Осинцева Ольга Константиновна

Дело № 2-189/2024

УИД 42RS0026-01-2024-000284-51

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Тисульский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующей судьи Егеровой И.В.,

при секретаре Рубцовой Я.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Тисуль Тисульского муниципального округа Кемеровской области

15 августа 2024 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» к Осинцевой О.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с иском к Осинцевой О.К. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 13.12.2014 между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и Осинцевой О.К. в порядке, установленном пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, на основании одного заявления должника о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено 2 договора: 1. Договор ...; 2. Договор ... от 13.12.2014 (далее - Договор о расчетной карте ...).

Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником Заявления. Заявление содержало оферту Должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в 3аявлении. В рамках договора об открытии банковского счета Должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлени...

Показать ещё

...и должник выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты.

Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью Должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, Банк и Должник по обоюдному согласию заключили Договор о расчетной карте, которому Банком был присвоен .... Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом - 51,10 % годовых.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со статьей 819 ГК РФ к обязательствам по кредитному договору применяются положения о договоре займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда Банк осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ, права и обязанности сторон в этом случае определяются правилами о займе и кредите

Согласно п. 5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по Кредиту, размер плат, а также продолжительность Льготного периода кредитования определяется в Тарифах.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом.

Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

С момента заключения Договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность (подробный расчет прилагается).

В силу п. 1 статьи 382 ГК РФ «право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования)».

Согласно Заявлению должника и условиям предоставления и обслуживания кредитов, Кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по Договору, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии № 12-03-УПТ от 13.03.2019 г. Банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № 3 от 13.03.2019 г. АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс».

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии № 12-03-УПТ от 13.03.2019 г. и № 3 от 13.03.2019 г., а также копией из Реестра заемщиков (прилагается первый, последний лист и лист с информацией о должнике и о переуступленном праве).

Факт выдачи кредита и наличие у Должника задолженности по кредитному обязательству были подтверждены Банком с учетом требований ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Так статья 26 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает режим банковской тайны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, что не позволяет Взыскателю получать справки (выписки) по счетам физических лиц.

Согласно п. 3 ст. 385 Гражданского Кодекса РФ «кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования)».

Согласно условиям договоров уступки прав требований № 12-03-УПТ от 13.03.2019 г. и № 3 от 13.03.2019 г. Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) обязался передать Цессионарию Реестр Заемщиков на бумажном носителе, а также на электронном/оптическом носителе данных (USВ-флэш-накопителе, компакт-диске) электронный реестр Заемщиков. Информация, содержащаяся в электронном реестре Заемщиков на магнитном/оптическом носителе (USВ-флэш-накопителе, компакт-диске), имеет значение для осуществления прав требований по Кредитным договорам, и Цедент обязуется ее передать».

Таким образом, в целях соблюдения вышеуказанных требований закона о банковской тайне и на основании положений договоров уступки прав требований по кредитному портфелю Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком посредством: фиксации суммы задолженности в подробном Реестре Заемщиков, являющимся приложением № 1 к договорам уступки прав; предоставления Электронного Реестра Заемщиков на магнитном/оптическом носителе, который содержит в себе перечень Кредитных договоров, Заемщиков, состав и объем требований к ним.

Размер переуступленного права по договору ... согласно Реестру заемщиков, переданному по договору цессии № 3 от 13.03.2019 г., составляет 237 537 рублей 99 копеек.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для должника является ООО «СФО Аккорд Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на взыскание процентов за пользование денежными средствами.

В адрес Должника Банком направлялось Уведомление об уступке права требования по Договору в пользу Нового кредитора с указанием новых реквизитов для оплаты суммы задолженности (копии прилагаются). Подтверждением направления Уведомления Должнику является почтовый идентификатор, указанный в правом верхнем углу Уведомления.

После переуступки права требования, согласно условиям Договора, новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояния расчетов с должником. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за должником числится задолженность в размере 316 039 рублей 29 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 13.12.2014 по 12.02.2015 – 83 815 рублей 18 копеек; задолженность по просроченным процентам за период с 13.07.2018 по 12.02.2021 – 232 224 рубля 11 копеек.

