Шахметова Танзиля Сисинбаевна

Дело № 2-28/2022

УИД 66RS0008-01-2021-002499-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Альменевский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Речкиной Т.А.

при секретаре Жусуповой И.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в с. Альменево Курганской области 1 марта 2022 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Абдуллину А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в Алапаевский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к Абдуллину А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указывает, что 6 октября 2014 г. между АО «ОТП Банк» (ранее ОАО «Инвестсбербанк») и Абдуллиным А.К. в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № 2677522746. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 30000 руб. При подписании заявления заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. Однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно, не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. 12 декабря 2019 г. между АО «ОТП Банк» и истцом заключен договор уступки прав требования (цессии), по которому банк уступил права требования на задолженность ответчика в размере 101549,10 руб. ООО «АФК» направило в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке требования, а также требование о погашении за...

...долженности. С 12 декабря 2019 г. ответчиком произведена оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 24759,18 руб. По состоянию на 27 сентября 2021 г. задолженность составляет 76789,92 руб. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2504 руб.

Определением Алапаевского городского суда Свердловской области от 16 ноября 2021 г. гражданское дело передано по подсудности в Альменевский районный суд Курганской области.

Определением Альменевского районного суда Курганской области от 14 февраля 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен Шумихинский территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Курганской области.

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК» не явился, извещался о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, что подтверждается данными внутрироссийского почтового идентификатора, размещенными на официальном сайте Почты России pochta.ru (80093069642034). В исковом заявлении просил гражданское дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Абдуллин А.К. в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, о чем в деле имеется расписка, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В предыдущем судебном заседании ответчик Абдуллин А.К. с исковыми требованиями не согласился, заявил о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В предыдущем судебном заседании представитель ответчика по устному ходатайству Шаяхметова Т.С. с исковыми требованиями не согласилась, показала, что платежи в счет погашения задолженности по договору Абдуллин А.К. не совершал. Сумма в размере 24759,18 руб. в счет погашения задолженности была удержана из пенсии ответчика на основании судебного приказа. Просила применить последствия пропуска срока исковой давности, просила в иске отказать.

Представители третьих лица АО «ОТП Банк», Шумихинского территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Курганской области в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно надлежащим образом.

Начальник Шумихинского территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Курганской области представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав представленные доказательства и документы, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей в момент возникновения спорных правоотношений), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из пунктов 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленном порядке принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) считается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям п. 1 ст.809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, в соответствии с поданным заявлением-анкетой на заключение договора о выпуске и обслуживании банковской карты, между ОАО «ОТП Банк» (впоследствии АО «ОТП Банк») и Абдуллиным А.К. подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) №2677522746 от 6 октября 2014 г., предусматривающие выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, согласно которым лимит кредитования по карте составляет 30000 руб., льготный период кредитования 55 календарных дней, процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг – 19,9% годовых, по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) -39,9% годовых, срок действия кредитного договора – 1 год с неоднократным продлением на очередной год, в случае, если банком и/или клиентом не было направлено уведомление об отказе в продлении срока действия кредитного договора/возврата кредита, срок возврата кредита – 1 год с неоднократным продлением на очередной год. До момента окончания срока возврата кредита клиент осуществляет оплату ежемесячных минимальных платежей в размере 5% (мин. 350 руб.) от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов предусмотрена неустойка в размере 20% годовых.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, клиент, подписывая индивидуальные условия соглашается с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», которые являются общими условиями кредитного договора.

Датой заключения кредитного договора является дата активации карты.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (пункт 5.2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк»).

На основании пункта 10.1 Правил договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.

Банк свои обязательства по договору исполнил, открыв на имя ответчика банковский счет и выпустив кредитную карту с услугой в виде овердрафта в размере кредитного лимита 30000 руб.

6 октября 2014 г. кредитная карта активирована ответчиком, по карте совершались расходные операции, что подтверждает выписка по счету.

Факт получения и активации кредитной карты, совершения расходных операций подтверждается представленными в деле доказательствами: ПИН-конвертом, банковским ордером № 11046953-1 от 6 октября 2014 г., выпиской по счету.

Ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им надлежащим образом не исполняет.

Согласно подробному расчету задолженности, предоставленным банком по состоянию на 20 декабря 2019 г., которому сумма задолженности Абдуллина А.К. составляет 101549,10 руб., в том числе 30000руб. – основной долг, 62142,74 руб. – задолженность по уплате процентов, 2259 руб. – комиссии, 6529,66 руб. – сумма всех плат по страхованию, 617,70 руб. – сумма сверхлимитной задолженности.

С учетом поступивших сумм в погашение задолженности в размере 24759,18 руб., остаток задолженности по кредитному договору, предъявленной к взысканию составляет 76789,92 руб.

Расчет суммы задолженности ответчиком не оспорен.

