Самохотов Станислав Сергеевич

дело № 2-376/2023

УИД 18RS0011-01-2022-004192-69

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 марта 2023 года город Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ураковой А.А.,

при секретаре судебного заседания Вихаревой Е.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Центр Долгового Управления» к Самохотову С. С. о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Центр Долгового Управления» (далее по тексту АО «ЦДУ», истец) обратилось в суд с иском к Самохотову С.С., которым просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 250 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 977,50 руб., судебные расходы на почтовые отправления, связанные с рассмотрением дела в размере 165,60 руб.

Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» и Самохотовым С.С. был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 25 000 руб. сроком на 11 календарных дней, с процентной ставкой 365,00% годовых, срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ. Предмет договора займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления займов. Предоставление денежных средств заемщику осуществляется путем единовременного перечисления суммы займа на Карту заемщика, реквизиты которой были предоставлены им кредитору в процессе оформления заявки на получение займа. Моментом предоставления денежных средств заемщику признается момент пополнения баланса указанной карты. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается банковским ордером. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» и АО «ЦДУ Инвест» заключен...

Показать ещё

... договор уступки права требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством №-КЛ от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право истца на осуществление действительности по возврату просроченной задолженности. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 123 календарных дня. Согласно расчету истца сумма невозвращенного основного долга составляет 25 000 руб., сумма задолженности по процентам составляет 32 987,50 руб., сумма задолженности по штрафам (пеням) составляет 1 262,50

Истец ранее обращался к мировому судье судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики за выдачей судебного приказа на взыскание задолженности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с должника Самохотова С.С. в пользу АО «ЦДУ» задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 250 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 988,75 руб. В связи с поступлением возражений должника ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен (л.д. 7-9).

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО МКК «Кватро» (л.д. 2-5).

Представитель истца АО «ЦДУ», ответчик Самохотов С.С., третье лицо ООО МКК «Кватро» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассмотрено в их отсутствие на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).

Суд, исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № по заявлению АО «ЦДУ» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Самохотова С.С., на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства.

АО «ЦДУ» является юридическим лицом ОГРН 5087746390353, ООО МКК «Кватро» является юридическим лицом ОГРН 1195476044609 (л.д. 41-42).

Самохотов С.С. обратился в ООО МКК «Кватро» с заявлением с просьбой принять его на обслуживание в ООО МКК «Кватро» в целях дальнейшего получения им потребительского займа для использования в личных целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, а также заявил о присоединении к размещенной по адресу nadodeneg.ru, действующей редакции Правил предоставления займов, Соглашения об использовании простой электронной подписи, согласия на обработку персональных данных, Согласия на получение кредитного отчета, Общим условиям договора потребительского займа, Политики обработки и защиты персональных данных, Информации об условиях использования и возврата потребительского займа. Согласно заявлению просил предоставить займ в размере 25 000 руб., срок займа 11 дней, цель получения займа для личных нужд. Просил произвести выдачу займа путем перечисления денежных средств на его счет.

Самохотов С.С. дал согласие на получение дополнительных услуг – страхования, стоимость, которой 1 099 руб., срок страхования 60 дней; «Будь в курсе», стоимость услуги 79 руб. Соглашаясь с оказанием данных услуг, осведомлен и дал согласие на удержание стоимости дополнительных услуг из суммы займа. Электронная подпись: 5187782155 (л.д. 28-29).

Заявка на получение потребительского займа подписана электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» (Кредитор) и Самохотовым С.С. (Заемщиком) заключен договор потребительского займа №, согласно которому Кредитор предоставил Заемщику денежную сумму в размере 25 000 руб., а Заемщик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный заем и уплатить проценты за его использование в размере 365% годовых, переменная процентная ставка не применяется (п. 1, 4 Индивидуальных условий).

Срок возврата суммы займа 11 дней. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 договора. Следующий день, после срока возврата займа считается первым днем просрочки. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (п. 2 Индивидуальных условий).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены п. 6 Индивидуальных условий.

Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п. 2 условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа, составит 27 750 руб., из которых 25 000 руб. сумма займа и 2 750 руб. сумма процентов, начисленная на сумму займа. Данное условие является графиком платежей по договору (п. 6 Индивидуальных условий).

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа (п. 12 Индивидуальных условий).

Займодавец вправе уступить третьим лицам права (требования) по настоящему договору (п. 13 Индивидуальных условий).

Заемщик выражает свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны по адресу: https://nadodeneg.ru/pravovaya-informaciya, а также в личном кабинете заемщика (п. 14 Индивидуальных условий).

Правила обмена сообщениями определены в общих условиях договора потребительского займа, которые доступны по адресу https:/nadodeneg.ru/info/documents (п. 16 Индивидуальных условий) (л.д. 23-24).

Индивидуальные условия договора потребительского займа подписаны заемщиком электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» (Кредитор) и Самохотовым С.С. (Заемщиком) заключено дополнительное соглашение к договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, которое определяет условия пролонгации договора потребительского займа и является официальным, письменным предложением кредитора изменить срок возврата займа в соответствии с индивидуальными условиями потребительского займа.

Согласно п. 2 дополнительного соглашения дата погашения займа ДД.ММ.ГГГГ. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 условий. Следующий день после срока возврата займа считается первым днем просрочки. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (л.д. 94-95).

Согласно п. 2 Общих Условий договора потребительского займа ООО МКК «Кватро» (далее по тексту Общие условия) заемщик и кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами аналогов собственноручной подписи. Под аналогами собственноручной подписи стороны понимают электронную подпись заемщика. Заемщик, ознакомившись с текстом Индивидуальных условий или иного документа на сайте кредитора, в порядке, установленном соглашении об использовании простой электронной подписи, указывает полученный в коротком текстовом сообщении одноразовый пароль (электронная подпись заемщика) в специальном поле, тем самым выражая свое согласие с содержанием Индивидуальных условий или иного документа. Одноразовый пароль (электронная подпись заемщика), введенный заемщиком, вносится в текст Индивидуальных условий, которые с данного момента признаются равнозначными Индивидуальным условиям, оформленным на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью заемщика и уполномоченного представителя кредитора, и соответственно, порождают идентичные такому документу юридические последствия. Подписанные электронной подписью заемщика оригиналы (экземпляр кредитора), согласие на обработку персональных данных заемщика, согласие на получение кредитного отчета, заявки на получение займа, индивидуальных условий договора займа, страховые полисы и сертификаты на оказание услуг (в случае их приобретения) находятся в Личном кабинете заемщика.

Общие условия договора определяют права и обязанности сторон в процессе заключения, исполнения, изменения и прекращения договора займа. Общие условия договора наряду с Индивидуальными условиями договора являются неотъемлемой частью договора займа (п. 3 Общих условий).

Кредитор на условиях срочности, возвратности, платности передает в собственность заемщику сумму займа, а заемщик обязуется возвратить кредитору такую же сумму займа, а также уплатить проценты за пользование займом в размерах и порядке, определенных договором. Порядок заключения договора займа описан в Правилах. Договор займа считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа (п. 4 Общих условий).

Заемщик обязан вернуть сумму займа, а также уплатить начисленные на нее проценты в соответствии с условиями договора займа. Процентная ставка по договору займа, а также порядок начисления процентов определяется индивидуальными условиями договора потребительского займа. Займодавец вправе в любой срок в одностороннем порядке приостановить начисление процентов по займу, при этом данное право является прерогативой займодавца и не зависит от воли заемщика (п. 7 Общие условия).

При расчете процентов за пользование займом количество дней в году принимается равным количеству календарных дней 365. Днем предоставления займа заемщику считается день окончательности перевода денежных средств на счет получателя средств заемщика (п. 8, 9 Общих условий).

Моментом исполнения обязательств заемщика перед кредитором считается дата зачисления денежных средств на расчетный счет кредитора (п. 10 Общих условий).

Денежные средства, полученные кредитором от заемщика, направляются на погашение задолженности, в следующей очередности: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (пеня), проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или договором потребительского займа (п. 14 Общих условий).

Заемщик обязан возвратить заем полностью, а также выплатить проценты за пользование суммой займа в день погашения, определенный индивидуальными условиями договора. Погашение задолженности по договору займа должно осуществляться единовременным платежом, если иной график платежей прямо не предусмотрен индивидуальными условиями договора (п. 21 Общих условий) (л.д. 32-33).

