Поминова Ольга Павловна

Дело № 2-756/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 октября 2020 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Дунькиной Е.Н.,

при секретаре Лауконен А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика Поминовой О.П., представителя третьего лица ООО «СК Росгосстрах Жизнь» Мальгиной А.И., действующей на основании доверенности <данные изъяты>,

гражданское дело по заявлению Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к Поминовой Ольге Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

У С Т А Н О В И Л:

15 июня 2020 года истец Акционерное общество «ЮниКредит Банк» (далее - АО «ЮниКредит Банк», Банк) обратился в Кингисеппскйи городской суд Ленинградской области с иском к наследственному имуществу, образовавшемуся после смерти Поминова Виктора Александровича, о взыскании задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> в размере 324 507 руб. 48 коп.

В обоснование требований указал, что 24 января 2014 года между АО «ЮниКредит Банк» и <данные изъяты> был заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому заемщику была выпущена карта к текущему счету <данные изъяты> с кредитным лимитом в 300 000 руб.

Отмечает, что по кредитному договору <данные изъяты> от 24 января 2014 года Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства – кредит, а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, однако заемщик допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем по сост...

...оянию на 30 апреля 2020 года образовалась заложенность в сумме 324 507 руб. 48 коп., состоящая из просроченной задолженности в размере 299 140 руб. 48 коп., просроченных процентов в размере 25 367 руб.

<данные изъяты> заемщик <данные изъяты> умер. Поскольку обязательства по кредитному договору № <данные изъяты> от 24 января 2014 года не связаны неразрывно с личностью заемщика, то они не прекращаются в связи с его смертью, а переходят к наследникам. Не обладая сведениями о принявших наследство наследниках, со ссылкой на ст. 309-310, 809-810, 819 ГК РФ и ч. 3 ст. 1175 ГК РФ предъявил требования к наследственному имуществу, образовавшемуся после смерти <данные изъяты> (л.д. 6-8).

26 июня 2020 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена Поминова Ольга Павловна <данные изъяты> принявшая наследство, оставшееся после смерти <данные изъяты> (л.д. 120-123).

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие (том 1 л.д. 12, том 2 л.д. 148, 149).

Ответчик Поминова О.П. в судебном заседании возражений против удовлетворения исковых требований не имела, пояснила, что намерена погасить долги наследодателя, однако не имеет возможности единовременно внести денежные средства на счет банка.

Третье лицо нотариус Кингисеппского нотариального округа Добромыслова Г.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия (том 2 л.д. 68).

Представитель третьего лица ООО «СК «Россгострах Жизнь», чье участие обеспечено путем использования системы видеоконференц-связи, в судебном заседании оставил разрешение спора на усмотрение суда, по обстоятельствам дела пояснил, что <данные изъяты> был застрахован в ООО «СК «Россгострах Жизнь» по программе страхования жизни держателей кредитных карт только в период с 01 апреля 2014 года по 01 сентября 2014 года, в связи с чем страховщик не несет каких-либо обязательств перед наследниками умершего по страховой выплате в период с 01 октября 2014 года по 23 ноября 2018 года.

Выслушав ответчика и представителя третьего лица, исследовав материалы дела, изучив материалы наследственного дела № <данные изъяты> оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

В силу части 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По положениям части статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В ходе судебного заседания установлено и материалами дела подтверждено, что 24 января 2014 года между АО «ЮниКредит Банк» и <данные изъяты> на основании заявления-анкеты последнего был заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому заемщику была выпущена карта к текущему счету <данные изъяты> с кредитным лимитом в 300 000 руб. Заемщик ознакомился, понимал и полностью согласился со всеми условиями, правилами кредитования и тарифами (том 1 л.д. 23-24, 25, 27).

В соответствии с Условиями договора о выпуске и использования кредитной банковской карты, кредитный лимит предоставлен <данные изъяты> в 300 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 25,9 % годовых, лимит снятия наличных – 120 000 руб., тип выданной карты – MasterCard Standart UEFA (том 1 л.д. 27).

