Османова Алеся Махмудовна

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2019 года г. Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Саблина Р.И.,

при секретаре Папст А.И.,

с участием представителя истца АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) по доверенности Дорошина А.И.,

ответчика Османовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского городского суда Тульской области гражданское дело № 2-199/2019 по исковому заявлению АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) к Османовой Алесе Махмудовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к Османовой А.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «<данные изъяты>» и Османовой А.М. был заключен кредитный договор № В соответствии с условиями договора заимодавец обязался предоставить ответчику кредит в размере 1 680 000 руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания в собственность заемщика, жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящего из трех комнат, общей площадью <данные изъяты> кв. м, расположенной...

... на первом этаже 5 этажного дома, с условным номером №

Согласно п. 2.1. договора займа, заем предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет № в филиал <адрес>, БИК №, ИНН №, кор. счет №, открытый на имя заемщика. Пунктом 2.3. договора займа установлено, что датой фактического предоставления займа является дата зачисления суммы кредита на счет, указанный в п. 2.1. договора займа. В соответствии с пп. 1.1. договора, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно).

В соответствии с п.п. 3.1., 3.2., 3.4 договора займа, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы займа, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления займа, и по дату фактического возврата займа включительно, по процентной ставке, указанной в п. 1.1. договора, и с учетом положений п.п. 3.11. и 3.12. кредитного договора. Базой для начисления процентов за пользование займом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Пунктами 3.5., 3.7.5. договора займа установлено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей. Датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет займодавца денежных средств, в соответствии с п.3.9.1 договора займа. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 19 837 руб. 00 коп. (согласно п. 1.1 договора займа).

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение взятых на себя обязательств, в соответствии с п. 2.1. договора займа, займодавец перечислил на банковский счет Османовой A.M. денежные средства (предоставил заем) на сумму 1 680 000 руб. 00 коп. Согласно п. 1.4 договора займа, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека в силу закона квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, общей площадью <данные изъяты> кв. м, расположенной на первом этаже 5 этажного дома, с условным номером № Согласно п. 1.5. договора, права займодавца подлежат удостоверению закладной.

На основании п.п. 5, 7 закладной от ДД.ММ.ГГГГ, вышепоименованное имущество принадлежит Османовой А.М. на праве собственности, обременена ипотекой в силу закона. Пунктами 4.4.4 и 4.4.7 договора займа установлено, что займодавец имеет право уступить права требования по настоящему договору, в том» числе путем передачи прав на закладную третьим лицам. Согласно последней отметке в закладной, права требования по закладной переданы АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 5.1., 5.2., 5.3. кредитного договора, заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ. При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование займом процентов заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца (включительно).

Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению суммы займа и процентов за пользование займом, установленные условиями договора займа. Допущенные нарушения в соответствии с п.п. 4.4.1, 4.4.2, 4.4.3 договора займа являются основанием для полного досрочного истребования суммы кредита, процентов за пользование кредитом, суммы неустоек, предусмотренных кредитным договором, обращения взыскания на имущество, а также для расторжения кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями договора займа, ответчику было направлено требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени указанные требования ответчиком не исполнены. В соответствии с п.1.6 и п.7.11 договора направление требования по почтовому адресу: <адрес>, является для ответчика совершившимся уведомлением, независимо от того, получено им почтовое отправление или нет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору займа составляет 3 834 157 руб.82 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу — 1633 495 руб. 00 коп.; задолженность по процентам - 919 853 руб.17 коп.; неустойка -1 280 809 руб.65 коп.

Согласно заключению отчету об определении рыночной стоимости недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость предмета залога составляет 1 320 000 руб. 00 копеек.

На основании изложенного, просит взыскать с Османовой А.М. в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 834 157 руб.82 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу - 1633 495 руб. 00 коп.; задолженность по процентам - 919 853 руб.17 коп.; неустойка -1280 809 руб.65 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 731 руб.; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящего из трех комнат, общей площадью <данные изъяты> кв., расположенной на первом этаже 5 этажного дома, с условным номером №, принадлежащую Османовой А.М. на праве собственности. Установить начальную продажную цену указанного предмета залога, с которой будут начинаться торги в размере 1056000 руб. Определить способ реализации заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО Банк «<данные изъяты>» и ответчиком.

В судебном заседании:

Представитель истца АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) по доверенности Дорошин А.И. уточнил заявленные исковые требования, просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО Банк «<данные изъяты>» и Османовой Алесей Махмудовной; взыскать с Османовой А.М. в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 519116 руб. 11 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу - 1633 495 руб. 00 коп.; задолженность по процентам - 640259 руб. 19 коп.; неустойка -1 243 603 руб. 12 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 731 руб.; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящего из трех комнат, общей площадью <данные изъяты> кв., расположенной на первом этаже 5 этажного дома, с условным номером №, принадлежащую Османовой А.М. на праве собственности. Установить начальную продажную цену указанного предмета залога, с которой будут начинаться торги в размере 1056000 руб. Определить способ реализации заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов.