Согласно п. 1 Правил предоставления займов ООО МКК «Кватро» для получения доступа к личному кабинету клиент должен пройти процедуру регистрации. Для перехода к процедуре регистрации клиент на сайте должен указать желаемую сумму и срок займа, нажать на кнопку «Получить деньги». Далее клиент переходит к процессу заполнения раздела «Заявка на заем» учетной записи указывая следующие сведения: фамилию, имя, отчество, адрес электронной почты (зарегистрированный адрес электронной почты), номер мобильного телефона

Для перехода к следующему этапу заполнения учетной записи клиент обязан: ознакомиться и подтвердить, что им прочитаны, ему понятно и он согласен с содержанием настоящих Правил, Соглашением об использовании простой электронной подписи, Общими условиями договора потребительского займа, Политикой обработки и защиты персональных данных, информацией об условиях использования и возврата потребительского займа, рекомендаций по защите, а так же что им дано безусловное согласие на обработку Обществом его персональных данных, согласие на получение кредитного отчета, а также подтвердить или опровергнуть анкетным опросом, что клиент не является должностным лицом, не является супругом или родственником должностного лица, не действует и не будет действовать к выгоде другого лица, не имеет бенефициарного владельца (стороннего физического лица) и не имеет представителя и им не является; ознакомиться, подтвердить подписанием аналогом собственноручной подписи следующих документов: согласие на обработку персональных данных заемщика, согласие на получение кредитного отчета, заявка на получение займа.

Для подтверждения номера мобильного телефона клиент должен нажать кнопку «Получить код». После нажатия кнопки «Получить код» Общество направляет клиенту СМС-код, который клиенту необходимо ввести в поле «код из СМС». После выполнения всех вышеуказанных действий клиент должен нажать кнопку «Далее». Если клиентом введен некорректный СМС-код, и/или клиент не ознакомился и/или не подтвердил, что им прочитаны, ему понятно и он согласен с содержанием Правил предоставления займов и/или Соглашение об использовании простой электронной подписи и/или клиент не согласен на обработку Обществом его персональных данных, не согласен на получение Обществом кредитного отчета и/или клиент утверждает, что является должностным лицом, и/или утверждает, что является супругом или родственником должностного лица, и/или утверждает, что действует и/или будет действовать к выгоде другого лица и/или утверждает, что имеет бенефициарного владельца (стороннее физическое лицо) и/или утверждает, что имеет представителя и им является, тогда кнопка «Далее» не активна и клиент не имеет возможности перейти к следующему этапу заполнения учетной записи. После подтверждения клиентом номера мобильного телефона (путем указания корректного СМС-кодам указанный клиентом номер мобильного телефона становится зарегистрированным номером).

Далее клиент переходит к процессу заполнения раздела «Паспортные данные» учетной записи, указывая сведения перечисленные в п. 1.1. Правил, которые являются обязательными к заполнению, раздела «Занятость» учетной записи, указывая сведения перечисленные в п. 1.2. Правил, которые являются обязательными к заполнению, раздела «Регистрация банковской карты» учетной записи указывает реквизиты карты. Если клиент правильно указал сумму операции, совершенную Партнером, реквизиты карты и ее принадлежность клиенту считается подтвержденными.

Общество предлагает клиенту дополнительные платные услуги. Сведения о дополнительных платных услугах, а также полное информирование обо всех расходах, которые он понесет, согласившись на оказание дополнительных услуг, клиент может ознакомиться с тарифами на оказываемые услуги, размещенные на сайте компании https://nadodeneg.ru/pravovaya-informaciya/. Стороны установили, что достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие поставленной галочки в соответствующем чек боксе. Возврат денежных средств, уплаченных в счет стоимости дополнительной услуги, осуществляется путем погашения задолженности по договору займа. Путем указания/выполнения всех выше указанных сведений/действий клиент получает возможность перейти к следующему этапу регистрации. Для перехода к следующему этапу регистрации клиент должен нажать кнопку «Продолжить» (п. 1.3. Правил).

Далее клиент переходит к разделу «Идентификация» учетной записи, на котором клиент должен предоставить электронный образ документа: документ, удостоверяющий личность, селфи, а также лицевую сторону карты. После выполнения и подтверждения, указанных в п. 1.4 Правил действий, клиент получает возможность завершить этап регистрации. Для завершения регистрации клиент должен нажать кнопку «Продолжить».

Для входа в личный кабинет клиент должен использовать логин и пароль (п. 2 Правил). Заявка на получение займа направляется в Общество в момент, когда клиент нажимает кнопку «Продолжить» в порядке, установленном п. 1.4 Правил (п. 4 Правил). Подписание заявки (по форме Индивидуальных условий договора) клиентом осуществляется с использованием СМС-кода, который направляется клиенту на зарегистрированный номер. Для подписания заявки (по форме Индивидуальных условий договора) клиент должен вести полученный СМС-код в поле для ввода и нажать кнопку «подписать договор» (п. 16 Правил).

Общество осуществляет проверку соответствия, направленного клиентом СМС-кода с кодом, который был направлен клиенту на зарегистрированный номер. Если процедура проверки направленного клиентом СМС-кода дала положительный результат, заявка (по форме Индивидуальных условий договора) считается подписанной АСП и направленной в Общество на рассмотрение (для акцепта). Стороны согласовали, что оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также СМС-кода, считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации) (п. 17 Правил).

В случае принятия решения об одобрении заявки клиента Общество осуществляет акцепт поступившей заявки (оферты) путем перечисления суммы займа способом, указанным в заявке (п. 18 Правил). Акцепт заявки считается совершенным в случае поступления суммы займа на карту. При неполучении клиентом займа договор займа считается незаключенным (п. 19 Правил). После акцепта заявки, подписанные АСП Клиентом, индивидуальные условия договора размещаются Обществом в личном кабинете клиента (п. 19 Правил).

График платежей доводится до сведения клиента при заключении договора займа посредством включения соответствующей информации в п. 6 Индивидуальных условий договора и размещения соответствующего графика платежей в личном кабинете клиента. График платежей постоянно доступен для ознакомления в личном кабинете клиента (п. 20 Правил) (л.д. 34-36).

Соглашение об использование простой электронной подписи (далее по тексту Соглашение) определяет условия использования простой электронной подписи в ходе обмена документами между ООО МКК «Кватро» (Общество) и пользователями сайта https://nadodeneg.ru, присоединившимся к условиям соглашения (Клиентами). Пользователь, не присоединившись к условиям соглашения, не имеет права использовать функциональные возможности сайта для оформления заявок на предоставление займа. Соглашение действительно в электронном виде и не требует двустороннего подписания.

Соглашение устанавливает порядок и условия использования клиентом простой электронной подписи в ходе обмена электронными документами между сторонами в телекоммуникационной сети Интернет, определяет возникающие в этой связи права, обязанности и ответственность сторон для целей, указанных в п. 1 соглашения (п. 1 соглашения).

Соглашение размещается на сайте Общества https://nadodeneg.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и является предложением (публичной офертой) Общества, адресованным физическим лицам, заключить соглашение об использовании Простой электронной подписи и может быть принято клиентом не иначе как путем присоединения к соглашению (п. 3 соглашения).

Соглашение является заключенным с момента акцепта клиентом оферты Общества и действует бессрочно. Акцептом оферты общества клиент подтверждает, что с условиями соглашения ознакомился и принимает их (п. 4 соглашения). Акцептом оферты Общества является одновременное выполнение следующих условий: активации клиентом в электронной форме гипертекстовых элементов, подтверждающих ознакомление и согласие с соглашением и иными документами, оформляемые при заключении договора потребительского займа, доступ к которым представляется при активации, а также предоставление клиентом разрешения на обработку его персональных данных и отправку запроса на получение кредитного отчета в бюро кредитных историй; ввода клиентом СМС-кода, полученного в СМС-сообщении на указанный в Электронной форме номер мобильного телефона клиента (п. 5 соглашения).

Общество и клиент пришли к соглашению о возможности использования простой электронной подписи как аналога собственноручной подписи при заключении, изменении и исполнении договоров, и обмене электронными документами при соблюдении условий, предусмотренных соглашением (п. 6 соглашения).

Электронный документ считается подписанным простой электронной подпись клиента одним из следующих способов: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием сайта/личного кабинета путем ввода клиентом в специальную форму (поле) СИС-кода в случаях, если подобный способ подписания электронного документа предусмотрен Обществом посредством предложения заполнения такой специальной формы (поля); электронный документ создан и (или) отправлен через личный кабинет без ввода каких-либо данных в специальную форму (поле) в случаях, если подобный способ подписания электронного документа предусмотрен Обществом посредством отсутствия предложения по заполнению такой специальной формы (поля). При подобном способе взаимодействия все совершенные пользователем действия признаются сторонами в качестве однозначного и бесспорного подтверждения совершенных действий и сделок, направленных сообщений, требований и уведомлений непосредственно пользователем (п. 10 Правил) (л.д. 29-31).

