, это является основанием для признания кредитного договора недействительным, на основании положений 168, 178, 179, ГК РФ.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, будучи извещенным, что подтверждается Отчетом Почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Он представил письменный отзыв и просит в удовлетворении исковых требований Оренбургской В.А. к АО «АЛЬФА-БАНК» отказать.

АО "АЛЬФА-БАНК", ознакомившись с доводами искового заявления, находит их необоснованными.

Заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было осуществлено надлежащим образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства, с соблюдением письменной формы договора. Не имеется оснований для признания кредитного договора недействительным.

На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Обслуживание в банке осуществляется, в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Все редакции Договора и Тарифов Банка размещены в свободном доступе на WEB- странице банка в сети интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы».

ДД.ММ.ГГГГ Оренбургская В.А. обратилась в дополнительный офис «КАШИРА» в г. Кашира АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой клиента, в соответствии с которой выразила согласие с условиями Договора о КБО, обязалась их выполнять. Данная анкета является документом, подтверждающим факт заключения вышеуказанного Договора о КБО. Одновременно с этим, Оренбургская В.А. дала свое согласие на обработку персональных данных. В разделе «Контактная информация» анкеты клиента от ДД.ММ.ГГГГ истцом указан номер мобильного телефона +№.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Оренбургской В.А. подано заявление на открытие банковских счетов, выпуск банковских карт и предоставление услуг, которым просила открыть на ей текущий счет №), предоставить и направить на её номер мобильного телефона, указанного в анкете, средства доступа к услугам: Интернет Банк «Альфа - Клик», «Альфа - Мобайл», подключить опцию «Бесплатные переводы».

Также, ДД.ММ.ГГГГ Оренбургская В.А. подтвердила получение банковской карты №, выданной к счету № и действительной до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Оренбургской В.А. на номер телефона +№ подключена услуга мобильного банка «Альфа - Мобайл», что подтверждается электронным журналом «Статус Клик, Мобайл».

В соответствии с разделом 1 Договора о КБО, («термины, применяемы в договоре»), «Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляющая клиенту/держателю дополнительной карты по факту её верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные разделом 8 Договора.

П.п. 3.27 Договора о КБО в редакции, действовавшей на ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию клиента), в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования, при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № к договору.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Разделом 1 приложения № к договору о КБО, («Правила электронного документооборота между банком и клиентом, в целях получения услуг банка и заключения договоров с банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи») предусмотрено, что ключ простой электронной подписи клиента - известная только клиенту последовательность цифровых, буквенно-цифровых или графических символов, или виртуальный токен, или ключ «Webauthn», предназначенные для формирования простой электронной подписи.

Согласно п.п. 2.1 приложения № к Договору о КБО, при наличии технической возможности у банка клиент и банк могут оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в отделении банка при обращении к работнику банка вне отделения банка посредством СДБО.

В силу п.п. 2.4 Приложения № к Договору о КБО, банк доводит до сведения клиента при его обращении в отделение банка/ к работнику банка вне отделения банка / в СДБО информацию о видах электронных документов, которые могут быть подписаны простой электронной подписью. Банк самостоятельно определяет виды и перечень электронных документов, которые могут быть подписаны Простой электронной подписью.

П.п. 2.13 приложения № предусмотрено, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа введенного клиентом, в соответствии с договором, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.

ДД.ММ.ГГГГ также в дополнительном офисе «КАШИРА» в г. Кашира АО «АЛЬФА-БАНК Оренбургской В.А. оформил анкету-заявление на получение кредита наличными и, в целях рассмотрения банком возможности заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, дал согласие на обработку персональных данных, изъявил заинтересованность в получении дополнительных услуг, оформив заявление о предоставлении дополнительных услуг, заявление на добровольное оформление услуги страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, в 17.51 (по мск.), на контактный номер телефона Оренбургской В.А. № банком было направлено смс - сообщение следующего содержания: «ФИО, вам одобрен кредит. Для подписания договора перейдите по ссылке: <данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №, по условиям которого банк предоставил Оренбургской В.А. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., под 10,00 % годовых, на срок 60 месяцев, с условием возврата ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается копией Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписан простой электронной подписью, в порядке ч. 2 ст. 5. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 "Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЭ "О потребительском кредите (займе)", при корректном вводе пароля «<данные изъяты>» для подписания кредитного договора, направленного банком истцу ДД.ММ.ГГГГ в 17.56 (по мск.) на контактный номер телефона № в смс - сообщении следующего содержания: «Никому не сообщайте код подписания - <данные изъяты> Даже сотрудникам банка». После чего, на текущий счет №, открытый Оренбургской В.А. ДД.ММ.ГГГГ в АО «АЛЬФА-БАНК», были предоставлены денежные средства, что подтверждается выпиской по указанному счету.