Ответчик Османова А.М. возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что после заключения кредитного договора на протяжении года выплачивала кредит, однако, в связи с тяжелым материальным положением погашать долг не смогла. Она является многодетной матерью, имеет семерых детей, не работает. Супруг не имеет постоянного места работы. Полагала, что размер образовавшейся неустойки явно несоразмерен сумме основного долга и сумме процентов. Просила, с учетом тяжелого материального положения, максимально снизить размер взыскиваемой неустойки с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства, имеющие в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч.1 ст.314 ГК РФ).

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Статьей 810 ГК РФ (ч.1) установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Применительно к кредитному договору ст.819 ГК РФ определяет, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между ОАО Банк «<данные изъяты>» и ФИО1 был заключен кредитный договор, согласно которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1680000 руб.; срок кредита – <данные изъяты> месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита. Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщика обязательств, установленных п.4.1.8 в части п.4.1.5.2 настоящего договора, устанавливается процентная ставка по кредиту <данные изъяты>%. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 19837 руб.

Согласно разделу 1 кредитного договора, ответчик обязалась вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные настоящим договором. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Османовой А.М. жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из трех комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного на 1 этаже 5 этажного дома, стоимостью 2400000 руб., условный №. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору, является, в том числе, ипотека квартиры в силу закона. Права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком в предусмотренном настоящим договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Из раздела 2 кредитного договора усматривается, что кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет № в филиале <адрес>, открытый на имя ответчика. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет, указанный в п.2.1 настоящего договора.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы в счет возврата кредита. Датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей и платежей в счет частичного досрочного возврата кредита является последний день процентного периода независимо от даты уплаты платежа в процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица не позднее последнего числа календарного месяца. При отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, погашаются обязательства по уплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшаяся сумма направляется в счет возврата суммы кредита. В случае возникновения просроченного платежа кредитор/уполномоченное кредитором лицо начисляет проценты по ставке, установленной в п.1.1 настоящего договора, на сумму кредита, указанную в графике платежей на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде, и на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно). Датой фактического погашения просроченного платежа является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа. При расчете процентов, начисляемых на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита, допускает их округление по истечению каждого процентного периода, в котором просроченный платеж не был уплачен, а также по факту его полной либо частичной уплаты. Кредитор уведомляет заемщика об обязанности уплаты помимо ежемесячного платежа следующий сумм: суммы просроченный платежей; суммы процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита; суммы неустойки (в случае ее начисления). В случае если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленном кредитору, заемщик уплачивает штраф в размере 1% от суммы заявленного платежа, но не менее 1000 руб. вне зависимости от наличия вины заемщика (раздел 3 кредитного договора).

Согласно разделу 4 кредитного договора, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении); осуществлять возврат кредита в порядке и сроки, предусмотренные разделом 3 настоящего договора. Досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки ( в случае ее наличия) не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям в соответствии с п.4.4.1 настоящего договора. Кредитор обязался предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями настоящего договора в порядке и в сроки, установленные настоящим договором, при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором. Уступить права требования по настоящему договору, в том числе путем передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой закладной.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно). Кредитор довел до сведения заемщика, что полная стоимость кредита по настоящему договору составляет <данные изъяты>% годовых (разделы 5,6 кредитного договора).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ составлена закладная, согласно которой залогодателем трехкомнатной квартиры общей площадью <данные изъяты> кв.м., условный № по адресу: <адрес>, выступает Османова А.М., первоначальным залогодержателем ОАО Банк «<данные изъяты>». Обязательство, обеспеченное ипотекой: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма – 1680000 руб., срок возврата кредита – <данные изъяты> месяцев, размер процентов по кредиту, годовых – <данные изъяты>%, размер ежемесячного платежа – 19837 руб. Денежная оценка предмета ипотеки – 2400000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в безналичной форме на счет Османовой А.М. № в филиале <адрес>, ОАО Банк «<данные изъяты>» перечислена сумма кредита 1680000 руб., что подтверждается платежным поручением №.

Таким образом, между ОАО Банк «<данные изъяты>» и ответчиком возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик согласилась, что подтверждается ее подписью на кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, на закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Инвестиционный торговый банк», являющимся залогодержателем и владельцем закладной, и ответчиком было заключено взаимное соглашение об изменении содержания закладной, по обеспеченному ипотекой обязательству – кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком «<данные изъяты>» (ОАО) и Османовой А.М., а именно в части денежной оценки предмета ипотеки – 2477000 руб.

В частности, в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно разделу 4 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки в следующих случаях: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в случае полной или частичной утраты или повреждения квартиры; при грубом нарушении правил пользования квартирой, ее содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения квартиры; при необоснованном отказе кредитору в проверке квартиры; при обнаружении незаявленных обременений на квартиру; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договоров (полисами) страхования, указанными в п.4.1.5.1 настоящего договора; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п.4.4.1 настоящего договора. В порядке, установленном действующим законодательством, потребовать расторжения настоящего договора и возврата суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при существенном нарушении заемщиком условий настоящего договора, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи квартиры. Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (в случае ее наличия) не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям в соответствии с п.4.4.1 настоящего договора.

