Самохвалова Ксения Константиновна

Дело № 2-1270/2021

(УИД: 42RS0018-01-2021-002073-07)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 10 ноября 2021 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Остапко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело № 2-1270/2021 по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Самохваловой (ранее Дымовой) Ксении Константиновне о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к Самохваловой (ранее Дымовой) Ксении Константиновне о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Свои требования мотивируют тем, что .. .. ....г. Д.К.Э. обратился к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В своем заявлении клиент просил (делал оферту) ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним кредитный договор, в рамках кредитного договора просил: открыть ему банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках кредитного договора (далее счет клиента), номер счета клиента указан в графе «Счет Клиента» раздела «Кредитный договор» информационного блока; предоставить ему кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Кредитный договор» информационного блока (далее кредит), путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Предложение клиента о заключении с ним кредитного договора было сформулировано в заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом заявлении №... от .. .. ....г., Условиях по кредитам «Русский Стандарт» (далее - Условия) и графике платежей, в которых оговорены все существенные условия кредитного договора. Во исполнение заявления клиента и п. 2.1. Условий, Банк .. .. ....г. акцептовал оферту открыв клиенту счет №.... Соответственно с момента открытия счета клиента кредитный договор №... считается заключенным, а все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении клиента от .. .. ....г., Условиях, Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графике клиент скрепил собственноручной подписью в заявлении. Таким образом, в соответствии с Условиями клиент должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в заявлении. В соответствии с Условиями, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности. Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа клиент должен был уплатить...

... банку плату за пропуск очередного платежа Банк на основании п.6.3., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору выставив .. .. ....г. клиенту заключительное требование. Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 6.8.1. Условий), т.е. не позднее .. .. ....г.. Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляла 33364,66 руб. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено. При этом, после выставления заключительного требования, на банковский счёт открытый на имя ответчика, была зачислена денежная сумма в размере 34,70 руб., которая была списана в счёт погашения задолженности. Таким образом, сумма задолженность по кредитному договору составляет 33329,96 руб., из которых 25951,83 руб. - сумма основного долга; 3328,13 руб. - проценты за пользование кредитом; 250 руб. - плата за СМС-сервис; 3800 руб. - плата за пропуск платежей по графику. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №..., о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. До предъявления настоящего иска банку стало известно о смерти Д.К.Э. .. .. ....г.. Вместе с тем, учитывая наличие режима нотариальной тайны, в т.ч. в отношении персональных данных наследников клиента, банком инициировано настоящее исковое заявление к ответчику, с просьбой в дальнейшем, после получения ответа на запрос суда о круге наследников, заменить ответчика или привлечь на стороне ответчика в настоящем деле всех правопреемников.

Просит взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с предполагаемого наследника сумму задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 33329,96 руб., из которых 25951,83 руб. - сумма основного долга; 3328,13 руб. - проценты за пользование кредитом; 250 руб. - плата за СМС-сервис; 3800 руб. - плата за пропуск платежей по графику. Взыскать предполагаемого наследника в пользу АО «Банк Русский Стандарт» понесенные судебные расходы в размере 1200,94 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дне, времени, месте слушания дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт» (л.д.5).

Ответчик Самохвалова (ранее Дымова) К.К. в судебном заседании заявила ходатайство о применении пропуска срока исковой давности, дополнительно суду пояснила, что требования истца мотивированны тем, что она не исполнила свою обязанность по кредитному договору ее отца Д.К.Э., в связи с чем, истец просит взыскать задолженность. Не оспаривает факт заключения кредитного договора отцом, а также не оспаривает сумму задолженности. Полагает, что срок исковой давности начал течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства срок возврата кредита и уплаты процентов до .. .. ....г., в связи с чем, просила отказать в удовлетворении требований.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п. 1,3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что .. .. ....г. Д.К.Э. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим, в том числе, предложение о заключении с ним потребительского кредита на сумму 25951,83 руб., под 36.00% годовых, неотъемлемой частью которого являются «Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования. Согласно текста заявления №... от .. .. ....г., Д.К.Э. просил банк предоставить кредит в сумме и на срок, указанные в разделе «Кредит» ИБ, и заключить с ним договор потребительского кредита. Срок возврата кредита до .. .. ....г. (л.д.12-14).

При подписании заявления Д.К.Э. указал, что в рамках договора о кредитовании он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласен, и получил по одному экземпляру на руки, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о кредитовании являются действия банка по открытию ему счета карты, а Условия и Тарифы в случае акцепта банком его оферты будут являться неотъемлемой частью договора о кредитовании.

На основании вышеуказанного предложения клиента, Банк акцептовав оферту клиента о заключении потребительского кредита, .. .. ....г. во исполнение кредитного договора №... от .. .. ....г., зачислил денежные средства в размере 25951,83 руб., на счет №..., открытый на имя Д.К.Э., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.32).

