Посаженников Павел Витальевич

...

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2021 года город Ноябрьск, ЯНАО

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа:

председательствующего судьи Шабловской Е.А.

при помощнике судьи Анискиной Е.Е.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») обратилось с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, судебных расходов. В обосновании иска указал страховщик, что между сторонами был заключен договора страхования при ипотечном кредитовании № от 10 мая 2016 года. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Газпромбанк» - кредитор по кредитному договору № от 19 апреля 2016 года, заключенному с ФИО1. В соответствии с п.4.2.1 договора страхования страховой взнос за первый период страхования уплачивается страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования. Размер страховой премии рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок оплаты очередного страхового взноса (премии) по договору в сумме 12339,36 рублей истек 10.05.2017 года. Задолженность по взносам за период действия договора до даты его расторжения, подлежащая оплате страхователем, составляет 43019,19 рублей. В соответствии с п.6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании АО «СОГАЗ», утвержденных 09.10.2012 г., на условиях которых заключен договор страхования, договор прекращается в случае неуплаты страхователем страховых взносов в размере и сроки, установленные договором. Досрочное прекращение договора по причине неуплаты очередного страхового взноса не освобождает стр...

...ахователя от обязанности уплатить премию за период в течение которого действовал договор страхования. 19.11.2020 года истец направил в адрес ответчика письмо с требованием оплатить образовавшуюся задолженность по страховым взносам и соглашение о расторжении договора страхования, однако до настоящего времени ответа от ФИО1 не последовало. По указанным основаниям АО «СОГАЗ» просит расторгнуть договор с ответчиком и взыскать с него задолженность по страховой премии в размере 43019,19 рублей, а также судебные расходы, которые понес истец при оплате государственной пошлины в размере 7491 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «СОГАЗ» не явился, направил заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддержал в полном объеме, доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях просил оставить без удовлетворения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, выразил несогласие с иском, направил письменные возражения. В возражении ответчик просил в удовлетворении иска отказать, поскольку истцом пропущен срок для обращения с таким иском, истцом не обоснован расчет задолженности, действие договора страхования фактически прекращено 11.05.2017 года. В связи с неуплатой очередной страховой премии. 28.06.2019 года он фактически погасил кредит. С 22.12.2017 года он заключал договор страхования с АО «Альфастрахования», который в дальнейшем с 23.12.2017 года до момента погашения кредита 28.06.2019 года служил обеспечением кредитного договора № для третьего лица.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, указывая, что по состоянию на текущую дату кредитный договор № от 19.06.2016 года закрыт, обязательства сторон выполнены.

С учётом позиции истца, ответчика, третьего лица, исследовав представленные письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела следует, что 10 мая 2016 года между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №. Предметом договора явилось страхование недвижимого имущества – дом, общей площадью ... кв.м., литеры №, расположенный по адресу <адрес>; земельный участок, общей площадью ... кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу <адрес> страхование утраты вышеуказанного недвижимого имущества в результате пожара, взрыва, удара молнии, применения мер пожаротушения; стихийного бедствия или опасного природного явления, конструктивных дефектов, падения летательных аппаратов или их частей, не пилотируемых объектов или их участей, наезда транспортных средств, залива, противоправных действий третьих лиц.

Договор страхования заключен сторонами в обеспечение обязательства страхователя по кредитному договору № заключенному 19 апреля 2016 года между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит для приобретения недвижимого имущества – дома, общей площадью ... кв.м., литеры №, расположенного по адресу <адрес>; земельного участка, общей площадью ... кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу <адрес>.

Договор страхования вступает в силу с 10 мая 2016 года и действует по страхованию имущества до 24 часов 00 минут 20 марта 2036 года (п. 8.1.1 Договора страхования).

Вышеуказанный договор заключен на основании и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании, утвержденными председателем Правления АО «СОГАЗ» 9 октября 2012 года (далее по тексту - Правила страхования), которые вручены страхователю.

Согласно п. 8.2. договора страхования в течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные одному году (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия настоящего договора (включительно).

В соответствии с п. 3.3, п.3.4 договора страхования страховая сумма на каждый период страхования устанавливается: по страхованию имущества - в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода (года) страхования, увеличенной на значение 10 %, но не более действительной стоимости недвижимого имущества, и на первый период (год) страхования составляет 2570700 рублей.

Пунктами п. 4.1, 4.2.1, 4.2.2 договора страхования предусмотрено, что размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2 настоящего договора, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он не равен 1 (одному) году) уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования.

Страховой взнос за первый период страхования составляет 6878 рублей 00 копеек и уплачивается не позднее 10 мая 2016 года (п.4.2.1 договора страхования).

Страховые взносы за последующие периоды страхования, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования (п. 4.2.2).

В соответствии с п.6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе, в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Из материалов дела следует, что ФИО1 оплатил страховщику страховую премию за период с 10 мая 2016 года по 09 мая 2017 года в сумме 6 878 рублей 00 копеек.

Согласно акту расчета задолженности страховой премии, подлежащей уплате страхователем ФИО1 за период с 10 мая 2017 года по 05 ноября 2020 года, ответчиком оплата очередного взноса произведена не была, размер задолженности составил 31368,16 рублей.