С данными условиями ответчик была так же ознакомлена, последствия не исполнения кредитных обязательств ей были разъяснены, что подтверждается подписью ответчика в кредитном договоре.

Однако, ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается расчётом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Банком ответчику направлялось требование о погашении кредитной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени денежные средства в уплату кредитной задолженности не поступили.

Суд приходит к выводу о том, что ответчик в одностороннем порядке отказалась от исполнения своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного ответчиком в судебное заседание предоставлено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 3519116 руб. 11 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 1633495 руб., задолженность по процентам – 640259 руб. 19 коп., неустойка – 1243603 руб. 12 коп.

Данный расчёт задолженности является правильным, проверен судом.

В судебном заседании ответчик просила снизить начисленную банком неустойку по основаниям ст.333 ГК РФ.

Гражданское законодательство устанавливает ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в форме неустойки.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Статья 333 ГК РФ, применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заёмщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Следовательно, часть первая статьи 333 ГК РФ, закрепляющая право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 24 сентября 2012 года N 1777-О).

Как указано в п.11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Одним из оснований для уменьшения размера неустойки может служить непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности с заёмщика.

Таким образом, суд при определении суммы процентов с учётом положений статьи 333 ГК РФ, учитывая все существенные обстоятельства дела, оценив расчёт произведенный истцом, суммы неисполненных денежных обязательств, исходя из соразмерности начисленных сумм процентов основному долгу, материального полагает возможным уменьшить задолженность по неустойке до 243603 руб. 12 коп.

Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также сроки просрочки, суд считает, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является существенным и достаточным основанием для взыскания образовавшейся задолженности по кредитному договору в размере 2517357 руб. 31 коп.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2)в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также сроки просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

В соответствии с разделом 1 кредитного договора, обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры, расположенной на 1 этаже 5 этажного дома, по адресу: <адрес>. Количество комнат 3, общая площадь <данные изъяты> кв.м. Стоимость – 2400000 руб.

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, на основании договора купли-продажи квартиры (возникновение ипотеки в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, № квартира по адресу: <адрес>, является Османова А.М. Ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ипотека с ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты> месяцев. Лицо, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости: АКБ «Инвестиционный Торговый Банк».

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств Банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п.2 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Следовательно, указанные нормы права не содержат запрета на заключение договора ипотеки в отношении квартиры, заложенной в обеспечение кредита.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество регулирует п.1 ст.349 ГК РФ, в соответствии с которой требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда либо без обращения в суд на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращений взыскания на предмет залога.

Согласно п.1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно представленного заключения об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, составленного от ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, текущая рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет 1320000 руб.

Общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взысканной с ответчика составила 2517357 руб. 31 коп., что превышает пять процентов от общей стоимости заложенного имущества.

Просрочка обязательства Османовой А.М. по уплате суммы основного долга и процентов на момент рассмотрения спора составляет более двенадцати месяцев, а сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке.

Основания, предусмотренные ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", которые не позволили бы обратить взыскание на заложенное имущество отсутствуют.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ более двенадцати месяцев, а сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, то у суда имеются законные основания для обращения взыскания на квартиру, являющуюся предметом ипотеки.

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определяя начальную продажную цену имущества, заложенного по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд руководствуется заключением об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, составленного ДД.ММ.ГГГГ <адрес> и устанавливает начальную продажную цену имущества: квартиры, количество комнат 3, общая площадь <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, в размере 1056000 руб. (80% от стоимости квартиры).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 33731 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из частичного удовлетворения исковых требований, суд считает необходимым взыскать в пользу АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) с ответчика в счёт возмещения понесенных судебных расходов 26786 руб. 79 коп.

Руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) к Османовой Алесе Махмудовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО Банк «<данные изъяты>» и ФИО1.

Взыскать с Османовой Алеси Махмудовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2517357 (два миллиона пятьсот семнадцать тысяч триста пятьдесят семь) руб. 31 (тридцать одна) коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 1633495 руб., задолженность по процентам – 640259 руб. 19 коп., неустойка – 243603 руб. 12 коп.

Взыскать с Османовой Алеси Махмудовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) судебные расходы состоящие из расходов по уплате государственной пошлины в размере 26786 (двадцать шесть тысяч семьсот восемьдесят шесть) руб. 79 (семьдесят девять) коп.

Обратить взыскание на принадлежащую Османовой Алесе Махмудовне в пользу АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ПАО) квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>.

Определить начальную продажную цену квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, с которой будут начинаться торги равной 1056000 (один миллион пятьдесят шесть тысяч) руб.

Определить способ реализации заложенного имущества - квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, путем его продажи с публичных торгов.

Направить вырученные денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленной в размере 2517357 (два миллиона пятьсот семнадцать тысяч триста пятьдесят семь) руб. 31 (тридцать одна) коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Алексинский городской суд Тульской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 01.04.2019.

Председательствующий: