Пескова Татьяна Ильинична

Дело № 2-4274/2022

УИД 33RS0002-01-2022-005768-02

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2022 года г.Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Язевой Л.В.

при секретаре Муравьевой А.Е.

с участием

представителя истца Дмитриевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Песковой И. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Песковой И.В., в котором, с учетом уточнений, просило расторгнуть заключенный сторонами кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика кредитную задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 672 272 руб. 97 коп., а также проценты за пользование кредитом по ставке ###% годовых и неустойку по ключевой ставке Банка России на день заключения кредитного договора за каждый день просрочки по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером ### площадью ### кв.м, расположенную по адресу: <...>, с установлением начальной продажной цены в ### руб. и взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 872 руб.

В обоснование иска указано, что ПАО "Совкомбанк" на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора ### предоставило кредит Песковой И.В. в размере ### руб. ### коп. под ###% годовых на срок ### месяцев. Обеспечением кредитных обязательств явился залог квартиры с кадастровым номером ### площадью ### кв.м, расположенной по адресу: <...>. Залоговая стоимость жилого помещения в соответствии с договором составляет ### руб. Условиями договора предусмотрена уплата неустойки в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за ка...

...ждый календарный день просрочки. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере ### руб. ### коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – ### руб. ### коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – ### руб### коп., просроченные проценты – ### руб. ### коп., неустойка на просроченную ссуду – ### руб. ### коп., неустойка на просроченные проценты - ### руб. ### коп., комиссия за смс-информирование – ### руб., иные комиссии – ### руб. Направленное ответчику требование о досрочном возврате всей суммы кредита не исполнено.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк Дмитриева М.В. поддержала заявленные требования по изложенным в иске основаниям, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Пескова И.В., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения иска, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, возражений не представила.

Третье лицо Пескова Т.И., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения иска, в суд не явилась, возражений и ходатайств не представила.

На основании ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса (далее – ГПК) РФ, с учетом мнения истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения явившихся лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса (далее - ГК) РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1 ст.811 ГК РФ).

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Песковой И.В. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ###, по условиям которого заемщику Песковой И.В. предоставлен кредит в размере ### руб. ### коп. на неотделимые улучшения объекта недвижимости под ###% годовых (###% годовых при условии присоединения заемщика к комплексу программ страхования) сроком на ### месяцев по ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении о предоставлении ипотечного кредита определено, что акцептом заявления (оферты) будет являться открытие счета.

Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества (далее – Общие условия) и Индивидуальными условиями предоставления кредита под залог недвижимого имущества (далее – Индивидуальные условия).

Индивидуальные условия подписаны клиентом, который также в п.22 Индивидуальных условий подтвердил, что он ознакомлен с Общими условиями, Индивидуальными условиями, тарифами банка, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Платежи в счет погашения кредита осуществляются в соответствии с графиком платежей, количество платежей ### (п.7 раздела 2 Индивидуальных условий).

С графиком платежей, устанавливающим размер ежемесячного платежа (кроме последнего) в ### руб. ### коп., дату внесения платежей - ### число каждого месяца, Пескова И.В ознакомлена в день заключения договора.

Размер неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора определен в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.6.2 Общих условий).

В соответствии с пунктами 11, 17 Индивидуальных условий договора исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом предмета ипотеки – объекта недвижимости, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор залога ### с предметом договора - принадлежащая на праве собственности Песковой И.В. квартира, общей площадью ### кв.м, расположенная по адресу: <...>. Залоговая стоимость квартиры согласована контрагентами в ### руб. (п. ### договора залога).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, зачислив ### руб. ### коп. на счет клиента, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем, заемщик принятые на себя кредитные обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ кредитором в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

Согласно составленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет ### руб. ### коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – ### руб. ### коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – ### руб. ### коп., просроченные проценты – ### руб. ### коп., неустойка на просроченную ссуду – ### руб. ### коп., неустойка на просроченные проценты - ### руб### коп., комиссия за смс-информирование – ### руб., иные комиссии – ### руб.

Суд, проверив расчет, полагает его обоснованным и составленным в соответствии с условиями договора, с применением предусмотренных договором процентных ставок, с учетом внесенных заемщиком ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в счет погашения кредита. Ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не представлен, равно как и доказательства погашения задолженности.

Согласно ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Исходя из того, что факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в то время как обязательства должны исполняться надлежащим образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в общем размере ### руб. ### коп.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение заемщиком условий кредитного договора, выразившее в нарушении сроков и размера платежей по графику, является существенным нарушением договора, поскольку влечет для банка негативные последствия, и он лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, то есть на плановое погашение кредита.

Таким образом, исковые требования в части расторжения кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п.3 ст.425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Следовательно, при расторжении кредитного договора решением суда он продолжает действовать вплоть до вступления решения суда в законную силу.

Как следует из п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В п.66 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что по общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ).

Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Следовательно, с Песковой И.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу в размере ###% годовых, начисленные на остаток основного долга, а также неустойка за аналогичный период в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании п. 1 и п. 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения изложены и в п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – Закон об ипотеке).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как определено п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как установлено выше, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком передан в залог принадлежащий залогодателю Песковой И.В. объект недвижимости – квартира, жилое помещение, площадью ### кв.м, расположенная по адресу: <...>, кадастровый ###.

Согласно выписке из ЕГРН в настоящее время упомянутая квартира находится в собственности Песковой И.В.

В соответствии с п.### договора залога (ипотеки) стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет ### руб.

С учетом того, что сумма неисполненного обязательства составляет более ###% от стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства составляет более ### месяцев, нарушение обеспеченного залогом обязательства является существенным и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, поскольку факт ненадлежащего исполнения должником Песковой И.В. обеспеченного залогом обязательства нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу подпункта 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная пена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как указано в п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) премета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, сторонами согласована начальная продажная цена заложенного имущества в ### руб.

Кроме того, на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ, исходя из положений п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, с учетом удовлетворения требований истца, в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 15 872 руб.

Руководствуясь ст.194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» (ИНН ###) и Песковой И. В. (паспорт ### ###, выданный ДД.ММ.ГГГГ <...>).

Взыскать с Песковой И. В. (паспорт ###, выданный ДД.ММ.ГГГГ <...>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ###) задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 672 272 руб. 97 коп., в том числе просроченную ссудную задолженность – 645 854 руб. 14 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 868 руб. 85 коп., просроченные проценты – 3 580 руб. 65 коп., неустойку на просроченную ссуду – 5 225 руб. 73 коп., неустойку на просроченные проценты - 193 руб. 70 коп., комиссию за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии – 2 950 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 872 руб.

Взыскать с Песковой И. В. (паспорт ###, выданный ДД.ММ.ГГГГ <...>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ###) проценты за пользование кредитом в размере ###% годовых, начисленные на остаток основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Песковой И. В. (паспорт ### выданный ДД.ММ.ГГГГ <...> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ### неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – принадлежащую Песковой И. В. квартиру общей площадью ### кв.м, расположенную по адресу: <...>, кадастровый ###, путем её продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 928 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Л.В.Язева

Мотивированное решение изготовлено 24.11.2022.

Председательствующий судья Л.В. Язева