Платонова Мария Абрамовна

УИД 16RS0026-01-2023-000673-03

Дело № 2-577/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года пгт. Рыбная Слобода

Рыбно-Слободский районный суд Республики Татарстан

под председательством судьи Рябина Е.Е.

при секретаре судебного заседания Аскаровой А.Ф.

с участием представителя истца Семёнова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Платоновой М.А. к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Платонова М.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к АО «Тинькофф Страхование» и просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредита №, ставка по кредиту 14,20% годовых, сроком на 60 месяцев, сумма кредита <данные изъяты>, остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредита №, ставка по кредиту 26,90% годовых, сроком на 36 месяцев, сумма кредита <данные изъяты>, остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

ФИО1 была застрахована в АО «Тинькофф Страхование», что подтверждается страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ. Также Заемщик был застрахован по программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0 в рамках договора КД-0781 коллективного страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, причиной смерти явилось недостаточность дыхания острая; двусторонняя полисегментарная вирусная пневмония; короновирусная инфекция COVID-19, вирус не идентифицирован; гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с застойной сердечной недостаточностью. Истец является наследником ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по вышеуказанным договорам страхования. Ответчик отказывая в выплате страхового возме...

...щения, указывает, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, а не несчастного случая, в связи с чем заявленное истцом событие, не входит в страховое покрытие и не может быть признано страховым случаем. Не согласившись с принятым решением ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с Претензией о выплате страхового возмещения по договорам страхования, а в последующем Истец обратился в службу финансового уполномоченного с соответствующим заявлением. Решение службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-85307/5010-003 было отказано в удовлетворении требований, а требование в рамках договора КД-0781 коллективного страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без рассмотрения. С принятым решением службы финансового уполномоченного и отказом ответчика в выплате страхового возмещения Истец не согласен.

Представитель истца Семенов А.В. в суде требования поддержал по изложенным основаниям. Просил обратить внимание суда на то, что согласно договору страхования, в том числе по программе 2.0, страховым случаем является смерть лица не только в связи с несчастным случаем, но и в связи с болезнью, что как раз и было установлено по делу.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, представил письменное возражение на исковое заявление, в соответствии с которым банк не согласен с предъявленным иском в полном объеме. Указал о том, что по обоим договорам страхования в отношении заемщика страховыми случаями по риску «смерть» относится только связанная с несчастным случаем. Баскова М.П. являлась инвалидом на момент заключения договора страхования, в связи с чем «смерть в результате заболевания» не относится к страховым случаям, что прямо указано в Условиях страхования, являющихся приложением к договору страхования.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель Службы финансового уполномоченного в суд не явился, извещался о слушании дела надлежащим образом, в письменных объяснениях просил в иске отказать и рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан в Лаишевском, Пестречинском, Рыбно-Слободском районах, привлеченный к участию в деле в ходе подготовки дела к разбирательству, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд заключение по делу, в котором указал, что заявленные истицей требования являются правомерными.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, медицинские документы, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия страхования в силу положений статей 927, 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации определяются на основании заключенного между его сторонами письменного договора путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, а также ссылаться на стандартные правила страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 статьи.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под 14,20% годовых на срок 60 месяцев.

Между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» был заключен Договор № КД-0781 коллективного страхования заемщиков банка 2.0 от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках заключенного Договора страхования Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору страхования, являются Застрахованными лицами.

По указанному кредитному договору № ФИО1 была застрахована по Программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0 в рамках Договора № КД-0781 коллективного страхования заёмщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, составной частью которого являются Условия страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0, по условиям которого Застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий:

a. Смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате Несчастного случая, произошедшего в период страхования;

b. Смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате Болезни, впервые диагностированной в период страхования.

Также ФИО1 была застрахована по Договору страхования на условиях «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы» в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (страховой полис №: HC30013985 от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 5 Страхового полиса № HC30013985 страховыми рисками являются: - Смерть в результате НС (Несчастный случай); - Инвалидность I группы в результате НС (Несчастный случай); - Инвалидность II группы в результате НС (Несчастный случай).

Согласно п. 1.5.2. Правил страхования Несчастный случай — внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие различного рода внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), произошедшее в период действия Договора страхования, независимо от воли Страхователя и (или) Застрахованного и (или) Выгодоприобретателя, и повлекшее за собой причинение вреда здоровью Застрахованного или его смерть.

К событиям, последствия которых рассматриваются Страховщиком на предмет признания несчастным случаем, относятся: взрыв; действие электрического тока; удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на Застрахованного; падение самого Застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги, кроме солнечных) или низких (отморожения) температур, химических веществ.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых проявлений хронических и наследственных заболеваний, инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания, инфекционные заболевания, если иное не оговорено Договором страхования.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, под 26,90% годовых на срок 36 месяцев.

По данному кредитному договору ФИО1 была застрахована по Программе страховой защиты заемщиков Банка (далее - Программа страхования), в рамках Договора № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастного случая» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка», в редакции, действующей на дату подключения Застрахованного лица к Программе страхования. В рамках Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (п.3.1) Застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления в том числе следующих событий:

a. Смерть Застрахованного лица, наступившая в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате Несчастного случая, произошедшего в Период страхования;

b. Смерть Застрахованного лица, наступившая в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате Болезни, впервые диагностированной в Период страхования.

При этом согласно п. 3.1.9. Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» Лица, являющиеся на Дату подключения к Программе страхования инвалидами II, III группы, принимаются на страхование только по рискам «Потеря работы» и «Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате Несчастного случая». Лица, являющиеся на Дату подключения к Программе страхования инвалидами I группы, принимаются на страхование только по риску «Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате Несчастного случая».

