Полевщиков Игорь Леонидович

Дело № 2-320/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Колпашево Томской области 16 апреля 2018 года

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Дайнеко А.М.,

при секретаре судебного заседания Мулиной И.А.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - Мусихиной А.А., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полевщикова И.Л. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы излишне уплаченных процентов,

УСТАНОВИЛ:

Полевщиков И.Л. обратился в Колпашевский городской суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 344 рубля.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 862 533 рубля 69 копеек сроком на 5 лет по ставке 17,5% годовых. Ежемесячный платёж составлял 21 668 рублей 76 копеек. Условия кредитного договора также предусматривали возврат заёмных денежных средств аннуитетными платежами, при этом основную часть платежа составляли проценты. Таким образом, истец сначала производил погашение процентов и только потом – тело кредита. Кредит истцом был погашен за 3 года 2 месяца. В качестве процентов истец выплатил сумму в размере 367 025 рублей. Истец пользовался кредитом 38 месяцев, а потому сумма процентов должна быть пересчитана исходя из фактического срока пользования денежными средствами и должна составлять 267 042 рубля. Ссылаясь на определение Ве...

...рховного Суда РФ № 51-КГ15-14 от 01.03.2016, истец полагает, что кредитная организация должна возвратить излишне уплаченные проценты в размере 99 344 рубля, так как кредитный договора был прекращен надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ).

Истец Полевщиков И.Л. надлежащим образом уведомлённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела не заявлял, представителя не направил, сведений о причинах неявки не представил.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии не явившегося истца.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Мусихина А.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседании принимала участие с использованием системы видео-конференц связи; исковые требования истца не признала, считает их неподлежащими удовлетворению как необоснованные по доводам, изложенным в письменном отзыве от ДД.ММ.ГГГГ, поданном через систему ГАС «Правосудие».