В соответствии с п.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст. 382 ГК РФ).

На основании п.1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

В пункте 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка уступить полностью или частично права (требования) по договору третьим лицам.

12 декабря 2019 г. между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «АФК» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №04-08-04-03/117, согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в Реестре заемщиков (Приложение № 1 к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в пункте 1.5 договора.

Согласно выписке из акта приема-передачи к договору уступки прав требования (реестра уступаемых прав требования) от 20 декабря 2019 г. к ООО «АФК» перешло, в том числе, право (требование) задолженности по кредитному договору от 6 октября 2014 г. № 2677522746, заключенному между АО «ОТП Банк» и Абдуллиным А.К.

9 января 2020 г. ООО «АФК» направило Абдуллину А.К. уведомление об уступке прав денежного требования на основании договора от 12 декабря 2019 г., а также требование о погашении задолженности по кредитному договору от 6 октября 2014г. № 2677522745 в общей сумме 101549,10 руб.

Требование ООО «АФК» ответчиком не исполнено, полностью задолженность по договору ответчиком не погашена, сведений об обратном материалы дела не содержат.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

Разделом 12 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» предусмотрен в качестве Приложения № 1 Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» являющийся неотъемлемой частью названных Правил.

Указанным Порядком регламентирован порядок и сроки внесения платежей по кредиту, порядок и очередность списания поступивших сумм, а также ответственность за несвоевременное погашение кредита.

Из условий заключенного ответчиком с банком кредитного договора от 6 октября 2014 г. следует, что Абдуллин А.К. принял на себя обязательства по внесению ежемесячного платежа, состоящего из суммы минимального платежа, в размере 5% (мин. 350 руб.) от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, состоящей из суммы задолженности по выданным кредитам (включая сверхлимитную задолженность), суммы всех начисленных процентов, плат и комиссий, иной задолженности (при наличии), рассчитываемого по окончании расчетного периода (пункты 1.1, 1.3, 1.4, 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк», пункт 8.1.10.1 Правил).

Материалами дела установлено, что Абдуллин А.К. совершал за счет представленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств в октябре 2014 г., последняя расходная операция имела место 9 октября 2014 г., платежи в счет погашения долга не вносил.

Исходя из содержания пунктов 5.1.3, 5.3.3 Правил, пунктов 1.1, 1.2, 1.4, 2.1 Порядка, согласно выписке по счету суд приходит к выводу, что днем начала каждого расчетного периода по кредитному договору от 6 октября 2014 г. является 6 число каждого месяца, а окончания – 5 число каждого месяца.

Расчетный период по последней расходной операции по условиям договора закончился 5 ноября 2014 г. Исходя из ежемесячного платежа в размере 5%, вся сумма задолженности в размере 100%, должна быть погашена ответчиком в течение 20 месяцев, то есть по 5 июля 2016 года, в связи с чем трехлетний срок исковой давности по платежам истек 6 июля 2019 года.

При этом, добровольных действий по погашению задолженности по кредиту ответчик не предпринимал, списание денежных средств со счета должника за пределами срока исковой давности производилось в связи с принудительным исполнением судебного приказа, что не может свидетельствовать о признании долга ответчиком.

Приведенный в возражении довод истца о том, что срок исполнения обязательства по кредитному договору не определен, суд отклоняет.

В соответствии с пунктом 1.1 предоставленного истцом Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», Минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий Расчетный период и равен 5% процентам (п. 6 Индивидуальных условий).

В силу пункта 1.2 Порядка, Платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода. Платежный период равен одному месяцу.

Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате, равный одному месяцу (пункт 1.4 Порядка).

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, который в данном случае рассчитывается от суммы Полной задолженности, которая включает в себя сумму задолженности по выданным кредитам (включая сверхлимитную задолженность), сумму всех начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей, иную задолженность (при наличии) (пункты 1.3, 2.1, 2.2 Порядка).

Таким образом, исходя из данных условий, заемщик обязан вернуть каждую полученную сумму кредита по карте и начисленные на него проценты, неустойки и иные платежи путем погашения 5% ежемесячно. Следовательно, окончание срока платежа по каждому предоставленному кредиту приходится на 20 месяц (100/5) с момента выдачи суммы кредита, то есть кредит не является бессрочным.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Абдуллина А.К. задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка № 5 Алапаевского судебного района Свердловской области 23 июня 2020 г., то есть по истечении срока исковой давности.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности с Абдуллина А.К. заявлены за пределами срока исковой давности, в связи с чем, удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом не представлено, поэтому суд с учетом положений п. 2 ст. 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

Требования истца о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Абдуллину Абдулле Кирамовичу о взыскании задолженности по кредитному договору от 6 октября 2014г. № 2677522746, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Альменевский районный суд.

Судья Т.А. Речкина