Тхакахов Мурат Сарадинович

Дело №RS0№-60

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2023 года <адрес>

Нальчикский городской суд Кабардино-Балкарской Республики

В составе: председательствующего – Тлеужевой Л.М., при секретаре – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банк «ВТБ» (Публичное акционерное общество) к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

Банк «ВТБ» (Публичное акционерное общество) (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор от 21.07.2021г. №, взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 1553 248 руб. в том числе: 1502232,02 руб. – основной долг, 48976,25 руб. – проценты за пользование кредитом, 91,41 руб. – пени на просроченные проценты, 1948,32 руб. – пени на просроченный основной долг, обратив взыскание на <адрес> блок Г по <адрес> в <адрес> с определением начальной продажной цены заложенного имущества, установив ее равной 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика в размере 3783 200 руб. Также просит взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 966 руб.

В обоснование иска указано, что в соответствии с условиями кредитного договора от 21.07.2021г. № Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 1674156,26 руб. на срок 98 месяцев с целью полного погашения ипотечного рефинансируемого кредита в другом банке. Кредит в сумме 1674156,26 руб. зачислен на текущий счет заемщика №, а после, переводом средств, направлен на досрочное погашение кредита в рамках рефинансирования. В качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств заключен договор об ипотеке от 21.07.2021г. №. В залог предоставлена квартира, расположенная по адресу: <адрес>, блок Г, <адрес>. Запись об ипотеке в Единого государственного реестра недвижимости произведена 23.11.2021г. Законным владельцем закладной в настоящее время является истец. Начиная с 31.08.2022г., ежемесячные платежи по погаше...

...нию суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиком не производятся в полном объеме. Задолженность ответчика по состоянию на 02.02.2023г. составляет 1553248 руб., в том числе: 1502232,02 – основной долг, 48976,25 руб. – проценты за пользование кредитом, 91,41 руб. – пени на просроченные проценты, 1948,32 руб. – пени на просроченный основной долг. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное заемщиком нарушение условий договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Также указано на то, что ФИО2, являющемуся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставлен заем для оплаты первоначального взноса в целях приобретения квартиры в собственность ответчика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору. Требования Российской Федерации, как залогодержателя, подлежат удовлетворению после полного удовлетворения требований Банка.

Представитель истца в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик и представитель третьего лица, извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились по неизвестной причине. Суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и третьего лица по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Российской Федерации.

Изучив доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1674156,26 руб. для полного погашения ипотечного рефинансируемого кредита в другом банке. Кредит предоставлялся на срок 98 месяцев, под 6,90 % годовых, размер аннуитетного платежа – 24 923 руб., а заемщик обязался возвратить заемные денежные средства, уплатить проценты за пользование ими и другие платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора, кредит в сумме 1674156,26 рублей был предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий рублевый счет №, открытый на имя заемщика.

Обязательства заемщика были обеспечены залогом («ипотекой») квартиры, общей площадью 98 кв.м., расположенной по адресу: КБР, <адрес>, блок Г <адрес>, приобретенной с использованием средств целевого жилищного займа в размере 1082500 руб. и кредитных денежных средств в размере 2050000 руб., что подтверждается договором купли-продажи квартиры от 23.07.2018г. и Выпиской из ЕГРН.

Государственная регистрация договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа от 23.07.2018г. произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кабардино-Балкарской Республике. Квартира приобретена в собственность ответчика.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за номером 07:09:0102021:2060-07/024/2021-7. Законным владельцем закладной в настоящее время является истец.

ФИО2, являющемуся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставлен заем для оплаты первоначального взноса в целях приобретения квартиры в собственность ответчика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору. Требования РФ как залогодержателя подлежат удовлетворению после полного удовлетворения требований Банка «ВТБ» (ПАО) (п. 18.5 кредитного договора).

Из п.2, ст. 46 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного ипотекой обязательства и обращено взыскание на это имущество и по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору об ипотеке не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, переходит к его приобретателю обремененное предшествующей ипотекой.

В связи с обращением взыскания на заложенное имущество, Банком предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств от 11.01.2023г. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Какого-либо ответа истцу на указанное требование ответчик не представил.

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п. 13.2 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,06% процента за каждый день просрочки.

Заемщик в нарушение условий кредитного договора не исполняет свои обязательства по уплате основного долга и процентов.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по состоянию на 02.02.2023г. составляет 1553248 руб., в том числе: 1502232,02 – основной долг, 48976,25 руб. – проценты за пользование кредитом, 91,41 руб. – пени на просроченные проценты, 1948,32 руб. – пени на просроченный основной долг.

Представленный Банком расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела, расчет судом проверен, он является верным. Ответчиком не представлен иной расчет.

Ст. 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку обязательства по погашению задолженности по кредитному договору Заемщиком надлежащим образом не исполняются, доказательств обратного суду не представлено, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму образовавшейся задолженности по кредитному договору от 21.07.2021г. № в размере 1553 248 руб. в том числе: 1502232,02 руб. – основной долг, 48976,25 руб. – проценты за пользование кредитом, 91,41 руб. – пени на просроченные проценты, 1948,32 руб. – пени на просроченный основной долг.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При этом, п. 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется во внесудебном порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку судом установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, требование истца об обращении взыскания на предмет залога является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету №-ОПНч-О-01-2023 от 24.01.2023г. об оценке квартиры, подготовленным независимым оценщиком Аудиторской фирмы «Аудит-Консалтинг» рыночная стоимость квартиры, общей площадью 98 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> блок Г <адрес> составляет 4729 000 рублей.

Оценивая указанное заключение эксперта по правилам ст.ст. 59, 60, 67 ГПК РФ, суд считает его относимым, допустимым и достоверным доказательством по делу, поскольку оно выполнено квалифицированным специалистом, внесенным в Реестр общества оценщиков, осуществляющих оценочную деятельность, отчет об оценке полностью соответствует требованиям ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», в связи с чем, суд принимает во внимание указанное заключение при разрешении рассматриваемого спора и придает ему доказательственное значение.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на указанное заложенное имущество, с установлением начальной продажной цены, с которой начнутся торги в размере 3783 200 рублей (80 % от 4729 000 рублей).

Пункт 2 ст. 450 ГК РФ устанавливает, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что Банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны ФИО1, однако последний своих обязательств перед Банком не исполняет.

Соответственно, кредитный договор от 21.07.2021г. №, заключенный между Банк ВТБ (ПАО ) и ФИО1 подлежит расторжению.

Требования истца в части установления начальной продажной цены заложенного имущества при реализации его с публичных торгов, в размере 3783 200 рублей, подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждена уплата истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 21 966 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 21.07.2021г. №, заключенный между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 02.02.2023г. в размере 1553 248 руб. в том числе: 1502232,02 руб. – основной долг, 48976,25 руб. – проценты за пользование кредитом, 91,41 руб. – пени на просроченные проценты, 1948,32 руб. – пени на просроченный основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 21 966 (двадцать одна тысяча девятьсот шестьдесят шесть) рублей.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2– квартиру общей площадью 98,00 кв.м., расположенную по адресу: КБР, <адрес> блок Г <адрес>, реализовав с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начнутся торги, в размере 3783 200 (три миллиона семьсот восемьдесят три тысячи двести) рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нальчикский городской суд.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий - Л.М. Тлеужева

Копия верна: Судья - Л.М. Тлеужева

Решение вступило в законную силу «_____»___________________2023 года

Судья - Л.М. Тлеужева