14 сентября 2017 года, 5 ноября 2020 года АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 были направлены письма-сопровождения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии с приложением соглашения о расторжении договора страхования. Ответчику были сообщены реквизиты для перечисления денежных средств с уведомлением, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок АО «СОГАЗ» вправе обратиться в суд за взысканием долга и судебных расходов.

Досудебные претензии, которые 25 сентября 2017 года и 14 декабря 2020 года поступили в место вручения по известным истцу адресам ответчика, возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения, и в силу п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации считаются доставленными.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что, поскольку договором страхования от 10 мая 2016 года стороны предусмотрели порядок его досрочного прекращения в связи с наступлением события, указанного в п. 9.1.5 Договора страхования и п.6.6.5 Правил страхования, то договор страхования прекратил свое действие с 25 сентября 2017 года, когда претензия, адресованная ФИО1, не полученная последним по зависящим от него обстоятельствам, поступила в место её вручения, в связи с чем в судебном порядке данный договор не может быть расторгнут.

При этом истец был право требовать с ответчика страховую премию за период с 10 мая 2017 года по 25 сентября 2017 года, в случае если бы обратился в суд в пределах срока исковой давности.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из положений ст.407 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Применительно к положениям статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Таким образом, по смыслу приведенных норм права и их толкования с учетом условий заключенного сторонами договора, прекращение договора страхования в рассматриваемом случае, вопреки доводу представителя истца, не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения и возможно по письменному уведомлению страховщика, в котором выражена воля на отказ от договора.

Как указывалось выше, истцом в адрес ответчика направлялись уведомления о досрочном прекращении договора в связи с невыплатой ответчиком очередного страхового взноса.

Данными документами ответчик уведомил истца, что срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования истек еще 10 мая 2017 года.

Поскольку, как указано выше, закон не исключает, а заключенный между сторонами договор с учетом правил страхования предусматривает возможность прекращения договора страхования без обязательного подписания соглашения сторон о расторжении договора, необходимости подписания такого соглашения со стороны ответчика для прекращения действия договора страхования не имелось, подтверждение отказа ответчика от договора страхования в письменном виде, не требовалось.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования прекратил свое действие в связи с неуплатой очередного страхового взноса и отказом страховщика от исполнения договора.

Поскольку условиями договора страхования прямо предусмотрено прекращение его действия в случае неуплаты страхователем страховой премии, с учетом положений п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о прекращении договора страхования.

Пунктом п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется; на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским, кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и Федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Договор страхования в данном случае заключен в соответствии с Правилами страхования.

Согласно п. 6.6.5 Правил страхования вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе, в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу положений ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Подписывая договор страхования, ответчик был ознакомлен с условиями договора и Правилами страхования (приложение к договору), уведомлен об основаниях прекращения договора страхования и вправе был рассчитывать на расторжение договора страхования в соответствии с согласованными условиями.

Учитывая невнесение ответчиком очередных страховых взносов, наличие в договоре страхования оснований для прекращения договора страхования, направление страхователю соглашения о расторжении договора по соглашению сторон, нежелание ответчика продолжать договорные отношения с истцом, суд полагает, что договор страхования был расторгнут между сторонами в досудебном, предусмотренном договором порядке, в связи с чем, оснований для расторжения договора не имеется, поскольку договор прекратил свое действие с 25 сентября 2017 года.

Последующее направление аналогичного письма-сопровождения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии с приложением соглашения о расторжении договора страхования от 5 ноября 2020 года АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 не имеет правового значения и не продляет срок исковой давности, установленный частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку договор фактически прекратил свое действие ещё 25 сентября 2017 года.

В то же время, исходя из разъяснений, содержащихся в п. 30 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса, не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ). Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Поскольку ответчик пользовался услугой по страхованию в период с 10 мая 2017 года по 24 сентября 2017 года, то за указанный период, возможно взыскание страховой премии, с учетом вышеприведенных разъяснений Верховного Суда Российской Федерации.

Однако ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности в своих возражениях.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности, (пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Как следует из части 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части, (пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Таким образом, срок исковой давности по взысканию задолженности за 2017 год начал течь с 25 сентября 2017 года и истек 25 сентября 2020 года. Истец впервые обратился в суд с настоящим иском 11 января 2021 года, что следует из входящего штемпеля Ноябрьского городского суда, а 15 декабря 2020 направил в адрес суда почтовой связью, согласно почтовому штемпелю, то есть обратился истец в суд за взысканием задолженности за истечением срока давности.

Истечение срока давности является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении иска.

Поскольку суд пришел к выводу о том, договор страхования является расторгнутым, то оснований для взыскания страховой премии за период с 25 сентября 2017 года не имеется.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку заявленные исковые требования АО «СОГАЗ» не подлежат удовлетворению в полном объеме, то оснований для взыскания судебных расходов также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

акционерному обществу «СОГАЗ» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании № от 10 мая 2016 года, взыскании страховой премии в размере 43019 рублей 19 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7491 рубль отказать, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия путём подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.

Председательствующий ...

...

...