Покорба Ольга Геннадиевна

Дело № 2-757/2021

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-10057/2021

17 июня 2021 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Демьяненко О.В.,

судей: Галяутдиновой Л.Р.,

Сагетдиновой А.М.,

при секретаре Даминовой Р.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО Страховая компания «УралСиб Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 января 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Галяутдиновой Л.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО7 обратилась в суд с исковым заявлением к АО СК «УралСиб Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Истица просила суд расторгнуть досрочно Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств №... от 27.03.2017 г.; взыскать с АО СК «Уралсиб Жизнь» в пользу ее часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования в размере 93 673,44 рубля, неустойку в размере 93 673,44 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2561,30 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ...

...20 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Решением Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 января 2021 года исковые требования ФИО1 - оставлены без удовлетворения.

Определение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 января 2021 года исправлена описка в решении Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от 18 января 2021 года, в резолютивной части решения суда указано Акционерное общество СК «УралСиб Жизнь», вместо неверного АО «УралСиб жизнь».

В апелляционной жалобе ФИО7 просит отменить решение суда и принять по делу новое решение, удовлетворив исковые требования указывая, что 27 марта 2017 года с АО Страховой компанией «Уралсиб Жизнь» был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств № №.... При этом, Договор страхования заключался в офисе банка, подписывался сотрудником банка. Размер страхового взноса по Договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств напрямую зависел от суммы кредита (страховой суммы), что составила 1 300 000 руб. (п. 4, п. 8 Полиса добровольного страхования. В связи с чем, ФИО7 полагает, что в данном случае имеет место быть договор присоединения. Срок окончания обязательств по кредитному договору от 27 марта 2024 года обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме досрочно 23 марта 2020 года. Решением Финансового уполномоченного от 11.11.2020 г. в удовлетворении требований заявителя было отказано, мотивируя тем, что в результате анализа положений пунктов Договора страхования установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности. Однако, согласно п. 3 Полиса добровольного страхования страховая премия равна сумме 163 928,22 руб., которая была рассчитана исходя из страховой суммы, соответствующей сумме в Кредитном договоре и составляющей 1 300 000 руб. (п. 4 Полиса добровольного страхования жизни и здоровья). Связь двух договоров подтверждается и одной датой их заключения, Договор страхования был подписан сотрудником банка при оформлении и выдаче кредита. Более того, согласно выписке по счету №..., 27 марта 2017 года с расчетного счета заемщика была перечислена сумма в размере 163 928,22 руб. в счет уплаты страховой премии по договору страхования. И только после этого, заемщику была произведена выдача денежных средств по кредитному договору (л.д. 155-157).

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на его апелляционное рассмотрение, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 27 марта 2017 года между ФИО7 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №...-№... с условиями кредитования на сумму 1 300 000 рублей, сроком по 27 марта 2024 года включительно.

27 марта 2017 года между ФИО7 и АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств №..., что подтверждается полисом № №... от 27 марта 2017 г.

В соответствии с условиями заключенного договора страхования срок действия страхования начинает с 00 часов 00 минут 28 марта 2017 года по 24 часа 00 минут 10 апреля 2024 года по программе «Защита заемщика», что подтверждается полисом № №... от 27 марта 2017 года.

В качестве страховых рисков предусмотрены смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4 Условий Договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита Заемщика» выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти - законные наследники.

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 1 300 00 рублей. Страховая премия установлена в размере 163 928,22 рублей.

Из Договора страхования усматривается, что с условиями кредитования и страхования истец был ознакомлен, согласился с ними, их не оспаривал, принял самостоятельное решение, удостоверив свое волеизъявление подписью в заявлении на включение в программу страхования.

Материалами дела установлено, что 23 марта 2020 года ФИО7 исполнила свои обязательства перед ПАО «Банк Уралсиб» досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой №... от 24 марта 2020 года.

17 апреля 2020 года ФИО7 обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств пропорционально неиспользованному периоду времени, в связи с досрочным погашением кредита,

11 июня 2020 года страховая компания получила указанное заявление, однако требовании истца остались без удовлетворения.