Указанная сумма задолженности подтверждается Расчетом задолженности. Сумму иных обязательств новый кредитор к взысканию не заявляет.

В соответствии со ст. 67, п. 2 ст. 71 ГПК РФ к настоящему заявлению приложены надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающие заявленные требования. Копии документов заверены по доверенности уполномоченным лицом взыскателя и скреплены печатью.

Ранее мировым судом был отменен вынесенный в отношении Ответчика судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному обязательству.

Истец просит суд взыскать с Осинцевой О.К. в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженность по Договору в размере 316 039 рублей 29 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 13.12.2014 по 12.02.2015 – 83 815 рублей 18 копеек; задолженность по просроченным процентам за период с 13.07.2018 по 12.02.2021 – 232 224 рубля 11 копеек. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 6 360 рублей 39 копеек.

Представитель истца - ООО "СФО Аккорд Финанс", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Осинцева О.К., ее представитель Хакимов А.Ф. в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, просили суд применить срок исковой давности по тем основаниям, что истец обратился с иском о взыскании долга по кредитному договору ... и по договору ... от 13.12.2014 года в размере 316039,29 руб., в том числе: 83815,18– сумма основного долга за период с 13.12.14 по 12.02.2015, 232 224,11 – просроченные проценты за период с 13.07.2018 по 12.02.2021, 6360,39 - сумма госпошлины, при этом не конкретизирует требований, по какому конкретно договору возникли эти долги. Признает, что заключала кредитный договор ... от 5 марта 2012 года на сумму 5990 рублей, сроком до 25 сентября 2012 года, долг был своевременно погашен. Более никаких договоров она не заключала, никаких карт не получала и не активировала, деньгами банка не пользовалась. До 2021 года никаких претензий не получала. В 2021 году она узнала, что в отношении нее 04.03.2021 вынесен судебный приказ (Дело № 2-307/2021, ... взыскатель ООО "СФО АККОРД ФИНАНС") 07.05.2021 года судебный приказ определением мирового судьи отменен.

Исходя из вышеизложенного, с предъявленным ей иском она не согласна и против его удовлетворения возражает по следующим основаниям: в связи с пропуском срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ: общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Ч.2 ст. 200 ГК РФ гласит: по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (с изменениями и дополнениями) указывает о сроке исковой давности по повременным платежам и процентам (п.п. 24 - 28) предусматривает: по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24). Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. …Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) (п. 25). Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию».

Истец обратился в суд в июне 2024 года, при этом требует сумму основного долга за период с 13.12.2014 по 12.02.2015. К указанному периоду ответчик долгов по заключенному договору от 5 марта 2012 года не имела, он был погашен.

С учетом трехлетнего срока исковой давности, с учетом начала течения срока исковой давности с 26 сентября 2012 года к дате подаче иска в июне 2024 года срок исковой давности истек 26 сентября 2015 года и исчерпан. О восстановлении его истец не заявляет.

Полагает, что к указанному сроку необходимо добавить срок обращения истца за судебной защитой. За такой защитой истец обращался, но уже за пределами срока исковой давности, спустя семь лет после окончания срока исковой давности, то есть к сроку исковой давности в три года необходимо добавить 2 месяца 3 дня, что не имеет юридического значения.

Кроме того, истец требует 232 224,11 руб. – просроченные проценты за период с 13.07.2018 по 12.02.2021. По какому договору и каким образом возникли эти долги – не ясно. В любом случае они не подлежат взысканию в связи с пропуском исковой давности по основному требованию.

В качестве доказательства второго кредитного договора истец ссылается на реестр переданных банком долгов, что не может быть допустимым доказательством. Никаких подлинных документов, или даже копий, подтверждающих получение мною расчетной карты, к иску не приложено.

Доказательств заключения договора на выдачу расчетной карты, получения ее, проведения по ней операций, в деле не имеется.

Обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором), установлена статьями 809, 819, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (пункт 4 названной статьи).

В пункте 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В пункте 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, законодательством определено, что в подтверждение заключения договора займа (кредитного договора) стороны вправе ссылаться как на документ, выполненный и подписанный сторонами в форме единого документа, так и на иные письменные документы, содержащие сведения об условиях договора и принятые сторонами путем их подписания.

