Шуньков Анатолий Александрович

Решение

Именем Российской Федерации

г. Сорск 03 февраля 2015 г.

Сорский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Козулиной Н.Ю.

при секретаре судебного заседания Тюменцевой Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-44/2015 г. по исковому заявлению Шунькова А.А. к ОАО «Сбербанк России», отделение Восточно-Сибирский банк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Шуньков А. А. обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что 22 июня 2012 года в <адрес> между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на цели личного потребления, сроком на <данные изъяты> месяцев. Ежемесячный платеж составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., полная стоимость кредита к выплате составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Получение кредита в филиале Сбербанка было обусловлено обязательностью подключения к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Так ему объяснили в банке и сообщили, что с заявленной суммы кредита <данные изъяты> руб. будет единовременно снята сумма страхового сбора.

Согласно прилагаемой выписке при переводе на его счет кредита <данные изъяты> руб. была единовременно снята сумма по страхованию <данные изъяты> руб., и зачислено на счет <данные изъяты> руб.

Между тем, по условиям кредитного договора от 22 июня 2012 года присоединение в добровольном порядке к программе страхования жизни и здоровья не было предусмотрено. Он не был поставлен в известность при заключении...

... страхования о сумме или о процентах страхования к получаемой сумме. Согласие на страхование с его стороны было вынужденным, в целях получения кредита.

Считает, что отсутствие в договоре и дополнительном соглашении к нему условий и порядка страхования указывает на незаконность такого действия и противоречит положениям статей 10, 12, 36 и части 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Часть 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» определяет что, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными в связи, с чем просит суд признать взимание страховой суммы в размере <данные изъяты> руб. незаконной, а договор в этой части недействительным.

Кроме того, представитель Сбербанка РФ Жамилова Ю. В. подтвердила в информационном письме от 13 октября 2014 года №, что действительно с него была снята страховая сумма, так как он был подключен к Программе страхования жизни и здоровья.

08 сентября 2014 года им досрочно был погашен долг по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., соответственно действия кредитного договора, согласно его условий и требований закона, было прекращено. Факт отсутствия задолженности подтвердил и филиал Восточно-Сибирского банка от 01 октября 2014 года, где указано, что и кредитный договор отсутствует.

Ему было отказано в возврате части страховой суммы по факту досрочного погашения, на что указано в письме должностного лица Сбербанка Жамиловой Ю.В. Этот отказ противоречит требованиям закона, в частности ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

Убытки за пользование чужими денежными средствами составляют <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из расчета 8,25 % ставки рефинансирования, период пользования чужими деньгами - с 22 июня 2012 года по 22.декабря 2014 года, то есть 913 дней (<данные изъяты> руб.).

На основании изложенного, просит: 1) признать кредитный договор № от 22 июня 2012 года в части взыскания страховой платы недействительным; 2) обязать банк вернуть в его пользу страховую сумму в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., убытки за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец Шуньков А. А. и его представитель Кралев П. Г., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным выше, уточнив, что обжаловать отказ банка в возврате части страховой выплаты в связи с досрочным погашением кредита, не желают.

Представитель ответчика Алексеева С. А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения исковых требований Шунькова А. А. возражала по основаниям, изложенным письменном отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований - Страхового открытого акционерного общества «Военно-страховая Компания» в судебном заседании отсутствовал по неизвестным причинам, хотя о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом и в установленный законом срок.

Суд, исследовав письменные материалы дела, выслушав стороны, приходит к выводу об отказе Шунькову А. А. в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Положением п.п.1 ст.8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно общему положению ст.319 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании было установлено, что 22 июня 2012 года между ОАО «Сбербанк России» и Шуньковым А.А. был заключен Кредитный договор №, по условиям которого последнему был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на цели личного потребления, сроком на <данные изъяты> месяцев.

Пункт 2.1 вышеуказанного Кредитного договора предусматривает обязанность Банка произвести выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей, заключения к договору о вкладе, указанному в п. 1.1 кредитного договора, дополнительного соглашения о списании Банком со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору.

Указанный выше Кредитный договор не содержит условий об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья и не ставит в зависимость выдачу кредита от оплаты платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Кроме этого, данный договор не содержит в себе такого вида обеспечения обязательств как страхование жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья выступает в качестве дополнительного способа обеспечения кредитного обязательства (при этом в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк).

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о правах (услугах, работах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с другими правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Соглашением об условиях и порядке страхования № 254 от 31 августа 2009 года, заключенным между ОАО «Военно-страховая компания» (страховщиком) и ОАО «Сбербанк России» (страхователем) установлен порядок заключения договоров страхования, согласно которому страховая компания (Страховщик) и Банк (Страхователь) определили, что Договор страхования считается заключенным на дату передачи Страхователем Заявления - Реестр посредством электронной связи (п.4.2). Соглашением также определен в каждом случае единый Страховой полис по каждому Заявлению-Реестру, который подтверждает факт заключения договора страхования в отношении Застрахованных лиц. Количество Клиентов, в отношении которых может быть заключен Договор страхования неограниченно, при этом страховой полис не выдается на руки Застрахованному, а храниться у Страхователя, что соответствует пункту 2 статьи 940 ГК РФ.