Согласно извещению об условиях кредита по кредитной банковской карте MasterCard Standart, размер кредитного лимита – 300 000 руб., срок кредитования 36 месяцев, дата предоставления кредита – 24 января 2014 года, минимальный ежемесячный платеж по погашению кредита 5 % от размера кредита.

За несоблюдение условий кредитного договора, стороны предусмотрели следующие штрафные санкции: штраф за каждую своевременно неуплаченную в соответствии с договором сумму в погашение задолженности по кредиту – 600 руб., пеня на сумму просроченной задолженности по кредиту 36 % годовых, неустойка на сумму несанкционированного перерасходования 0,2 % в день.

Заемщик обязан не позднее 25-го числа каждого календарного месяца уплачивать проценты и погашать 5 % от суммы использованной и непогашенной части кредита, зафиксированной на 0 часов 0 минут 1-го числа этого месяца.

Заемщик освобождается от уплаты процентов, начисленных на сумму кредита, использованные в течение календарного месяца и погашенные не позднее 25-го числа следующего месяца (том 1 л.д. 28).

С условиями и тарифами заемщик была ознакомлен, о чем имеется подпись <данные изъяты> (том 1 л.д. 25, 27, 28).

Судом установлено, что условия пользования кредитной картой АО «ЮниКредит Банк» и взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами <данные изъяты> не исполнялись надлежащим образом.

Заемщик <данные изъяты> умер <данные изъяты> (том 1 л.д. 29).

Из материалов дела следует, что после смерти <данные изъяты> было открыто наследственное дело. Наследство по закону приняла <данные изъяты>, что подтверждено наследственным делом № <данные изъяты> (том 1 л.д. 45).

Наследство состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на <данные изъяты> (том 1 л.д. 87, 88, 89, 90, 91, 92).

25 июня 2019 года Поминовой О.Н. выданы свидетельства о праве на наследство по закону, что свидетельствует о принятии ответчиком наследства и обязанности отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследства (том 1 л.д. 87, 88, 89, 90, 91, 92).

В соответствии с положениями статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Как разъяснено в пунктах 58, 60 вышеуказанного Постановления, под долгами по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени из выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Вопрос о прекращении обязательства наследников в части, превышающей стоимость наследственного имущества, может быть решен в порядке исполнения судебного акта (ст. 439, 440 ГПК РФ).

Исходя из смысла вышеприведенных норм материального права и руководящих разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, принимая во внимание, что ответчик Поминова О.П. в установленном законом порядке приняла после смерти заемщика <данные изъяты> наследство, гражданско-правовая обязанность по возвращению задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 24 января 2014 года возлагается на ответчика Поминову О.П. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Вместе с тем судом достоверно установлено, что при заключении кредитного договора № <данные изъяты> от 24 января 2014 года в Петербургском филиале АО «ЮниКредит Банк» дополнительном офисе «Проспект Просвещения» заемщиком <данные изъяты>. было заполнено заявление на страхование, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования на основании Правил страхования жизни заемщика кредитов № 5 от 17 мая 2011 года ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (в настоящее время ООО «СК «Росгосстрах Жизнь»).

По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (том 1 л.д. 26).

Ответчик Поминова О.П. полагает, что кредитная задолженность подлежит погашению за счет страховой суммы по договору страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из информации, предоставленной третьим лицом ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» (прежне наименование ООО «СК «ЭРГО Жизнь»), у <данные изъяты> было два договора страхования по потребительским кредитам, первый закончил свое действие в феврале 2015 года, второй – в январе 2015 года.

По договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт АО «ЮниКредит Банк» в списки застрахованных лиц <данные изъяты> был включен в сентябре 2014 года, застрахованные лица включаются в подобные списки сроком на один год. На дату смерти <данные изъяты> в списках застрахованных лиц ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» не значится, о чем было сообщено его родственникам в связи с обращением в страховую компанию и отказано в страховой выплате (том 1 л.д. 236, 245).