Далее, ДД.ММ.ГГГГ, используя выданную банком истцу банковскую карту, Оренбургская В.А. осуществила снятие наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. со счета №, что также подтверждается выпиской по указанному счету.

Как непосредственно следует из искового заявления и приложенных к нему документов, Оренбургская В.А. перечислила (перевела) полученные ею в кредит денежные средства по реквизитам неустановленного лица, следуя его инструкциям по телефону.

Истец кредитные денежные средства на текущий счет получил, распорядился ими по своему усмотрению, лично сняв их со счета. Действия Оренбургской В.А., выразившиеся в заключении кредитного договора на определенных в нём условиях, были направлены именно на получение денежных средств. Цель заключения договора истцом достигнута, денежные средства получены и израсходованы по собственному усмотрению. При этом, банк не может контролировать или ограничивать распоряжение клиентом своими денежными средствами.

Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения. Из толкования норм ст. 178,179 ГК РФ следует, что для признания сделки недействительной по этому основанию необходимо доказать, что истец не понимал природу сделки, либо ее качеств, снижающих возможность его использования.

При заключении кредитного договора все существенные условия сторонами (истцом и банком) были установлены, а сам кредитный договор заключен надлежащим образом в рамках действующего законодательства РФ.

То есть, действуя с обычной осмотрительностью, Оренбургская В.А. не могла не понимать предмет и природу сделки. Она не является недееспособным, либо ограниченно дееспособным лицом, соответственно пользуется всеми правами и обязанностями дееспособного физического лица. В связи с чем, истец должен был понимать суть совершаемой сделки.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены дока зательств, свидетельствующие о том, что при заключении договора Оренбургская В.А. существенно заблуждалась. Условия договора изложены четко, ясно и понятно, возможности иного его толкования не допускают, каких-либо возражений по вопросу заключения данного договора ею не выражалось. Подписывая добровольно кредитный договор, истец знал его содержание, условия, суть сделки, согласился со всеми его условиями.

Оренбургской В.А. не представлено доказательств осведомленности банка об отсутствии у неё воли на заключение кредитного договора и получение денежных средств, а также о том, что сотрудник банка, заключавший сделку, был каким либо образом осведомлен об обмане, Ссылка истца в исковом заявлении на недействительность кредитного договора по основаниям, предусмотренным нормами ст. 179 Гражданского кодекса РФ, подлежит отклонению, как не основанная на праве и не нашедшая своего документального подтверждения.

Банк полагает, что истец злоупотребляет своим правом, заявляя требование о признании кредитного договора недействительным, но не заявляя требование о применении последствий недействительности оспариваемой сделки.

В соответствии с ч. 6 ст. 178 Гражданского кодекса РФ, сторона, по требованию которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб.

Банк выдал Оренбургской В.А. кредит в размере <данные изъяты> руб., которыми она распорядилась по своему усмотрению.

В случае признания судом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, реальный ущерб банка составит <данные изъяты> руб., который истец обязан будет возместить банку.

При таких обстоятельствах, отсутствие со стороны Оренбургской В.А. требования о применении последствий недействительности сделки свидетельствует о злоупотреблении правом, попытках переложить ответственность за свои неосмотрительные действия на банк, не допустивший каких либо нарушений её прав и установленных действующим законодательством норм права, регулирующих правоотношения сторон, в связи с заключением и исполнением кредитного договора. Любое злоупотребление правом недопустимо и является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, в силу прямого указания на это в ст. 10 Гражданского кодекса РФ.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

Выслушав объяснения истца, проверив материалы дела, суд находит приходит к следующему выводу.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ признается акцептом ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. ст. 810, 819 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Истцом в материалы дела представлены: анкета-заявление Оренбургской В.А. на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ, её заявление от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче АО «АЛЬФА-БАНК» банковской карты, выпущенной на её имя к счету, открытому в банке; Индивидуальные условия № F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, по условиям которого АО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) предоставляет Оренбургской В.А. (заемщик) денежные средства в размере <данные изъяты> руб., под 29,99 % годовых, месяцев, полной стоимостью кредита 29,499 % годовых (<данные изъяты> руб.). Срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты его предоставления, путем внесения по графику 60 ежемесячных платежей, с суммой ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. 10-ого числа каждого месяца.