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства в размере 25 000 руб., способом выбранным ответчиком, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25).

Факт направления СМС-кодов заемщику, и ввод им пароля, ответчиком не оспаривался. Самохотов С.С. воспользовался предоставленными денежными средствами. Условия договора займа, размер полученных денежных средств ответчиком не были оспорены.

В связи с непогашением задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа.

Судебный приказ мировым судьей судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ с Самохотова С.С. вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от него возражений.

До настоящего времени ответчиком Самохотовым С.С. образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорено.

Указанные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и представленных доказательств. Ответчиком указанные обстоятельства не оспорены, доказательства, подтверждающие наличие и обоснованность возражений, не представлены, в связи с чем, согласно правилам ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено по представленным доказательствам.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющим достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации устанавливает и определяет Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту Федеральный закон № 151-ФЗ).

В соответствии со ст. 2 Федерального закона № 151-ФЗ, микрокредитная компания – вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 3 ст. 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц. Микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом. Договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом.

Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен п. 8 ч. 1 ст. 12 Федерального закона № 151-ФЗ, согласно которому микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пять миллионов рублей.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом № 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства.

Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным Законом «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ (далее по тексту Федеральный закон № 63-ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона № 63-ФЗ электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ, неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» (Займодавец) и Самохотовым С.С. (Заемщиком) заключен договор потребительского займа № на сумму 25 000 руб. со сроком возврата 11 дней, то есть между сторонами заключен договор микрозайма, срок возврата по которому не превышает одного года. Самохотов С.С. ознакомлен и согласен с Общими условиями договора микрозайма и Правилами предоставления микрозаймов.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы с использованием функционала сайта сети Интернет.

Договор в части индивидуальных условий заключен посредством направления ответчику текста Индивидуальных условий и их принятия ответчиком путем подписания простой электронной подписью в порядке, предусмотренном Общими условиями и посредством фактической передачи денежных средств путем перечисления денежных средств на указанный заемщиком номер карты.

Поскольку договор микрозайма был заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых была идентифицирована личность ответчика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью ответчика, стороны воспользовались номером мобильного телефона, принадлежащим ответчику, для идентификации личности последнего. Заемщик Самохотов С.С., указав свой номер мобильного телефона, сообщил кредитору сведения именно о принадлежащем ему на основании договора об оказании услуг мобильной связи номере, права на пользование которым были получены им после проведения идентификации его личности в соответствии с действующим законодательством.

Индивидуальные условия были отправлены на принадлежащий ответчику номер телефона и подтверждены кодом (ключом простой цифровой подписи 5187782155), что подтверждается текстом заявки на получение потребительского займа с указанием в них соответствующего кода. Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и имел их экземпляр в момент их подписания.

Ответчик Самохотов С.С. располагал полной информацией об условиях заключенного договора потребительского займа, дополнительного соглашения к договору потребительского займа и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные им, в том числе, риск наступления неблагоприятных последствий.

По результатам рассмотрения заявки ответчика Самохотова С.С. принято решение о заключении договора потребительского займа, и сумма займа перечислена ответчику на счет его банковской карты. Ответчику был предоставлен займ в электронном виде – через «систему моментального электронного кредитования», то есть онлайн-заем. Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика. Указанное влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее, в порядке и сроки установленные данным договором.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий, займодавец вправе уступить третьим лицам права (требования) по договору.

Положениями п. 1 ст. 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» (Цедент) и АО «ЦДУ» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования по договорам потребительского займа, заключенным между заемщиками и ООО МКК «Кватро», указанным в Реестре передаваемых прав (составленному по форме Приложения № к Договору, далее по тексту Реестр), являющимся неотъемлемой частью договора (п.1.1. договора уступки прав) (л.д. 17).

Из реестра передаваемых прав Приложение № к Договору уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО МКК «Кватро» уступил цессионарию права требования уплаты задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с Самохотовым С.С., общая сумма долга 59 250 руб., в том числе, задолженность по просроченному основному долгу 25 000 руб., просроченные проценты 32 987,50 руб., сумма задолженности по штрафам/пени 1 262,50 руб. (л.д. 19).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ЦДУ» перечислило ООО МКК «Кватро» денежные средства по договору уступки права требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

Проанализировав заключенный договор уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, суд пришел к выводу о том, что он соответствует требованиям действующего гражданского законодательства.

Содержание договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ позволяет суду сделать вывод о том, что при его заключении сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, включая собственно передаваемое право, его объем, основания и стоимость, что указывает на соответствие договоров требованиям ст. ст. 432, 434 ГК РФ.

Сведений об оспаривании указанного договора суду не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если это не предусмотрено законом или договором.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что личность установленного договором уступки прав требования правопреемника имеет существенное значение для ответчика судом не установлено.

Таким образом, к АО «ЦДУ» перешли права кредитора по взысканию задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из справки ООО МКК «Кватро» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены, задолженность перед кредитором составляет 59 250 руб., из которых сумма основного долга 25 000 руб., сумма процентов за пользование займом 32 987,50 руб., сумма штрафов 1 262,50 руб., Срок исполнения обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25).

ДД.ММ.ГГГГ АО «ЦДУ» направлено ответчику Самохотову С.С. уведомление об уступке прав требования (л.д. 21).

Неисполнение обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ послужило основанием для обращения АО «ЦДУ» с иском в суд.

Как следует из материалов дела и не опровергнуто ответчиком, в нарушение условий договора займа, обязательства Самохотовым С.С. исполнялись ненадлежащим образом.

Истцом заявлены требования о взыскании суммы основного долга в размере 25 000 руб. Учитывая, что ответчик свои обязательства перед займодавцем не исполнил, своевременно сумму займа в размере 25 000 руб. не вернул, доказательств обратного не представил, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика основного долга в размере 25 000 руб. является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования о взыскании процентов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ (в редакции на момент заключения договора между займодавцем и ответчиком) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон № 353-ФЗ) урегулированы отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной частью 2 указанной статьи.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Из содержания названных положений закона следует, что договор займа, заключенный между организацией – займодавцем, осуществляющей микрофинансовую деятельность, и заемщиком, на сумму, не превышающую пяти миллионов рублей, является договором микрозайма. Если договор микрозайма заключен с гражданином – заемщиком, и заем получен им для целей не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на отношения сторон распространяются ограничения, установленные как Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» так и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В частности на момент заключения договора полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

На основании ч. 1 ст. 9 Федерального закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Определенные ограничения в части размера процентов за пользование займом установлены законом через величину полной стоимости потребительского кредита (займа).

Полная стоимость кредита – это затраты заемщика на обслуживание кредита.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту (займу).

На момент заключения договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ действовали принятые Центральным Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 июля по ДД.ММ.ГГГГ (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в II квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами), где для потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 дней включительно, в том числе, до 30 000 руб. включительно, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло 352,775%, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) 365,000%.

Таким образом, согласованная сторонами процентная ставка по договору в размере 365% годовых, за пользование займом не превысила ограничения, установленные ч. 8 и ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ.

Судом установлено, что срок возврата денежных средств по договору займа определен сторонами 11 дней, а с учетом заключенного дополнительного соглашения – ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязанность по возврату суммы займа в установленный срок не исполнил.

Пункт 2 ст. 809 ГК РФ, регулируя обязательства заемщика, устанавливает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Учитывая, что Самохотов С.С. является заемщиком по договору, не исполнившим надлежащим образом свои обязательства, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению по праву.

Проверив представленный истцом расчет, суд, находит его арифметически правильным, составленным в соответствии с вышеуказанными условиями заключенного договора займа, подтвержденным материалами дела, и принимает его в качестве относимого, допустимого доказательства для определения размера задолженности. Кроме того, суд указывает на то, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен, альтернативный расчет не представлен.

В судебном заседании установлено, что договор займа был заключен ответчиком по собственному волеизъявлению с осознанием правовых последствий своих действий, денежные средства по данному договору в размере 25 000 руб. были ответчиком получены, однако, принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование займом Самохотов С.С. не исполняет, доказательств обратному в материалах дела не имеется.

