Серго Татьяна Анатольевна

Дело № 2 – 3813 / 2021 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Адлерский район г. Сочи 1 декабря 2021 года

Резолютивная часть решения оглашена 01.12.2021 г.

Мотивированное решение изготовлено 06.12.2021 г.

Адлерский районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего Горова Г.М.

при секретаре Саакян Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Сбербанк" к Серго Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец – представитель ПАО "Сбербанк" обратился в Адлерский районный суд города Сочи с исковым заявлением к Серго Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и Серго Татьяна Анатольевна заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российский рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта (эмиссионный контракт №). Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк" (Условия), Условия в соответствии с Памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк", Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО "Сбербанк" физическим лицам для учета операций с использование карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался исполнять, о чем свидетельствует подпись по счету карты. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 23,9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка проср...

...оченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно ее погасить. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. За ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) образовалась просроченная задолженность: просроченные проценты – 37061,77 рублей, просроченный основной долг – 219998,02 рублей, неустойка – 7445,91 рублей. Просил взыскать в пользу ПАО "Сбербанк" с Серго Татьяны Анатольевны сумму задолженности по кредитной карте (эмиссионный контракт №) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 264505,70 рублей, из них: просроченные проценты – 37061,77 рублей, просроченный основной долг – 219998,02 рублей, неустойка – 7445,91 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5845,06 рублей.

Истец – представитель ПАО "Сбербанк" Райкова Т.Ф. по доверенности в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Серго Татьяна Анатольевна в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, считая их необоснованными.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО "Сбербанк" к Серго Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Серго Татьяна Анатольевна обратилась в ПАО "Сбербанк" с заявлением на получение кредитной карты CREDIT MOMENTUM согласно которому Серго Т.А. просила открыть счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк с лимитом кредита в рублях РФ – 220 000.

В соответствии с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заверенным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между Клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и Серго Татьяной Анатольевной заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российский рублях. Во исполнение заключенного договора Серго Т.А. была выдана кредитная карта (эмиссионный контракт №).

В соответствии с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ для проведения операций по карте Банк предоставил Клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 220 000 рублей. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях "до востребования". Срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 23,9 % годовых. Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее Обязательного платежа (по совокупности платежей) или полное (оплата суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату Отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,00 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Клиент подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памяткой Держателя, Памяткой по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Серго Т.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Серго Т.А. принятые на себя обязательства не исполняет. Серго Т.А., как держатель карты, не вносит на счет карты ежемесячно сумму обязательного платежа. Платежи в счет погашения задолженности по карте не производились 390 дней непрерывно, что привело к образованию просроченной задолженности.

В силу со ст. 309, ч. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Частью 1 ст. 809 и ч. 1 ст. 810 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Учитывая систематическое неисполнение Серго Т.А. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором (требование-претензия о досрочном возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ДД.ММ.ГГГГ.).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 264505,70 рублей, из них:

- просроченный основной долг – 219998,02 рублей,

- просроченные проценты – 37061,77 рублей,

- неустойка – 7445,91 рублей.

Расчет задолженности судом проверен и признается правильным, поскольку он соответствует условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между сторонами.

Ответчик расчет не оспорил, контррасчет, а также доказательств погашения задолженности не представил.

Поскольку исковые требования удостоверены бесспорными и убедительными письменными доказательствами, приобщенными к материалам дела, соответствуют действующему законодательству и заключенному между сторонами договору от ДД.ММ.ГГГГ, каких-либо доказательств, опровергающих их, ответчиком суду не предоставлено, суд приходит к убеждению о том, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению в вышеуказанном истцом размере.

Доводы ответчика Серго Т.А. о том, что она является добросовестным плательщиком и была введена сотрудниками ПАО "Сбербанк" в заблуждение относительно одобрения реструктуризации кредитных обязательств не нашли подтверждение в материалах гражданского дела.

До ДД.ММ.ГГГГ в ПАО "Сбербанк" была доступна программа «Отсрочка по кредитам по Федеральному закону № 106-ФЗ» в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Данная программа предусматривала предоставление отсрочки кредитных платежей до 6 месяцев для клиентов, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.

