Рябов Виталий Прокопьевич

Дело № 2-6485/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 декабря 2014 года г.Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе: председательствующего судьи Воронина С.С., при секретаре Курсове И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Рябовой Л. С., Макаровой Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов,

установил:

открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Рябову В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что 26 февраля 2009 года между Банком и Рябовым В.П. был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Рябову В.П. кредит в размере 373 500 руб. сроком на 36 месяцев под 19,00 % годовых. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита просил взыскать с ответчика задолженность в размере 292 717 руб. 09 коп., в том числе 260 654 руб. 76 коп. - основной долг, 12 271 руб. 41 коп. - проценты, 14 714 руб. 90 коп. - неустойка, 5 076 руб. 02 коп. - комиссия за обслуживание счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 127 руб. 17 коп.

Определением Октябрьского районного суда г.Архангельска от 15 октября 2014 года судом заменен ответчик Рябов В.П. на Рябову Л.С. в порядке пр...

...оцессуального правопреемства.

Определением Октябрьского районного суда г.Архангельска от 15 октября 2014 года к участию в деле в качестве соответчика было привлечено открытое акционерное общество «АльфаСтрахование-Жизнь».

Определением Октябрьского районного суда г.Архангельска от 06 ноября 2014 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена Макарова Д.А.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

Ответчик Рябова Л.С. в судебном заседании с иском не согласилась, полагая, что надлежащим ответчиком является ООО «АльфаСтрахование-жизнь», поскольку в отношении заемщика Рябова В.П. имел место страховой случай.

Ответчик Макарова Д.А. в судебном заседании с иском не согласилась, указав на пропуск ответчиком срока исковой давности.

Третье лицо Попова Е.В. и ее представитель по устному ходатайству Тишинина А.В. в судебном заседании полагали иск не подлежащим удовлетворению.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-жизнь», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд не направило, представило отзыв на иск, в котором указало на то, что страховой случай в отношении Рябова В.П. не наступил.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

В силу статей 809 и 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьи 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных названным Кодексом.

В соответствии с абзацем 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что26 февраля 2009 года между Банком и Рябовым В.П. был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Рябову В.П. кредит в размере 373 500 руб. сроком на 36 месяцев под 19,00 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, что подтверждается копией записи акта о смерти.

Материалами дела установлено и сторонами по делу не оспаривается, что наследником к наследственному имуществу Рябова В.П. по завещанию, в частности 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, является Макарова Д.А., наследником Рябова В.П. по закону является его супруга Рябова Л.С., которым 26 октября 2010 года и 18 ноября 2010 года нотариусом нотариального округа Город Архангельск Архангельской области Сорокиной С.А. выданы свидетельства о праве на наследство.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 58 постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 постановления).

Как следует из разъяснения, изложенного в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (абзац 3).

Вместе с тем, при заключении кредитного договора 20 февраля 2009 года между истцом и ООО «АльфаСтрахрование-Жизнь» был заключен договор личного страхования, на основании которого был выдан полис №, сроком действия 36 месяцев, по условиям которого Рябов В.П. застрахован, в том числе, на случай смерти, страховая сумма определена в размере фактической задолженности Рябова В.П. перед истцом по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления смерти застрахованного лица является истец.

Договор заключен на основании Условий страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов» для физических лиц - клиентов банка (далее также Условия).

Начало срока действия полиса определено моментом уплаты страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Согласно записи акта о смерти № от 27 апреля 2010 года Рябов В.П. умер ДД.ММ.ГГГГ. Причина смерти - хроническая язва желудка с перфорацией в брюшную полость.

Разрешая заявленные требования и определяя надлежащего ответчика, суд исходит из того, что в результате смерти Рябова В.П. наступил страховой случай - «смерть», в связи с чем у ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникла обязанность по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - истца.

Не может быть принята во внимание ссылка ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что страховой случай в результате смерти Рябова В.П. не наступил.

В силу пункта 2.1 Условий объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного или наступлением иных событий в жизни застрахованного (утратой застрахованным трудоспособности).

Согласно пунктам 3.1.1, 3.1.2 Условий, а также текста самого полиса страхования страховыми рисками являются факт установления застрахованному лицу инвалидности I или II нерабочей группы (с 3 степенью ограничения способности к трудовой деятельности), наступившей по любой причине в течение срока страхования, а также смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования.