На обращение истца от 31 августа 2020 года о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств пропорционально неиспользованному периоду времени и неустойки АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» ответило отказом.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований суд исходил из того, что истец с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии обратился к страховщику по истечении 14-дневного срока, действие самого договора страхования досрочным погашением кредита не прекратилось и возможность наступления страхового события не отпала, а условия договора не содержат положений о возможности возврата страховой премии (ее части) при таких обстоятельствах.

Судебная коллегия признает указанные выводы суда правильными, соответствующими материалам и обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению, поскольку прилагаемая копия страхового полиса со всеми приложениями подтверждает, что истец добровольно заключил договор страхования на предложенных условиях, подписав каждую страницу, включая условия договора, т.е. был ознакомлен с ними.

Условия договора страхования приведены в соответствие с Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. Ж3854/У, ознакомившись с ними, истец знал, что может отказаться от договора в течение пяти календарных дней с полным возвратом страховой премии.

Согласно п. 17.5 Условий договора, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя, предъявленному в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя о досрочном прекращении договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 5 (пятого) рабочего дня с даты заключения договора страхования. В этом случае Страхователю производится возврат уплаченной страховой премии наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления Страхователя на досрочное прекращение договора страхования. Страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В течение пятидневного срока охлаждения истец не обращался в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования. Ответчик не отказывал истцу в расторжении договора страхования, а лишь письменно разъяснил его условия, указав, что по истечении 5 рабочих дней с даты заключения от договора он может отказаться от него в любое время, но уже без возврата страховой премии, предложил истцу подтвердить намерения. Истец письменно не подтвердила страховщику, что готова расторгнуть договор без возврата страховой премии, поэтому договор страхования сохраняет силу до конца срока.

Кроме того, Договор страхования №... от 27.03.2017 заключен между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО7 на срок с 28 марта 2017 года по 10 апреля 2024 года, с уплатой страховой премии в размере 163 928,22 руб., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: декларацией, таблицей изменения значения страховых сумм, условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденные приказом №11 от 20.05.2016.

Согласно п. 4 Условий договора Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является Страхователь (Застрахованное лицо). В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя (Застрахованного лица).

Включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита. Кредит мог быть предоставлен и без указанного условия, но с более высокой процентной ставкой. При этом, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Таким образом, какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в полисе, ни в Условиях добровольного страхования жизни и здоровья.

По полису, Условиям договора добровольного страхования погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования жизни и здоровья. Не предусмотрено и возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Досрочное погашение кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Также, позиция банка подтверждается определением Конституционного суда РФ от 24 марта 2015 года N 564-О.

Конституционный суд РФ указал, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, положения абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ какой-либо неопределенности не содержат, конституционные права заявителя не нарушены.

Истец после погашения кредита также продолжала быть застрахованной на случай смерти или причинения вреда здоровью. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования, ее размер зависит исключительно от периода, в котором наступил страховой случай.

Выгодоприобретателем является истец как страхователь, либо ее наследники (п. 4 Условий). Банк выгодоприобретателем не указан.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон.

Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях ч. 1 ст. 1 ГК РФ и ч. 1 ст. 421 ГК РФ, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не предоставлено.

Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком на весь период действия кредитного договора, вопреки ошибочному мнению истца, материалы дела не содержат.

Руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 января 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий О.В. Демьяненко

Судьи Л.Р. Галяутдинова

А.М. Сагетдинова

Справка: судья Ю.Б. Романов

Дело № 2-3077/2020

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

об оставлении искового заявления без рассмотрения

31 августа 2020 года г. Уфа

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Романовой Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Суфиевой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Покорба О. Г. к АО «УралСиб Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

Покорба О.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «УралСиб Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк УралСиб» заключен кредитный договор №-№ с условиями кредитования на сумму 1 300 000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Уралсиб Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств №.

Срок действия данного Договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 1 300 000 рублей. Страховая премия, при этом, установлена в размере 163 928,22 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец исполнила свои обязательства перед ПАО «Банк Уралсиб» досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредита, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средст...

