Шаклейн Юрий Владимирович

Дело № 2-1459/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 августа 2015 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Ермак Л.В.,

при секретаре Парсаевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Шаклеину Ю.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Шаклеину Ю.В. о взыскании задолженности в сумме *** рубля *** копеек из которых: просроченная задолженность по основному долгу - *** рублей *** копеек; просроченные проценты - *** рублей *** копейки, штрафные проценты за нарушение сроков оплаты задолженности по кредитной карте - *** рублей *** копеек, комиссии за обслуживание кредитной карты *** рублей; а также государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.

В обоснование иска указано, что между банком и ответчиком Шаклеиным Ю.В. был заключен договор о выпуске и обслуживанию кредитных карт *** с начальным кредитным лимитом *** рублей. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 07 июля 2014 года банк расторг договор и направил ответчику заключительный счет.

Стороны в зал судебного заседания не явились, хотя были извещены надлежащим образом о месте и времени его проведения. Представи...

...тель банка просил рассмотреть дело в отсутствие их стороны.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 ст.314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу части 1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

23 июля 2010 года на основании заявления-анкеты от 13 июня 2010 года на оформление кредитной карты, между ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные системы" и Шаклеиным Ю.В. заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным кредитным лимитом *** рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Вышеуказанным договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемой заемщику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка, а именно: базовая процентная ставка - 12,9% годовых (п. 2 тарифного плана 1.0).

Положениями п. 7 Тарифного плана 1.0 установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей, а также п. 13 Тарифного плана 1.0 установлен размер платы за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности, п. 3.1. плата за обслуживание основной карты в размере *** рублей.

Из текста заявления-анкеты следует, что клиентом Шаклеиным Ю.В. предложено ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" заключить с ним договор о выпуске и обслуживанию кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абзаце 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Письменная форма заключенного между сторонами договора по обслуживанию банковской карты соблюдена, поскольку письменное предложение Шаклеиным Ю.В. заключить договор принято "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора (п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ). Определение отдельных условий договора о карте, со ссылкой на Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.

Договор, заключенный между сторонами относится к смешанному виду договоров, так как содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора банковского счета, который является возмездным в силу ст. 851 ГК РФ и условий договора, заключенного между сторонами.

Частью 1 статьи 29 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение но операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положением пункта 2.1 "Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-у) предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденному ЦБ РФ 24 декабря 2004 года, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Этим же Положением получение наличных денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты и установлено, что банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта Банка является, прежде всего, средством безналичного платежа. В связи с этим, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и, оказывается по желанию держателя кредитной карты.

Следовательно, взимание комиссии за получение наличных денежных средств осуществляется как плата за предоставление услуги банка и оснований для признания недействительным данного условия договора, судом не усматривается

Шаклеин Ю.В. подтвердил в заявлении-анкете, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Он выразил свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, Тарифным планом и заявлением-анкетой.

С учетом вышеизложенных обстоятельств дела, суд установил, что условиями кредитного договора, заключенного между ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" и Шаклеиным Ю.В. предусмотрено участие заемщика в Программе страховой защиты, а также предусмотрена возможность снятия наличных денежных средств.

Вместе с тем, указанные условия при заключении договора со стороны банка не обязательны и ничем не обусловлены, клиент сам выбрал подключение части услуг при заключении договора и не подключение других услуг, в связи с чем оферта принята банком на условиях, указанных Шаклеиным Ю.В., что подтверждается его подписью в анкете-заявлении.

Также судом установлено, что эффективная процентная ставка по кредиту указана в заявлении-анкете и была доведена до клиента до момента заключения договора вместе с Тарифами банка, и тарифы, установленные банком, не противоречат нормам действующего законодательства.

Согласно заявления-анкете указано, что если в настоящем заявлении-анкете специально не указано его согласие на включение в Программу страхования защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами размещенных в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Как следует из текста заявления-анкеты Шаклеина Ю.В., если в заявлении-анкете специально не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручает банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. В заявлении-анкете Шаклеин Ю.В. свое несогласие не выразил, что свидетельствует о его согласии на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка. С условиями, отраженными в анкете-заявлении Шаклеин Ю.В. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

Как следует из расчета задолженности сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляет 19755 рублей 46 копеек. Представленный расчет штрафных санкций проверен судом и является верным.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не усматривает, так как данный размер штрафных санкций является соразмерным неисполненному обязательству и нарушенному праву истца.

Кроме того, ответчиком в ходе рассмотрения дела о снижении размера штрафов и просроченных процентов не заявлял.

Из расчета задолженности по просроченным процентам и просроченной задолженности по кредитной карте, выданному Шаклеину Ю.В. по кредитному договору *** от *** г., составленному ответчиком АО «Тинькофф Банк», по состоянию на 07.07.2014 г., следует, что задолженность по основному долгу составила *** руб. *** коп., просроченных процентов за пользование кредитом в сумме *** руб. *** коп., штрафа в сумме *** рублей *** копеек, комиссии в размере *** рублей за обслуживание кредитной карты.

Таким образом, из представленных ответчиком письменных доказательств установлено, что ответчик не выполнил взятые на себя обязательства по кредитной карте, допустив систематические нарушения условий соглашения по своевременному возвращению кредита, нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей, поставив под сомнение своевременность возврата кредита.

Доказательств, опровергающие доводы истца в соответствие с требованиями ст. 56 ГПК РФ ответчиком в суд не представлено.

В связи с изложенным суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженность в размере *** руб. *** коп.

Кроме того, согласно платежному поручению *** от *** г., *** от *** истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере *** руб. 85 коп.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, руководствуясь ст. 333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца АО «Тинькофф Банк» понесенные им судебные расходы в виде уплаченной в доход государства при подаче искового заявления государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Шаклеина Ю.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору кредитной карты *** от *** г.: по основному долгу – *** рублей *** копейка; просроченных процентов – *** рублей *** копейку; штраф – *** рублей *** копеек, комиссию за обслуживание кредитной карты *** рублей, а так же судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек, всего: *** ) рублей *** копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.

Председательствующий Л.В. Ермак

Мотивированное решение изготовлено и подписано 11 августа 2015 года.