Программа коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, предлагаемая клиентам, реализуется в целях защиты финансовых интересов заемщиков на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, при наступлении которых погашение кредита перед Банком будет произведено за заемщика страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников (наследников) и поручителей.

В силу статьей 927, 934 ГК РФ и статей 3, 5 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

Как следует из материалов дела, 22 июня 2012 года Шуньковым А. А. было подписано заявление на страхование, которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц.

Указанным заявлением Шуньков А. А. дал свое согласие на то, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая.

При этом Шуньков А. А. подтвердил то, что он ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что: участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Также Шуньков А. А. был ознакомлен с тарифами банка и дал свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за весь срок кредитования.

Кроме этого, истцу было разъяснено и понятно, что подключение к программе страхования является добровольным и не влияет на предоставление банком услуг по кредитованию. Он также был согласен, что страхование от несчастных случаев и болезней будет производиться страховой компанией СОАО «ВСК» (страховщик). Также ему было разъяснено и понятно его право выбрать другую страховую компанию.

Указанное выше заявление Шунькова А. А. о страховании не является приложением к кредитному договору.

Факт того, что Шуньков А. А. являлся застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщиков ОАО «Сбербанк России» подтверждается также выпиской из страхового полиса № от 30 июня 2014 года.

Согласно пункту 2.5 Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц от 23 июня 2009 года № 1717-т, до сведения клиента доводятся Условия участия в программе страхования на бумажном носителе (прилагаются). В дальнейшем согласно пункту 2.7 Технологической схемы одновременно с подписанием заявления на страхование работник Банка, который непосредственно контактирует с клиентом, выдает клиенту Условия участия в программе страхования и памятку, регламентирующую действия клиента при наступлении страхового случая, по формам, установленным соглашением.

Согласно распоряжения Шунькова А. А. на списание страховых плат с плательщика, в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № 254, заключенным со страховой компанией-партнером сумма <данные изъяты> руб. была перечислена страховщику, что подтверждается копией мемориального ордера, а также выпиской по вкладу Шунькова А. А. №.

Таким образом, суд не может согласиться с доводами истца, что услуга страхования ответчиком была навязана ему, поскольку указанные доводы не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Кредитный договор, как было указано выше, не содержал условий о страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен Шунькову А. А. без условий страхования, что подтверждается заключением кредитного договора, а услуга страхования предоставлена Банком с согласия заемщика 22 июня 2012 года.

Кроме этого, заслуживает внимания и то обстоятельство, что решение об одобрении кредита Шунькову А. А. было принято 16 июня 2014 года, то есть до подписания заявления о страховании, что подтверждает то обстоятельство, что получение кредита не было вызвано обусловленностью подключения последнего к Программе страхования.

Поскольку Банк, заключая договор страхования при предоставлении Шунькову А. А. кредитного продукта, действовал по поручению последнего, а услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования (в том числе компенсации расходов Банка) не противоречило требованиям действующего законодательства.

Доказательства того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлены. Собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что Шуньков А. А. осознанно и добровольно принял на себя указанные выше обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуги по подключению к Программе страхования по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.

Доводы истца о том, что он не был поставлен в известность при заключении страхования о сумме или о процентах страхования к полученной сумме, суд признает не состоятельными, поскольку в заявлении на страхование сумма платы за подключение к программе страхования указана, Шуньков А. А. высказал согласие внести плату за подключение к Программе страхования, включающую в себя, в том числе, комиссию за подключение и компенсацию расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.

Заслуживают внимания также доводы представителя ответчика о том, что участие Шунькова А. А. в программе страхования было прекращено в связи с тем, что последний досрочно погасил кредит по следующим основаниям.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно Раздела 4 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» участие Клиента в Программе страхования автоматически прекращается, в том числе, при полном исполнении обязательств Клиента перед Банком по Кредитному договору (при полном погашении кредита).

В соответствии с пунктом 4.2. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица.

При этом частичный возврат денежных средств, внесенных Клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком, в том числе, при полном досрочном исполнении обязательств Клиента перед Банком в течение первого года действия Кредитного договора (по кредитам, предоставленным на срок более одного года). При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 50% от суммы Платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной за остаток Срока страхования (в полных месяцах). Во всех остальных случаях клиент может отключиться от Программы страхования по собственному желанию без возврата суммы платы.

Как установлено судом, Шуньков А. А. был застрахован на срок с 22 июня 2012 года по 22 июня 2017 года, а именно на срок действия кредитного договора, 22 сентября 2014 года Шуньков А. А. погасил досрочно в полном объеме ссудную задолженность перед Банком по кредитному договору №, в связи с чем, его участие в Программе страхования автоматически прекратилось. С момента подключения к программе прошло более 1 года, права на частичный возврат платы Условиями страхования не предусмотрено.

В связи с изложенным выше, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что отказ в возврате части страховой суммы по факту досрочного погашения является незаконным.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к Программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Шунькова А.А. к ОАО «Сбербанк России», отделение Восточно-Сибирский банк о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Сорский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий Н. Ю. Козулина

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено 08 февраля 2015 года.

Судья: Н. Ю. Козулина