Свинтковская Наталья Юрьевна

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2017 года г. Кондрово

Дзержинский районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Евсютиной Е.И., при секретаре Кирсановой К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

16 января 2017 года истица обратилась в суд с указанным иском к ответчику, указав, что 17 марта 2014 года года между нею и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым ей предоставлены денежные средства в размере 406175,57 рублей, под 15% годовых на срок до 17 марта 2019 года. В обеспечение кредитного договора ею подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования, по которому она выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем ОАО «Россельхозбанк» и страховщиком ЗАО СК «РСХБ Страхование». Страховщик по условиям программы страхования взял на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая с застрахованным лицом. Страховым случаем является, в том числе, инвалидность 1, 2 группы, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования. 11 апреля 2016 года ей (истице) впервые была установлена 2 группа инвалидности, в связи с чем 14 июня 2016 года она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения путем перечисления денежных средств выгодоприобретателю – АО «Россельхозбанк», вручив указанное заявление с пакетом документов сотруднику АО «Россельхозбанк». Ответа на свое заявление она не получила, в связи с чем 28 ноября 2016 года обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения. Ответчик в письме от 12 декабря 2016 года сообщил о недостаточности представленных ею документов, сообщил об истребовании в медицин...

...ском учреждении дополнительных документов. Указывает, что ответчик нарушает ее права, как потребителя, в связи с чем просит суд взыскать с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» 243705 рублей 41 копейку в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от 17 марта 2014 года, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1, взыскать с ответчика в ее пользу штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, ее представитель по ордеру – адвокат ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Ответчик ЗАО СК «РСХБ-Страхование», о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представитель по доверенности ФИО4 в отзыве просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Третье лицо АО «Россельхозбанк», о времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом, представителя в суд не направило.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

17 марта 2014 года между ФИО1 и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор – Соглашение №, в соответствии с которым истице предоставлены денежные средства в размере 406175 рублей 57 копеек на срок до 17 марта 2019 года, установлена процентная ставка в размере 15%.

В обеспечение кредитного договора истицей путем подписания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заключен договор личного страхования жизни и здоровья заемщиков с ЗАО СК «РСХБ Страхование», страховыми рисками по которому являются, в том числе установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования, выгодоприобретателем по договору является ОАО «Россельхозбанк». Истицей оплачена страховая премия по договору страхования. По условиям Программы страхования размер страховой суммы не должен превышать 1650000 рублей.

Согласно справки МСЭ-2014, выданной бюро медико-социальной экспертизы № 3 ФИО1 11 апреля 2014 года впервые установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию.

Из справки АО «Россельхозбанк» от 14 ноября 2016 года следует, что остаток основного долга у Свинтковской Н.Ю. перед банком по состоянию на 11 апреля 2016 года составляет 243705,41 рублей.

14 июня 2016 года истица, представив необходимые документы, обратилась в ОАО «Россельхозбанк» с заявлением, в котором просила ЗАО СК «РСХБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк».

Заявление ФИО1 с пакетом документов: заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, справка о присвоении группы инвалидности, справка о сумме задолженности, копия паспорта, направление на медико-социальную экспертизу, медико-социальная экспертиза, врачебная справка об обращении заемщика в ЦРБ Дзержинского района, копия кредитного договора (соглашение) направлены 06 июля 2016 года сотрудником АО «Россельхозбанк» в ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

В силу п. 3.6. Дополнительного соглашения № 2 от 21 февраля 2013 года к Договору коллективного страхования № 005 от 13.02.2012 года страхователь/выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Согласно п. 3.7.2. Дополнительного соглашения № 2 от 21 февраля 2013 года к Договору коллективного страхования № 005 от 13.02.2012 года при установлении 1 или 2 группы инвалидности застрахованному лицу и при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть представлены следующие документы: заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая (вклчительно); справка медико-социальной экспертизы (МСЭ) об установлении группы инвалидности или ее нотариально удостоверенная копия; копия акта освидетельствования бюро медико-социальной экспертизы о результатах обследования и устанвления группы инвалидности или направления на МСЭ или ЛПУ, направляющего на освидетельствование; выписка из карты амбулаторного и/или стационарного больного (за 12 (двенадцать) месяцев предшествующих дню распространения действия настоящего Договора на застрахованное лицо), содержащая информацию об имевшихся у застрахованного лица до распространения на него действия настоящего Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (в случае установления застрахованному лицу 1 или 2 группы в результате заболевания); медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы и случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти или установления 1 или 2 группы инвалидности, обтоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае установления застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате травмы или случайного острого отравления); копия справки соответствующего органа МВД (в случае установления инвалидности в результате несчастного случая); заверенная банком копия заявления о страховании застрахованного лица; заверенная банком копия кредитного договора, подписанного застрахованным лицом

Согласно п. 3.7.4. Дополнительного соглашения в случае, если предоставленные документы не дают возможности принять решение о страховой выплате, Страховщик имеет право запросить дополнительные документы, необходимые для принятия окончательного решения, а также проводить экспертизу предоставленных документов, самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Иные документы, кроме прямо предусмотренных п. 3.7 настоящего Договора, и необходимые для установления причин наступления страхового случая, могут быть затребованы Страховщиком, если, с учетом конкретных обстоятельств, их отсутствие у Страховщика делает невозможным установление факта наступления страхового случая и определения размера страховой выплаты.