...в пропорционально неиспользованному периоду времени.

Согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений ответчик получил указанное заявление ДД.ММ.ГГГГ. Однако требование истца остались без удовлетворения.

На основании вышеизложенного истец просит суд расторгнуть досрочно Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств № № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» в пользу Покорба О. Г. часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования в размере 93 673,44 руб., неустойку в размере 93 673,44 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 520,83 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 61 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебное заседание от представителя ответчика АО «Уралсиб Жизнь» поступило ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения, ввиду несоблюдения досудебного порядка.

Истец Покорба О.Г., представитель ответчика АО «Уралсиб Жизнь», третье лицо, на судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены должным образом, причина неявки неизвестна.

Суд, с учетом мнения представителей сторон, на основании статьи 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Изучив и оценив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат оставлению без рассмотрения по следующим основаниям.

Согласно абзацу 2 статьи 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

ДД.ММ.ГГГГ введен в действие Федеральный закон от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Указанным актом предусмотрено обязательное взаимодействие отдельных видов финансовых организаций с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг.

Статья 32 Закона № 123-ФЗ указывает, что положения пункта 1 части 1 статьи 28 Закона № 123-ФЗ в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренному Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страхованию средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, применяются по истечении двухсот семидесяти дней после дня вступления в силу Закона № 123-ФЗ.

В связи с чем, АО «Уралсиб Жизнь» является финансовой организацией, обязанной организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным в рамках статьи 28 Закона с ДД.ММ.ГГГГ.

На данный момент АО «Уралсиб Жизнь» включено в Реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг.

Статья 15 Закона № 123-ФЗ указывает, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, если размер требований потребителя не превышает 500 тысяч рублей либо если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом № 40-ФЗ, и, если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии со ст. 25 Федерального Закона РФ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

Таким образом, обращение непосредственно потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченного становится обязательным по всем вышеуказанным критериям с ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, статья 16 Закона № 123-ФЗ предусматривает обязательное направление заявления (претензия) в финансовую организацию. Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг.

Таким образом, законом установлена императивная норма, содержащая определённый порядок урегулирования спора между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией.

Исходя из чего, в законодательство введен новый порядок досудебного урегулирования вышеуказанных споров.

В данном случае содержание требований истца не исключает возможность обращения к финансовому уполномоченному.

Однако, в нарушение положений гражданского процессуального законодательства, истцом не подтверждено соблюдение досудебного порядка урегулирования спора.

На основании вышеизложенного, исковое заявление Покорба О. Г. к АО «УралСиб Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов, подлежит оставлению без рассмотрения на основании статьи 222 ГПК РФ.

Руководствуясь статьей 222 ГПК РФ, суд

определил:

исковое заявление Покорба О. Г. к АО «УралСиб Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов, оставить без рассмотрения.

После устранения обстоятельств, послуживших основанием для оставления заявления без рассмотрения, заинтересованные лицо вправе вновь обратиться в суд с заявлением в общем порядке.

Определение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 15 дней путем подачи частной жалобы через Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Ю.Б. Романова

Дело № 2-757/2021

УИД:03RS0004-01-2020-006365-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2021 года г. Уфа

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Романовой Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Суфиевой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Покорбы О. Г. к Акционерному обществу СК «УралСиб жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

Покорба О.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу СК «УралСиб жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обосновании иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Покорбой О.Г. и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №-№ с условиями кредитования на сумму 1 300 000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ между Покорбой О.Г. и АО Страховой компанией «Уралсиб Жизнь» был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств № №

Срок действия данного Договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (84 месяца).

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 1 300 00 рублей. Страховая премия установлена в размере 163 928,22 рубля.

Согласно п. 6 Полиса добровольного страхования жизни и здоровья страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Покорба О.Г. исполнила свои обязательства перед ПАО «Бан...

...к Уралсиб» досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ

В связи с досрочным погашением кредита, ДД.ММ.ГГГГ Покорба О.Г. обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств пропорционально неиспользованному периоду времени.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания получила указанное заявление, однако требовании истца остались без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ Покорба О.Г. вновь обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств пропорционально неиспользованному периоду времени и неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания получила указанное заявление.