Также судом установлено, что 30 июня 2010 года между ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (в настоящее время ООО «СК «Росгосстрах Жизнь») и ЗАО «ЮниКредит Банк» (в настоящее время АО «ЮниКредит Банк») заключено соглашение об условиях и порядке страхования № 01/06-10, предметом которого являются условия и порядок заключения договоров добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в отношении застрахованных лиц – держателей кредитных карт ЗАО «ЮниКредит Банк», взаимные обстоятельства сторон при их заключении, а также взаимоотношения сторон по вопросам осуществления страховщиком страховых выплат (том 2 л.д. 73-78).

Согласно пункту 6.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № 01/06-10, договоры страхования заключаются в письменной форме путем вручения страховщиком страхователю на основании полученного от страхователя заявления – реестр страхового полиса в электронном виде с использованием системы «клиент- банк». Договор страхования в отношении каждого застрахованного лица, включенного в заявление – реестр, считается заключенным с даты, указанной в страховом полисе, которая соответствует дате, указанной в заявлении – реестре.

В соответствии с пунктом 6.1.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № 01/06-10, договоры страхования в отношении застрахованных лиц – клиентов банка заключаются с момента включения банком застрахованного лица в заявление – реестр сроком на один месяц.

Пунктом 6.2.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № 01/06-10 установлено, что страхователь передает страховщику ежемесячно не позднее 5-го рабочего дня месяца, в котором составлено заявление-реестр, посредством электронной связи с использованием системы «клиент-банк» заявление – реестр, составленное по установленной форме и подписанное ЭЦП страхователя.

Согласно пункту 8.2.1 Правил добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт ООО «СК «ЭРГО Жизнь», страхователь обязан уплачивать страховую премию в размеры и сроки, определенные договором страхования (том 2 л.д. 80-90).

Согласно сведениям, представленным АО «ЮниКредит Банк», на счету <данные изъяты> начиная 01 октября 2014 года на текущем счете для расчета с использованием карты <данные изъяты> плата за участие в Программе страхования не списывалась ввиду недостаточности в полном объеме необходимых для ее списания денежных средств. По договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт последний раз в списки застрахованных лиц <данные изъяты>. был включен в сентябре 2014 года, соответственно, на дату смерти в списках застрахованных не значился (том 2 л.д. 32).

Таким образом, <данные изъяты> не было исполнено обязательство предусмотренное п. 8.2.1 Правил добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт ООО «СК «ЭРГО Жизнь», не обеспечено наличие на счету платы за участие в Программе страхования, в связи с чем он не был включен АО «ЮниКредит Банк» в реестр застрахованных лиц в октябре 20104 года и в дальнейшем до дня смерти. А поскольку <данные изъяты>. не числится в списках застрахованных лиц, то оснований для признания смерти Поминова В.А. страховым случаем по заключенному договору страхования и проведения страховой выплаты не имеется.

Учитывая установленные обстоятельства и приведенные нормы закона, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований истца АО «ЮниКредит Банк» о взыскании с ответчика Поминовой О.П. суммы задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 24 января 2014 года, заключенному с наследодателем <данные изъяты>

Задолженность по кредитной карте составляет 324 507 руб. 48 коп., в том числе: просроченная задолженность – 299 140 руб. 48 коп., задолженность по просроченным процентам – 25 367 руб. 00 коп. (том 1 л.д. 19-22).

Расчет задолженности проверен судом и не был оспорен ответчиком <данные изъяты>

Учитывая, что, в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 24 января 2014 года в размере 324 507 руб. 48 коп. При этом, сумма подлежащая взысканию в пользу истца не превышает стоимость вышеуказанного наследства.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска АО «ЮниКредит Банк» уплачена государственная пошлина в сумме 6 445 руб. 07 коп. (том 1 л.д. 18), которая подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к Поминовой Ольге Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования – удовлетворить.

Взыскать с Поминовой Ольги Павловны в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 24 января 2014 года, заключенному между Акционерным обществом «ЮниКредит Банк» и <данные изъяты>, в сумме 324 507 (триста двадцать четыре тысячи пятьсот семь) руб. 48 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 445 (шесть тысяч четыреста сорок пять) руб. 07 коп., а всего 330 952 (триста тридцать тысяч девятьсот пятьдесят два) руб. 55 коп.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд Ленинградской области.

Мотивированное решение составлено 08 октября 2020 года.

Судья Дунькина Е.Н.