01 августа 2016 года ЗАО СК «РСХБ-Страхование» направило в адрес АО «Россельхозбанк» ответ на поступившее заявление о выплате страхового возмещения об отсутствии в перечне приложенных документов справки медико-социальной экспертизы (МСЭ) об установлении группы инвалидности или ее нотариально удостоверенной копии, предусмотренной Договором, а также предложено представить указанный документ, после чего вернуться к рассмотрению заявленного события и принятия решения по нему.

16 августа 2016 года АО «Россельхозбанк» направило в адрес ФИО1 письмо, в котором просит ее представить заверенную нотариально копию справки МСЭ об установении инвалидности.

Согласно пояснений представителя истицы ФИО1 в сентябре 2016 года предоставила в АО «Россельхозбанк» нотариально заверенную копию справки МСЭ об установении инвалидности.

03 ноября 2016 года ЗАО СК «РСХБ-Страхование» направило в ГБУЗ «ЦРБ Дзержинского района» запрос о предоставлении подробной выписки из амбулаторной карты ФИО1, содержащую сведения обо всех имевшихся у нее общих заболеваниях с датами их диагностирования и лечения, в том числе и стационарного за период с 17.03.2013 по 11.04.2016.

28 ноября 2016 года истица обратилась к ответчику с претензией, в которой просила в течение 10 дней с момента получения претензии произвести выплату страхового возмещения.

На указанную претензию 12 декабря 2016 года ответчиком дан истице ответ, что по ее заявлению страховой компанией сделан запрос об истребовании из медицинского учреждения медицинской справки, после получения которой будет принято решение по ее зявлению.

Из представленных ответчиком материалов страхового дела следует, что подробная медицинская выписка поступила из ГБУЗ «ЦРБ Дзержинского района» в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» 12 декабря 2016 года.

Согласно п. 2.3.5.1. Дополнительного соглашения № 2 от 21 февраля 2013 года к Договору коллективного страхования № 005 от 13.02.2012 года страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим договором по рискам «Инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни, «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и болезни» путем единоразового перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3.7.2. настоящего Договора.

Платежным поручением № 19452 от 28 декабря 2016 года по страховому акту от 27 декабря 2016 года ответчиком произведена страховая выплата в АО «Россельхозбанк» в размере 245802 рубля 87 копеек.

Согласно письму АО «Россельхозбанк» от 02 марта 2017 года задолженность по кредитному договору № заключенному между ФИО1 и ОАО «Россельхозбанк» погашена в полном объеме 28 декабря 2016 года, в связи с перечислением страхового возмещения в размере 245602, 87 рублей.

Оценивая исследованные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчиком нарушений обязательств, взятых на себя договором, допущено не было, поскольку первоначально представленные истицей документы были представлены не в полном объеме, кроме того, ответчиком был сделан дополнительный запрос в медицинское учреждение для истребования недостающего документа, и после получения всех документов, ответчиком в установленный договором срок была произведена выплата страхового возмещения. Таким образом, исковые требования не являются обоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калужский областной суд через Дзержинский районный суд Калужской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста.

Председательствующий подпись Е.И. Евсютина

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2017 года г. Кондрово

Дзержинский районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Евсютиной Е.И., при секретаре Кирсановой К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

16 января 2017 года ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ответчику, указав, что 11 марта 2014 года заключила с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор № 1712307, по условиям которого кредитор предоставил ей кредит в сумме 700830 рублей под 17,5% годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора ею было подписано заявление на включение ее в участники программы страхования, по которому она выразила согласие выступать застрахованным лицом по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем «Сбербанк России». Согласно условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховым событием является инвалидность 1, 2 группы, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица. 11 апреля 2016 года ей (истице) установлена 2 группа инвалидности в связи с заболеванием – двусторонний коксартроз 3 ст., двусторонний гонартроз 3 ст. В связи с чем 17 июня 2016 года она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения путем перечисления денежных средств выгодоприобретателю – ОАО «Сбербанк России», на что ответчик отказал ей в выплате страхового возмещения, не признав произошедший случай страховым, указав, что до даты заполнения заявления на страхование 20 ноября 2013 года ей был установлен диагноз «деформирующий остеартроз (ДОА) коленных суставов». С позицие...