В силу частей 1, 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из вышеизложенного, считаем, что заявленные исковые требования не подтверждаются доказательствами.

Из иска и приложений к нему не ясно, что ответчиком приняты данные условия, а не иные. Невозможно установить, в силу положения статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласовали ли стороны существенные условия договора займа, предусмотренные законом, в том числе, о сумме и сроке кредитования, размере процентной ставки, размере и дате внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, дате последнего платежа.

Приведенные документы составлены истцом односторонне, не содержат признаков, подтверждающих заключение кредитного договора на приведенных истцом условиях.

Истцом не представлены ни договор на расчетную карту, ни заявление о предоставлении карты, на открытие по ее заявлению счета для перечисления кредита, ни финансовый документ в подтверждение предоставления ответчику денежных средств в рамках данных кредитных обязательств, ни документа о получении ответчиком карты. Сведений об активации карты по заявлению ответчика также не представлено.

Таким образом, истцом не представлены какие-либо доказательства соблюдения простой письменной формы кредитного договора и его условий. Выписка из лицевого счета, расчет задолженности, реестр передачи долгов сами по себе не могут являться допустимыми доказательствами заключения между банком и ответчиком кредитного договора, согласования условий такого договора, поскольку исходят от банка, и не содержат подписей ответчика.

В связи с отсутствием договора не представляется возможным установить наличие между сторонами кредитных правоотношений, период действия договора, его существенные условия, а также подтвердить факт получения ответчиком денежных средств по договору и, как следствие, проверить наличие задолженности и ее размер.

Просит суд в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, изучив исковое заявление, заслушав мнение ответчика, ее представителя Хакимова А.Ф., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Исходя из положений ст., ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно ст., ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору, заключенному в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Осинцева О.К. 05.03.2012 года обратилась в НБ «ТРАСТ» (ПАО) с заявлением на получение кредита (л.д. 7-9) сроком на 6 месяцев на сумму 5 990,00 руб. 05.03.2012 года между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и Осинцевой О.К. заключен кредитный договор ..., согласно которому процентная ставка (годовая) 45,3 %, сумма ежемесячного платежа 1 205,88 руб. штраф за очередной пропуск платежа впервые 500 руб., 2-ой раз подряд 1 000 руб., третий раз подряд 1500 руб.

Согласно п. 1.1. просила открыть ей текущий счет в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания потребительского кредита НБ «ТРАСТ», номер которого указан в п. 14.3 заявления ...

Из п. 4.1 Заявления следует, что Осинцева О.К. просила открыть на ее имя банковский счет (счет карты 2) в соответствии с Условиями по Карте 2. Просила предоставить ей в пользование банковскую карту, услугу – овердрафт по Карте 2 (п. 4.2) в соответствии с Условиями по карте 2 и с Заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита по Карте 2, действующими на момент подписания Заявления, просила Кредитора сообщить сумму первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленного по Договору по карте 2.

Заявление заверено собственноручной подписью Осинцевой О.К. (л.д. 8).

Согласно п. 2 Заявления Кредитор имеет право неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по Карте 2, направляя Клиенту соответствующее уведомление, акцептом которого буду действия Клиента по активации и использованию Карты 2. Перед активацией Карты 2 Осинцева О.К. обязалась ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте 2, предоставленной ей Кредитором (п. 5).

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия счета. Одновременно банк акцептирует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту об установлении лимита разрешенного овердрафта по Карте, выпущенной на имя Клиента, путем уведомления Клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта по Карте, содержащейся в Заявлении, которую Банк готов предложить Клиенту. Датой заключения договора является дата активации карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной, либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при ее выдаче для проведения операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее, позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка, либо обратившись в отделение Банка (л.д. 13-17). Согласно п. 2.7 Банк может направлять изготовленную Карту Клиенту любым из способов, указанных в п. 7.2.3 Условий. Как следует из п. 7.2.1 Банк имеет право принимать решение о выпуске Карты (л.д. 13-17).

Согласно Тарифному плану ТП-02, процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования составляет 12,9% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита - 4,9% + 290 руб., минимальный платеж составляет 5 % от задолженности, но не менее 500 руб.