Размер процентов суд взыскивает в заявленном истцом размере.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно п. 12 договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского микрозайма применяется неустойка в виде пени, начисление которой начинается со дня, следующего за днем наступления исполнения обязательства, установленного графиком платежей, по дату погашения просроченной задолженности по индивидуальным условиям (включительно) в размере 20% годовых.

Данное условие договора не противоречит и положениям ст. 330 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Частью 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 2 ст. 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Судом установлено, что сторонами согласован размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора, данный размер соответствует положениям вышеприведенного закона. Истцом предъявлено требование о взыскании неустойки, исходя из размера, установленного договором.

Факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по возврату займа нашел свое подтверждение.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 262,50 руб.

Проверив представленный расчет, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Суд взыскивает неустойку в заявленном истцом размере, при этом суд также учитывает, что расчет истца ответчиком не оспорен и какой-либо иной расчет им не представлен.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, ее соотношение с суммой долга, период просрочки, суд не находит правовых оснований для ее снижения, признает размер установленной соглашением сторон неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору микрозайма с ответчика подлежит взысканию предусмотренная договором неустойка, на сумму основного долга исходя из 20% годовых в размере 1 262,50 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88, ст. 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по уплате госпошлины в размере 1 977,50 руб. подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

Таким образом, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 977,50 руб.

Истцом АО «ЦДУ» также заявлено требование о взыскании почтовых расходов в размере 165,60 руб., при этом, из материалов дела не усматривается несение истцом расходов в указанном размере, поэтому данное требование удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Центр Долгового Управления» к Самохотову С. С. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Самохотова С. С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г. Глазова УАССР, зарегистрированного по адресу: Удмуртская Республика, г. Глазов, <адрес>, паспорт 94 06 №, в пользу Акционерного общества «Центр Долгового Управления» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 250 руб., в том числе: сумму задолженности по уплате основного долга 25 000 руб., сумму задолженности по уплате процентов 32 987,50 руб., сумму задолженности по штрафам (пеням) 1 262,50 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 977,50 руб.

В удовлетворении требований Акционерного общества «Центр Долгового Управления» к Самохотову С. С. о взыскании почтовых расходов в размере 165,60 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 15 марта 2023 года.

Судья А.А. Уракова

Свернуть

Дело № 2-363/2023 (2-3014/2022)

УИД 18RS0011-01-2022-004255-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2023 года г. Глазов УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего - судьи Кирилловой О.В., при секретаре Беккер И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Самохотову С.С о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Самохотову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. ДД.ММ.ГГГГ Самохотов С.С. и ООО МФК «Джой Мани» заключили кредитный договор № с применением аналога собственноручной подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон заемщика при заключении договора займа. После ввода СМС- кода заемщику предоставлен кредит в размере 20650,00 руб. Должник обязан был обеспечить возврат займа согласно договору. Погашение должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями, которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнил обязанность по возврату суммы задолженности по договору займа, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 51425,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Джой Мани» и АО «Русский Стандарт» заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) №01/09/2022-БРС, в соответствии с которым ООО МФК «Джой Мани» уступило и передало АО «русский Стандарт» по кредитным договорам, указанным в Приложении №1 к договору, в том числе права требования по кредитному договору Самохотова С.С. В связи с изложенным ...

Показать ещё

...истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51425,00 руб., а также расходы по уплате госпошлины- 1742,75 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела. В тексте иска содержится заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем дело по правилам ст.167 ГПК РФ рассмотрено без участия истца.

Ответчик Самохотов С.С. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив представленные доказательства, суд установил следующее.

Согласно ч.2 ст. 1, п.п. 1 и 4 ст. 421 и пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Самохотов С.С. обратился в ООО МФК «Джой Мани» с заявлением, в котором просит рассмотреть возможность предоставления ему займа (л.д.17).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Джой Мани» и Самохотовым С.С. заключен договор займа №, подписанный электронной подписью с использование СМС-кода, поступившего на мобильный телефон заемщика (л.д.20-21).

Заключение договора займа в электронном виде через систему электронного взаимодействия соответствует положениям Федерального закона от 06.04.2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи», ст.160 Гражданского кодекса РФ.

Из индивидуальных условий договора займа следует, что ООО МФК «Джой Мани» передало заемщику Самохотову С.С. денежные средства в размере 20650,00 руб. на карточный (банковский) счет, привязанный к карте (п.1, 2), процентная ставка -365,0% (1% в день), срок возврата – 11 дней, дата возврата -15.02.2022 г. (п.2), сумма возврата займа с процентами -22921,50 руб. (п.6).

Пунктом 12 условий также предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата займа – пени 20% годовых.

Заключая договор займа, заемщик своей подписью подтвердил, что он присоединяется к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи в электронном виде, ознакомлен и согласен с Общими и индивидуальными условиями договора займа.

Как следует из материалов дела, ООО МФК «Джой Мани» осуществило перевод денежных средств в размере 20650,00 руб. 04.02.2022 г. через систему QIWI эквайринг, транзакция 100713174 (л.д.22), что подтверждает надлежащее исполнение кредитором обязанностей по выдаче суммы займа.

Таким образом, заключение договора займа и получение ответчиком предусмотренной этим договором в долг денежной суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее, в порядке и сроки установленные данным договором.

Между тем, как указывает истец, обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов Самохотовым С.С. не исполнены.

Задолженность Самохотова С.С. по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету, составляет: 51425,00 руб., в том числе: 2650,00 руб. - сумма основного долга, 30775,00 руб. - проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-11).

Расчет задолженности соответствует фактическим обстоятельствам дела и условиям заключенного между ООО МФК «Джой Мани» и Самохотовым С.С. договора займа. Каких-либо достоверных доказательств о неправильности или необоснованности произведенного расчета задолженности в материалах дела не имеется. Доказательств оплаты или иного (меньше) размера задолженности, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Таким образом, факт неисполнения ответчиком условий договора займа нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания.

Ка следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Джой Мани» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор уступки прав требований №-БРС, согласно которому в соответствии со ст.382, 384 ГК РФ Цедент (ООО МФК «Джой Мани») уступает, а Цессионарий (АО «Русский Стандарт») принимает права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в перечне уступаемых прав требований, составленном в форме Приложения № к договору.

Из Приложения № к договору уступки прав требования №-БРС от ДД.ММ.ГГГГ следует, что АО «Банк Русский Стандарт» принято требование по договору займа № (должник Самохотов С.С.) в сумме 51425,00 руб., в том числе, сумма основного долга – 20650,00 руб., проценты по договору -30775,00 руб. (л.д.16).

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требовании) или перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК РФ).

Как указано выше, по договору уступки прав требования цедент передал цессионарию, а цессионарий принял и оплатил права требования по кредитным договорам, согласно перечню, являющемуся Приложением № к договору.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 ГК РФ).

Согласно ст. 1 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

На основании ст. 13 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.

В соответствии с позицией, изложенной в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Законом "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из положений ч. 1 ст. 12 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ следует, что действующее законодательство не исключает возможность передачи микрофинансовой организацией права требования по договору займа, заключенному с заемщиком-потребителем иным, третьим лицам, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен указанным законом.

Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2 ст.388 ГК РФ).

Договор уступки прав (требований) заключён между ООО МФК «Джой Мани» и АО «Банк Русский Стандарт», его предметом является передача прав по договору займа, при этом для заёмщика личность взыскателя не может иметь существенного значения.

Пунктом 13 Индивидуальных условий установлено, заёмщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора третьему лицу.

Тем самым заёмщик выразил согласие и на уступку банком третьим лицам прав требования по договору, при этом в договоре отсутствует указание на возможность передачи такого права исключительно лицу, имеющему специальное разрешение (лицензию) на осуществление банковских операций. Указанное условие договора оспорено не было.

Договор уступки права требования в установленном законом порядке не оспорен и не признан недействительным.

При таких обстоятельствах право требования по договору займа, заключенного микрофинансовой компанией с Самохотовым С.С. принадлежит АО «Банк Русский Стандарт» в силу заключенного договора цессии.

Отсутствие в материалах гражданского дела сведений о направлении заемщику уведомления об уступке прав (требований) основанием для освобождения ответчика от ответственности перед кредитором не является.

В силу п.3 ст.383 ГК РФ, не уведомление должника о смене кредитора может повлечь лишь риск неблагоприятных последствий для нового кредитора в случае исполнения обязательства первоначальному кредитору и не влияет на права должника.

Относимых и допустимых доказательств исполнения обязательств по кредитному договору заёмщиком Самохотовым С.С. ни первоначальному кредитору, ни новому кредитору не предоставлено.

