Свиридова Любовь Георгиевна

38RS0№-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2022 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Недбаевской О.В., при секретаре Комине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску С.Л.Г, к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец С.Л.Г, обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в котором просит признать недействительным кредитный договор № от 16.11.2021, заключённый между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В обоснование заявленных требований истец указала, что 16.11.2021 на ее телефон поступил звонок с номера +№, неизвестный сообщил, что ее аккаунт на портале Госуслуг взломан и сообщил все ее данные с Госуслуг, сказав, что была попытка смена номера телефона. Прервав разговор, она попыталась с телефона зайти на Госуслуги, но не смогла, все было заблокировано.

Ей снова перезвонили и сказали, что нужно восстановить номер телефона на Госуслугах, от оператора телефонной связи пришел код для восстановления номера телефона, который она сообщила.

17.11.2021 она обратилась в ГАУ МФЦ «Мои документы» с просьбой восстановления входа на портал Госуслуг.

После восстановления доступа, указывает истец, зайдя на Госуслуги, она увидела, что данный Банк запрашивал ее данные: извещение о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

После этого она сразу же позвонила на горячую линию Банка по номеру телефона +7№, спросив на каком основании они запрашивали ее д...

...анные. От менеджера Банка узнала об оформлении кредита на ее имя.

В отделениях Банка она лично не находилась, договор потребительского кредита не подписывала, согласия на заключение договора на свое имя не давала, заявление о предоставлении кредита не согласовывала и не подписывала, как и заявление на страхование, распоряжений на перечисление денежных средств не давала, сведения о размере заработной платы не предоставляла, денежные средства по кредитному договору не получала, способ выдачи кредита не выбирала и не согласовывала, сведения о направлении денежных средств на расчетный счет в Банке не предоставляла.

Истец полагает, что в отношении нее были совершены действия мошеннического характера. Кроме того в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета указаны данные не соответствующие действительности, а именно неверно указано наименование работодателя МУП «Аптека№», тогда как с данного места работы она уволилась 26.02.2021 приказ №. Также неверно указан среднемесячный доход, поскольку она находится на пенсии.

16.11.2021 она обратилась в полицию по факту совершенного в отношении нее преступления.

24.11.2021 было возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ.

Кроме того, указывает истец, 20.11.2021 она обратилась в Банк с письменным заявлением о проведении внутреннего расследования по факту мошеннических действий совершенных в отношении нее, установить виновных лиц в оформлении кредита на ее имя. Указанным заявлением она уведомила Банк о возбуждении уголовного дела, по которому она была признана потерпевшей, однако Банк отказался аннулировать ничтожный договор.

Считает, что указанный договор № от 16.11.2021 является недействительным, поскольку кредитный договор заключен в нарушение требований действующего законодательства, положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», в отсутствие соглашения между участниками электронного взаимодействия.

В судебное заседание истец С.Л.Г, не явилась, о рассмотрении дела была извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором просила заявленные ею требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ранее по существу заявленных требований представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать, рассматривать дело в его отсутствие.

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, принимая во внимание надлежащее извещение сторон о рассмотрении дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 16.11.2021 между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № на сумму 455 716 руб.

Данный Договор заключен между сторонами электронно.

Так, **/**/**** через приложение Банка «Мой кредит» была оформлена кредитная заявка с I.P. адреса **/**/****.23 на оформление потребительского кредита на сумму 455 716 руб., из которых 300 000 руб. сумма к выдаче, 85 516 руб. сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, 70 200 руб. для оплаты услуги «Гарантия низкой ставки», клиентом Банка С.Л.Г,, паспорт № № по адресу: ...., р...... Номер телефона № с I.P. адреса **/**/****.23.

Данная кредитная заявка была Банком одобрена.

Таким образом, между сторонами посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис – Приложение «Мой кредит» был заключен соответствующий кредитный договор.

Заключение договора через Информационный сервис доступны только для Клиентов Банка, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения спорного Договора.

При заключении кредитного договора на сайте ООО «Хоум Кредит энд Финас Банк» клиент указывает свой номер телефона, на который приходит код подтверждения, который впоследствии вводится в форму. Банк производит, таким образом, аутентификацию клиента.

Материалами дела подтверждается, что ранее С.Л.Г, оформляла в указанном Банке кредитный договор № от **/**/****. В рамках данного заключенного кредитного договора клиентом было подписано соглашение о «дистанционном обслуживании с использованием Банковских информационных сервисов».

Данный кредитный договор был привязан к открытому **/**/**** кредитному счету № на имя С.Л.Г,, в связи с чем, кредитный договоры № от **/**/****, равно как и настоящий спорный кредитный договор № от **/**/**** были привязаны к данному счету, непосредственно с письменного согласия клиента и на основании общих условий договора.

Согласно распоряжения клиента Банка в кредитному договоре Банком была открыта дебетовая карта, привязанная к счету №.

С целью исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору № от **/**/****, подписанному со стороны С.Л.Г, электронно, Банком на ранее открытый кредитный счет № С.Л.Г, была зачислена сумма кредита в размере 455 716 руб., что подтверждается выпиской по счету.

С данного счета, на основании распоряжения клиента сумма 85 516 руб. была перечислена Банком для оплаты страхового взноса на личное страхование в страховую компанию ООО «СК Ренессанс Жизнь», сумма 70 200 руб. - списана для оплаты дополнительной услуги «Гарантия низкой ставки». При этом сумма 300 000 руб. была перечислена на дебетовую карту С.Л.Г, на счет №. Перечисление денежных средств подтверждается выпиской по счету.

Получение С.Л.Г, направленных на ее номер телефона СМС сообщений и паролей **/**/****. подтверждается выгрузкой СМС Банка.