Плата за пропуск оплаты минимального платежа в первый раз 500 руб., во второй раз подряд - 1000 руб., в третий раз подряд - 1500 руб. (л.д. 12).

В соответствии с п.5.5 Условий по расчетной карте, кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций (л.д. 15). Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе оплата товара/услуги в организации торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств в СКС.

Согласно п. 5.8 условий по расчетной карте, за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и заканчивается в дату погашения Задолженности по Основному долгу. Проценты рассчитываются за каждой день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в Тарифах ставки процентов отличной от годовой – годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году.

Согласно п. 5.10 условий по расчетной карте, Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 5.11 условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность без предъявления к зачету каких–либо встречных требований.

13.03.2019 года между ПАО НБ «ТРАСТ» и АО «Финансовое Агентство по сбору платежей» заключен Договор № 12-03-УПТ уступки прав требований (л.д. 21-22), согласно п. 1.1 которого Цедент передает, а Цессионарий принять права требования по Кредитным договорам, заключенным Цедентом с Заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту прав требований. Перечень Кредитных договоров, Заемщиков, в объеме и их условия указаны в Реестре (приложение № 1 к Договору), что подтверждается Актом приема-передачи прав требований (л.д. 23).

Платежным поручением № 560 от 13.03.2019 АО «ФАСП» произвело оплату ПАО НБ «ТРАСТ» по договору № 12-03-УПТ уступки прав требований от 13.03.2019 (л.д. 23).

13.03.2019 года между АО «Финансовое Агентство по сбору платежей» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс» (л.д. 28-29).

Платежным поручением № 8 от 13.03.2019 ООО «СФО Аккорд Финанс» перечислило АО «ФАСП» денежные средства по договору № 3 уступки прав требований от 13.03.2019 года (л.д. 79), что подтверждается Актом приема-передачи прав требования (л.д. 30).

Согласно Приложению № 1 к Дополнительному соглашению № 1 к Договору уступки прав требований № 3 от 13.03.2019 произведена уступка прав требований в отношении Осинцевой О.К. по Договору кредитной карты ... от 13.12.2014 года на сумму 237 537,99 руб. (л.д. 26, 33).

ПАО НБ «ТРАСТ» Осинцевой О.К. направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требований с требованием о необходимости исполнения обязательства по Кредитному договору ... от 13.12.2014 в пользу нового кредитора (л.д. 35).

04.03.2021 года судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Тисульского судебного района Кемеровской области № 2-307/2021 с Осинцевой О.К. в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» взыскана задолженность по кредитному договору ... от 13.12.2014 в сумме 316 039,29 руб., госпошлина на сумму 3 180,20 руб.

Сумму задолженности истец подтверждает расчетом (л.д. 18-20).

07.05.2021 Определением мирового судьи судебного участка № 1 Тисульского судебного района Кемеровской области судебный приказ отменен (л.д. 11).

Согласно ответу ООО «СФО Аккорд Финанс» на запрос 13.12.2014 между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и Осинцевой О.К. на основании одного заявления Должника о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен Договор .... С момента заключения Договора Должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась задолженность. На основании Договора цессии № 12-03-УПТ от 13.03.2019 Банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», на основании договора цессии № 3 от 13.03.2019 АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс» (л.д. 49).

Из ответа ООО «СФО Аккорд Финанс» на запрос суда следует, что 13.12.2014 года между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и Осинцевой О.К. в порядке п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ на основании одного заявления Осинцевой О.К. о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено 2 (два) договора: Кредитный договор ..., Договор о расчетной карте ... от 13.12.2014. Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания заемщиком заявления. Заявление содержало оферту Должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в Заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета Должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. 13.03.2019 года между ПАО НБ «ТРАСТ» и АО «Финансовое Агентство по сбору платежей» заключен Договор № 12-03-УПТ уступки прав требований. 13.03.2019 года между АО «Финансовое Агентство по сбору платежей» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». ООО «СФО АККОРД ФИНАНС» не обладает информацией о движении денежных средств по счету Ответчика, поскольку все находится у первоначального Кредитора НБ «ТРАСТ» (ПАО) (л.д. 74).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3). В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (пункт 4 названной статьи).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В подтверждение заключения договора займа (кредитного договора) стороны вправе ссылаться как на документ, выполненный и подписанный сторонами в форме единого документа, так и на иные письменные документы, содержащие сведения об условиях договора и принятые сторонами путем их подписания.