АО «Русский Стандарт», обращаясь в суд с настоящим иском, имеет право требовать взыскание с ответчика Самохотова С.С. суммы уступаемых прав по договору зама № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ответчик в нарушение принятых на себя обязательств не произвел возврат займа и не уплатил проценты за пользование им, тем самым допустил образование задолженности по договору займа.

Разрешая заявленные АО «Банк Русский Стандарт» требования о взыскании с ответчика Самохотова С.С. задолженности по договору займа (микрозайма) от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из того, что порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон, Закон о микрофинансовой деятельности) с учетом положений Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" договор микрозайма представляет собой договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Согласно пункту 4 части 1 статьи 2 Закона договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора данного вида, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что на счет ответчика осуществлено перечисление денежных средств в размере 20650,00 руб., что подтверждает надлежащее исполнение кредитором обязанностей по выдаче суммы займа.

Между тем, обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов Самохотовым С.С. не исполнены. Доказательств иного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Поскольку в судебном заседании нашло подтверждение того, что ответчик длительное время не исполняет надлежащим образом условия договора займа от 04.02.2022 г., суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 20650,00 руб. обоснованными.

Как указано в ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п.4 условий заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 365,00% годовых (или 1% в день), которые в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ являются основным обязательством по договору как плата за пользование суммой займа

Заключая договор займа 04.02.2022 г., стороны согласовали условия процентной ставки, которые не оспорены и недействительными не признаны, соответствуют п.23 ч.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть при заключении договора сторонами достигнуто соглашение о начислении и выплате процентов за пользование займом в указанном размере. Ответчик, заключая договор займа с МФК, выразил согласие на получение денежных средств в определенном размере на указанных в сделке условиях, процентная ставка за пользование суммой займа была оговорена сторонами.

В соответствии с ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с 01.01.2020 г. (часть 24 введена Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ) по договору потребительского кредита, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки, иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Условие о данном запрете указано микрофинансовой компанией на первой странице индивидуальных условий.

Как установлено судом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. В то же время, общий размер начисляемых процентов, неустойки ограничен и не может превышать 1,5-кратный размер суммы займа.

При надлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы займа и уплаты процентов он бы выплатил 22921,50 руб., из которых 20650,00 руб.- сумма основного долга, 2271,50 руб. - процентов за период со следующего дня с даты выдачи суммы займа (05.02.2022) и до момента наступления, установленного договором срока возврата займа (15.02.2022).

Поскольку ответчик не исполнил обязанности по возврату займа по договору от 04.02.2022 г. в установленный договором срок, то в соответствии с положениями указанного Федерального закона 27.12.2018 г. № 554-ФЗ сумма процентов, подлежащая взысканию с Самохотова С.С., равна 30975,00 руб. (20650,00х1,5).

Согласно расчету истца, требованиям искового заявления сумма й задолженности по процентам составляет 30775,00 руб., что также соответствует положениям Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ.

Суд, проверив расчет истца, не выходя за пределы заявленных истцом исковых требований в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, приходит к следующему выводу.

Учитывая, что доказательств подтверждающих исполнение обязательств по договору займа ответчиком не представлено, истец вправе требовать взыскания процентов за весь пользование займом в размере 30775,00 руб., что соответствует требованиям истца и нормам Федерального закона.

Следовательно, сумма задолженности Самохотова С.С. составляет 51425,00 руб. (20650,00 руб.- основной долг, 30775,00 –проценты за пользование займом).

Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме (51425,00 руб.).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно материалам дела, ранее истец обратился с заявлением на выдачу судебного приказа о взыскании задолженности в судебный участок № г.Глазова УР.

Однако, определением мирового судьи судебного участка № г.Глазова УР судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

В соответствии с подп.2 п.1 ст.333.19 НК РФ, при подаче заявления о вынесении судебного приказа взыскатель должен уплатить государственную пошлину, размер которой составляет 50% ставки, установленной для исковых заявлений имущественного характера.

На основании подп.13 п.1 ст.333.20 НК РФ, при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Согласно платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец при подаче заявления на выдачу судебного приказа уплатил государственную пошлину в размере 871,38 руб.

При подаче иска в Глазовский районный суд УР истец уплатил госпошлину в размере 871,37 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 1742,75 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Самохотову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Самохотова С.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серии 9406№, выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547, ОРГН 1027739210630) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 51425,00 руб., из которых 20650,00 руб. – основной долг, 30775,00 руб. – проценты за пользование займом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1742,75 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Судья О.В. Кириллова

Свернуть

дело № 2-738/2023

УИД№18RS0011-01-2023-000372-02

Решение

Именем Российской Федерации

06 марта 2023 года г.Глазов УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Самсонова И.И.,

при секретаре Бабинцевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» к Самохотову С.С. о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО Коллекторское агентство «Фабула» обратилось в суд с иском к Самохотову С.С. о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои требования тем, что между ООО МКК «Каппадокия» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор микрозайма № №, по условиям которого кредитор передал заемщику денежные средства в размере 30 000,00 руб., что подтверждается выпиской из реестра зачислений, выданной оператором платежной системы, а заемщик обязался возвратить полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также выплатить проценты за пользование займом исходя из ставки 1,0% в день. Заемные денежные средства выданы заемщику в соответствии с действующим на момент заключения договора займа редакцией «правил предоставления микрозаймов ООО МКК «Каппадокия», являющихся неотъемлемой частью договора займа. Денежные средства перечислены ответчику оператором платежной системы АО «Тинькофф Банк», о чем имеется копия банковского ордера, подтверждающая факт передачи средств ответчику. Должник обязался возвратить займодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Условия указанного договора нарушены, сумма займа не возвращена, уплата процентов не осуществлена в срок. Между ООО МКК «Каппадокия» (цедентом) и взыскателем (цессионарием) заключен договор уступки прав требования № №, в соответствии с которым цедент уступил права требования по договору взыскателю. За период с ДД.ММ.ГГГГ взыскателем осуществлен расчет задолженности, размер которой составил 75 000,00 руб., в том числе сумма основного долга 30 000,00 руб., ...

Показать ещё

...начисленные проценты за пользование суммой займа 43 076,52 руб., начислены пени 1 923,48 руб. Истцом в адрес должника направлено уведомление о переуступке прав по договору, а также претензия с требованием погашения задолженности по договору, должник на претензию не отреагировал, долг истца на момент подачи иска не возвращен. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в счет задолженности денежные средства в размере 75 000,00 руб., в том числе сумма основного долга 30 000,00 руб., начисленные проценты за пользование суммой займа 43 076,52 руб., начислены пени 1 923,48 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 450,00 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в отдельно поданном заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Самохотов С.С. в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащем образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление о получении ответчиком судебной корреспонденции лично 22.02.2023. Об отложении судебного разбирательства ответчик не просил, о причинах неявки в судебное заседание суду не сообщил, каких-либо заявлений, ходатайств в адрес суда не направлял при отсутствии к этому объективных препятствий.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив представленные материалы дела в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно свидетельству о государственной регистрации юридического лица ООО Коллекторское агентство «Фабула» является юридическим лицом, ОГРН 1151690071741.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Каппадокия» и ответчиком заключен договор потребительского кредита (займа) на индивидуальных условиях, согласно которым сумма займа составляет 30 000 руб., срок возврата займа – 26 дней; следующий день после срока возврата займа считается первым днем просрочки.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий процентная ставка составляет 365,00% годовых.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п. 2 условий. Общий размер задолженности к моменту возврата составит 37 800,00 руб., из которых 30 000,00 руб. сумма займа, 7 800,00 руб. сумма процентов, начисленная на сумму займа. Данное условие является графиком платежей по договору.

В силу пункта 12 индивидуальных условий в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. Начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства.

В пункте 13 индивидуальных условий заемщик согласен на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору займа любому третьему лицу.

Договор потребительского займа подписан с использованием аналога собственноручной подписи.

В пункте 14 индивидуальных условий заемщик согласился с Общими условиями договора.

Согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского займа договор займа – договор потребительского займа, заключенный заемщиком и кредитором в результате акцепта кредитором оферты заемщика в порядке, предусмотренном правилами.

Из соглашения об использовании простой электронной подписи следует, что Самохотов С.С. выразил свое согласие с условиями использования простой электронной подписи в ходе обмена документами между ООО МКК «Каппадокия» и пользователем сайта.

