Романова Лилия Мансуровна

УИД16RS0043-01-2022-005953-27

дело №2-3312/2022

Решение

именем Российской Федерации

01 июля 2022 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ЭкспрессДеньги» к ФИО1 о взыскании задолженности,

установил:

общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ЭкспрессДеньги» (далее по тексту истец) обратилось в суд с иском к Л.М. ФИО3 (далее по тексту ответчик) о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и ответчиком заключен договор займа ..., в соответствии с которым заемщику был предоставлен заем в размере 17 000 рублей на срок 30 дней, то есть не позднее ..., с процентной ставкой 1,5% за каждый день пользования займом, что составляет 547,5% годовых. Согласно пункту 6 договора ответчик обязался выплатить проценты за пользование суммой займа единовременно с возвратом суммы займа.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа ... от ... в размере 17 000 рублей, проценты за пользование займом за период с ... по ... в размере 34 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 730 рублей.

Представитель истца ООО МФК «ЭкспрессДеньги» ФИО6, действующая на основании доверенности от ..., в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, выразила...

... согласие на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства (л.д.5, 10).

ФИО7 ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена почтой, заявлений, ходатайств суду не представила. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает.

Представитель ФИО7 ФИО3 – ФИО8, действующая на основании доверенности от ..., в суд не явилась, направила возражение, в котором указала, что при расчете процентов после истечения срока возврата займа за период с ... по ... подлежит применению среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита займа в размере 229,364% установленных на 1 квартал 2018 года для потребительских микрозаймов, предоставленных на срок от 61 дня до 180 дней до 30 000 рублей включительно.

Суд, изучив материалы дела, изучив дело ... (судебный участок ... по судебному району ... Республики Татарстан), приходит к следующему.

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... между ООО МФК «ЭкспрессДеньги» и ответчиком заключен договор займа ..., согласно условиям которого займодавец передал заемщику денежные средства в размере 17 000 рублей на срок до ... под 1,5% за каждый день пользования (547,5% годовых) (л.д.7).

В соответствии с условиями договора, погашение кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком единовременным платежом в размере 24 140 рублей, из которых 17 000 рублей - сумма основного долга, 7 140 рублей - проценты. Срок уплаты заемщиком единовременного платежа в оплату суммы займа и суммы процентов за пользование займом – ... (л.д.7).

Из материалов дела усматривается, что ответчик ознакомлен с условиями договора потребительского займа, в котором указан размер предоставляемых заемных средств, порядок и срок выдачи займодавцем займа, оплаты процентов за пользование займом, порядок и срок возврата суммы займа и процентов, условия, размер и порядок начисления неустоек, размер ежемесячных выплат по договору, что подтверждается личными подписями ответчика.

Между тем, ни в установленный договором займа срок, ни до рассмотрения дела судом, сумму основного долга по договору займа не возвратил, проценты за пользование заемными средствами не выплатил.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа процентная ставка по договору составляет 547,5% годовых (1,5% за каждый день пользования заемщиком денежными средствами). Расчет срока по начислению процентов за пользование потребительским займом начинается с ... и заканчивается датой возврата потребительского займа обществу включительно (л.д.7).

В соответствии с пунктом 7 Индивидуальных условий договора потребительского займа проценты начисляются на остаток суммы займа со дня, следующего за днем частичного досрочного возврата займа. Оставшаяся задолженность должна быть погашена в полном объеме в срок возврата займа, указанный в пункте 2 Индивидуальных условий договора.

Факт передачи денежных средств в указанном размере подтверждается материалами дела и не оспорен ответчиком (л.д.8).

Определением мирового судьи судебного участка ... по судебному району ... Республики Татарстан от ... (дело ...), на основании возражения должника, отменен судебный приказ от ... о взыскании с Л.М. ФИО3 в пользу ООО МФК «ЭкспрессДеньги» задолженности по договору займа в размере 51 000 рублей.

Затем ООО МФК «ЭкспрессДеньги» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Законом о микрофинансовой деятельности.

Частью 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения между Л.М. ФИО3 и ООО МФК «ЭкспрессДеньги» договора, было предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Частью 9 этой же статьи Федерального закона предусмотрено, что категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования

Частью 11 статьи 6 Закона о потребительском кредите (займе), в редакции на момент заключения между сторонами договора потребительского кредита (займа), было предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии с Указанием Банка России от ... ...-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) применяется с ....

По сведениям с официального сайта Центрального Банка Российской Федерации «Среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов)», применяемые для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во II квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, по потребительским микрозаймам без обеспечения для договоров, заключаемых на срок до одного месяца, на сумму до 30 000 рублей, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 615,064%, допустимое предельное значение - 820,085% в год, по потребительским микрозаймам без обеспечения для договоров, заключаемых на срок свыше 365 дней на сумму до 30 000 рублей включительно, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 54,709% в год, допустимое предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 72,945% в год.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности, действовавшего на момент заключения договора займа, микрофинансовая организация не вправе была начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа ... от ... срок предоставления займа был определен датой до ..., то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 30 дней включительно.

Условия этого договора о полной стоимости потребительского займа, предусмотренные пунктом 4 Индивидуальных условий, следует оценить на предмет того, не превышает ли рассчитанное Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, заключаемых во II квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, по потребительским микрозаймам без обеспечения, более чем на одну треть.

Установленная полная стоимость кредита в размере 547% годовых на срок с ... по ... не противоречит закону, поскольку не превышает такое допустимое предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленных Центральным Банком Российской Федерации для таких кредитов (займов).

Между тем предусмотренное пунктом 4 индивидуальных условий договора займа условие о начислении процентов за пользование займом в размере 547% годовых по день погашения задолженности (без определения срока действия договора) превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) без обеспечения для договоров, заключаемых на срок свыше 365 дней на сумму до 30 000 рублей включительно, в 72,945% в год, определенное Центральным Банком Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Положениями пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотреблением правом).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 74 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пункт 76 приведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, приведенной в пункте 10 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. В этом случае размер взыскиваемых процентов за пользование займом не может превышать предельное значение полной стоимости кредита (займа), определенное Банком России.

При таких обстоятельствах условия заключенного между сторонами договора, устанавливающие проценты за пользование займом на период, превышающий 30 дней, в размере 547% в год являются ничтожными, не подлежащими применению.

В связи с этим проценты за пользование микрозаймом в сумме 17 000 рублей за период с момента заключения договора по ... составят 7 140 рублей, а за период ... по ... (106 дней) составят 3 601 рубль 28 копеек из расчета (17 000 рублей х 72,945%: 365 дней х 106 дней), а всего за заявленный истцом период с ... по ... проценты составят 10 741 рубль 28 копеек (7 140 + 3 601,28), которые не превышают установленные п.9 ч.1 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности ограничения (трехкратный размер суммы займа).

Также, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям истца, в размере 1 032 рубля 24 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ЭкспрессДеньги» к ФИО1 о взыскании задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ЭкспрессДеньги» (ИНН 1215150103, ОГРН 1101215004593) задолженность по договору займа ... от ... в размере 17 000 рублей, проценты за пользование займом за период с ... по ... в размере 10 741 рубль 28 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 032 рубля 24 копейки.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

На решение в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Ю.В. Шуйская

Мотивированное решение суда составлено ...