В письменном отзыве указано: между ПАО Сбербанк и Полевщиковым И.Л. (далее - Заёмщик) заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктами 1 - 4, 6 Кредитного договора Банк предоставил Заёмщику «Потребительский кредит» в сумме 862 533,69 рублей под 17,50% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев; ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик, в полном объёме досрочно выполнил свои обязательства перед Банком по погашению суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом по Кредитному договору, что подтверждается графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, справкой об отсутствии ссудной задолженности, приложенных Истцом к иску. Истец в исковом заявлении указывает, что в составе ежемесячных аннуитетных платежей за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были уплачены проценты за период, в течение которого кредитные средства уже не использовались, а также приводит расчёт, якобы подтверждающие такие доводы. Однако, аннуитетный платёж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав aннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заёмщиком ежемесячно за истекший период. Аннуитетный платёж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита) и процентов за пользование кредитными средствами. Пунктом 3.2.1. Общих условий кредитования предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Согласно пункту 3.2.2 Общих условий кредитования периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между Платёжной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и Платёжной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии Платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. В соответствии с пунктом 3.4. Общих условий кредитования при исчислении процентов за пользование кредитом в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Таким образом, в целях расчёта ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28, 29, 30, 31 соответственно). Определённые сторонами условия Кредитного договора полностью соответствуют правилам начисления процентов, установленным Центральным Банком РФ в Положении от 26.06.1998 № 39-П – пунктам 3.5, 3.6 Положения. В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период (пункт 2.2. Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28). Таким образом, Банк начислил, а Заёмщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. При расчётах по Кредитному договору путём внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счёт той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчётный период. Расчёт излишне уплаченных процентов, предоставленный Заёмщиком, противоречит условиям Кредитного договора, Положению ЦБ РФ № 39-П, а также арифметическим правилам. В частности, заёмщик производит свой расчёт ежемесячного аннуитетного платежа, учитывая срок кредитования 38 месяцев; производит расчёт процентов за каждый расчётный период пользования кредитом с учётом размера ежемесячного аннуитетного платежа в размере 29 726 рублей, в том числе указывает на погашение суммы основного долга больше, чем он фактически вносил в погашение долга; не производит начисление процентов за первый период пользования кредитными денежными средствами (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); суммирует полученные размеры процентов за пользования кредитом за 38 расчётных периода; вычитает из суммы процентов, начисленных и уплаченных по кредитному договору с учётом ежемесячного аннуитетного платежа в размере 29 726,00 рублей, сумму процентов, начисленных и уплаченных по кредитному договору с учётом самостоятельного определения заёмщиком ежемесячного аннуитетного платежа в размере 29 726,00 рублей. Между тем, заёмщиком ежемесячно вносилась сумма в размере 21 668,76 (+- 1 коп.) рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счёту Заёмщика и расчётом задолженности по кредиту. То есть, Заёмщик никогда не вносил сумму ежемесячного платежа в размере 29 726,00 рублей. В данном случае необходимо учитывать, что при увеличении размера ежемесячного платежа увеличивается сумма в составе аннуитетного платежа, направляемая на погашение суммы основного долга. В связи с эти, уменьшается база для начисления процентов за пользование денежными средствами в каждом расчётном периоде, соответственно уменьшается размер начисляемых процентов. В итоговом выражении сумма процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа в большем размере уменьшается, поскольку погашение основного долга происходит быстрее. При этом заёмщиком допущены следующие фактические и арифметические ошибки: заёмщик не учёл положение о том, что проценты начисляются ежедневно; заёмщик проигнорировал положения кредитного договора, согласно которым проценты по кредитному договору начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых заёмщик имеет обязательства по погашению кредита, при этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце (году); заёмщик не учёл общеизвестное положение о том, что количество календарных дней в каждом месяце не является равным (28/29; 30; 31 день); заёмщик проигнорировал положение о том, что проценты начисляются на остаток долга, который, в свою очередь, уменьшается за счёт части аннуитетного платежа, которая направляется на погашение долга. К примеру, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (расчётный период № при расчёте процентов в данном периоде принята во внимание разница в количестве дней в 2014 году (365 дней), то есть за 31 календарных дней пользования кредитом, Заёмщик обязан был уплатить проценты в размере 12 819,85 рубля. Сумма основного долга по Кредитному договору на дату платежа составила 862 533,69 рублей. В связи с этим, сумма процентов за пользование кредитом в размере 862 533,69 рублей по ставке 17,5% в год определяется по следующей формуле: 862533,69 рублей (остаток основного долга) х 17,5% (годовых, согласно Кредитному договору) / 365 дней в году = 413,5436 руб. (это сумма процентов на основной долг за 1 день); период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 31 день; 31 день * 413,5436 руб. (размер процентов за пользование денежными средствами за 1 день) = 12 819,85 руб. Полученный размер основных процентов полностью соответствует Графику платежей и условиям Кредитного договора. За фактическое пользование заёмными денежными средствами в соответствии с условиями Кредитного договора, то есть за 38 расчётных периодов и 4 календарных дня Заёмщиком было выплачено 367 033,06 рублей. Принимая во внимание вышеуказанные доводы и примеры расчёта процентов, Банк законно начислил проценты за пользование денежными средствами по Кредитному договору на остаток ссудной задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за фактическое время, в течение которых Заёмщик пользовался кредитными средствами. Полевщиков И.Л. пользовался предоставленными денежными средствами в период с даты предоставления денежных средств (ДД.ММ.ГГГГ) по дату досрочного погашения кредита (ДД.ММ.ГГГГ). Согласно данным, приведенным в расчёте процентов, Заёмщик пользовался в каждый из расчётных периодов денежными средствами, размер которых уменьшался каждый расчётный период за счёт произведенных погашений в рамках уплаченных аннуитетных платежей. Таким образом, учитывая, что фактическое начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось в полном соответствии с условиями Кредитного договора предъявляемое Заёмщиком требование о перерасчёте уплаченных им процентом является по существу требованием об изменении существенных условий Кредитного договора (размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом). Оснований для изменения существенных условий Кредитного договора по требованию Заёмщика, предусмотренных законом или самим договором, по настоящему делу не имеется. На основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заёмщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заёмщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положениями ст. 29 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключён, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Полевщиковым И.Л. и ОАО «Сбербанк России» был заключён кредитный договор № (Индивидуальные условия кредитования) на сумму 862 533 рубля 69 копеек на срок 60 месяцев с начислением на сумму кредита 17,50% годовых.