Факт оплаты страховой премии не оспаривается сторонами и данные доводы не заявляются.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, причиной смерти явилось недостаточность дыхания острая; двусторонняя полисегментарная вирусная пневмония; короновирусная инфекция COVID-19, вирус не идентифицирован; гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с застойной сердечной недостаточностью.

Истец Платонова М.А. является наследником ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону и не оспаривается ответчиком.

Согласно справке банка по кредиту, выданному на сумму <данные изъяты>, остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, а по кредиту, выданному на сумму <данные изъяты>, остаток задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Платонова М.А. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по вышеуказанным договорам страхования, на что ответчик ответил отказом, ссылаясь на то, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, а не несчастного случая, заявленное событие не входит в страховое покрытие и не может быть признано страховым случаем.

Вышеуказанные заболевания, явившиеся причиной смерти ФИО1, подтверждены медицинскими документами и сведениями, внесенными в актовую запись о смерти. В ходе рассмотрения дела в суде представитель истца заявил об отсутствии иных медицинских документов о причинах смерти, причина смерти не оспаривается.

Как следует из представленной копии Справки серия МСЭ-2007 №, выданной Филиалом № Главного бюро медико-социальной экспертизы по Республике Татарстан, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ, то есть задолго до заключения договоров, была установлена инвалидность 3-й группы бессрочно.

Как указано выше, договорами страхования предусмотрен закрытый перечень страховых рисков, к которым в частности относится смерть в результате несчастного случая. При этом смерть в результате заболевания, что имело место с ФИО1, к страховым рискам не относится.

Тот факт, что по одному из договоров страхования – КД-0781 Коллективного страхования заемщиков Банка 2.0 от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен в качестве страхового риска «смерть в результате заболевания», не может быть применено к настоящим правоотношениям, поскольку согласно пункту 2.2 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0», являющимися приложением к договору и соответственно, неотъемлемой его частью, предусмотрено, что лица, являющиеся на момент включения в Программу страхования инвалидами 1,2,3 группы, принимаются на страхование только по риску «Смерть в результате несчастного случая» (том 1 л.д. 129, оборот).

Таким образом, страховыми рисками в связи со смертью в данных правоотношениях с ФИО1 по обоим договорам являются только «смерть в результате несчастного случая».

Что именно относится к заболеваниям и к несчастным случаям, прямо прописано как в самих договорах, так и в Правилах, Условиях, (том 1 л.д. 127-130, 131). При этом, изучая причины смерти ФИО1, суд приходит к однозначному выводу, что смерть наступила именно в результате заболевания, а не несчастного случая.

При страховании жизни или здоровья страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Статья 942 ГК Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон. Если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как указано выше, пунктом 2.2 условий страхования предусмотрено, что лица, которые на момент страхования являются инвалидами 1, 2, 3 группы, принимаются на страхование только по риску "смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая".

Несчастный случай в Условиях страхования определен как - не являющееся Болезнью, фактически произошедшее в период действия страхового покрытия в отношении застрахованного лица, независимо от воли застрахованного лица и/или страхователя, и/или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций, за исключением врачебных ошибок. Заболевания, не указанные в определении "Несчастный случай" Условий страхования, несчастным случаем не являются.

При таких обстоятельствах довод истца о том, что смерть застрахованного лица наступила вследствие какого-либо несчастного случая, в том числе в связи с заражением в медицинском учреждении, материалами дела не подтверждается, в связи с чем подлежит отклонению. Заявленное истцом событие не является страховым случаем и ответчиком правомерно отказано в выплате страхового возмещения по факту смерти.

ФИО1 имела возможность ознакомиться в условиями страхования, в том числе с Условиями, являющимися приложением к договору страхования.

Ни в иске, ни в ходе рассмотрения дела в суде истцом и его представителем не заявлялось о том, что страхования компания не ознакомила её с условиями страхования или создала для этого препятствия.

Начиная с даты заключения договоров страхования и включения ФИО1 в список застрахованных лиц, имея на руках полисы с отраженными в них условиями, на которых заключены договоры страхования, вправе была обратиться с заявлением в страховую организацию о включении дополнительных условий страхования, расширяющих определенные в полисе риски.

Доказательств того, что ФИО1 имела намерение заключить договоры страхования с расширенным по сравнению с заключенным перечнем страховых рисков, не представлено. Кредитный договор также не содержит условия о том, что договор личного страхования должен быть заключен в отношении конкретных рисков, предоставляя право выбора программы страхования титульному созаемщику. При этом, тексты договоров страхования двоякого толкования не допускают и с момента его заключения со стороны ФИО1 не предпринималось действий по изменению его условий. Доказательств того, что ФИО1 обращалась с таким предложением, но получила отказ в заключении договора или изменении его условий, не представлено.

В рассматриваемом случае руководствоваться буквальным толкованием условий заключенного между сторонами договора, не допускающего признания смерти в результате заболевания новой коронавирусной инфекции несчастным случаем.

Аналогичные выводы содержатся и в определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №.

Учитывая, что исковые требования о взыскании страхового возмещения подлежат отклонению, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафа также подлежат отклонению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Платоновой М.А. к Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения в рамках страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ и по программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0 в рамках договора № коллективного страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ФИО1 и АО «Тинькофф Страхование», компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, оставить без удовлетворения в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Рыбно-Слободский районный суд РТ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 декабря 2023 года.

Судья Е.Е. Рябин