Обязательными условиями по предоставлению отсрочки являлись:

1. снижение официального, облагаемого налогом дохода на 30% или больше за месяц до даты обращения по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;

2. на момент обращения по кредитному обязательству не действует льготный период, установленный ипотечными каникулами;

3. снижение дохода соответствует методике расчёта среднемесячного дохода, определяемой Правительством Российской Федерации;

4. размер кредита на этапе выдачи не превышает максимальный размер, установленный Правительством Российской Федерации в рамках Постановления от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заёмщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заёмщиком своих обязательств»:

- по ипотечным кредитам - 4 500 000,00 руб. для Москвы; 3 000 000,00 руб. для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного Автономного Округа; 2 000 000,00 руб. для прочих регионов;

- по автокредитам - 600 000,00 руб.;

- по потребительским кредитам для ИП - 300 000,00 руб.;

- по потребительским кредитам для физических лиц - 250 000,00 руб.;

- по кредитным картам для физических лиц - 100 000,00 руб.

Кредитная карта не соответствует условиям п. 1 ст. 6 Федерального закона № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» в части размера кредита. Таким образом, предоставление отсрочки по кредитной карте в рамках указанного Федерального закона № 106-ФЗ не представлялось возможным.

Для клиентов, пострадавших от коронавируса: заболевших, находящихся на вынужденном карантине, частично потерявших доход, а также испытывающих временные трудности с погашением регулярных платежей по кредитам из-за ситуации, вызванной распространением CОVID-19, ПАО "Сбербанк" разработал программу реструктуризации задолженности «Кредитные каникулы от Сбербанка».

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Серго Т.А. обратилась в ПАО "Сбербанк" с заявлением о реструктуризации кредита, в соответствии с которым просила рассмотреть вопрос о реструктуризации задолженности по кредитному договора по кредитной карте № на следующих условиях: предоставление отсрочки погашения срочного основного долга, начисляемых процентов на срок 6 месяцев, установить размер ежемесячного платежа в период реструктуризации в сумме не более 1000,00 рублей. Выбранная программа реструктуризации/ предоставления отсрочки: каникулы от Сбербанка.

ПАО "Сбербанк" Серго Т.А. сообщено, что принято положительное решение об отмене неустоек в размере 100%, начисленных на дату принятия решения ДД.ММ.ГГГГ, остальные условия оставлены без изменения. Клиент при этом не освобождается от внесения платежей по кредитной карте. При прощении неустоек подписание документов с клиентом не требуется. Обязательные платежи необходимо вносить ежемесячно. Банком не предоставляется отсрочка по уплате основного долга или процентов по кредитной карте, не увеличивается срок кредитования и не переносится просроченная задолженность на срочные счета.

Судом в действиях банка не выявлено признаков недобросовестности. Обращение ПАО "Сбербанк" в суд было вызвано нарушением кредитных обязательств со стороны Серго Т.А.. Отказ в реструктуризации долга на условиях клиента также не может свидетельствовать о недобросовестности истца, поскольку это право, а не обязанность банка.

Изменение финансового положения относится к рискам, которые заемщик несет при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как потеря работы, ухудшение финансового положения, и должен быть действовать разумно и осмотрительно. При этом законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств с уплатой процентов за его пользование и других платежей.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика по делу.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании исследования и оценки в совокупности предоставленных сторонами доказательств суд удовлетворяет исковые требования ПАО "Сбербанк" к Серго Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО "Сбербанк" к Серго Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Серго Татьяны Анатольевны в пользу ПАО "Сбербанк" сумму задолженности по кредитному карте (эмиссионный контракт №) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 264505,70 рублей, из них: просроченные проценты 37061,77 рублей, просроченный основной долг - 219998,02 рублей, неустойка - 7445,91 рублей.

Взыскать с Серго Татьяны Анатольевны в пользу ПАО "Сбербанк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5845,06 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Адлерский районный суд г. Сочи в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, начиная с 06.12.2021 года.

Председательствующий: Г.М. Горов