В соответствии с пунктом 4.1.2 Условий, на который ссылается ответчик в обоснование своих возражений, не признаются страховыми случаями события, перечисленные в пунктах 3.1.1, 3.1.2 Условий, произошедшие в результате предшествовавших заболеваний и состояний, то есть таких заболеваний и состояний, которые имели место/возникли у застрахованного до заключения в отношении него договора страхования, включая последствия несчастного случая, имевшего место до заключения договора страхования, хронические заболевания, если только иное прямо не оговорено в договоре страхования.

Между тем, полис страхования прямо предусматривает в качестве страхового рискасмерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования.

Таким образом, произошедшее событие охватывается договором страхования, что также соответствует положениям ст.ст. 934, 943 ГК РФ. Более того, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 963, 964 ГК РФ, тогда как стороной ответчика по правилам статьи 56 ГК РФ доказательств наличия оснований для освобождения от выплаты страхового возмещения не представлено.

Наличие у Рябова В.П. какого-либо заболевания на момент заключения договора страхования, а также смерть в результате указанного заболевания, в данном случае не могут являться законным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку это не предусмотрено договором страхования. Указанные обстоятельства применительно к ст. 945 ГК РФ могут являться лишь основанием для оценки страхового риска.

В соответствии с п.5.4. Условий при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя перед Банком по Персональному кредиту, предоставленному страхователю Банком в рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» на дату наступления страхового случая, включая начисленные проценты, штрафы и неустойки, но не более страховой суммы. Размер фактической задолженности страхователя на дату наступления страхового случая указывается Банком в Сообщении о задолженности клиента, предоставленном Банком в соответствии с п.9.6. настоящих условий.

В связи с этим с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере имевшейся у Рябова В.П. задолженности по кредитному договору от 26 февраля 2009 года по состоянию на дату наступления страхового случая.

В целях всестороннего и правильного рассмотрения дела судом было предложено истцу предоставить расчет задолженности Рябова В.П. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти заемщика). Кроме того, на получение указанной информации в адрес ОАО «АЛЬФА-БАНК» был направлен запрос в порядке ст. 57 ГПК РФ.

Соответствующий расчет задолженности Рябова В.П. по состоянию на 25 апреля 2010 года истцом предоставлен не был, в связи с чем размер задолженности определяется на основании справки, предоставленной ОАО «АЛЬФА-БАНК» в материалы наследственного дела (л.д. 143), как единственно имеющегося документа, наиболее объективно отображающего размер задолженности на момент смерти заемщика. Согласно данной справки по состоянию на 15 июня 2010 года задолженность по кредитному договору от 26 февраля 2009 составляла 256 296 руб. 89 коп. (л.д. 143). Указанный размер задолженности также соответствует порядку расчета законно установленных сумм платежей (л.д. 11-14).

Доказательств иного размера задолженности в материалах дела не содержится, сторонами спора, в том числе истцом, по правилам ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию 256 296 руб. 89 коп.

Поскольку обязанность по погашению кредитной задолженности подлежала исполнению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», то заявленные требования к Рябовой Л.С., Макаровой Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворению не подлежат. Кроме того, поскольку размер задолженности по кредиту подлежал возмещению за счет выплаты страхового возмещения на дату наступления страхового случая, что свидетельствовало бы о прекращении кредитного обязательства полным его исполнением, то требования истца, основанные превышающие сумму в размере 256 296 руб. 89 коп. и основанные на неисполнении обязательств по кредитному договору, удовлетворению не подлежат.

Доводы ответчиков Рябовой Л.С., Макаровой Д.А. о пропуске истцом срока для обращения в суд не имеют значения для рассмотрения данного дела, поскольку в связи с наступлением страхового случая надлежащим ответчиком по делу признано ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», тогда как последним такое ходатайство не заявлялось.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится, в том числе государственная пошлина. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В этой связи с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче иска и пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в размере 5 364 руб. 33 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Рябовой Л. С., Макаровой Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» страховое возмещение в размере задолженности по Соглашению о кредитовании№ от 26 февраля 2009 года по состоянию на 15 июня 2010 годав размере 256 296 рублей 89 копеек, а также в возврат уплаченной государственной пошлины 5 364 рублей 33 копеек, всего взыскать 261 661 рубль 22 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Архангельска.

Мотивированное решение суда изготовлено 31 декабря 2014 года.

Судья С.С. Воронин