Как следует из материалов гражданского дела, исковые требования предъявлены ООО «СФО Аккорд Финанс» к ответчику по Кредитному договору ..., заключенному между ПАО НБ «ТРАСТ» и Осинцевой О.К. Истец просит суд взыскать задолженность по Договору расчетной карты ... согласно Реестру заемщиков, переданному по Договору цессии № 3 от 13.03.2019 года, в размере 316 039 рублей 99 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 13.12.2014 по 12.02.2015 – 83 815 руб. 18 коп.; задолженность по просроченным процентам за период с 13.07.2018 по 12.02.2021 – 232 224 руб. 11 коп.

31.07.2024 года судом ПАО НБ «ТРАСТ» направлен запрос о предоставлении сведений относительно заключения договора о расчетной карте между ПАО НБ «ТРАСТ» и Осинцевой О.К. ... от 13.12.2014 года, а также сведений об активации указанной карты и выписки по счету о движении денежных средств по карте (л.д. 64).

Запрос получен ПАО НБ «ТРАСТ» 12.08.2024 года, что подтверждается Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80081899427730 от 20.08.2024 (л.д. 78).

Сведения, согласно запросу суда, ПАО НБ «ТРАСТ» не представлены.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из ч. 1 ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Как следует из частей 1 - 3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Истцом не представлены сведения относительно заключения между ПАО НБ «ТРАСТ» и Осинцевой О.К. Договора расчетной карты ... от 13.12.2014 года, а также сведения об активации указанной карты ответчицей, выписка по счету о движении денежных средств по карте.

Кроме того, ответчиком в судебном заседании заявлено о применении судом срока исковой давности.

Оценив данное ходатайство в совокупности с письменными материалами дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии с п. 1 ст. 196 общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В силу п.1 ст. 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права, начало течения срока исковой давности определяется тем моментом, когда истец, исходя из фактических обстоятельств дела, узнал или должен был узнать о нарушении его прав ответчиком.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть, срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределённым сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределённость в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

При применении норм о последствиях истечения срока исковой давности суд должен проверять наличие оснований для перерыва течения ее срок.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно трехлетнего срока исковой давности, с учетом начала течения срока исковой давности к дате подаче иска в июне 2024 года срок исковой давности истек. О восстановлении его истец не заявляет.

Истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, но уже за пределами срока исковой давности, спустя семь лет после окончания срока исковой давности.

Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих о перерыве течения срока исковой давности, возлагается на истца. При этом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ представителем истца таких доказательств суду не представлено.

Согласно Определению Верховного Суда РФ от 28.07.2022 N 308-ЭС22-7214 по делу № А15-5383/2019, в соответствии с нормами ст. 195, п. 1 ст. 196, п. 2 ст. 199, п. 1 ст. 200, ст. 203, п. 2 ст. 206 ГК РФ, разъяснениями, изложенными в п. 15 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Аналогичная позиция содержится и в Определении Верховного Суда РФ по делу №39-КГ23-6-К1 от 13.06.2023г. Оценив все доказательства по делу в совокупности, суд пришел к выводу, что срок исковой давности по данному спору истек. Настоящее исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору подано за пределами трехлетнего срока исковой давности. Поскольку, согласно пункту 26 указанного Постановления с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (ст. 207 ГК РФ), то при истечении срока исковой давности по требованию о возврате или уплате денежных средств истекает срок исковой давности и по требованию об уплате процентов, начисляемых в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, поскольку истцом не представлено доказательств тех обстоятельств, на которые он ссылается в иске, как на основания своих требований и применяя последствия пропуска срока исковой давности, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ООО «СФО Аккорд Финанс» в полном объеме. Поскольку по настоящему гражданскому делу принято решение о полном отказе в удовлетворении основного требования, не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика в его пользу оплаченной государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» в удовлетворении требований к Осинцевой О.К о взыскании задолженности по договору расчетной карты ... в размере 316 039 рублей 29 копеек отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Тисульский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья -

Мотивированное решение изготовлено 20.08.2024г.

Судья -

Свернуть