ДД.ММ.ГГГГ АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» направило истцу письменный отказ в удовлетворении ее требований.

На основании вышеизложенного выше, истец просит суд расторгнуть досрочно Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств № № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО СК «Уралсиб Жизнь» в пользу Покорба О. Г. часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования в размере 93 673,44 рубля, неустойку в размере 93 673,44 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2561,30 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании представитель истца Сакаева Ч.А. исковые требования поддержала, просила исковые требования удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика Башарова Я.Г. исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица ПАО «Банк УралСиб» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен должным образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, заслушав участников процесса, исследовав изложенные обстоятельства дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается».

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

В силу п.п. 1,2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Покорбой О.Г. и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №-№ с условиями кредитования на сумму 1 300 000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ между Покорбой О.Г. и АО Страховой компанией «Уралсиб Жизнь» был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств № №, что подтверждается полисом № № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с условиями заключенного договора страхования срок действия страхования начинает с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по программе «Защита заемщика», что подтверждается полисом № № от ДД.ММ.ГГГГ

В качестве страховых рисков предусмотрены смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4 Условий Договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита Заемщика» выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – законные наследники.

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 1 300 00 рублей. Страховая премия установлена в размере 163 928,22 рубля.

Из Договора страхования усматривается, что с условиями кредитования и страхования истец был ознакомлен, согласился с ними, их не оспаривал, принял самостоятельное решение, удостоверив свое волеизъявление подписью в заявлении на включение в программу страхования.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Покорба О.Г. исполнила свои обязательства перед ПАО «Банк Уралсиб» досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ

Вместе с тем, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку договор страхования продолжает действовать и после погашения задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Покорба О.Г. обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств пропорционально неиспользованному периоду времени, в связи с досрочным погашением кредита,

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания получила указанное заявление, однако требовании истца остались без удовлетворения.

На обращение истца от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств пропорционально неиспользованному периоду времени и неустойки АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» ответило отказом.

Требование истца о досрочном расторжении Договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств № № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат, поскольку расторжение договора страхования - это одностороннее волеизъявление, направленное на прекращение его действия в будущем. Волеизъявление вступает в силу с момента ее получения стороной, в отношении которой оно было сделано. Под этим понимается момент времени, с которого получатель волеизъявления при обычных обстоятельствах имеет возможность с ним ознакомиться.

Для расторжения договора страхования не требуется обращения в суд, т.к. истец не лишен права в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования, однако возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен условиями договора страхования, что полностью соответствует действующему законодательству.

Довод о навязывании услуги по страхованию при оформлении кредитного договора не находит своего подтверждения, т.к. истец знал, что может отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения с полным возвратом страховой премии, однако не воспользовался этим правом, соответственно не может утверждать, что договор страхования ему был навязан.

Прилагаемая копия страхового полиса со всеми приложениями подтверждает, что истец добровольно заключил договор страхования на предложенных условиях, подписав каждую страницу, включая условия договора, т.е. был ознакомлен с ними.

Условия договора страхования приведены в соответствие с Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. №, ознакомившись с ними, истец знал, что может отказаться от договора в течение пяти календарных дней с полным возвратом страховой премии.

Согласно п. 17.5 Условий договора, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя, предъявленному в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя о досрочном прекращении договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 5 (пятого) рабочего дня с даты заключения договора страхования. В этом случае Страхователю производится возврат уплаченной страховой премии наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления Страхователя на досрочное прекращение договора страхования. Страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В течение пятидневного срока охлаждения истец не обращался в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования. Ответчик не отказывал истцу в расторжении договора страхования, а лишь

письменно разъяснил его условия, указав, что по истечении 5 рабочих дней с даты заключения от договора он может отказаться от него в любое время, но уже без возврата страховой премии, предложил истцу подтвердить намерения. Истец письменно не подтвердила страховщику, что готова расторгнуть договор без возврата страховой премии, поэтому договор страхования сохраняет силу до конца срока.

