Пуцыкина Наталья Дмитриевна

Дело№2-342/2015г. <данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Александров «08» апреля 2015 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Маленкиной И.В.,

при секретаре Жигачевой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пуцыкиной Н.Д. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Пуцыкина Н.Д. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просила взыскать в свою пользу размер страховой выплаты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты> руб., неустойку за нарушение условий договора страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование заявленных требований истец указала, что между ОАО «Сбербанк России» и ее супругом П.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение потребительского кредита в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев. Одним из обязательных условий получения указанного кредита явилось заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика по программе страхования, поэтому ДД.ММ.ГГГГ П.В. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о страховании жизни и здоровья. За подключение к программе страхования им была оплачена денежная сумма в размере <данные изъя...

...ты> руб. на весь срок кредитования.

В соответствии с п.1 заявления на страхование, по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине. ДД.ММ.ГГГГ супруг истца – П.В. умер. В конце июля 2014 года она обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страховой суммы выгодоприобретателю, то есть ОАО «Сбербанк России», приложив к нему все необходимые документы. Однако ответчик своих обязанностей по выплате страхового возмещения не исполнил до настоящего времени. С июля 2014 года ОАО «Сбербанк России» высылает в её адрес уведомления о необходимости оплатить причитающиеся по кредиту ежемесячные платежи. 13 ноября 2014 года ответчик направил в её адрес уведомление о необходимости представить повторно те же документы для принятия решения по страховой выплате. В декабре 2014 года она повторно обратилась к ответчику с заявлением о выплате страховки, но обязательства по договору страхования им не исполнены до настоящего времени.

Истец считает, что в силу п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» ответчик должен уплатить ей неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. ( <данные изъяты> дней Х <данные изъяты> руб.). За нарушение сроков выплаты страхового возмещения ответчик, по мнению истца, в порядке ст. 395 ГК РФ, должен уплатить ей проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ( <данные изъяты> руб. Х <данные изъяты> дней Х 8,25%/36000). Кроме этого, в результате действий ответчика ей был причинен моральный вред, поскольку в следствие нарушения ответчиком условий договора она сильно переживала, у неё обострилось сердечно-сосудистое заболевание, поэтому она обращалась к врачу.

В судебном заседании истец Пуцыкина Н.Д., не настаивала на удовлетворении её исковых требований о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб. и процентов в размере <данные изъяты> руб. Просила компенсировать ей моральный вред, поскольку ОАО «Сбербанк России» выставляет ей требования о выплате части долга по кредитным обязательствам супруга, а также в результате действий ООО СК «Сбербанк страхование жизни» она была вынуждена дважды собирать документы для страховой выплаты, у неё ухудшилось самочувствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (прежнее наименование-ООО СК «Сбербанк страхование») (л.д.97), надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя ответчика, в связи с невозможностью явки. Представителем ответчика представлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что считает требования истца незаконными и необоснованными по следующим основаниям. Между истцом и ответчиком не существует заключенного и действующего договора страхования, Пуцыкина Н.Д. не является выгодоприобретателем по какому-либо договору страхования, заключенному с ответчиком. Исходя из заявления на страхование, приложенному к исковому заявлению, следует, что П.В. выразил желание быть застрахованным по договору страхования, заключенному между ОАО «Сбербанк Россия» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Поэтому выгодоприобретателем по данному договору было назначено ОАО «Сбербанк России» и в силу ст. 934 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит ему. У Пуцыкиной Н.Д. отсутствует право требования исполнения обязательств по договору страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исполнило обязательства по договору страхования в полном объеме, перечислив ОАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб. Утверждение Пуцыкиной Н.Д. о том, что страховщик отказывается от своих обязательств необоснованно. Ссылка истца на Закон «О защите прав потребителей», по мнению ответчика, являются недопустимой, поскольку между истцом и ответчиком нет каких-либо договорных отношений и у ответчика нет, и не было, никаких обязательств перед истцом. Договор страхования, заключенный между ответчиком и третьим лицом, не является способом обеспечения по отношению к кредитному договору. Требования истца о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> руб., считает незаконными, поскольку истец не является стороной по договору, права требования по договору у нее нет. К рассматриваемому делу не могут быть применены положения ст. 395 ГК РФ, поскольку, согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №14от 08 октября 1998 года, ст. 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги. Истец не является стороной по договору, поэтому у ответчика отсутствуют обязательства по выплате страхового возмещения перед истцом, соответственно последствия, предусмотренные названной статьей, не наступили. Требования истца о взыскании морального вреда в размере <данные изъяты> руб. также необоснованны, поскольку причинно-следственная связь между действиями ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и возникновением нравственных страданий истца отсутствует. Со стороны страховой компании не было действий, нарушающих права истца, Пуцыкиной Н.Д. не предоставлено доказательств, свидетельствующих о характере таких страданий.