Приложением к кредитному договору является график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (далее график платежей). ДД.ММ.ГГГГ Полевщиковым И.Л. график платежей подписан, получен на руки, что подтверждается собственноручной подписью истца под графиком платежей. Сумма, подлежащая возврату при условии ежемесячного погашения кредита, ему разъяснена.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору перед заёмщиком в полном объеме и выдал ответчику кредит в размере 862 533 рубля 69 копеек. Факт своевременного получения суммы кредита истцом не оспаривается.

В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов осуществлялась ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с п. 14 Кредитного договора заёмщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования).

В силу приведённых выше положений закона досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

Истец должен был погашать кредит и уплачивать проценты путём внесения ежемесячных платежей в размере по 21 668 рублей 76 копеек; последний платёж запланирован на ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 707 рублей 63 копейки.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что такой платёж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платёж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Таким образом, существенным условием для расчёта процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей.

Заключив кредитный договор на определённый срок при системе аннуитетных платежей, истец Полевщиков И.Л. получил возможность погашать задолженность перед банком равными платежами. Вместе с тем при расчёте процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывается изначально определённый договором срок кредитования. В течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение задолженности, доля которой в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем и, соответственно, уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами. Досрочное погашение заёмщиком задолженности по кредитному договору, заключённому с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчёта ранее уплаченных процентов, поскольку заёмщик в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать от банка возвращения того, что было им исполнено по кредитному обязательству до момента его прекращения.

Судом также учитывается, что при аннуитетных платежах начисление процентов на будущие периоды не производится. Расчёт процентов за пользование кредитом осуществляется к дате соответствующего платежа (очередного либо досрочного) исходя из остатка основного долга на определённую дату (дату предыдущего списания суммы основного долга согласно графику платежей либо исходя из фактически произведенного списания в случае просрочки исполнения заёмщиком обязательства) и фактического периода пользования кредитом в сумме остатка.

В соответствии с п. 3.8 Общих условий кредитования заёмщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

Согласно справке о задолженностях заёмщика по состоянию за ДД.ММ.ГГГГ, Полевщиков И.Л. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ погашен, указана процентная ставка по кредиту 17,5% годовых.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заёмщик вправе потребовать перерасчёта предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Согласно ч. 3 ст. 807 ГК РФ, особенности предоставления займа под проценты заёмщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Истец Полевщиков И.Л., полагая наличие нарушений со стороны ПАО «Сбербанк России» в части незаконного начисления процентов в увеличенном размере, ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с претензией о возвращении излишне уплаченных процентов по кредиту.

Обращения истца были рассмотрены ПАО «Сбербанк России» и даны мотивированные ответы об отказе в произведении выплат: ДД.ММ.ГГГГ АО «Сбербанк России» направило истцу ответ, в котором информировало Полевщикова И.Л. об отсутствии оснований для удовлетворения требований в части возврата процентов.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между платёжной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платёжной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платёжной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2.2 Общих условий кредитования).

Действительно, исходя из системного толкования приведённых выше положений закона, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора, заёмщик вправе потребовать перерасчёта предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

В то же время материалами дела подтверждено, что заключённый сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, проценты за пользование Полевщиковым И.Л. предоставленными денежными средствами начислялись исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца). Погашаемая в каждом периоде часть суммы основного долга последовательно уменьшала базу для начисления процентов в каждом последующем периоде. При этом срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитетного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства.

Ссылку истца о том, что предусмотренный кредитным договором порядок определения размера ежемесячного аннуитетного платежа привёл к получению с истца банком процентов за период, когда фактически пользование кредитными средствами прекратилось вследствие досрочного погашения кредита, суд считает ошибочной и основанной на неправильном толковании условий кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора, стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов ежемесячными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита. Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные её условия.