Таким образом, при оформлении кредитного договора вся информация по кредитному договору была предоставлена Банком именно С.Л.Г,, которой она распорядилась по собственному усмотрению.

В силу положений статьи 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, признания права, иными способами, предусмотренными законом.

Так, в соответствии со статьей 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Разрешая спор, оценив представленные в материалы дела доказательства, исходя из совокупности установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, с учетом приведенных выше норм материального права, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

Как было указано выше и установлено судом, спорный кредитный договор заключен между сторонами посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис - Приложение «Мой кредит».

Заключение договора через Информационный сервис доступны только для Клиентов Банка, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения спорного Договора.

При заключении кредитного договора на сайте ООО «Хоум Кредит энд Финас Банк» клиент указывает свой номер телефона, на который приходит код подтверждения, который впоследствии вводится в форму. Банк производит, таким образом, аутентификацию клиента.

Согласие и условия дистанционного Банковского обслуживания содержатся в разделе 4 Общих Условий договора. Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п. 14 Кредитного договора. Простая электронная подпись проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС кода, полученного на мобильный телефон заемщика означает согласие с договором в том числе и с общими условиями договора.

В рамках ранее заключенного между сторонами кредитного договора № от **/**/**** было заключено соглашение о дистанционном обслуживании, согласно поля «Подписи сторон» и других пунктов С.Л.Г, была ознакомлена н согласна с Общими условиями договора и условиями договора об оказании услуги «Интернет- Банк» Банк» и дистанционных сервисов.

Согласно п. 1.1 раздела 1 Общих условий договора, если в день заключения Договора Клиент уже имеет открытые в Банке Счет или Текущий счет (в зависимости от вида предоставляемого Банком кредита), то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения Договора используются ранее открытые счета, при этом условия Договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета.

Согласно п. 1.7 раздела 2 Общих условий договора при наличии у Клиента нескольких действующих договоров с Банком о разовом предоставлении кредитов денежные средства по ним учитываются на Счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в т.ч. согласно пп. 11-13 раздела V Общих условий Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в Банк, в том числе через Информационные сервисы.

В материалы дела ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представлено соглашение о дистанционном Банковском обслуживании, подписанное собственноручно С.Л.Г,, регулирующее порядок использования информационных сервисов Банка, а так же возможность и порядок дистанционного оформления договоров и согласие на использование СМС кодов в качестве простой электронной подписи п. 2 и 2.1 Соглашения.

Согласно п. 5 данного соглашения установлено, что Соглашение вступает в силу после его подписания Сторонами одновременно с заключением договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто в любое время на основании заявления.

В ходе рассмотрения дела истцом не представлено доказательств ее обращения в Банк с заявлением об отмене указанного Соглашения.

Согласно Общих Условий Договора (п. 22), если Договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках Договора по телефону. При этом дистанционное установление личности Клиента осуществляется в следующем порядке:

Клиент должен сообщить фамилию, имя, отчество (при наличии), Пароль, и номер Договора/Код идентификации или номер Карты или номер паспорта. В качестве идентификатора Клиента дополнительно может использоваться его номер мобильного телефона, а если Клиент звонит с другого номера телефона, то специальный код, направляемый Банком на номер мобильного телефона Клиента. Банк вправе затребовать от обратившегося иные сведения для более точного установления его личности.

После установления личности Клиента в определенном в настоящем пункте Общих условий Договора порядке Клиенту может быть предложено самостоятельно создать цифровой пятизначный телефонный пароль (далее - TPIN) с использованием технологии IVR. Клиент обязан использовать TPIN таким образом, чтобы исключить возможность его получения любыми третьими лицами, включая работников Банка. При наличии подозрений в незаконном использовании TPIN Клиент вправе обратиться в Банк в установленном первым абзацем настоящего пункта порядке для создания нового TPIN.

Для блокировки Карты, подключения к Программе коллективного страхования или изменения Лимита овердрафта Клиенту необходимо ввести номер Договора/Код идентификации/номер Карты и TPIN.

Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CVV/CVC канты, наполи, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности Клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам Банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету или Текущему счету (п. 24).

С вышеуказанными общими условиями договора С.Л.Г, была ознакомлена.

Таким образом, при оформлении кредитного договора № от **/**/**** Банком права клиента Банка, правила безопасности и условия договора не нарушались.

Таким образом, исходя из того, что заключение договора проводилось с использованием данных истца, с введением корректных кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи истца, полученных ею на свой номер мобильного телефона, предоставленный ранее банку в качестве актуального, что истец получила сумму кредита на свой счет в банке, суд оснований для признания договора недействительным не усматривает.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимых для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Доказательств того, что в момент заключения договора истец не имела воли и желания на его заключение на обозначенных в нем условиях, а также не имела возможности изучить их или отказаться от подписания договора на этих условиях, в материалы дела не представлено. При заключении Кредитного договора ответчиком до истца были доведены все существенные условия договора, которые были отражены в Индивидуальных условиях.

Возбуждение уголовного дела по заявлению истца не может явиться основанием, для признания кредитного договора недействительным. Так, хищение денежных средств со счета истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора. Более того, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Доказательств того, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, в материалы дела не представлено и судом не установлено. Истцу на сайте была предоставлена достаточная информация, что свидетельствует о соблюдении ответчиком требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств Банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось истцом.

Доводы истца о том, что она не подписывала никакие документы, судом отклоняются, поскольку кредитный договор может быть подписан простой электронной подписью сторон, как и подписан кредитный договор между сторонами.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о признании кредитного договора недействительным удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований С.Л.Г, к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 14 июня 2022 года.

Судья: О.В. Недбаевская