При этом .. .. ....г. денежные средства в размере 25951,83 руб. были распределены и перечислены следующим образом: денежные средства в сумме 22239 рублей, переведены на банковский счёт №...; денежные средства в сумме 1400 рублей, переведены в счет услуги «подписка», денежные средства в сумме 2312,83 руб. переведены по договору страхования №...СП в пользу ЗАО «.......».

Согласно п. 4 Индивидуальных условий заемщик размещает на счете денежные средства любым способом, и банк списывает их в погашение задолженности.

Согласно п.4.1 Общих условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа при погашении задолженности в соответствии с разделом 4. Условий и/или сумма платежа (-ей) при досрочном погашении задолженности в соответствии с разделом 5. Условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за услугу (при наличии) и комиссии за услугу «Выбираю дату платежа» (при наличии).

Д.К.Э. нарушал условия договора: в течение срока действия договора Д.К.Э. несколько раз подряд допускал неоплату очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Д.К.Э. должен был уплатить банку плату за пропуск очередного платежа.

.. .. ....г. Д.К.Э. умер (л.д.63). Согласно ответа нотариуса, занимающегося частной практикой И.И.В. от .. .. ....г. №..., после смерти Д.К.Э. умершего .. .. ....г., нотариусом И.И.В. Новокузнецкого нотариального округа ул.....г..... заведено наследственное дело №..., открытое к имуществу Д.К.Э. с заявлением о принятии наследства и о выдаче свидетельства о праве на наследство после смерти Д.К.Э. в нотариальную контору обратилась дочь наследодателя – Самохвалова (ранее Дымова) Ксения Константиновна, .. .. ....г. года рождения (л.д.64).

Обязательство Д.К.Э., возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, поэтому не прекращается в связи с его смертью. В данном случае имеет место правопреемство, и наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества. Наследником после смерти Д.К.Э. является дочь Самохвалова (ранее Дымова) К.К., иных наследников при рассмотрении данного дела не установлено.

При этом наследственное имущество принятое Самохваловой (ранее Дымовой) К.К состоит из ? доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ул.....г....., ? доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ул.....г....., кадастровая стоимость которой составляет 719130,95 руб. (л.д.68-71).

Банк на основании п.6.8.2. 6.8.3, Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору выставив .. .. ....г. клиенту заключительное требование. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании, то есть не позднее .. .. ....г.. Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном требовании составляла 33364,66 руб. (л.д.33).

Как следует из представленных материалов дела, в рамках данного кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц с ЗАО «.......» от .. .. ....г. (л.д.22-23).

В соответствии со ст. 394 ГК РФ в случаях, когда за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена ограниченная ответственность (статья 400), убытки, подлежащие возмещению в части, не покрытой неустойкой, либо сверх ее, либо вместо нее, могут быть взысканы до пределов, установленных таким ограничением.

Поскольку АО «Банк Русский Стандарт» стороной по договору страхования не является, то выгодоприобретателем по договору страхования является наследник умершего Д.К.Э. – Самохвалова (ранее Дымова) К.К. Обращений с требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования к страховщику не поступало.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Пунктом 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям.

Пунктами 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Таким образом, Самохвалова (ранее Дымова) К.К. приняла наследство, открывшееся после смерти отца Д.К.Э., тем самым она приняла в порядке наследования неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде.

Учитывая, что Самохвалова (ранее Дымова) К.К. приняла наследство после смерти Д.К.Э., однако обязательства по кредитному договору от .. .. ....г. №... перед банком не исполнила на момент рассмотрения данного дела.

Согласно расчету задолженности (л.д.11), задолженность по кредитному договору №... составляет 33329,96 руб., из которых 25951,83 руб. - сумма основного долга; 3328,13 руб. - проценты за пользование кредитом; 250 руб. - плата за СМС-сервис; 3800 руб. - плата за пропуск платежей по графику.

Судом был проверен представленный расчет. Расчет суммы долга, процентов признан верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона, условиями предоставления потребительского кредита, тарифами по предоставлению кредита, соответствующим, в том числе положениям ст. 319 ГК РФ, положения Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, ответчиком доказательств иного суду не представлено.

При разрешении настоящих исковых требований ответчиком Самохваловой (ранее Дымовой) К.К. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к исковым требованиям истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснения, данного в постановлении Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (пункт 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Заключительный счет сформирован .. .. ....г., срок возврата кредита и уплаты процентов определен в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, то есть до .. .. ....г..

Соответственно, срок исковой давности начинает течь с .. .. ....г., дата истечения трехгодичного срока - .. .. ....г..

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с указанным иском .. .. ....г., то есть с пропуском установленного трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, с учетом условия кредитного договора о необходимости досрочного возврата задолженности по договору и выставления заключительного требования, на момент обращения с настоящим иском в суд истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу.

Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности на обращение в суд, истцом не представлено, ходатайств о восстановлении пропущенного срока не заявлено.

С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок исковой давности является пропущенным и по дополнительным требованиям.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Самохваловой (ранее Дымовой) Ксении Константиновне о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме, через суд принявший решение.

Судья: М.О. Полюцкая

Мотивированное заочное решение изготовлено 11.11.2021г.

Судья: М.О. Полюцкая