Анкета-заявление на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ, заявление от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче АО «АЛЬФА-БАНК» банковской карты, выпущенной на её имя к счету, открытому в банке; Индивидуальные условия № № от ДД.ММ.ГГГГ и график платежей подписаны заемщиком Оренбургской В.А. простой электронной подписью заемщика (4644).

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По пункту 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа): индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Суд отмечает, что сторонами в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта АО «АЛЬФА-БАНК» в офертно-акцептном порядке, при обмене информацией по каналам телефонной связи с использованием смс-сообщений с АО «АЛЬФА-БАНК», через личный кабинет на сайте банка в сети "Интернет" и направления кода, являющегося цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи, заключены Индивидуальные условия № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Свой электронной подписью Оренбургская В.А. подтвердила, что с условиями кредитного договора ознакомлена и согласна, обязуется его выполнять его условия.

АО «АЛЬФА-БАНК» акцептировал заявление Оренбургской В.А., ДД.ММ.ГГГГ выполнил своё обязательство и во исполнение Индивидуальных условий № № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными предоставил заемщику Оренбургской В.А. кредит в сумме <данные изъяты> руб., и она воспользовалась предоставленными кредитными средствами, что следует из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и справки банка по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании чт. 168 ч. 1 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения (пункт 1 статьи 178 ГК РФ).

По положениям п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абзац второй пункта 2 статьи 166 ГК РФ). При этом не требуется доказывания наступления указанных последствий в случаях оспаривания сделки по основаниям, указанным в статье 173.1, пункте 1 статьи 174 ГК РФ, когда нарушение прав и охраняемых законом интересов лица заключается соответственно в отсутствии согласия, предусмотренного законом, или нарушении ограничения полномочий представителя или лица, действующего от имени юридического лица без доверенности.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд, оценив представленные в дело доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь ст. ст. 151, 153, 166, 168, 178, 421, 431, 432, 435,438 ГК РФ, исходит из того, сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор содержит все существенные условия заемного обязательства, в том числе сумму кредита, срок предоставления кредита, ставку процентов за пользование кредитом и подписан лично Оренбургской В.А.

Ею не представлено доказательств того, что в момент заключения кредитного договора она не имела воли и желания на его заключение на обозначенных в нем условиях, возможности изучить условия договора или отказаться от подписания договора на этих условиях, равно как и доказательств того, что в момент заключения оспариваемой сделки истец заблуждался о предмете договора.

Отсутствуют какие-либо допустимые доказательства подтверждающих обстоятельства того, что в момент подписания договора истец действовал под влиянием заблуждения, а также доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств.

Заключая кредитный договор, Оренбургской В.А. ознакомилась со всеми существенными условиями договора, о чем свидетельствует её простая электронная подпись.

Постановление о возбуждении уголовного дела по ч. 3 ст. 159 УК РФ от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Оренбургская В.А. признана потерпевшей, справка ОМВД России по городскому округу Кашира от ДД.ММ.ГГГГ о приостановлении уголовного дела по п. 1 ч.1 ст. 208 УПК РФ за неустановлением лица, подлежащего привлечению к уголовной ответственности, в рамках ст. 61 ГПК РФ, не относится к судебным актам, устанавливающим те или иные обстоятельства обязательные для суда.

То обстоятельство, что истец, оформив кредитный договор с банком и получив по нему денежные средства, распорядилась ими по своему усмотрению, перечислив их третьему лицу, которое, по мнению Оренбургской В.А., является мошенником, на действительность сделки с банком не влияет. Не вынесен приговор суда, которым был бы подтвержден факт совершения в отношении Оренбургской В.А. мошенничества.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Оренбургской В.А. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей и признании недействительным договора потребительского кредита - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Чутчев

Справка: Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