Согласно выписке из реестра учета сведений о заявителях/заемщиках ООО МКК «Каппадокия» ДД.ММ.ГГГГ сумма займа в размере 30000,00 руб. по договору займа № № перечислена Самохотову С.С. на карту № №.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Каппадокия» (цедент) и ООО Коллекторское агентство «Фабула» (цессионарий) заключен договор № № уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права (требования) к должникам, возникшие у цедента по договорам займа, заключенным между цедентом и должниками, согласно перечню договоров займа, содержащемуся в приложении №1 к договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам займа, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав требования.

Согласно перечню договоров займа (выписки из Приложения №1 к договору уступки прав требования № №) в числе иных переданы права по договору займа № №, заключенному с Самохотовым С.С.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Самохотова С.С. по договору займа составила 75 000,00 руб., в том числе: основной долг - 30 000 руб., проценты – 43076,52 руб., пени – 1 923,48 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 г. Глазова Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № № о взыскании с Самохотова С.С. задолженности по договору займа в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула».

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

С учетом состоявшейся между ООО МКК «Каппадокия» и ООО КА «Фабула» уступки права требования, именно последний является новым кредитором и, как следствие, надлежащим истцом по данному делу.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора займа) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Таким образом, заключение договора займа и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по договору займа, включая проценты за пользование займом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий пени на непогашенную сумму займа за просрочку возврата составляют 20% годовых.

Указанный размер неустойки соответствует ограничениям, установленными частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Просрочка исполнения денежного обязательства обоснованно послужила основанием для взыскания с ответчика неустойки, размер которой соответствует положениям действующего законодательства, не превышает ограничений, установленных законом, в связи с чем судом не усматривается оснований для снижения размера неустойки.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на момент заключения договора) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании;

микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3);

договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 4);

В соответствии с частью 2.1 статьи 3 указанного Федерального закона микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора) На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. (включительно) на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365,000% при их среднерыночном значении 352,775%.

Материалами дела установлено, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), заключенного ДД.ММ.ГГГГ на срок 26 дней, сторонами определен размер процентной ставки по займу – 365,000% (пункт 4 индивидуальных условий).

Учитывая, что договорная процентная ставка соответствует требованиям закона, суд соглашается с расчетом процентов исходя из ставки, установленной условиями договора 365,000% до момента возврата займа по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 7 800,00 руб.

На основании изложенного, разрешая исковые требования, суд приходит к выводу о том, что после предоставления ООО МКК «Каппадокия» заемщику Самохотову С.С. денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором микрозайма, у заемщика возникла обязанность возвратить полученную сумму займа и уплатить начисленные проценты за пользование займом, что после заключения договора уступки права требования между ООО МКК «Каппадокия» и истцом ООО КА «Фабула», перехода прав первоначального кредитора к истцу и в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанности по возврату задолженности, сумма долга по договору займа в размере 30 000 руб. и проценты за пользование суммой займа в размере 7 800,00 руб. подлежат взысканию с заемщика Самохотова С.С.

Однако далее (после окончания срока возврата заемных средств), начиная с ДД.ММ.ГГГГ, суд считает начисление процентов незаконным в виду согласования в договоре от ДД.ММ.ГГГГ между займодателем и ответчиком условия о прекращении начисления процентов и иных платежей и возникновения у займодавца права на взыскание неустойки, согласованной договором.

Разрешая вопрос о размере подлежащих взысканию с ответчика процентов за пользование займом, суд исходит из того, что размер процентов за период до момента возврата суммы займа, установленного договором соответствует требованиям действующего законодательства и подлежит исчислению исходя из размера процентов, установленного договором 365,000 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (последний день договора займа, после которого согласно условиям договора начисление процентов прекращается) с учетом условий договора займа, исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. (включительно) на срок до 30 дней включительно, установленных Банком России, определив к взысканию общую сумму процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 800 руб. Правовых оснований для взыскания процентов в большем размере, в том числе в сумме 43 076,52 руб. не имеется.

Установив факт несвоевременного погашения заемщиком задолженности по договору займа, суд приходит к выводу о том, что в связи с допущенными ответчиком нарушениями срока возврата суммы займа и уплаты процентов за пользование займом с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение указанных выше обязательств, начисляемая в соответствии с пунктом 12 договора на сумму только основного долга. При этом размер неустойки соответствует ограничениям, установленным частью 21 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)».

При этом неустойку истец рассчитал по состоянию на 06.07.2022, и остановил начисление процентов и неустойки по причине достижения предельного размера для взыскания 45 000 рублей (полуторакратный размер от суммы займа 30 000 руб.), что следует непосредственного из представленного самим истцом расчета задолженности. Рассчитанный истцом размер неустойки составил 1 923,48 руб. При этом суд по правилам ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом. В указанном случае по рассматриваемой категории дел суд не вправе выходить за пределы исковых требований.

Таким образом надлежит определить ко взысканию общую сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 923,48 руб. по следующему расчету. 30 000 х 117 (количество дней просрочки) х 20% х 100/365. Однако произведенный судом расчет показывает, что подлежащей ко взысканию с ответчика в качестве неустойки будет сумма в размере 1 923,29 руб. При этом суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ, поскольку в условиях гражданско-процессуальных принципов состязательности гражданского процесса и равноправия сторон ходатайств об этом не заявлено, соответствующих оснований не имеется, доказательств наличия таких оснований не приведено.

Итого общая сумма ко взысканию с ответчика в пользу истца составила 30 000 + 7 800 + 1 923,29 руб. = 39 723,29 руб.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно материалам дела, истец обратился с заявлением на выдачу судебного приказа о взыскании задолженности в судебный участок № 1 г.Глазова УР. Однако, определением мирового судьи судебного участок №1 УР от ДД.ММ.ГГГГ года судебный приказ отменен.

В соответствии с подп.2 п.1 ст.333.19 НК РФ, при подаче заявления о вынесении судебного приказа взыскатель должен уплатить государственную пошлину, размер которой составляет 50% ставки, установленной для исковых заявлений имущественного характера.

На основании подп.13 п.1 ст.333.20 НК РФ, при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Согласно платёжному поручению № № истец при подаче заявления на выдачу судебного приказа уплатил государственную пошлину в размере 1 225.00 руб.

При подаче иска в Глазовский районный суд истец уплатил госпошлину в размере 1 225.00 руб., что подтверждается платежным поручением № №.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Изначальная цена иска составляла 75 000 руб. иск удовлетворен в части – на сумму 39 723,29 руб., или на 52,96 %.

Таким образом, принимая во внимание частичное удовлетворение иска в пропорциональном отношении на 52,96 %, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина соразмерно удовлетворенным исковым требованиям в размере 1 297,52 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» к Самохотову С.С о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Самохотова С.С. , в пользу общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» задолженность по договору займа № № в сумме 39 723,29 (Тридцать девять тысяч семьсот двадцать три) руб. 29 коп., в том числе проценты в размере 7 800 руб., сумму основного долга 30 000,00 руб., пени 1 923,29 руб.

Взыскать с Самохотова С.С., в пользу общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» расходы по оплате расходы государственной пошлины в размере 1 297 (одна тысяча двести девяносто семь) руб. 52 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 13.03.2023.

Судья И.И. Самсонов

Свернуть

дело № 2-1211/2023

УИД 18RS0011-01-2023-000865-75

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 мая 2023 года город Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ураковой А.А.,

при секретаре судебного заседания Вихаревой Е.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» к Самохотову С. С. о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» (далее по тексту ООО МФК «Займер», истец) обратилось в суд с иском к Самохотову С.С., которым просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 490 руб., из которых 30 000 руб. сумма займа, 830 руб. проценты по договору за 11 дней пользования займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 37 507,67 руб. проценты за 289 дней пользования займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2 152,33 руб. пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 314,70 руб.

Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Займер» и Самохотовым С.С. был заключен договор займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) включительно, с процентной ставкой 365% годовых. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru (далее по тексту сайт). Для получения вышеуказанного займа Самохотовым С.С. была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. При этом подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиями договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее по тексту АСП) определяется с...

Показать ещё

...оглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа. Ответчиком взятые обязательства не исполнялись, в связи с чем у него образовалась задолженность в вышеозначенном размере. Истец снижает размер, подлежащих взысканию с ответчика сумму до максимально возможного размера с учетом ограничений начисления.

Истец ранее обращался к мировому судье судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики за выдачей судебного приказа на взыскание задолженности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с должника Самохотова С.С. в пользу ООО МФК «Займер» задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 490 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 157,35 руб. В связи с поступлением возражений должника ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен (л.д. 6-7).