Представитель третьего лица ОАО «Сбербанк России», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие ввиду невозможности участия, представил отзыв на исковое заявление. Участвуя ранее в судебном заседании, представитель третьего лица Золотаренко С.Г. с иском Пуцыкиной Н.Д. не согласилась. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и П.В. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. Заемщик путем подписания заявления на страхование, выразил согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование». Ему были выданы на руки Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». По условиям договора страхования, родственники умершего застрахованного лица должны представить страховщику (ОАО «Сбербанк России») документы о наступлении страхового случая. Каких-либо требований об оплате долга перед ОАО «Сбербанк России» по вышеуказанному кредитному договору в адрес Пуцыкиной Н.Д. не предъявлялось.

Третье лицо Пуцыкин С.В., являющийся наследником к имуществу умершего П.В.., надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия не явившихся лиц.

Заслушав истца, исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо ( п.1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

На основании п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и П.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил П.В. потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 17,9 % годовых на срок 60 месяцев ( л.д.5-7).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между П.В. и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья, как заемщика ОАО «Сбербанк России», в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», по рискам : « Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности» ( л.д.9). Срок страхования установлен на весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

В период действия договора страхования П.В.. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Наследниками по закону после его смерти являются его супруга Пуцыкина Н.Д. и сын Пуцыкин С.В., которые приняли наследство ( л.д. 102-113).

Между ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование» заключено соглашение от ДД.ММ.ГГГГ №, которое определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулирует взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями (л.д.33-39).

Приложениями к данному соглашению являются Правила страхования жизни, утвержденные приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № ( л.д.40-48), и Условия участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ОАО «Сбербанк России» ( далее по тексту – Условия) (л.д.54-56).

Дополнительными соглашениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № в соглашение от ДД.ММ.ГГГГ № были внесены изменения (л.д.58 об. - 75, 76-81).

По условиям вышеуказанных документов следует, что определенная договором страхования страховая сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования и, исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и страховой выплаты, выплачивается страховщиком выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая сумма по страховому событию «Смерть застрахованного по любой причине» в первый день действия договора страхования равна первоначальной сумме кредита застрахованного лица; во второй и последующие дни действия договора страхования страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного на соответствующую дату ( п.1.1. дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № 1).

Следуя п.п. 3.2.1, 3.2.6, 3.2.7, 3.4, 3.6 Условий, страховым событием является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события. Выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России» по страховому событию « Смерть застрахованного по любой причине». В случае наступления с застрахованным лицом страхового события, родственники клиента, заключившего с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор, представляют в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица; медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о признании застрахованного лица умершим; оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты, содержащей сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения договора страхования. О факте признания страховщиком страхового события страховым случаем страховщик уведомляет родственников клиента и страхователя ( ОАО «Сбербанк России»). Одновременно с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая( включая срочный и просроченный долг, проценты и штрафные санкции) (л.д. 77об.-78).

Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование » и П.В., является ОАО «Сбербанк России».

На основании обращения в ОАО «Сбербанк России» родственника умершего – его супруги, истца по делу, Пуцыкиной Н.Д. и предоставления необходимых документов, ООО СК «Сбребанк страхование жизни», признав смерть П.В. страховым случаем, выплатил в пользу страхователя (ОАО «Сбербанк России») страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб. ( л.д. 91,93, 95).

Поскольку истец Пуцыкина Н.Д. не являлась страхователем по договору страхования жизни (не являлась стороной по договору), и не являлась выгодоприобретатем по договору страхования, то никаких прав в отношении страхового возмещения, в отношении сроков и порядка его оплаты у неё не имеется.

В данном случае положения Закона «О защите прав потребителей» не подлежат применению.

Доказательства нарушения прав истца действиями ответчика, связанными с несвоевременной выплатой выгодоприобретателю страхового возмещения, либо с выплатой страхового возмещения не в полном объеме, суду не представлены. На момент принятия по делу решения, какие либо материальные претензии к Пуцыкиной Н.Д. ОАО «Сбербанк России» не предъявлены.

Учитывая вышеизложенное, в удовлетворении исковых требований Пуцыкиной Н.Д. о взыскании в её пользу с ответчика страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб. и процентов в порядке ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> руб. следует отказать.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно п. 1 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей 151 ГК РФ.

Пуцыкина Н.Д. просила взыскать в её пользу с ответчика в качестве компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., указывая в иске, что из-за нарушения ответчиком условий договора страхования она сильно переживала, страдала её нервная система и обострилось хроническое сердечно-сосудистое заболевание, в результате чего она была вынуждена обращаться к врачу. В судебном заседании истец Пуцыкина Н.Д. дополнительно поясняла, что моральные страдания связаны и с тем, что ей пришлось дважды собирать документы для страховой выплаты и в адрес умершего из ОАО «Сбербанк России» поступают уведомления о наличии у него задолженности по кредитному договору.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств причинения ей ответчиком физических и нравственных страданий.

В судебном заседании не нашел своего подтверждения факт нарушения ответчиком личных неимущественных прав либо нематериальных благ истца, причинно-следственной связи между возможными ухудшением здоровья, нравственными страданиями истца и действиями ответчика не установлено, поэтому оснований для удовлетворения иска в части компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Пуцыкиной Н.Д. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., неустойки в <данные изъяты> руб., процентов в размере <данные изъяты> руб. и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Александровский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья И.В. Маленкина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>