Кроме того, Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и Покорба О.Г. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой страховой премии в размере 163 928,22 руб., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: декларацией, таблицей изменения значения страховых сумм, условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 Условий договора Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является Страхователь (Застрахованное лицо). В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя (Застрахованного лица).

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как видно из бланка полиса, выгодоприобретатель в нем поименно не назначен, поэтому согласно п. 4 Условий договора и ч. 2 ст. 934 ГК РФ получателем страховой выплаты признается сама Покорба О.Г. и ее наследники.

Доводы истца о том, что в связи с погашением кредитной задолженности вероятность наступления страхового случая отпала не соответствует действительности: вероятность наступления смерти и инвалидности по своей природе не может отпасть из-за погашения долга по кредиту, т.к. нет причинно-следственной связи; банк изначально не назначен выгодоприобретателем, соответственно погашение задолженности по кредиту не влияет на срок действия договора страхования, т.к. выплата полагается истцу или его наследникам; размер страховой суммы определен Приложением № к страховому полису на весь срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а не кредитным договором, сумма выплаты не может быть равна нулю, т.к. установлена за каждый месяц до конца срока; п. 17 Условий договора нет такого основания для досрочного прекращения, как погашение кредитной задолженности; п. 17.4 Условий договора и абзацем вторым ч. 3 ст. 958 ГК РФ не предусмотрен возврат страховой премии при расторжении договора по инициативе страхователя по истечении периода охлаждения.

Поскольку договор страхования не является обеспечительной мерой, иные законы к данному спору не применимы.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 431 ГК при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора, исключающие одностороннее их изменение.

Согласно абзацу второму ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых заключен договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, не предусматривают возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.

Согласно п. 17.4 Условий договора, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 17.5. настоящих Условий, договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Таким образом, поскольку договора страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, требования истца об удовлетворении иска не правомерны.

В п. 1 ст. 958 ГК РФ однозначно указаны только два случая, при которых риск наступления страхового случая может отпасть, поэтому ссылка истца на эту норму права не обоснована. Тем более истец приводит указанную норму права не полностью.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В данном случае речь не идет о гибели имущества или прекращении предпринимательского риска. Досрочное прекращение обязательств истца по кредитному договору не исключает наступление в будущем смерти или утраты трудоспособности, поэтому нельзя говорить о том, что риск наступления страхового случая полностью отпал.

П. 17.3 Условий договора, не применим к данному случаю, т.к. истец жив, здоров, риск наступления смерти или утраты трудоспособности все еще существует. Если бы произошла утрата трудоспособности в связи с событием, который не оговорен в качестве страхового риска по договору (например, покушение на суицид), тогда можно было бы ссылаться на п. 17.3 договора, но не в случае досрочного погашения кредита, либо досрочного отказа от договора страхования.

Банк в любом случае не получил бы страхового возмещения, поэтому досрочное погашение кредита не имеет какого-либо значения для договора страхования.

Отказ от договора не означает прекращение страхового риска, угроза смерти или утраты трудоспособности продолжает существовать.

Согласно пп.2 п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с Договором страхования банк ВТБ (ПАО) является выгодоприобретателем только в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, однако при наличии положительной разницы между страховой суммой (а при досрочном погашении кредита однозначно будет положительная разница) на дату страхового случая и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору выгодоприобретателем является сам застрахованный, либо его наследники в случае смерти.

Таким образом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования всех рисков, предусмотренных полисом, в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

При сложившихся обстоятельствах, правовых оснований возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Ни договор страхования, ни условия страхования не содержат положений о возврате страховой премии при расторжении договора по инициативе истца.

Оценив представленные доказательства, суд исходит из того, что заключение договора страхования носило добровольный характер для истца, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – законные наследники, суд приходит к выводу, что договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и целей и продолжает свое действие после досрочного исполнения Кредитного договора.

Прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору Условиями страхования не предусмотрено.

Требования о взыскании неустойки, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штраф в размере 50% от взысканной суммы удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Покорбы О. Г. к АО «УралСиб Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Романова Ю.Б.