Шавыров Виталий Викторович

Мировой судья Татаринова В.Е. Дело № 11-32/2013 (№ 2-16779/12)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Суд апелляционной инстанции по гражданским делам Кировского районного суда

г. Омска в составе председательствующего судьи Бутаковой М.П.,

при секретаре Труфанове И.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 05 марта 2013 года гражданское дело по апелляционной жалобе ООО ИКБ «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка № 44 КАО г. Омска от 19.11.2012 года по гражданскому делу по иску Шавырова В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «ИКБ «Совкомбанк», Закрытому акционерному обществу «Алико» о взыскании неосновательного обогащения, судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

Шавыров В.В. обратился в суд с иском к ИКБ «Совкомбанк», ЗАО «Алико» о взыскании неосновательного обогащения, судебных издержек, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> руб., под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев <данные изъяты>). В рамках указанного договора был также заключен договор личного страхования его как заемщика на весь период действия кредитного договора, где выгодоприобретателем выступил Банк. Договор страхования заключен с ЗАО «Алико» путем перечисления Банком денежных средств в виде страховой премии. Обязательства по кредитному договору исполнены им досрочно, ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что договор страхования прекратил свое действие одновременно с исполнением обязательств по кредитному договору. Период использования договора страхования фактически составил <данные изъяты>...

... дней, что соответствует страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Просит взыскать с надлежащего ответчика оставшуюся часть уплаченной и не использованной страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере <данные изъяты>% (на дату подачи иска) в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., комиссию за выдачу Банком справки об отсутствии задолженности <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Заочным решением от ДД.ММ.ГГГГ г. мирового судьи судебного участка № 44 КАО г. Омска постановлено: «Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ИКБ «Совкомбанк» в пользу Шавырова Виталия Викторовича денежные средства в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>., расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> руб., комиссию за выдачу справки <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты> всего взыскать <данные изъяты> В удовлетворении остальной части исковых требований Шавырову В.В. отказать» (л.д. <данные изъяты>).

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился с апелляционной жалобой на указанное решение суда, просит заочное решение отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Указав, что одновременно с заключением кредитного договора истец подал Заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что истец понимает и соглашается являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», также истец подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ИКБ «Совкомбанк», а также себя и своих наследников, осознает, что имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных исков без участия банка и понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность. Из заявления также следует, что Шавыров В.В. получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласен с условиями договора страхования. Кроме того, в заявлении указано, истец понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении ему кредита. Добровольность заключения договора страхования истцом в судебном заседании не оспаривалась. В соответствии с Условиями кредитования и Памяткой по страхованию (раздел 4 Памятки), которые выдаются каждому Застрахованному лицу на руки Заемщик вправе в течение десяти календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой зашиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении десяти календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении 10 календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты, услуга считается оказанной, и уплаченная плата возврату не подлежит, что соответствует абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ. Исходя из положений ст. 958 ГК РФ банк считает, что действие договора страхования при досрочном закрытии исключительно договора о потребительском кредитовании, не прекращается. Из договора потребительского кредитования, подписанного с Шавыровым В.В. следует, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, рассчитывается в процентном отношении к сумме кредита, размер страховой премии не связан со сроком действия кредитных обязательств, первоначально указанных в кредитном договоре. Страховая премия уплачивается единовременно, в момент заключения договора. Наличие договорных отношений между банком и ЗАО «АЛИКО», а также перечисление страховой премии страховщику истцом не оспаривается. Наличие договорных отношений между банком и ЗАО «АЛИКО», перечисление страховой премии подтверждается материалами дела. Условиями программы страхования предусмотрено, что программа действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия кредитного договора. Действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока действия кредитного договора. Договор страхования фактически имеет целевое назначение – обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая. Суд также пришел к выводу, что договор страхования прекратил свое действие одновременно с прекращением кредитного договора. Однако не учел, что услуга была оказана истцу надлежаще. Возможность досрочного расторжения договора страхования в течение 10 календарных дней с момента включения заемщика в программу страховой защиты не отрицалась ответчиком, однако с заявлением о досрочном расторжении договора страхования истец не обращался (л.д. <данные изъяты>).…..

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» в суд не явился, извещен надлежаще.

Шавыров В.В. в суд не явился, извещен по последнему известному месту жительства.

Представитель Шавырова В.В. - по доверенности Городецкий Д.Е. против жалобы возражал, просил оставить решение мирового судьи без изменений.

Ранее у мирового судьи Шавыров В.В. исковые требования поддержал, указав, что договор страхования, хотя и заключался им добровольно, обеспечивал исполнение обязательств на случай наступления страховых рисков именно в период кредитования. Заключать договор страхования не в рамках кредитного договора ему было не нужно, поскольку, работая на железной дороге, в силу профессии, его жизнь и здоровье застрахованы работодателем. Сумма кредитования была предложена банком в размере <данные изъяты> руб. Поскольку было необходимо заключить договор страхования, фактическая сумма кредита составила <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. составила страховая премия. Проценты он уплачивал исходя из общей суммы - <данные изъяты> руб. О том, что договор страхования может быть расторгнут в течение <данные изъяты> дней после его заключения, с возвратом всей страховой премии, ему при заключении кредитного договора известно не было, Банк о существовании такой возможности уведомил его только после погашения кредита в полном объеме. Добровольность заключения договора страхования не оспаривается, однако страховая премия подлежит возврату, поскольку возможность наступления страховых рисков для Банка как выгодоприобретателя исключена при полном исполнении заемщиком кредитных обязательств.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> руб., под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев (<данные изъяты> дней).