...й ответчика она не согласна, просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» 639200,10 рублей в счет погашения основного долга и 150358,50 рублей в счет погашения задолженности по процентам по кредитному договору № 1712307 от 11 марта 2014 года, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, взыскать с ответчика в ее пользу штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, ее представитель по ордеру – адвокат ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Ответчик, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, в заявлении исковые требования не признала, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России», о времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом, представителя в суд не направило.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 11 марта 2014 года между ФИО1, с одной стороны, и ОАО «Сбербанк России», с другой стороны, заключен кредитный договор № 1712307 на сумму 700 830 рублей под 17,5% годовых, сроком на 60 месяцев, также подписано заявление на страхование заемщика ОАО «Сбербанк России», в котором выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от 17 сентября 2012 года, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка (л.д. 92-150). 15 января 2014 года между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключено дополнительное соглашение № 2 к Соглашению об условиях и порядке страхования (л.д. 82-91).

В рамках кредитного договора ФИО1 подключена к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на основании договора, заключенного с ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

По условиям договора страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1 и 2 группы инвалидности, также истец согласился с тем, что выгодоприобретателем будет являться ПАО «Сбербанк России» при наступлении страхового случая.

В период действия страхового договора 11 апреля 2016 года ФИО1 была направлена на медико-социальную экспертизу в Бюро № 3 ФКУ «ГБ МСЭ по Калужской области», в результате которой ей установлена вторая группа инвалидности, в связи с заболеванием – двусторонний коксартроз 3 ст., двусторонний гонартроз 3 ст.

17 июня 2016 года истца обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая – наступлением второй группы инвалидности.

В письме от 15 августа 2016 года (л.д. 17) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало истице в выплате страхового возмещения, указав, что случай не может быть признан страховым, так как инвалидность ФИО1 наступила вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного до даты заключения договора страхования.

Из представленных медицинских документов истицы, а также из экспертного заключения от 05 мая 2017 года, проведенного экспертами ФКУ «ГБ МСЭ по Калужской области» следует, что с мая 2010 года ФИО1 обращалась за медицинской помощью по поводу ДОА коленных суставов. 20 ноября 2013 года, 25 августа 2015 года, 07 сентября 2015 года обращалась по поводу распространенного деформирующего остеоартроза коленных, тазобедренных суставов. 25 сентября 2015 года проконсультирована ревматологом КОКБ, диагноз: полиостеоартроз (коксартроз 2, гонартроз слева 2-3, справа 2) ФНС 2. 12 января 2016 года – артериальная гипертония 3, риск 4. Полиостеоартроз. 08 апреля 2016 года консультация травматолога ЦРБ-полиостеоартроз. Двусторонний деформирующий артроз плечевых суставов 2 ст., двусторонний коксартроз 2 ст., двусторонний гонартроз 3 ст. Артрогенная приводящая контрактура обоих плечевых суставов. Сгибательно приводящая контрактура тазобедренных суставов, комбинированная контрактура коленных суставов. 27 октября 2016 года – 01 ноября 2016 года стационарное лечение в терапевтическом отделении ЦРБ с диагнозом: артериальная гипертония 2 риск 4. Н2а. ХСН ФК 2. Двусторонний гонартроз, коксартроз. Из экспертного заключения следует, что между имевшимся у ФИО1 20 ноября 2013 года (и ранее) заболеванием-деформирующий остеоартроз (ДОА) коленных суставов и установлением ей 11 апреля 2016 года 2 группы инвалидности, в связи с заболеванием – двусторонний коксартроз 3 ст., двусторонний гонартроз 3 ст., имеется причинно-следственная связь.

Заболевание, послужившее причиной установления ФИО1 второй группы инвалидности, возникло у нее до заключения договора страхования. При этом, признаков резкого неожиданного ухудшения клинического течения данного заболевания после заключения договора страхования не усматривается.

Каких-либо иных доказательств со стороны истицы о наличии у нее новых заболеваний в период действия договора страхования, послуживших к установлению 11 апреля 2016 года группы инвалидности не представлено.

Согласно п.п. 3.3.5.12. Соглашения № ДСЖ-1 от 17 сентября 2014 года не являются страховыми случаями события, наступившие в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний): инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного до даты заключения договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела»).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от болезней страховым событием может быть диагностирование такого заболевания, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, диагностирование заболевания возникшего до заключения соответствующего договора страхования не может рассматриваться страховым событием в смысле определенном законом.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что событие, заявленное истцом страховым, в смысле определенном законом и договором таковым не является, в связи с чем заявленные требования не являются обоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калужский областной суд через Дзержинский районный суд Калужской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста.

Председательствующий подпись Е.И. Евсютина

<данные изъяты>