Ринчинов Леонид Ринчинович

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2023 года <адрес>

Тункинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Дандаровой А.А., при секретаре Миткеевой Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к Ринчинову Леониду Ринчиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ответчика Ринчинова Л.Р. задолженность по кредитному договору № (5042220678) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 907 рублей 24 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 447 рублей 22 копейки.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ринчиновым Л.Р. был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 30 000 рублей под 29.90%/72.90% годовых по безналичным/наличным, сроком до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей). Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Условий Договора кредитования. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потре...

...бительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2595 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1362 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 4 332 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная ссудная задолженность Ринчинова Л.Р. составляет 74 907 рублей 24 копейки, из них: просроченные проценты – 44 965 рублей 60 копеек, просроченная ссудная задолженность – 27 002 рубля, иные комиссии – 2 939 рублей 64 копейки, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ринчинову Л.Р. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время задолженность ответчиком не погашена.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Макарова Т.Д., действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик Ринчинов Л.Р. в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, в суд направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что Ринчинов Л.Р. в анкете от ДД.ММ.ГГГГ просил предоставить кредит в сумме 107 000 рублей на срок 36 месяцев.

Из заявления о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ринчинов Л.Р. обратился в Банк и просит заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета для кредитных продуктов для продуктов со схемой погашения МОП-аннуитет, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, также просил установить ему индивидуальные условия кредитования: вид кредита – Кредитная карта Cashback.

Из Индивидуальных условий следует, что датой начала срока действия лимита кредитования является дата предоставления лимита кредитования банком. Срок действия лимита кредитования будет доступен в течении установленного настоящим заявлением срока действия лимита кредитования.

Лимит кредитования – 30 000 рублей, ставка за проведение безналичных операций – 29% годовых, ставка за проведение наличных операций 74.9% годовых. Полная стоимость кредита 34,054 % годовых. Льготный период – 56 дней. Платежный период – 25 дней. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита – 10 % от суммы полученного и не погашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 рублей. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода является активация кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ринчиновым Л.Р. был заключен договор страхования жизни и здоровья №, по которому страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в течение срока страхования, срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии установлен 117 700 рублей в месяц.

Банк акцептовал заявление, предоставив кредит.

В соответствии с условиями договора Ринчинов Л.Р. взял на себя обязательства своевременно производить платежи в счет погашения кредита и проценты за пользование кредитом.

Ответчик не исполнял взятые на себя обязательства по погашению минимальных обязательных платежей по кредитному договору.

Согласно выписке по счету, сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ринчиновым Л.Р. в счет погашения кредита по договору № денежные средства последний раз внесены ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей.

Согласно расчетам истца задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 74 907 рублей 24 копейки, из них: из них: просроченные проценты – 44 965 рублей 60 копеек, просроченная ссудная задолженность – 27 002 рубля, иные комиссии – 2 939 рублей 64 копейки.

Из дела также следует, что судебным приказом мирового судьи судебного участка <адрес> РБ № от ДД.ММ.ГГГГ с Ринчинова Л.Р. взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс Банк» и должником, в сумме 74 907 рублей 24 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 223 рублей 61 копейки.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по возражению Ринчинова Л.Р. судебный приказ отменен.

В ходе судебного разбирательства ответчиком Ринчиновым Л.Р. заявлено о пропуске срока исковой давности, при разрешении которого суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В пункте 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Принимая во внимание, что Индивидуальными условиями предусмотрен возврат кредита минимальными ежемесячными платежами, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Согласно п.п. 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если истекшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, она удлиняется до 6 месяцев (п.1 ст. 6, п.3 ст. 204 ГК РФ).

Для того, чтобы при обращении в суд с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Согласно п. 3.6 Общих условий погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на текущий банковский счет денежных средств в размере, равном или превышающем величину минимального обязательного платежа, до истечения соответствующего платежного периода.

Суд, рассматривая вопрос о сроке исковой давности, исходит из условий договора, согласно которого, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 рублей. Платежный период – 25 дней, дата платежа - согласно счет-выписке.

Таким образом, в договоре зафиксирован обязательный периодический платеж по кредиту.

Последний платеж имел место быть ДД.ММ.ГГГГ. Судом установлено, что просроченная задолженность по основному долгу образовалась в июле 2016 года, в связи с чем, о нарушении своего права на возврат предоставленных в кредит денежных средств Банк должен был узнать ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязан был вернуть задолженность в течении 27 месяцев (по 1000 рублей), то есть в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о вынесении судебного приказа Банк обратился к мировому судье за пределами срока исковой давности согласно, штемпелю почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ. В рассматриваемом случае, выдача судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту не прерывает срок исковой давности, поскольку данный приказ был выдан за пределами срока исковой давности. В районный суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, в течение 6 месяцев со дня отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с иском в суд, что само по себе является основанием для отказа в удовлетворении предъявленных исковых требований. Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Ринчинову Леониду Ринчиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца через Тункинский районный суд с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья А.А. Дандарова