Представитель истца ООО МФК «Займер», ответчик Самохотов С.С. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассмотрено в их отсутствие на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).

Суд, исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № по заявлению ООО МФК «Займер» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Самохотова С.С., на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства.

ООО МФК «Займер» является юридическим лицом ОГРН 1134205019189 (л.д. 22-24).

ДД.ММ.ГГГГ Самохотов С.С. обратился в ООО МФК «Займер» с анкетой с просьбой предоставить ему потребительский кредит в размере 30 000 руб. сроком на 11 дней. Просил произвести выдачу займа путем перечисления денежных средств на его банковскую карту (номер карты №). Дата оформления кредита ДД.ММ.ГГГГ, номер договора №, дата отправки денег ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Займер» (Кредитор) и Самохотовым С.С. (Заемщиком) заключен договор потребительского займа №, согласно которого Кредитор предоставил Заемщику денежную сумму в размере 30 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий). Вид займа «Займ до зарплаты». Срок возврата суммы займа 11 дней. Дата возврата суммы и начисленных процентов ДД.ММ.ГГГГ. Договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств заемщику со счета займодавца и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 2 Индивидуальных условий).

На ДД.ММ.ГГГГ значение процентной ставки составляет 365% годовых – 365 календарных дней (1% в день) за время пользования суммой займа по дату возврата, указанную в п. 2 договора, включительно. Дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование займом ДД.ММ.ГГГГ (п. 4 Индивидуальных условий).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены п. 6 Индивидуальных условий. Сумма начисленных процентов за 11 календарных дней пользования суммой займа по договору составляет 3 300 руб. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п. 2 индивидуальных условий.

Заемщик обязан уплатить займодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части (п. 7 Индивидуальных условий). За неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушений условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга (п. 12 Индивидуальных условий).

Заемщик выражает свое согласие с правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» и общими условиями договора потребительского займа «Займ до зарплаты», опубликованными на официальном сайте Займодавца: www.zaymer.ru, и в мобильном приложении «Займер-Робот онлайн займов», ознакомлен и присоединяется к ним (п. 14 Индивидуальных условий).

Способ предоставления займа заемщику путем перечисления денежных средств, указанных в п. 1 договора на №. Номер банковской карты указывается в формате № полный номер карты указывается заемщиком на сайте партнера займодавца – www.tinkoff.ru, денежные средства переводятся со счета займодавца на указанный заемщиком номер карты через партнера займодавца www.tinkoff.ru (п. 18 индивидуальных условий).

Стороны договорились о том, что все документы, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи (АСП), в качестве которого рассматривается простая электронная подпись заемщика: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Веб-сервиса, в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный Веб-сервисом на основании кода, введенного заемщиком/заявителем в специальное интерактивное поле на сайте, мобильном приложении. Все документы, подписанные АСП, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика, и соответственно, порождают идентичные таким документам юридические последствия (п. 21 Индивидуальных условий) (л.д. 10-13).

Индивидуальные условия договора потребительского займа подписаны заемщиком электронной подписью.

Согласно п. 1.2. Правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» (далее по тексту Правила), настоящие правила доступны всем лицам для ознакомления и размещения в сети Интернет на сайтах www.zaymer.ru и www.robocredit.ru, а также в мобильных приложениях «Займер-Робот онлайн займов», «Робокредит – онлайн займы до 100 000».

Кредитор предоставляет заемщикам займ «Займ до зарплаты» в сумме от 2 000 до 30 000 руб. на срок от 7 до 30 календарных дней. Выдача займа в размере более 15 000 руб. возможна в случае, если заемщик имеет статус постоянного клиента. Погашение займа осуществляется единовременным платежом в день возврата займа, установленным в договоре займа. Конкретные условия предоставления Займа закрепляются в Индивидуальных условиях Договора займа (п. 2.1.1., п. 2.2. Правил).

Потенциальный заемщик подает заявление на получение займа займодавцу через сайт, Мобильное приложение, указывает все данные, помеченные в заявлении на получение займа в качестве обязательных, прикрепляет личную банковскую карту в Личном кабинете, дает свое согласие на обработку и передачу займодавцу своих персональных данных, а также на передачу займодавцем этих данных в бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям настоящих правил и Соглашения об использовании АСП. Потенциальный заемщик, не присоединившийся к условиям Правил и Соглашения об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Потенциальный заемщик, подавая заявление на получение займа займодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявлении, являются полными, точными, достоверными и относятся к нему и соответствуют требованиям настоящих правил (п. 3.1. Правил).

Подача заявления на получение займа возможна потенциальным заемщиком только после создания учетной записи и с ее использованием и после присоединения к настоящим правилам и соглашения об использовании АСП (п. 3.1.1. Правил).

Для подтверждения действительности контактных данных потенциального заемщика займодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту потенциального заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поляна Сайте, Мобильном приложении (п. 3.4.1. Правил). Решение доводится да заявителя посредством электронной почты и/или в личном кабинете заемщика на сайте, Мобильном приложении (п. 3.7. Правил).

Индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются займодавцем и потенциальным заемщиком индивидуально. После принятия положительного решения о заключении договора потребительского займа займодавец размещает в личном кабинете текст индивидуальных условий договора потребительского займа (п. 5.2. Правил).

Потенциальный заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании АСП. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством смс-сообщения на его телефонный номер, указанный в заявлении на получение займа, после ознакомления потенциального заемщика с условиями договора потребительского займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный потенциальным заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор потребительского займа (договор публичной оферты) считается заключенным (п. 5.4. Правил).

Потенциальный заемщик должен до подписания договора потребительского займа ознакомиться с текстом договора потребительского займа (п. 5.5. Правил). После ознакомления с договором потребительского займа и принятия данных условий потенциальным заемщиком в личном кабинете проставляется галочка напротив фразы «С договором ознакомлен», тем самым подтверждается согласие потенциального заемщика на подписание договора потребительского займа на предложенных условиях (п. 5.6. Правил).

Возврат суммы займа и начисленных процентов осуществляется по виду займа «Займ до зарплаты» единовременным платежом в день возврата займа, установленном в договоре займа (п. 6.1.1. Правил).

Денежные средства, полученные займодавцем от заемщика, направляются на погашение обязательств в следующем порядке: на уплату просроченных процентов за пользование займом, на погашение просроченной задолженности по основному долгу, на уплату неустойки (пени) за несвоевременное внесение платежа в погашение займа, на уплату срочных процентов за пользование займом, на погашение срочной задолженности по основному долгу, иные платежи, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском займе или договором потребительского займа (п.6.7. Правил).

Проценты за пользование суммой займа по виду займа «Займ до зарплаты» уплачиваются единовременно вместе с возвратом суммы займа (п. 7.2. Правил) (л.д. 18-19).

Соглашение об использование простой электронной подписи (далее Соглашение) определяет условия использования простой электронной подписи в ходе обмена документами между ООО МФК «Займер» (Займодавец) и пользователями сайта и/или мобильного приложения «Займер – Робот онлайн займов», присоединившимися к условиям соглашения (заемщики/заявители). Проставляя отметку в поле «Принять условия соглашения об использовании АСП» на сайте, мобильном приложении «Займер – Робот онлайн займов» и осуществляя дальнейшее использование этого сайта или мобильного приложения пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего соглашения. Пользователь, не присоединившись к условиям соглашения, не имеет права использовать функциональные возможности сайта, мобильного приложения «Займер – Робот онлайн займов» для оформления заявок на предоставление займа.

Соглашение определяет порядок и условия применения АСП в процессе использования для обмена электронными документами между сторонами, а также для заключения, изменения и исполнения ими договора займа. Соглашение определяет права и обязанности сторон, связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием сайта и мобильного приложения (п. 1 соглашения).

В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами займодавец предоставляет заемщику/заявителю ключи электронной подписи, ведет и обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование системы, а также совершает иные действия, предусмотренные соглашением (п. 2.2. соглашения).

В качестве АСП заемщика/заявителя и для ее подтверждения используются уникальные логин и пароль, введенные заемщиком/заявителем в Веб-сервисе собственной разработки «Робот Займер», а также дополнительные данные, зафиксированные Веб-сервисом при регистрации заемщика/заявителя на сайте или в мобильном приложении «Займер – Робот онлайн займов». Все действия на сайте или в мобильном приложении «Займер – Робот онлайн займов», совершенные под логином и паролем заемщика/заявителя, признаются совершенными лично заемщиком/заявителем (п. 3.3. соглашения).

Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер заемщика/заявителя и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику/заявителю с сохранением конфиденциальности СМС-кода (п. 3.4. соглашения).

СМС-код может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемого с использованием системы. Предоставлением СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса пользователя, направленного обществу с использованием личного кабинета (п. 3.5. соглашения).

Факт подписания электронного документа заемщиком/заявителем устанавливается при сопоставлении следующих сведений: идентификатора, включенного в тело электронного документа, СМС-кода, использованного для подписания электронного документа, информации о предоставлении СМС-кода определенному заемщику/заявителю, хранящейся в системе, технических данных об активности заемщика/заявителя в ходе использования сайта, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы (п. 4.1. соглашения) (л.д.20).

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства в размере 30 000 руб., способом выбранным ответчиком, что подтверждается справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом (л.д. 27).

Факт направления СМС-кодов заемщику, и ввод им пароля, ответчиком не оспаривался.

Самохотов С.С. воспользовался предоставленными денежными средствами. Условия договора займа, размер полученных денежных средств ответчиком не были оспорены. Взятые на себя обязательства по возврату займа ответчик исполнял не надлежащим образом, в связи с чем допустил образование задолженности.

В связи с непогашением задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа.

Судебный приказ мировым судьей судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ с Самохотова С.С. вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от него возражений.

До настоящего времени ответчиком Самохотовым С.С. образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорено.

Указанные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и представленных доказательств. Ответчиком указанные обстоятельства не оспорены, доказательства, подтверждающие наличие и обоснованность возражений, не представлены, в связи с чем, согласно правилам ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено по представленным доказательствам.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющим достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации устанавливает и определяет Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту Федеральный закон № 151-ФЗ).

В соответствии со ст. 2 Федерального закона № 151-ФЗ, микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 2 ст. 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных п. 1 ч. 2 ст. 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц. Договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом.

Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен п. 8 ч. 1 ст. 12 Федерального закона № 151-ФЗ, согласно которому микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пять миллионов рублей.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом № 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон № 353-ФЗ) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства.

Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным Законом «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ (далее по тексту Федеральный закон № 63-ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона № 63-ФЗ электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ, неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Займер» (Займодавец) и Самохотовым С.С. (Заемщиком) заключен договор потребительского займа № 14584549 на сумму 30 000 руб., со сроком возврата 11 дней, то есть между сторонами заключен договор микрозайма, срок возврата по которому не превышает одного года. Самохотов С.С. ознакомлен и согласен с Общими условиями договора микрозайма и Правилами предоставления микрозаймов.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы с использованием функционала сайта сети Интернет.

Договор в части индивидуальных условий заключен посредством направления ответчику текста Индивидуальных условий и их принятия ответчиком путем подписания простой электронной подписью в порядке, предусмотренном Правилами и посредством фактической передачи денежных средств путем перечисления денежных средств на указанный заемщиком номер карты.

Поскольку договор микрозайма был заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых была идентифицирована личность ответчика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью ответчика, стороны воспользовались номером мобильного телефона, принадлежащим ответчику, для идентификации личности последнего. Заемщик Самохотов С.С., указав свой номер мобильного телефона, сообщил кредитору сведения именно о принадлежащем ему на основании договора об оказании услуг мобильной связи номере, права на пользование которым были получены им после проведения идентификации его личности в соответствии с действующим законодательством.

Индивидуальные условия были отправлены на принадлежащий ответчику номер телефона и подтверждены кодом, что подтверждается текстом заявки на получение потребительского займа с указанием в них соответствующего кода. Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и имел их экземпляр в момент их подписания.

Ответчик Самохотов С.С. располагал полной информацией об условиях заключенного договора потребительского займа и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные им, в том числе, риск наступления неблагоприятных последствий.

По результатам рассмотрения заявки ответчика Самохотова С.С. принято решение о заключении договора потребительского займа, и сумма займа перечислена ответчику на счет его банковской карты. Ответчику был предоставлен займ в электронном виде – через «систему моментального электронного кредитования», то есть онлайн-заем. Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика. Указанное влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее, в порядке и сроки установленные данным договором.

Согласно выписке по счету от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены, задолженность перед кредитором составляет 70 490 руб. (л.д. 14).

Неисполнение обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ послужило основанием для обращения ООО МФК «Займер» с иском в суд.

Как следует из материалов дела и не опровергнуто ответчиком, в нарушение условий договора займа, обязательства Самохотовым С.С. исполнялись ненадлежащим образом.

Истцом заявлены требования о взыскании суммы основного долга в размере 30 000 руб. Учитывая, что ответчик свои обязательства перед займодавцем не исполнил, своевременно сумму займа в размере 30 000 руб. не вернул, доказательств обратного не представил, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика основного долга в размере 30 000 руб. является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования о взыскании процентов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ (в редакции на момент заключения договора между займодавцем и ответчиком) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Федеральным законом № 353-ФЗ урегулированы отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной частью 2 указанной статьи.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Из содержания названных положений закона следует, что договор займа, заключенный между организацией – займодавцем, осуществляющей микрофинансовую деятельность, и заемщиком, на сумму, не превышающую пяти миллионов рублей, является договором микрозайма. Если договор микрозайма заключен с гражданином – заемщиком, и заем получен им для целей не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на отношения сторон распространяются ограничения, установленные как Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» так и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В частности на момент заключения договора полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

На основании ч. 1 ст. 9 Федерального закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Определенные ограничения в части размера процентов за пользование займом установлены законом через величину полной стоимости потребительского кредита (займа).

Полная стоимость кредита – это затраты заемщика на обслуживание кредита.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту (займу).

На момент заключения договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ действовали принятые Центральным Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 июля по ДД.ММ.ГГГГ (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами), где для потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 дней включительно, в том числе, до 30 000 руб. включительно, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло 352,775%, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) 365,000%.

Таким образом, согласованная сторонами процентная ставка по договору в размере 365% годовых, за пользование займом не превысила ограничения, установленные ч. 8 и ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ.

Судом установлено, что срок возврата денежных средств по договору займа определен сторонами 11 дней (ДД.ММ.ГГГГ). Ответчик обязанность по возврату суммы займа в установленный срок не исполнил.

Пункт 2 ст. 809 ГК РФ, регулируя обязательства заемщика, устанавливает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Учитывая, что Самохотов С.С. является заемщиком по договору, не исполнившим надлежащим образом свои обязательства, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению по праву.

Проверив представленный истцом расчет, суд, находит его арифметически правильным, составленным в соответствии с вышеуказанными условиями заключенного договора займа, подтвержденным материалами дела, и принимает его в качестве относимого, допустимого доказательства для определения размера задолженности. Кроме того, суд указывает на то, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен, альтернативный расчет не представлен.

В судебном заседании установлено, что договор займа был заключен ответчиком по собственному волеизъявлению с осознанием правовых последствий своих действий, денежные средства по данному договору в размере 30 000 руб. были ответчиком получены, однако, принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование займом Самохотов С.С. не исполняет, доказательств обратному в материалах дела не имеется.

Размер процентов суд взыскивает в заявленном истцом размере.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно п. 12 договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушений условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Данное условие договора не противоречит и положениям ст. 330 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Частью 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 2 ст. 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Судом установлено, что сторонами согласован размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора, данный размер соответствует положениям вышеприведенного закона. Истцом предъявлено требование о взыскании неустойки, исходя из размера, установленного договором.

Факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по возврату займа нашел свое подтверждение.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 152,33 руб. Проверив представленный расчет, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Суд взыскивает неустойку в заявленном истцом размере, при этом суд также учитывает, что расчет истца ответчиком не оспорен и какой-либо иной расчет им не представлен.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, ее соотношение с суммой долга, период просрочки, суд не находит правовых оснований для ее снижения, признает размер установленной соглашением сторон неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору микрозайма с ответчика подлежит взысканию предусмотренная договором неустойка, на сумму основного долга исходя из 20% годовых в размере 2 152,33 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по уплате госпошлины в размере 2 314,70 руб. подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 314,70 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» к Самохотову С. С. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Самохотова С. С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г. Глазова УАССР, зарегистрированного по адресу: Удмуртская Республика, г. Глазов, <адрес>, паспорт 94 06 №, в пользу Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 490 руб., в том числе: сумму задолженности по уплате основного долга 30 000 руб., сумму задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ руб. в размере 830 руб., сумму задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 507,67 руб., сумму задолженности по пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 152,33 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 314,70 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 18 мая 2023 года.

Судья А.А. Уракова

Свернуть