Сагитов Роберт Яхиевич

Дело № 2-840/13

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 марта 2013 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Халитовой А.Р.,

при секретаре Хакимовой А.С.,

с участием представителя истца по доверенности Волковой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сагитова Р.Я. к КБ «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,

установил:

Представитель истца по доверенности Волкова М.Ю., в котором просит признать недействительным в силу ничтожности раздел № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания ответчиком комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ответчика в пользу истца в возврат комиссии ха подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., взыскать неустойку в сумме <данные изъяты> руб., моральный вред <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы, судебные расходы, почтовые расходы в сумме <данные изъяты> руб., услуги нотариуса <данные изъяты> руб., расходы по уплате услуг представителя <данные изъяты> руб., мотивируя тем, что между КБ «Ренессанс Капитал» и Сагитовым Р.Я. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым ответчик предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.) с условиями оплаты процентов в размере <данные изъяты>% годовых. Истец обязуется возвратить Ответчику Полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в Кредитном договоре. В соответствии с условиями кредитного договора выдача кредита ответчиком была осуществлена только после уплаты истцом единовременной комиссии за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, то есть выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита <данные изъяты> руб. в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО «<данные изъяты>». Таким образом, истец по кредитному договору уплатил в адрес ответчика единовременную комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету №. О том, что действия ответчика являются незаконными, в части взимания единовременной комиссии за подключение к Программе стр...

...ахования, истец узнал незадолго до обращения с претензией к ответчику и попытался разрешить спор в досудебном Порядке. Так, претензии истца была направлена заказным письмом ДД.ММ.ГГГГ, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ соответственно, что подтверждается сведениями об отслеживании почтовых отправлений. Ответ на претензию истца до настоящего времени получен не был. Истец полагает, что действия ответчика по взиманию единовременной комиссии за подключение к Программе страхования 1 в размере по следующим основаниям. Вместе с тем, истец лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами поскольку по условиям кредитного договора платеж но страхованию жизни и здоровья включен в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению истца уплатой процентов на сумму приведенного платежа. В претензии от ДД.ММ.ГГГГ истцом были изложены его законные требования на исполнение которых законом ответчику отводится 10 (десять) дней. Поскольку законные требования истца не были удовлетворены ответчиком, то в силу п. 3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Волкова М.Ю. исковые требования поддержала, просит удовлетворить в полном объеме.

Истец Сагитов Р.Я. на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении телеграммы, представил возражения на иск, в котором просит в удовлетворении иска Сагитова Р.Я. отказать.

Суд, выслушав представителя истца, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что между Сагитовым Р.Я. и КБ «<данные изъяты>» (ООО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условиями оплаты процентов в размере <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора выдача кредита ответчиком была осуществлена только после уплаты истцом единовременной комиссии за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, то есть выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита <данные изъяты>. в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО «<данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ Сагитов Р.Я. обратился в КБ «Ренессанс Капитал» с претензией о неправомерности взыскания комиссии за подключение к программе страхования, просила вернуть указанные денежные средства в добровольном порядке. Законные требования потребителя банком удовлетворены не были.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия за присоединение в программе страхования клиента Сагитова Р.Я. составляет <данные изъяты> руб./л.д.10/

Согласно условиям кредитного договора п.4 заемщик обязан уплатить комиссию за подключение к Программе страхования, при этом типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования. Выразив свое согласие на заключение кредитного договора, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «<данные изъяты>». Комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму комиссии.

Пунктом 4 Общих условий предусмотрено, подключение заемщика к программе страхования. За оказание услуги "Подключение к программе страхования" Банк взимает единовременно комиссию путем безакцептного списания со счета заемщика в Банке.

В соответствии с пунктом 4 Общих условий под страховой компанией, упоминаемой в договоре, понимается страхования компания ООО "<данные изъяты>", лицензия ФССН N С 1284 77 /л.д.7/. Возможность выбора другой страховой компании Общие условия и иные, подписанные истцом формуляры, не содержат.

Подписанная истцом Информация о заемщике, составленная в виде единого машинописного документа стандартной формы /л.д.5/, содержит условие о подключении к Программе страхования жизни и здоровья заемщика и отсылает к пункту 4 Общих условий.