Графиком платежей специально оговорены условия оплаты первого и последнего платежа. Так, как первый платеж, так и последний состоит из начисленных процентов за пользование кредитом. Платеж за последний процентный период и платеж в счёт полного досрочного возврата кредита по договору включает в себя платеж по возврату остатка суммы кредита и уплате начисленных, но не уплаченных процентов. Порядок погашения кредита следует из графика платежей, являющегося приложением к договору, в котором определена структура платежа, то есть размер уплаченных процентов и суммы в счет погашения основного долга.

При этом суд исходит из того, что существенным условием для расчёта процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей. Заключив кредитный договор на длительный срок, заёмщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объёму равными платежами. Вместе с тем при расчёте процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определённый договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Давая оценку расчёту, представленному истцом в обоснование заявленных требований, суд полагает его необоснованным и противоречащим условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части порядка начисления процентов (ежемесячное начисление процентов за фактическое количество календарных дней на остаток долга), в связи с чем в этой части не может принять его во внимание.

Так согласно выписке по счёту, проценты по кредиту начислялись банком на фактический остаток задолженности за фактически прошедшее число дней в месяце, исходя из тех денежных сумм, которые вносились истцом в счёт погашения кредита.

В связи с тем, что сумма процентов за каждый процентный период была неодинакова, её размер зависел от остатка основного долга и периода пользования этим остатком, поэтому при данной системе расчёта сумма ежемесячного платежа остаётся неизменной весь период пользования денежными средствами, однако соотношение составляющих платежа (основной долг и проценты) непостоянно и меняется в сторону уменьшения суммы начисляемых процентов пропорционально уменьшению суммы основного долга, остающейся после каждого платежа.

На день досрочного полного погашения кредита фактический размер последнего платежа был скорректирован по состоянию на дату ДД.ММ.ГГГГ и включал в себя платёж по возврату оставшейся суммы кредита (основной долг в размере 405 376 рублей 43 копейки) и платёж по уплате оставшейся суммы процентов (777 рублей 44 копейки).

Согласно ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании истцом не доказано наличие переплаты по процентам при досрочном погашении кредита в виде процентов, взысканных на будущий период.

Так, представленный расчёт переплаченных процентов истцом произведён неверно в части размера ежемесячного аннуитетного платежа при сокращённом сроке (столбец 8-й расчёта), который истец указывает как 29 826 рублей. Однако, такой расчёт никак не связан с фактическим пользованием Полевщиковым И.Л. суммой кредита, противоречит как графику платежей, так и выписке по счёту заёмщика, где уплачиваемые им ежемесячно суммы указаны в размере 21 668,76 рублей.

Списанные проценты были рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора, который недействительным или расторгнутым признан не был. В связи с чем, суд приходит к выводу, что никаких переплат истцом произведено не было.

Более того, внесённые досрочно денежные средства списывались банком в дату, установленную графиком, что истцом в расчёте не учтено.

Подписав кредитный договор, истец согласно ст. 421 ГК РФ согласился с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами, рассчитанными в соответствии с формулой, приведённой в кредитном договоре, при этом распределение поступивших от истца платежей на погашение основного долга и процентов положениям статьи 319 ГК РФ не противоречило.

Доводы истца о том, что проценты подлежали расчёту в ином порядке, не основаны на законе и кредитном договоре, с условиями которого он согласился.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в ходе судебного разбирательства не нашел своё подтверждение факт нарушения прав Полевщикова И.Л. как потребителя финансовой услуги в части уплаты процентов за пользование кредитом за больший период по сравнению с фактическим пользованием денежными средствами, что исключает возможность удовлетворение иска, поскольку судебной защите в силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит только нарушенное право.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о взыскании излишне уплаченных процентов в размере 99 344 рубля являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Полевщикова И.Л. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном прядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.М. Дайнеко

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: А.М. Дайнеко

Подлинный судебный акт подшит в дело №

Колпашевского городского суда <адрес>