Договор заключен путем акцептирования заявления-оферты Шавырова В.В. (л.д. <данные изъяты>

<данные изъяты>

Согласно подписанному Шавыровым В.В. заявлению последний выразил согласие на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д. <данные изъяты>).

В соответствии с условиями кредитного договора за включение заемщика в программу страхования заемщик уплачивает Банку комиссию в размере <данные изъяты> % от первоначальной стоимости кредита, что эквивалентно в рассматриваемом случае <данные изъяты> руб.(л.д. <данные изъяты>).

В день заключения кредитного договора истцу перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> руб., из которых денежные средства в размере <данные изъяты> руб. - компенсация страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности., <данные изъяты> руб. зачислены на счет заемщика (л.д. <данные изъяты>).

Обязательства по возврату кредита исполнены истцом досрочно - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, а также справкой Банка об отсутствии у Шавырова В.В. задолженности (л.д.<данные изъяты>).

По правилам ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию.

Однако указанное не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования, при условии согласия соответствующего лица.

Как следует из апелляционной жалобы и пояснений сторон в ходе судебного разбирательства факт того, что договор страхования обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, признают обе стороны.

К доводам истца о том, что его жизнь и здоровье как работника железной дороги были застрахованы работодателем, и поэтому он не нуждался в договоре страхования, подписанном при заключении кредитного договора, суд относится критически, поскольку истцом договор страхования, заключенный его работодателем суду не представлен, и не представлены доказательства того, что данный договор обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая.

Более того, из Условий Программы страхования (л.д. <данные изъяты>) и заявления Шавырова В.В. о включении в программу страхования (л.д. <данные изъяты>) следует, истец застрахован по рискам смерть, постоянная полная нетрудоспособность и первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания или состояния, в период действия Договора Страхования в отношении Застрахованного Лица.

Из заявления о включении в программу страхования следует, что он понимает и соглашается с тем, что подписывая данное Заявление он будет являться Застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» и подтверждает свое согласие с назначением указанных в Заявлении выгодоприобретателей. Осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией. Понимает, что добровольное страхование, это его личное желание и право, а не обязанность.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)

Как следует из п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как уже было указано выше, в суде первой инстанции и в настоящем судебном заседании истцом и его представителем не оспаривалось, что договор страхования был заключен добровольно. Из заявления-оферты, подписанного истцом, следует, что распорядился направить денежные средства в размере единовременной комиссии и платы за включение в программу страховой защиты, указанных в разделе «Б» данного Заявления-оферты, на их уплату (л.д. <данные изъяты>).

Целью договора страхования являлось страхование на случай наступления рисков, препятствующих выплате кредита, то есть с целью исполнения кредитных обязательств.

Согласно договору о потребительском кредитовании, подписанному истцом плата за включение в программу страховой защиты рассчитана в процентном отношении к сумме кредита. Страховая премия уплачена единовременно (л.д. <данные изъяты>) в момент заключения договора.

Таким образом, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что ее размер не связан со сроком исполнения кредитных обязательств, первоначально указанных в кредитном договоре.

Условиями программы страхования жизни от несчастных случаев предусмотрено, что в случае досрочного погашения Застрахованным Лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» Договор страхования в отношении Застрахованного Лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора Застрахованного Лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели». Действие Программы добровольного страхования в отношении Застрахованного Лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора Застрахованного Лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» или досрочно по указанным в п.№ основаниям.

Согласно п.№ Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. <данные изъяты>) договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком.

Факт того, что истец был ознакомлен с названными Условиями подтверждается его подписанием Заявления-оферты, в котором содержится соответствующее положение.

Таким образом, договор страхования прекратил свое действие одновременно с прекращением действия кредитного договора в связи с его досрочным исполнением истцом.

По указанным основаниям суд критически относится к доводам истца о том, что он не знал о возможности выйти из программы страховой защиты до истечения <данные изъяты> календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты, получив при этом уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщика, поскольку указанное также содержится в названных Условиях кредитования. Которые также, в свою очередь, предусматривают, что если такое заявление подано заемщиком по истечении <данные изъяты> дней, то услуга считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

С учетом изложенного в совокупности, суд апелляционной инстанции отменяет заочное решение от 19.11.2012 г. мирового судьи судебного участка № 44 КАО г. Омска и отказывает в удовлетворении исковых требований Шавырова В.В. к ИКБ «Совкомбанк», ЗАО «Алико» о взыскании неосновательного обогащения.

Руководствуясь ст. 327 – 331 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Заочное решение от 19.11.2012 г. мирового судьи судебного участка № 44 КАО г. Омска отменить. Вынести новое решение:

В удовлетворении исковых требований Шавырова В.В. к ИКБ «Совкомбанк», ЗАО «Алико» о взыскании неосновательного обогащения отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в течение 6 месяцев в порядке кассации.

Председательствующий М.П. Бутакова