В силу части 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными сделками с самостоятельными предметом и объектом.

Возникновение у заемщика обязательств, вытекающих из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по заключению договора личного страхования.

Доказательств, подтверждающих возможность заключения кредитного договора без заключения договора личного страхования, ответчик в обоснование своих возражений, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил.

Условия, предусматривающие единовременную комиссию за подключение к Программе страхования, были прописаны самим Банком, и являлись обязательным для предоставления Кредита, и вопрос о внесении его в Договор с заемщиком оговорен не был. От заемщика требовалась подпись, без согласия на данные условия Договора кредит не выдавался. То есть получение кредита по Договору, было напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг.

Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" не сообщил, какими основными потребительскими свойствами (для Заемщика) обладают вышеуказанные услуги.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как навязанные ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона "О защите прав потребителей". Указанные комиссии нормами ГК РФ, Законом "О банковской деятельности", иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрены, применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", действия Банка по взиманию комиссии за присоединение к Программе страхования не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей.

Кроме того, при присоединении к Программе страхования жизни и здоровья заемщика Сагитова Р.Я. не был ознакомлен с условиями страхования и не знал, какую процентную ставку возьмут с него в уплату комиссии за страхование.

По Программе страхования жизни и здоровья заемщика Банка, клиенты самостоятельно не заключают договоров страхования, за них это делает Банк, но при этом Банк не предоставляет соответствующей информации Заемщику о страховой компании и о ее условиях страхования, что нарушает п. 2 ст. 10 ФЗ "О защите прав потребителей", к тому, же Банк заключает договора страхования в свою пользу, т.е. Банк является выгодоприобретателем.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

Суд приходит к выводу, что у истца отсутствовала возможность отказаться от программы страхования, которая по своей сути является возмездной услугой, навязанной ответчиком. Включение Банком в договор от ДД.ММ.ГГГГ условия об обязательном заключении договора личного страхования заемщика, ущемляет установленные законом права истца, как потребителя, и является неправомерным. Такие условия в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признаются недействительными.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. применительно к положениям ст.16 Закона о защите прав потребителей подлежит признанию недействительным, как ущемляющее права потребителя, которая подлежит взысканию с ответчика ООО КБ «<данные изъяты>

Учитывая, что ответчик незаконно списал со счета истца комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., то данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца Сагитова Р.Я.

В адрес Банка истцом была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ с требованием устранить недостатки оказанной услуги и вернуть сумму комиссии, незаконно удержанных по договору от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. В ответ на претензию банк не ответил.

В силу чего у суда имеются достаточные основания для применения положений ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" к возникшим между сторонами правоотношениям и взыскания с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, исходя из следующего расчета:

<данные изъяты> руб. в день. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб.(сумма неустойки).

В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей».

При этом с учетом Сагитова Р.Я. подлежит взысканию с учетом принципа разумности и справедливости компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

При удовлетворении требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителя», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей).

Принимая решение о взыскании штрафа, суд в резолютивной части решения указывает о перечислении пятидесяти процентов этого штрафа из расчета: <данные изъяты>% - в пользу Сагитова Р.Я. в размере <данные изъяты> руб., согласно расчета : <данные изъяты> руб. (неустойка) <данные изъяты> руб. (моральный вред) = <данные изъяты>. /2 (п.29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей").

Кроме того, в порядке ст.98, 100 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., почтовые расходы <данные изъяты> руб., почтовые расходы в сумме <данные изъяты>. и расходы по оплате услуг нотариуса в сумме <данные изъяты>, подтвержденные квитанциями.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ госпошлина, не уплаченная истцом, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет, исходя из удовлетворенной части требований, в сумме <данные изъяты> руб., исходя из материальных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ФЗ «О защите прав потребителей», ст.ст.151, 166, 168, 1101 ГК РФ, ст.100, 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственности Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» и Сагитовым Р.Я. в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственности Коммерческого банка «<данные изъяты>» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Сагитова Р.Я. уплаченную комиссию в размере <данные изъяты>., неустойку <данные изъяты> руб., моральный вред <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., почтовые расходы <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг нотариуса в сумме <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственности Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в доход государства госпошлину в размере 2012,71 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский городской суд.

Председательствующий судья: А.Р. Халитова